¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera que puede facilitarte el día a día. Con ellas puedes hacer compras y pagar servicios, incluso cuando no tienes el dinero en la cuenta en ese momento.

Sin embargo, también tienen riesgos si no se usan correctamente y, aunque es un producto de uso cotidiano, lo más habitual es no saber bien su funcionamiento.

Vamos a conocer más sobre el dinero de plástico.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Es una herramienta financiera que te permite realizar compras o pagar servicios sin utilizar dinero en efectivo en el momento. En realidad, es un préstamo a corto plazo del banco o la entidad financiera que te emite la tarjeta.

💰 Cada vez que pagas con ella, el banco cubre la cantidad de la compra y tú le devuelves ese dinero más tarde.

Al final de cada mes o ciclo de facturación, recibirás un extracto donde se refleja lo que has gastado. Al configurar tu tarjeta puedes optar por pagar el total o solo una parte cada mes.

Eso sí, si decides no pagar todo el saldo y abonar una cuota mensual, te cobrarán intereses sobre el dinero que quede pendiente cada mes.

🙋‍♂️ ¡Ojo! Si decides tener la tarjeta en la modalidad de pago total, pero no hay dinero en la cuenta, también pagarás intereses.

🚨 ¡Pero cuidado! Estos intereses suelen ser bastante altos en comparación con otros préstamos. Los tipos de las mejores tarjetas de crédito no bajan del 19%.

• 💭 Ejemplo: Imagínate que quieres financiar la compra de un televisor de 500€. Pagas con tu tarjeta de crédito y luego puedes devolver el dinero en una o varias cuotas, dependiendo de tu capacidad y de la modalidad en la que tengas la tarjeta (ahora te contaré cuáles son estos tipos de pago).

Mira la diferencia de coste entre los intereses de la tarjeta y de un préstamo personal para comprar esa televisión:

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Estos productos funcionan como un préstamo temporal que te concede el banco. Cada vez que pagas con ellos, estás utilizando una parte del crédito que la entidad financiera te ha concedido.

➡️ Un préstamo y un crédito son parecidos, pero diferentes. El banco te da una cantidad fija de dinero que pagas en cuotas mensuales con intereses, generalmente para un proyecto o gasto grande. El uso de la tarjeta de crédito es lo que llamo préstamo temporal porque te permite usar dinero que no tienes, pero debes devolverlo rápido, también con intereses, o las deudas pueden crecer mucho.

Después, debes devolver ese dinero en un plazo establecido, normalmente al final del mes o en cuotas más pequeñas.

🚨 Si decides pagar solo el mínimo, que suele ser una cuota fija al mes o un pequeño porcentaje de lo que debes, el resto de la deuda empezará a generar intereses.

⏳ Cuanto más tiempo tardes en pagar el total, más se acumularán los intereses, lo que puede hacer que la deuda crezca rápidamente y se dispare.

Proceso paso a paso:

1️⃣ Uso: realizas una compra o pago con la tarjeta. La entidad financiera cubre esa cantidad por ti.

2️⃣ Pago: al final de cada ciclo (normalmente un mes), recibes un resumen de tus gastos y los tienes que abonar según el modelo que hayas escogido.

3️⃣ Intereses: dependiendo del tipo de tarjeta de crédito:

• Devuelves todo lo gastado sin intereses.

• Devuelves solo una parte (como el pago mínimo), pero el resto empieza a generar intereses.

Tipos de tarjetas de crédito

Existen diferentes tipos de tarjetas de crédito, que pueden clasificarse según su forma de pago o el emisor de la tarjeta.

Vamos a ver las dos principales categorías:

Según la forma de pago

👉 Pago aplazado a final de mes: con este tipo de tarjeta, el crédito utilizado se devuelve en un único pago al final del mes.

No genera intereses si pagas el total a tiempo. Es la modalidad más común y sencilla, ideal para quienes prefieren evitar los intereses, pero financiar sus compras.

👉 Pago aplazado con cuotas o revolving: esta modalidad permite aplazar el pago en cuotas mensuales. Cada cuota incluye una parte del capital a devolver y otra de intereses.

El cliente elige si quiere pagar un porcentaje de la deuda o una cantidad fija cada mes. Es importante tener en cuenta que cuanto menor sea la cuota, más tiempo tardarás en devolver el dinero y más intereses pagarás. Estas son las que conocemos como tarjetas revolving.

