💡Imagina esta situación: vas a alquilar un local para tu nuevo negocio.
Todo está listo, pero el propietario te pide una garantía adicional en forma de aval bancario para asegurarse que pagarás el alquiler cada mes.
¿Conoces los avales bancarios?
Son una herramienta con la que puedes solucionar esa y otras necesidades de garantía que te pueden surgir.
📝 Un aval bancario es una garantía que el banco ofrece en tu nombre. Si tú no puedes pagar lo que debes, el banco lo hará por ti.
Lo que se busca de esta manera es que el beneficiario (la persona a quien se debe pagar o quien está interesado en que haya un aval) sepa que va a cobrar su dinero, es decir: confianza en la operación que vais a firmar.
En el ejemplo anterior, saber que vas a pagar el alquiler todos los meses, incluso si te va mal.
Pero no creas que hay un único tipo de aval bancario, de hecho, hay muchos. Te los voy a mostrar de forma resumida.
Tipos de avales bancarios
Los avales bancarios se pueden clasificar de diferentes maneras, pero, para hacerlo más sencillo, voy a repasar uno a uno los más importantes.
🔵 Aval con fecha límite
Este tipo de aval tiene una duración específica, es decir, una fecha en la que termina. En el tiempo que dura el aval, el banco garantiza el pago si tú no puedes cumplir con tus obligaciones.
➜ Piensa en ello como algo similar a un seguro temporal que cubre tus pagos por un tiempo concreto, pero con una gran diferencia, si el banco paga por ti, tú pasarás a deber ese dinero al banco.
🔵 Aval sin fecha límite
A diferencia del anterior, este aval no tiene una fecha de vencimiento fija. Sigue vigente hasta que la obligación que cubre se cumple o se cancela de forma oficial.
➜ Es útil para situaciones donde no sabes exactamente cuándo terminarás de cumplir con tu compromiso.
Por ejemplo, si alguien garantiza el pago de una deuda sin fecha límite de devolución, el aval seguirá activo hasta que la deuda sea completamente pagada, sin importar cuánto tiempo tome.
🔵 Aval simple
En este tipo de aval, el beneficiario (la persona a quien se debe pagar o quien está interesado en que haya un aval) reclamará primero el pago a la persona avalada, si este no puede pagar, será el banco quien debe hacerse cargo.
➜ Es el tipo de aval más básico.
🔵 Aval independiente
Este tipo de aval permite al beneficiario ir directamente al banco para cobrar en caso de impago, sin tener que pedirte el pago a ti primero.
➜ Esto asegura un cobro más rápido y seguro en caso de que no puedas pagar.
🔵 Aval solidario
El beneficiario puede reclamar el cumplimiento de la obligación tanto al avalado como al avalista, sin necesidad de seguir un orden específico.
🔵 Aval técnico
Este aval no se refiere solo a dinero. Garantiza que cumplirás con tareas específicas, como terminar una obra o proporcionar un servicio. Es muy común en la construcción y en contratos con instituciones públicas.
➜ Cuando las condiciones que cubre el aval no se cumplen, se activa.
🔵 Aval económico
Este aval asegura el pago de dinero. Hay dos tipos principales:
➜ Financiero: garantiza la devolución de un préstamo o crédito. Si pides un préstamo y no puedes pagar, el banco lo hará por ti.
➜ Comercial: cubre pagos en transacciones comerciales, como la compra de bienes entre empresas de diferentes países.
🤔 Ejemplos para entenderlo
Te voy a poner algunos ejemplos prácticos para entender mejor todo esto:
✅ Alquiler de vivienda: si alquilas un piso y el dueño te pide un aval bancario, el banco avala el pago del alquiler si tú no puedes hacerlo.
✅ Construcción de una obra: una empresa constructora puede necesitar un aval técnico para asegurar a sus clientes que la obra se completará según lo acordado.
✅ Importación de bienes: una empresa exportadora puede requerir un aval comercial para garantizar el pago al importador.
¿Quién puede pedir un aval bancario y en qué situaciones?
