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Los mejores seguros de vida en España en 2024

Los seguros de vida son una gran herramienta de protección, pero con tanta oferta en el sector y lo complicado que es el mundo asegurador, elegir no siempre es sencillo.

¿Cuáles son los mejores seguros de vida? ¿Cómo elegir la póliza con la mejor relación precio? En este artículo aprenderás cómo escoger el seguro de vida adecuado para ti y el funcionamiento de las pólizas de vida, además de cuáles son las mejores aseguradoras.

¿Cómo elegir un seguro de vida?

El mejor seguro de vida es el que se adapta a tus necesidades y esas necesidades pasan por saber por qué contratas el seguro de vida y qué quieres cubrir con él. Así de simple.

El objetivo principal de estas pólizas es ofrecer una indemnización o protección en caso de fallecimiento, pero no es lo mismo contratarlo para cubrir las necesidades de tu pareja o de tu familia si te pasa algo que para pagar la hipoteca que acabas de contratar. Esas necesidades determinarán dos de las tres claves para elegir el mejor seguro de vida para ti.

La aseguradora

Con quién vas a contratar el seguro es importante. El mercado asegurador español destaca por el número de compañías aseguradoras. Es lo que se conoce como un mercado muy atomizado con muchas pequeñas aseguradoras, algo que no ocurre en el resto de Europa.

No todas las aseguradoras son iguales, por más que el seguro de vida sea un producto bastante homogéneo frente a otros como el de hogar o coche, donde se puede jugar más con las coberturas.

En términos generales, se puede diferenciar entre las grandes aseguradoras internacionales que todos tenemos en mente y las más pequeñas de ámbito nacional, que normalmente son las más baratas y las primeras que verás en los comparadores de seguros de vida.

La ventaja de las grandes aseguradoras es su solvencia e historia. Sabes que la aseguradora funciona hoy y que lo hará también dentro de 20 años.

⚠️ Esto es importante porque la mayoría de seguros de vida no se pueden contratar con más de 64 años, aunque sí se pueden renovar más allá de esa edad hasta los 70 años e incluso los 80 en algunos casos.

Las marcas aseguradoras más valiosas según el informe anual de Brand Finance son:

Un resumen completo con las aseguradoras que trabajan en España y ofrecen seguros de vida incluye:

  1. Allianz.
  2. Axa
  3. Metlife
  4. Generali
  5. Zurich
  6. Caser

A estos se pueden añadir Aviva y Santa Lucia, que están más lejos en el ranking.

Para encontrar valoraciones de las aseguradoras más pequeñas se pueden usar herramientas como Trustpilot que incluyen las opiniones sobre aseguradoras de usuarios reales. Basta con revisar las valoraciones por sector o por nombre de compañías.

Entre las aseguradoras de vida mejor valoradas en Trustpilot figuran compañías como PuntoSeguro o Life5.

¿Qué cantidad necesitas asegurar?

No hay una cifra universal inamovible, igual que ocurre con el famoso colchón para imprevistos.

➜ La recomendación más extendida es contratar un capital en caso de fallecimiento de entre cuatro y cinco veces tu salario anual.

El salario más repetido en España es de 18.500 euros. Con esa guía, necesitarías un capital de entre 74.000 y 92.500 euros.

La cantidad asegurada es una de las variables del precio del seguro de vida. Un truco para ajustar esa cantidad y lograr una mejor relación entre calidad y precio es aprovechar las coberturas adicionales, como duplicar o triplicar la indemnización en caso de fallecimiento por accidente.

En ese caso, podrías contratar 60.000 euros de base y añadir esa cobertura para ajustar el precio del seguro de vida.

⚠️ La regla de oro para elegir la cuantía del seguro de vida es simple. Piensa en cuánto tiempo de margen deseas dejar a tus seres queridos en caso de fallecimiento o a ti si añades la cobertura de invalidez.

¿Qué coberturas querrás añadir?