👉 Pago aplazado varios meses sin intereses: este tipo de tarjeta te permite dividir el pago de tus compras en varios plazos sin intereses, ya sea de todas las compras del mes o solo las que tú elijas, con la opción de fraccionarlas hasta en 3 meses.

Según el emisor de la tarjeta:

👉 Tarjetas exclusivas de bancos o tiendas: son emitidas por bancos o comercios específicos y debes ser cliente de esas entidades para poder utilizarlas. Estas tarjetas suelen ofrecer beneficios exclusivos, pero su uso está limitado a esos comercios o redes específicas.

👉 Tarjetas universales: son emitidas por entidades financieras especializadas, no están vinculadas a un banco concreto y se pueden utilizar en prácticamente cualquier comercio del mundo, ya que suelen estar respaldadas por redes como VISA o Mastercard.

• 💭 Ejemplo: Si utilizas una tarjeta asociada a un comercio podrás obtener beneficios vinculados a compras en sus tiendas, pero no podrás usarla para otros pagos.

Beneficios que ofrecen

➡️ Recompensas: cashback en cada compra que haces. Estos beneficios pueden usarse para vuelos, productos, o descuentos.

➡️ En viajes: ofrecen recompensas como acumulación de millas, acceso a salas VIP en aeropuertos y seguros de viaje.

➡️ Compras: ofrecen descuentos o ventajas específicas para hacer compras en ciertos comercios, como gasolineras. También contarás con seguros de compras si pagas con la tarjeta.

Perfil del cliente

Las tarjetas de crédito suelen tener una especie de perfil global, para cualquier usuario. Sin embargo, te vas a encontrar también algunas que son muy específicas según a quien se dirigen, dos ejemplos son:

➡️ Tarjetas para estudiantes: dirigidas a jóvenes que están empezando a construir su historial crediticio. Suelen tener límites de crédito más bajos y requisitos flexibles.

Aquí te dejo un análisis de las mejores tarjetas de crédito para estudiantes.

➡️ Tarjetas premium: diseñadas para personas con altos ingresos. Ofrecen beneficios exclusivos como acceso a eventos privados, servicios de conserjería y mayores recompensas.

También, por último, se pueden clasificar las tarjetas por niveles de crédito y beneficios. De hecho, esta es una de las clasificaciones más conocidas:

Y si buscas aún más exclusividad, existen tarjetas superiores a la Black, como la American Express Centurión y la J.P. Morgan Reserve.

A estas tarjetas se accede solo por invitación y ofrecen beneficios únicos como acceso a jets privados y eventos de lujo.

Cargos y comisiones de una tarjeta de crédito

Una de las cosas a las que más atención hay que prestar antes de contratar una tarjeta de crédito, es la cantidad de comisiones y gastos pueda tener.

En los últimos años, varias sentencias en contra de las tarjetas revolving han destacado estos costes, por lo que es algo que siempre debes tener en cuenta.

💳 Las tarjetas revolving permiten aplazar pagos, pero los intereses suelen ser elevados, lo que genera cuotas bajas y alarga la deuda indefinidamente. Según la Sentencia 258/2023 del Tribunal Supremo, se considera usurario cualquier contrato de tarjeta revolving cuyo interés supere en más de seis puntos porcentuales el tipo medio de mercado publicado por el Banco de España.

Esto ha clarificado los criterios para determinar cuándo estos contratos son nulos y pueden reclamarse, garantizando una mayor seguridad para los usuarios.

👉 Comisión por emisión y mantenimiento: algunas tarjetas tienen una cuota anual o mensual por el simple hecho de tenerlas. Sin embargo, muchas entidades ofrecen tarjetas sin cuota de emisión ni de mantenimiento, especialmente si cumples ciertos requisitos, como domiciliar la nómina.

👉 Intereses por pago aplazado en tarjetas revolving o con cuotas mensuales: si eliges aplazar el pago de una compra en este tipo de tarjetas, te cobrarán un interés. Este interés varía según la entidad y el tipo de tarjeta, pero suele estar entre el 18% y el 25% TAE, dependiendo de las condiciones específicas del contrato.

👉 Intereses en tarjetas de pago único: aunque con una tarjeta de pago único no suele haber intereses si pagas el total a tiempo, si no tienes saldo suficiente el día de pago, el banco activará las condiciones de crédito y se empezarán a aplicar intereses. Estos intereses también pueden ser altos, aunque no se trate de una tarjeta revolving.