Hay situaciones muy diversas en las que puedes necesitar o te pueden solicitar que aportes un aval:
➡️ Empresas y autónomos: cuando una empresa necesita asegurar el cumplimiento de un contrato, puede pedir un aval bancario. Esto pasa en contratos de obra, suministro de productos o servicios, y licitaciones públicas, por ejemplo.
➡️ Particulares: puedes necesitar un aval bancario al alquilar una vivienda o solicitar un préstamo. El aval asegura al arrendador o al banco que el alquiler o el préstamo se pagará, incluso si el arrendatario o prestatario no puede hacerlo.
➡️ Administraciones públicas: también te pueden pedir avales bancarios en contratos con administraciones públicas para asegurar que estas cumplirán sus contratos.
¿Qué debe contener un aval bancario?
Los avales no son algo simple. Todos los avales deben tener una información mínima sobre quienes intervienen y qué cubren específicamente.
Además, hay que pasar por el notario para firmar la Póliza de Cobertura para Límite de Garantías Bancarias, que legaliza la relación de garantía entre el banco y tú.
La Póliza de Cobertura para Límite de Garantías Bancarias es un tipo de seguro que protege a una persona o empresa en caso de que no pueda cumplir con una obligación respaldada por una garantía bancaria y el banco tenga que pagar. Si esto sucede, el seguro ayuda a cubrir el pago para que no lo tengas que hacer tú solo. No es el aval en sí, sino un seguro que te respalda si algo sale mal.
Estos son los elementos que siempre debe tener un aval bancario:
(1) Identificación de las partes
👉 Avalista: el banco que garantiza el pago.
👉 Avalado: la persona o empresa que solicita el aval.
👉 Beneficiario: la persona o entidad que recibe la garantía (el pago del dinero).
(2) Descripción de la obligación garantizada
Es donde se detalla lo que se está avalando. Como has visto, puede ser un pago, un alquiler, un préstamo…
Esto asegura que todas las partes saben exactamente qué está cubierto por el aval. Además, como se firma ante notario, no cabe lugar a dudas de que todos han entendido el contenido del aval.
(3) Plazo
El plazo indica la fecha de vencimiento a partir de la que el aval dejará de cumplir su garantía. Por ejemplo, un aval para el pago de alquiler que dura un año.
☝️ Recuerda, también hay avales que no tienen fecha de vencimiento y duran hasta que lo que se garantiza se cumple o el acuerdo se cancela.
(4) Requisitos para la ejecución
Explica cuándo se ejecuta el aval y qué debe hacer. Lo más habitual es que el aval se active cuando el avalado no cumple con sus obligaciones.
👉 Esto incluye también qué documentos o pruebas hacen falta presentar.
(5) Condiciones para la cancelación
Detalla cómo y cuándo se puede cancelar el aval. Por ejemplo, si la obligación garantizada se cumple antes de tiempo, se deben especificar los pasos para anular el aval.
(6) Comisiones y gastos
Detalle de los gastos del aval, que normalmente paga el avalado. Esto puede incluir comisiones por la emisión del aval y cualquier gasto adicional por su mantenimiento (más adelante veremos cuánto cuesta un aval).
➡️ Ejemplo práctico
Supongamos que Juan quiere alquilar un piso y el propietario le pide un aval bancario. El contrato del aval debe incluir:
✔️ El banco (avalista): banco XYZ.
✔️ Juan (avalado): Juan Pérez.
✔️ El propietario (beneficiario): Ana Martínez.
✔️ Obligación: pago mensual del alquiler de 700 euros.
✔️ Plazo de duración: un año.
✔️ Requisitos para la ejecución: si Juan no paga, Ana debe presentar el contrato de arrendamiento y pruebas de impago al banco.
✔️ Condiciones de cancelación: el aval se cancela automáticamente al terminar el contrato de arrendamiento o si se paga el importe total antes.
✔️ Comisiones: Juan paga 50€ de comisión inicial y 10€ mensuales por mantenimiento del aval.