Con quién, por cuánto y qué vas a incluir en la póliza. El fin de este tipo de seguros es pagar una indemnización en caso de fallecimiento. Esa sería la cobertura principal a la que se pueden sumar otros supuestos y servicios adicionales.

Ordenados de más a menos interesantes, sería los siguientes:

  1. Invalidez permanente y absoluta. Cubre las situaciones en las que no puedas seguir desarrollando tu trabajo habitual por accidente o enfermedad en el caso de incapacidad invalidez permanente. Cuando la invalidez absoluta, quiere decir que no puedes desarrollar ningún tipo de trabajo. Un seguro de vida e invalidez te cubrirá también estos casos.
  2. Doble y triple capital en fallecimiento por accidente. Es una forma de multiplicar la cantidad de la indemnización en caso de que sea por accidente. Es una forma de limitar el precio del seguro de vida y puede ser útil para familias con niños.
  3. Adelanto de capital por enfermedad. Esta cobertura se puede añadir en lugar de la invalidez y servirá para que te adelante un dinero en caso de enfermedad terminal o grave.
  4. Adelanto para gastos de sepelio. Una cobertura bastante útil con la que la aseguradora te adelantar una parte de la indemnización para afrontar los gastos de sepelio (entierro y funeral). Puede suplir a los seguros de decesos o seguros de muertos, muy populares en España. La diferencia entre el seguro de vida y el de decesos es que el segundo no solo paga los gastos, también se encarga de todas las gestiones (contactar con la funeraria, el tanatorio, gestiones con la Seguridad Social, impuestos…).
  5. Segunda opinión médica. Muchas grandes aseguradoras la incluyen por defecto en sus pólizas porque apenas les supone un coste, ya que se aprovechan de los desarrollos que han realizado en sus seguros de salud. Sube el precio del seguro y es totalmente prescindible.

¿Y el precio? Siempre hay que valorar el coste final del seguro, pero ese coste estará totalmente determinado por el tipo de coberturas que quieras. Ahora lo entenderás mejor.

¿Qué determina el precio de un seguro de vida?

Para calcular un seguro de vida, las aseguradoras tienen en cuenta varios parámetros.

Estos son los más importantes:

La edad del asegurado. Es uno de los factores más importantes en el precio del seguro de vida. A mayor edad, mayor será también el coste de la póliza, así de fácil.

La profesión del asegurado. Hay profesiones de riesgo, como bombero policía o minero que aumentarán el coste del seguro. Al final, piensa que el trabajo de las aseguradoras y su negocio es valorar riesgos y estos se disparan en ciertos trabajos.

El estado de salud del asegurado. Todas las pólizas de vida incluyen un cuestionario previo donde te preguntan sobre el estado de salud. Según tu historial médico, el precio será mayor o menor. Eso sí, evita la tentación de mentir u ocultar datos. Si lo haces después la aseguradora puede no cubrirte.

Las coberturas que contrates. Toda cobertura añadida, sea cual sea, aumentará el precio del seguro. Sí, incluso la segunda opinión médica.

Capital asegurado. Cuanto más dinero de indemnización, mayor será el coste del seguro.

Al margen de estos elementos, el coste del seguro de vida se actualizará cada año para recoger los cambios en tu edad o en el capital asegurado, así como el incremento del IPC y otras variaciones que pueda haber en los impuestos de los seguros, por ejemplo.

Rankings: Mejores SEGUROS DE VIDA en 2024

¿Cuáles son las mejores pólizas de vida en relación calidad-precio?

Como te he contado, más que un seguro mejor que otro, lo que debes buscar son seguros que se adapten mejor a tus necesidades, que te ofrezcan las coberturas que buscas con un coste limitado y una buena respuesta por parte de la aseguradora cuando lo necesites.

Aquí es donde encontrarás los mejores seguros de vida.