👉 Comisión por retirar efectivo en cajeros: sacar dinero con una tarjeta de crédito en un cajero tiene un coste. Suele ser un porcentaje del monto retirado, que puede oscilar entre el 3% y el 5% dependiendo de si lo haces en un cajero de tu banco o en uno de otro banco. Además, algunas tarjetas, especialmente las que no son de bancos, te cobrarán esta comisión siempre, sin importar el cajero que utilices.

👉 Comisión por cambio de divisa: si utilizas tu tarjeta de crédito en el extranjero, pagarás una comisión por el cambio de divisa, que puede rondar el 1% al 3% del importe de la compra.

👉 Comisión por exceder el límite de crédito: el límite es la cantidad máxima que te presta el banco, si lo superas, puede cobrar una penalización adicional. Esta comisión varía según la entidad, pero es habitual en la mayoría de las tarjetas.

• 💭 Ejemplo: Si tienes una tarjeta de crédito con un límite de 2.000€ y haces una compra por 2.100€, es posible que te cobren una comisión adicional por exceder ese límite.

🙋‍♂️ ¿Sabías que…? Si no usas tu tarjeta de crédito con frecuencia, puedes estar perdiendo dinero. Para evitarlo, asegúrate de revisar si tiene comisiones de mantenimiento, ya que podrías estar pagando por algo que no usas.

Ventajas de las tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito puede ser una herramienta poderosa si se usa de manera inteligente. Estos son algunos beneficios que hay que tener en cuenta:

➡️ Financiación sin intereses: las tarjetas permiten aplazar pagos hasta el final del mes sin intereses. Esto te da la posibilidad de realizar compras sin necesidad de tener el dinero disponible de inmediato. Mira algunos ejemplos:

➡️ Recompensas y programas de puntos: algunas tarjetas ofrecen programas de recompensas que te permiten acumular puntos o cashback por cada compra que realizas. Estos puntos pueden canjearse por productos, vuelos, descuentos o incluso dinero en efectivo. Aquí puedes ver algunos ejemplos:

💭 Ejemplo: Si compras un billete de avión por 500€ con una tarjeta de crédito que ofrece millas o puntos, podrías acumular puntos que luego puedes utilizar para obtener descuentos en tus próximos viajes.

➡️ Seguros adicionales: dependiendo de la tarjeta, puedes tener acceso a seguros de viaje, seguros de compra o protección contra fraudes. Por ejemplo, las tarjetas Oro o Platino suelen incluir seguros de accidentes o cancelación de viajes.

Riesgos de las tarjetas de crédito

Pero, no todo son beneficios. Hay algunos peligros en el mal uso de una tarjeta de crédito. Estos serían los más importantes:

🚨 Acumulación de deuda: si no pagas el saldo completo al final del mes porque optas por abonar una cuota mensual, los intereses comenzarán a acumularse sobre la cantidad pendiente.

Esto puede convertirse en una bola de nieve, donde cada mes pagas una cuota fija o un porcentaje pequeño, pero el saldo no disminuye significativamente. Los intereses se siguen acumulando y puedes terminar en una espiral de deuda que es difícil de controlar, ya que estarías pagando más en intereses que en el propio capital de la deuda.

🚨 Altos intereses: si aplazas el pago de tus compras y optas por pagar una cuota mensual, los intereses suelen ser bastante altos, con tasas que van desde el 18% hasta más del 25% TAE en algunas tarjetas.

Esto significa que una pequeña deuda puede crecer rápidamente si no la gestionas bien. Es más, incluso puede convertirse en una deuda eterna si la cuota mensual es muy baja.

🚨 Comisiones por retraso en los pagos: si no pagas a tiempo, te enfrentarás a penalizaciones. Los bancos suelen cobrar comisiones por retraso que se suman a los intereses acumulados, lo que puede agravar aún más tu deuda y hacerla más difícil de gestionar.

🚨 Riesgo de fraude: aunque las tarjetas de crédito suelen tener seguros contra fraudes, el riesgo de que tus datos sean robados sigue existiendo.

• 💭 Ejemplo: Si tienes una deuda de 3.000€ en una tarjeta de crédito con un TAE del 25% y solo pagas el mínimo de 70€ cada mes, vas a tardar años en liquidar la deuda y terminarás pagando mucho en intereses.