Ventajas de los avales bancarios
Los avales bancarios ofrecen varios beneficios tanto para los avalados como para los beneficiarios. Estos son las más importantes:
🟢 Seguridad y confianza
Un aval bancario es una garantía del banco que asegura que, si tú no puedes cumplir con un pago o compromiso, el banco lo hará por ti. Esto le da tranquilidad a la otra persona o empresa, porque sabe que recibirá lo que se le debe, pase lo que pase.
👉 Esto es especialmente útil en contratos de alquiler o préstamos, donde el riesgo de incumplimiento puede ser alto.
🟢 Mejora la credibilidad
Contar con un aval bancario mejora tu credibilidad y confianza frente a terceros. Proveedores, arrendadores y clientes pueden estar más dispuestos a hacer negocios contigo si saben que tienes el respaldo de un banco.
👉 Esto puede abrirte puertas a más oportunidades y en mejores condiciones.
🟢 Acceso a contratos y licitaciones
Muchos contratos y licitaciones públicas requieren un aval bancario, lo que puede ser clave para empresas que buscan expandir sus negocios a través de contratos institucionales o grandes proyectos.
Desventajas de los avales bancarios
No todo son ventajas en los avales bancarios. También tienen desventajas que hay que tener en cuenta:
🔴 Tiene un coste
¿Cuánto cuesta un aval bancario? Los avales bancarios no son gratuitos ni baratos. El banco cobra comisiones por emitir y mantener un aval. Los gastos pueden incluir:
| Comisión | Descripción | Coste medio |
| Comisión de apertura | Cargo inicial por establecer el aval. | ~1% del importe avalado |
| Comisión de riesgo | Coste por el riesgo asumido por el banco al emitir el aval. | 1% – 2% anual sobre el importe avalado |
| Comisión de mantenimiento | Comisión recurrente por mantener el aval activo. | ~1% del importe avalado (trimestral/anual) |
| Comisión de estudio de solvencia | Coste por evaluar la solvencia del cliente. | 0,5% – 1% del importe avalado |
| Gastos de notaría | Coste asociado por el notario, si aplica. | ~0,3% del importe avalado |
| Comisión por renovación | Cargo por extender la vigencia del aval más allá del término inicial. | Similar a la comisión de apertura (~1%) |
| Gastos de cancelación | Coste por la cancelación anticipada del aval. | Varía según entidad, podría ser un porcentaje o tarifa fija |
☝ El banco puede aplicar algunas o todas las comisiones.
🔴 Responsabilidad financiera
🔎 Ojo con esto. Cuando no cumples con la obligación que cubre el aval, el banco cubrirá esa obligación, pero, tú estarás en deuda con el banco.
Además, si no pagas o no le devuelves el dinero, el banco puede tomar medidas legales para recuperarlo, y esto generar más costes y complicaciones. Y es que, vuelvo a recordarlo, un aval no es un seguro.
🔴 Proceso de solicitud
Los avales bancarios tienen requisitos bastante exigentes. Piensa que el banco no te va a avalar sin un estudio de tu solvencia y capacidad de pago. Esto se traduce en que tendrás que aportar bastante documentación.
Como mínimo debes presentar información relativa a:
➡️ Ingresos: sueldos, alquileres y cualquier otro tipo de ingreso.
➡️ Patrimonio: propiedades y bienes a tu nombre.
➡️Situación e historial financiero: si tienes créditos, impagos, etc.
Más toda la documentación complementaria que el banco te pueda pedir.
Conclusión general
Ya has visto que los avales bancarios son una herramienta financiera muy útil y más común de lo que puede parecer a primera vista.
Son muy habituales en los alquileres de viviendas, pero siempre han tenido un hueco tanto en la firma de préstamos como en operaciones con instituciones públicas.
De todo lo visto, hay dos cosas que es importante remarcar:
👉 No son baratos: los costes de un aval pueden acabar encareciendo tu operación, así que hay que estudiar muy bien los gastos y comisiones que la entidad nos proponga.
👉 No son un seguro: recuerda que en caso de que el aval se tenga que ejecutar, pasarás a deber el dinero al banco, con todo lo que eso conlleva.
