Seguro que sabes lo que es un seguro de vida. Sin embargo, ¿qué dirías si te digo que hay más de un tipo de seguro de vida y que la mayoría no funcionan como tienes en mente?
La realidad es que, este tipo de pólizas van mucho más allá de los tradicionales seguros de vida tradicionales que pagan en caso de fallecimiento.
De hecho, muchos supuestos asesores financieros son en realidad agentes de seguros que lo que hacen es venderte seguros de vida para ahorrar e invertir (los famosos PIAS).
¿No lo sabías? Ahora lo tendrás más claro cuando conozcas todos los tipos de seguro de vida que existen.
Seguros de vida riesgo o de fallecimiento
Es lo que habitualmente consideramos un seguro de vida, el que ofrece una indemnización por fallecimiento o incapacidad. Es decir, seguros que cubren la muerte.
👉 Se trata de la modalidad clásica del seguro de vida, que se contrata para proteger a tus seres queridos por si te pasa algo o a ti mismo si sumas la cobertura de invalidez permanente absoluta. Es un tipo de seguro con el que compras tranquilidad.
Las coberturas más habituales dentro de esta modalidad de vida incluyen:
- Cobertura por fallecimiento. Es el alma de esta póliza, su razón de ser. Puede cubrir el fallecimiento por cualquier causa o dejar fuera algunas como los accidentes.
- Cobertura por invalidez e incapacidad permanente. Una de las más interesantes. Con ella, el seguro te indemnizará si sufres una enfermedad o accidente que te impidan trabajar en lo tuyo o en cualquier trabajo. Es una forma de protegerte por si te pasa algo hasta que hayas acumulado patrimonio suficiente.
➜ Ejemplo práctico: Para que lo entiendas mejor, imagina que acabas de empezar a ahorrar e invertir 150€ al mes. Tardarás 18 años en acumular 50.000€ para conseguir la tranquilidad financiera y 18 años es mucho tiempo y pueden pasar muchas cosas entre medias. Un seguro de vida con invalidez te protegerá a lo largo de ese camino.
- Enfermedad grave. Cubre un adelanto de capital en caso de enfermedad grave, como un cáncer.
- Doble capital por fallecimiento en accidente de tráfico. Una cobertura cada vez más habitual en familias con hijos.
- Adelanto de los gastos de sepelio. Muchos seguros de vida te adelantan el capital para cubrir el entierro y demás gastos de sepelio en caso de fallecimiento.
- Servicio de gestión de trámites en caso de fallecimiento. Es muy poco habitual ver esta cobertura en un seguro de vida en España. ¿La razón? Que aquí se comercializa un seguro específico para eso: el seguro de decesos o seguro de muertos y el sector prefiere cobrar dos pólizas en lugar de una.
✌️ Dentro de los seguros de vida en caso de fallecimiento es posible diferenciar entre dos modalidades.
Seguro de vida temporal
Su nombre ya te da una pista sobre su funcionamiento. Son seguros de vida con un marco temporal delimitado, es decir, que se contratan por un tiempo determinado que se fija al firmar la póliza.
Eso es lo que hace buena parte de los seguros al fijar una edad límite de contratación y renovación para sus seguros de vida.
😨 Sí, la mayoría de las aseguradoras no te asegurarán más allá de los 70 años, aunque sí pueden renovarte el seguro que ya tenías hasta los 75 años.
En la mayoría de los casos, estas pólizas se renovarán de forma anual y el seguro seguirá vigente mientras pagues la póliza.
🔎 Un ejemplo diferente es un seguro de vida vinculado a la hipoteca. Este tipo de póliza tiene una duración determinada, la misma que el préstamo hipotecario. La indemnización en caso de fallecimiento e invalidez está limitada al tiempo que dura la hipoteca.
Este tipo de seguros de vida se puede contratar con diferentes modalidades según la prima, que es el precio del seguro:
- Con prima nivelada o constante: el precio del seguro se mantiene fijo y normalmente también la indemnización. Con ella, pagarás más de lo que te correspondería al principio del seguro, pero después bastante menos.