Seguro Vida Protect de AXA

AXA plantea un seguro de vida flexible donde tú eliges la modalidad que quieras contratar y las coberturas a incluir.

seguros de vida recomendados

Así, a la cobertura principal de fallecimiento por cualquier causa puedes sumar las de fallecimiento por accidente, fallecimiento por accidente de circulación, incapacidad permanente absoluta, incapacidad permanente total y un capital adicional en caso de enfermedad grave.

Así podrás configurar un seguro a tu medida con la mejor relación calidad-precio y tener la garantía de que estás con una de las mayores aseguradoras a nivel mundial.

Todos los seguros incluyen anticipo de capital para gastos de sepelio y para los gastos del impuesto de sucesiones. Además, tendrás acceso a los servicios de salud y bienestar de MyAXA dentro del Rincón de Vida Saludable que incluyen video consultas y chats con especialistas, así como planes y consejos para mejorar tu salud.

✅ Seguro Flexible. Muchas modalidades donde elegir

✅ Coberturas adicionales ya incluidas

✅ Acceso a servicios de salud de AXA

✅ Precio ajustado

✅ 100% online

✅ Sin examen médico

Una ventaja adicional de los seguros de vida de AXA es que se puede contratar a través de MyInvestor y disfrutar así de más beneficios como:

  • Cuenta remunerada al 2,5% de forma indefinida (no necesitarás cumplir el resto de condiciones).
  • Acceso a los periódicos Expansión Premium y Orbyt.
  • Acceso al servicio jurídico con Meeting Lawyers.

Accede a My Investor pulsando aquí.

Seguro de Vida Óptimo de Allianz

Allianz es una de las mayores aseguradoras a nivel mundial. Cuenta con 6 modalidades de seguro de vida y todas incluyen coberturas adicionales como testamento online, gastos de sepelio y gestión del Impuesto de Sucesiones, así como ayuda por enfermedad crítica.

seguro de vida óptimo

Con la modalidad del seguro de Vida Extra de Axa tendrás ya un nivel de coberturas interesante a un buen precio. Esta póliza deja fuera algunas coberturas opcionales como la atención médica, pero a camio incluye la invalidez permanente absoluta.

Permite contratar hasta 300.000 euros de indemnización y se puede alargar hasta los 67 años, salvo para el fallecimiento por accidente, que se alarga hasta los 80 años.

✅ Varias modalidades donde elegir

✅ Sin examen médico

Seguro de Vida Zurich

Zurich es una de las aseguradoras más reconocidas y cuenta con varias modalidades, incluido un seguro de vida vinculado a hipotecas o préstamos.

seguros de vida actualizados

El seguro de vida clásico de Zurich cubre desde el fallecimiento hasta la incapacidad permanente e incluye servicios como el testamento online gratuito. Sin embargo, la póliza estrella de la compañía es el seguro Klinc Vida que se comercializa online.

El seguro cubre las contingencias de fallecimiento, incapacidad absoluta y permanente y ofrece el servicio de orientación médica de Meeting Doctors. Además, incluye el adelanto de cantidades para afrontar la herencia.

✅ Coberturas adicionales ya incluidas

✅ Servicio de consulta médica

✅ Precio ajustado

✅ 100% online

✅ Edad elevada de vencimiento

✅ Sin examen médico

Seguro de vida de Caser

Caser es una de las principales aseguradoras del país y un especialista cuando hablamos de seguros de vida y seguros de vida-ahorro como los PIAS o los Unit Linked.

ranking seguros de vida

Los seguros de vida de Caser destacan por su modularidad. En otras palabras, que vas a poder personalizar las coberturas que quieras con la modalidad Starbien.

Entre otras cosas, podrás añadir o quitar las coberturas de fallecimiento por accidente y por accidente de circulación, también diferentes tipos de incapacidad e incluir el pago adelantado por enfermedades graves tanto de niños como de adultos e incluso una indemnización diaria por hospitalización.