- Con prima decreciente: el precio del seguro se reduce porque también lo hace la cantidad asegurada. Es lo que debería suceder en los seguros de vida de la hipoteca.
- Con prima creciente: es la más habitual. El precio del seguro sube porque cantidad asegurada se mantiene, pero el riesgo sube porque aumenta tu edad. Y esto, lógicamente, implica un precio más elevado.
Seguro de vida entera
Con un seguro de vida entera, la aseguradora garantiza la indemnización sin importar cuándo se produzca el fallecimiento. El único requisito es que el seguro esté en vigor.
Su cobertura es permanente siempre que se pague la prima del seguro, que normalmente se puede renovar año a año y pagar hasta el fallecimiento o pagar solo durante unos años. En cualquier caso, lo que define a este tipo de seguros es que siempre estarás cubierto, no hay límites temporales.
👉 ¿Tienes dudas sobre la póliza que necesitas? Mira aquí cómo elegir tu seguro de vida.
Seguros de vida ahorro
Son seguros de supervivencia. No están enfocados en la indemnización por fallecimiento, sino en el ahorro e inversión.
Estos seguros de vida ahorro o seguros de ahorro a secas, son la fórmula que el sector asegurador ha encontrado para poder entrar en el negocio de la inversión y la planificación financiera.
🤔 La idea de fondo no es muy diferente a la de una cartera de inversión en fondos, pero el que sean seguros hace que existan diferencias en su funcionamiento.
Por mucho que inviertan en fondos, no dejan de ser seguros de vida y eso tiene ciertas ventajas y desventajas.
Por la parte de las ventajas:
✅ Puedes elegir quién lo cobra en caso de fallecimiento (con los fondos y acciones, no puedes hacerlo).
✅ Como son seguros de vida, no forman parte de la masa hereditaria (puede ser una desventaja).
✅ Incluyen una pequeña indemnización adicional como seguro de vida.
✅ Se adaptan a diferentes perfiles de inversión, desde el conservador hasta el agresivo (igual que una cartera de fondos).
Y por la parte de los inconvenientes:
❌ Poca transparencia y datos para comparar, un mal endémico del sector asegurador.
❌ Gastos y comisiones normalmente elevados y muy, muy poco claros (te aseguro que muchos supuestos planificadores ni los entienden).
❌ Hay mucha mala hierva en el sector vendiendo estos productos con comisiones desmedidas que no tienen ni los conocimientos ni las capacidades para hacerlo y, lo que es peor, tampoco intención de ayudarte. Solo quieren comisionar.
Al final, un seguro de vida-ahorro es un vehículo de inversión. Tú aportas tu dinero y el seguro lo invierte para intentar rentabilizarlo, así de simple.
La mejor forma de entender en qué consisten estos seguros de vida-ahorro es con sus diferentes modalidades. Las más conocidas son:
PPA o Planes de Previsión Asegurados
Son la versión aseguradora de los planes de pensiones. De forma muy resumida, un PPA invierte tu dinero a largo plazo con la jubilación en mente.
La principal ventaja de este producto es que permite desgravar en la renta las aportaciones que realices al PPA, aunque después puedes tener que pagar bastantes más impuestos si te equivocas al rescatar el dinero.
En el lado negativo, se trata de un producto poco líquido con el que no podrás recuperar tu dinero por lo menos en 10 años.
📌 Si quieres ampliar información, puedes hacerlo en este artículo: cómo funciona un plan de pensiones privado
Como seguro de ahorro, un PPA no es exactamente igual que un plan de pensiones. La mayor diferencia práctica entre ambos es que un PPA está obligado a ofrecerte un interés técnico garantizado, que no debes confundir el interés real de la inversión.
PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático
Son la joya de la corona del sector por volumen de ventas y lo que te ofrecerán como opción de inversión a largo plazo si caes en las manos de ciertos bancos y correderos de seguros.
⚠️ Ojo, que eso no quiere decir que sea un buen producto ni que te convenga. Aquí te lo cuento:
Un Plan Individual de Ahorro Sistemático es un seguro de ahorro que normalmente invierte en cestas de fondos de inversión adaptadas a diferentes perfiles. Es decir, como una cartera de fondos, solo que con un esquema de comisiones diferentes (más elevadas y menos transparente).
Además, al ser un seguro de vida, una pequeña parte de la inversión se debe destinar siempre al pago de la prima. Esto se traduce en un miniseguro de vida de en torno a 500€ en caso de fallecimiento que se sumaría al capital que hayas acumulado con tu ahorro.
🟢 La ventaja de los PIAS es que permiten automatizar todo el proceso de ahorro. Como son un seguro, pueden girarte un recibo mensual, igual que hace el seguro de hogar o de coche, solo que en este caso lo que hacen es coger el dinero de tu cuenta para tu ahorro.
Es como ahorrar a principio de mes, pero sin tener que dar tú la orden al banco porque el PIAS ya se encarga de eso.
⚠️ Lo que no tienen los PIAS es ninguna ventaja fiscal, por mucho que las aseguradoras se empeñen decirlo. El beneficio por rescatar el dinero en forma de renta vitalicia (luego veremos qué es) se aplica también a otros productos como fondos de inversión.
En el plano negativo están los costes y comisiones, con esquemas donde te cobran todo el coste del producto los primeros años, lo que te ata al PIAS durante décadas si no quieres perder dinero y dobles y triples capas de comisionamiento, retrocesiones incluidas.
📌 Las retrocesiones son comisiones que un fondo de inversión le paga a la entidad financiera que lo comercializa por su venta. Eso hace que se coloquen muchos fondos que no son adecuados, solo porque la entidad financiera recibe una comisión mayor que con otros. Además, esta comisión sale de tu bolsillo, porque se resta al valor y rentabilidad del fondo de inversión.
Otra desventaja de los PIAS es que no podrás invertir más de 8.000€ al año en ellos (para quienes tienen un PIAS tóxico esto es una ventaja).
Si tienes un PIAS y quieres saber si te están colando comisiones excesivas, analizamos tu seguro y te decimos si es adecuado para ti.
【 Disponible Próximamente 】
Unit Linked
Un producto clásico que sí se asemeja más a una cartera de fondos de inversión tradicional, solo que con un formato asegurador y ciertas particularidades.
Normalmente, en un unit linked, la aseguradora pone a disposición del inversor una cesta seleccionada de fondos de inversión. A partir de ahí, puedes crear tu propia cartera con ese universo de fondos o, lo que es más habitual, escoger una de las carteras prediseñadas del unit linked que se adapte a su perfil como inversor.
🛑 La desventaja de los unit linked frente a las carteras de fondos es que no son traspasables. Una cartera de fondos puedes moverla a otro banco, pero un unit linked no.
Aun así, es el formato de seguro de ahorro más interesante. De hecho, muchos PIAS son en realidad unit linked revestidos con ese formato para comodidad de la aseguradora.
SIALP o Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo
Los SIALP son un invento de 2014 junto con las CIALP o Cuentas de Individuales de Ahorro a Largo Plazo, también conocidas como cuentas de ahorro 5.
Se trata de productos de ahorro a largo plazo con un horizonte temporal mínimo de 5 años. Lo que hacen es invertir el capital que deposites.
Sus dos principales características son:
- El 85 % del capital está garantizado.
- No pagas impuestos si mantienes la inversión durante 5 años.
🤔 No parece una mala opción, hasta que te paras a pensar que, como la ganancia es limitada, la ventaja fiscal lo es todavía más.
Sinceramente, creo que hay inversiones conservadoras más adecuadas, como la cuenta remunerada al 2,5 % de MyInvestor o, todavía mejor, los fondos monetarios, como te cuento en este vídeo sobre las cuentas remuneradas de los grandes bancos, pero que también aplica a los SIALP:
👍 En general, los seguros de vida ahorro son una herramienta más para invertir tu dinero y construir tu patrimonio, pero no necesariamente la más adecuada. Pueden tener sentido para planificar tu herencia, pero si de verdad quieres hacer crecer tu dinero, hay vehículos más adecuados.
De ellos te hablo en el curso de finanzas e inversión Fórmula Linvest, donde te ayudaré a mejorar y transformar tu relación por el dinero, y por supuesto a crear tu propia cartera de inversión.
Seguros de rentas vitalicias
Es un seguro muy particular con un solo objetivo: asegurarte el cobro de una renta de por vida. De ahí su nombre.
En esencia, un seguro de rentas vitalicias coge un capital inicial y lo transforma en un pago periódico durante toda tu vida. Con este tipo de seguro de vida, te garantizas que cobrarás un dinero siempre, incluso si se termina el capital que aportaste inicialmente.
🤝 Es una forma de asegurarte que sobrevives a tus ahorros.
La aseguradora es la que se encarga de calcular cuánto dinero puedes cobrar a través de técnicas actuariales y te aseguro que hace bien sus cálculos. Esos cálculos incluyen tu edad, el dinero que aportes y la rentabilidad que la aseguradora pueda obtener por él. Y es que, esa aportación inicial se invierte para poder estirarla al máximo.
Existen diferentes modalidades de rentas vitalicias:
- Rentas vitalicias de capital cedido, con las que no podrás recuperar nunca el dinero que aportes antes del fallecimiento y tampoco lo heredarán tus herederos. A cambio, recibirás más dinero cada mes.
- Rentas vitalicias de capital reservado, que se pueden cancelar en cualquier momento y recuperar el dinero a valor de mercado. Además, los herederos recibirán hasta el 100 % de la inversión inicial.
- Rentas vitalicias mixtas, que son las más habituales. Se pueden rescatar en cualquier momento y al fallecimiento, los herederos cobrarán una parte del capital inicial.
Como ocurría con los seguros de ahorro, las rentas vitalicias son una forma de asegurarte que tu dinero te dura toda la vida, pero hay otras opciones. Una de las más conocidas es la regla del 4 %, que es una estrategia para recuperar tu dinero cuando decidas dejar de trabajar o jubilarte.
☝️ En Fórmula Linvest descubrirás estas y otras estrategias para desinvertir cuando llegue el momento de disfrutar de todo el dinero que hayas acumulado.
Seguros de vida mixtos
Por último, existen una serie de seguros de vida mixtos que combinan los dos tipos anteriores: seguros de vida ahorro y seguros de riesgo.
Son seguros de vida con los que recibes una cantidad de dinero en caso de fallecimiento y otra en caso de supervivencia.
Así es como funcionan los seguros de vida de retorno de la prima. Este tipo de póliza de vida funciona como un seguro de vida temporal, solo que te devolverá la prima que has pagado si superas la edad que marca el contrato.
👉 Por ejemplo, puedes contratar un seguro de este tipo a 20 o 30 años vista. Si vives más de ese periodo, te abonarán la cantidad pactada. ¿Y si falleces antes? Cobrarás la indemnización estipulada.
También es posible pactar este tipo de seguros para que la devolución sea a partir de cierta edad.
Conclusión sobre los tipos de seguros de vida
Como ves, hay más variedades de seguros de vida de las que seguramente tenías en mente. Cada una tiene su función, desde proteger a los tuyos hasta ahorrar para la jubilación. A partir de ahí, cada modalidad tiene sus ventajas y desventajas.
La mejor forma de escoger el seguro de vida adecuado para ti y por las cantidades correctas es contar con la ayuda de expertos en seguros que evalúen tu caso y, además, encuentren las mejores pólizas a los mejores precios.