✅ Seguro básico si es lo que quieres

✅ Seguro 100% perosnalizable

✅ Precio ajustado

✅ 100% online

✅ Indemnización por hospitalización para autónomos

✅ Sin examen médico

Mejores seguros de vida baratos en 2024 (de buena calidad)

Si lo que buscas son seguros de vida baratos, los encontrarás entre compañías más pequeñas, aunque no por eso menos fiables. La mejores pólizas de vida por precio son:

Seguro Vida Life5

Life5 es una correduría de seguros madrileña especializada en seguros de vida que trabaja seguros de vida para familias y particulares, seguros de vida vinculados a la hipoteca y seguros de vida senior para personas de más de 60 años.

lista de mejores seguros de vida

Como correduría Life5 trabaja con seguros de otras compañías que adapta a lo que quiere ofrecer. Entre estas pólizas están las de Axa Vida Protect que puedes contratar a través de MyInvestor con ventajas adicionales.

El seguro de Life5 cubre el fallecimiento y puede ampliarse con protección por incapacidad absoluta permanente.

Su principal característica es que el pago se realiza de forma mensual, sin recargos ni comisiones y también sin permanencia.

✅ Sin permanencia

✅ Precio ajustado

✅ 100% online

✅ Sin examen médico

PuntoSeguro

PuntoSeguro es una de las primeras corredurías de seguros digitales de España. Fundada en 2001, trabaja con el producto de diferentes aseguradoras y permite realizar comparativas de precio en su web y de Kelisto.es.

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Sus pólizas destacan por su elevada edad de renovación y su precio, que está entre los más bajos del mercado para las pólizas básicas.

✅ Precio muy ajustado

✅ 100% online

✅ Sin examen médico

¿Cómo y dónde contratar tu seguro de vida?

En el sector de los seguros hay diferentes actores que conviene que conozcas.

➜ Por un lado, está la compañía aseguradora, que es quien te asegura, a quien deberás pedir responsabilidades.

➜ Por otro lado, está la forma de contratación o el canal mediante el cual lo haces. En otras palabras, con quien contratas.

Puedes contratar directamente con la compañía, a través de un mediador, que puede ser una agente de seguros o una correduría. En todos los casos, la compañía aseguradora es quien responderá. Lo que cambia aquí son las condiciones y comisiones que pagarás y quién ganará dinero con tu seguro.

Agente vs Corredor de SEGUROS

La diferencia entre un agente y un corredor de seguros es que los primeros trabajan para una o varias compañías y tiene un contrato que les vincula a ellas. Un corredor opera de forma independiente para asesorar a sus clientes sobre seguros.

Cada opción tiene sus ventajas y desventajas.

➜ Al contratar con la compañía, evitas comisiones de mediación, pero no recibes asesoramiento ni tienes una persona de referencia a la que acudir.

➜ Mientras, con un corredor o agente vinculado, puede haber costes adicionales, pero a cambio tendrás acceso a más oferta (trabajan con varias aseguradoras) y en mejores condiciones (como llevan muchas pólizas, les hacen mejor precio). Un buen corredor de seguros es todo un tesoro.

Todas las opciones son igual de válidas. Sin embargo, al contratar con un mediador debes investigar qué tipo de agente es y cuál es su infraestructura. En el sector seguros es habitual que cuando un mediador se jubila, traspase su cartera a otro corredor o a un familiar que puede no estar tan preparado con él.

Eso puede hacer que el cobro y las gestiones se compliquen y se demoren. En otras palabras, crearte un inconveniente adicional en un momento donde lo que menos debería preocuparte es el cobro del seguro.

Por eso mismo, a la hora de contratar, busca hacerlo con la aseguradora o con mediadores y corredores con infraestructura (una correduría grande o una empresa como MyInvestor).

Conclusión general

Al final, los seguros de vida son una herramienta muy útil en tu planificación patrimonial. Te ofrecen la garantía de que los que más quieres estarán cubiertos e incluso pueden cubrirte a ti.

Saber integrarlos en tu plan financiero te ayudará a vivir más tranquilidad y centrarte en hacer crecer tu dinero y tu patrimonio.

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