👇 Fíjate en esta simulación que he hecho en la plataforma del Banco de España:

Errores comunes al usar una tarjeta de crédito

Es cierto que se trata de un producto sencillo, pero, hay una serie de errores muy frecuentes al usarlas, estos son los más habituales:

👉 Solo pagar el mínimo: puede parecer una buena opción a corto plazo, pero en realidad hace que la deuda crezca debido a los altos intereses. Cuanto más tardes en pagar, más intereses acabarás pagando.

👉 Gastar más de lo que puedes devolver: la facilidad para comprar a crédito puede llevarte a gastar más de lo que realmente puedes permitirte. Esto genera una deuda que puede volverse difícil de manejar e incluso eterna en determinados casos.

• 💭 Ejemplo: Mira lo que nos dice el simulador del Banco de España, cuando, con el mismo préstamo que vimos hace un momento, tratamos de reducir la cuota mensual aún más, en este caso a 60€ mensuales:

👉 No revisar los extractos mensuales: ignorar o no comprobar tus extractos puede llevarte a pasar por alto cargos incorrectos o fraudulentos.

👉 Usar la tarjeta para retirar efectivo: aunque es posible usar una tarjeta de crédito para sacar dinero en cajeros, esta operación suele tener comisiones elevadas.

👉 Desconocer los plazos y condiciones: cada tarjeta tiene diferentes condiciones y fechas de vencimiento. Si no las has revisado bien, puedes terminar pagando intereses o comisiones inesperadas.

Consejos para usar una tarjeta de crédito de manera inteligente

✅ Paga el saldo completo cada mes: liquida el total de lo que debes a final de mes. Así evitarás pagar intereses y mantendrás el control de tu deuda. Esta es la forma inteligente de usar la tarjeta.

✅ Establece un presupuesto: aunque puedes gastar más de lo que tienes en el momento, es importante que siempre mantengas un presupuesto claro y realista. Gasta lo que sabes que puedes devolver al final del mes.

✅ Utiliza las recompensas a tu favor: si tu tarjeta ofrece programas de recompensas o cashback, aprovéchalos. Puedes ganar puntos o dinero por tus compras diarias, siempre y cuando no gastes más de lo necesario solo por obtener esos beneficios.

✅ Evita las compras impulsivas: el acceso fácil al crédito puede llevar a comprar cosas innecesarias. Tómate tu tiempo antes de hacer grandes compras y asegúrate de que son necesarias y están dentro de tu presupuesto. Un truco muy efectivo es obligarte a ti mismo a preguntarte si realmente lo necesitas o, simplemente, a buscar una alternativa más económica.

✅ Revisa los extractos con regularidad: mantente al tanto de los movimientos de tu cuenta para detectar cualquier posible error o fraude. Esto te ayudará a tener un mejor control sobre tus gastos.

Tarjeta de Trade Republic, la mejor tarjeta de crédito

Aunque las tarjetas de crédito, como hemos visto, tienen utilidad y pueden ser una buena elección en determinadas situaciones, hay otras que aportan también mucho valor, excluyendo el crédito.

La tarjeta de Trade Republic es un buen ejemplo, aunque no es una tarjeta de crédito, sino una tarjeta de débito vinculada a tu cuenta de inversión. Esto significa que puedes gastar el dinero que tienes disponible en tu cuenta.

Mira cómo funciona:

👉 Sin comisiones: la tarjeta no tiene comisiones por emisión ni por mantenimiento, lo que la hace muy competitiva en el mercado. Otras tarjetas suelen aplicar cargos por estas operaciones, pero en Trade Republic, puedes olvidarte de esas comisiones.

👉 Programa de recompensas: cada vez que haces una compra, obtienes un 1% de reembolso, que se invierte automáticamente en tu cartera de inversión. Es una forma sencilla de aumentar tus inversiones con cada gasto cotidiano.

🙋‍♂️ Un dato muy interesante sobre Trade Republic es que el saldo en tu cuenta no invertido genera un 3,56% TAE, lo que añade un incentivo adicional para mantener dinero en tu cuenta de Trade Republic.

💳 La tarjeta de Trade Republic es una muestra de los servicios de una buena plataforma de servicios financieros que está entre mis preferidas del mercado.

☝ Puedes acceder a la tarjeta de Trade Republic desde su web, pulsando aquí.

Conclusión

Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta super útil si sabes cómo manejarlas. Te permiten financiar tus compras sin costes si sabes utilizarlas de forma adecuada. Además, muchas ofrecen beneficios como puntos o descuentos.

Pero, ojo, también pueden convertirse en una trampa si no tienes cuidado. Si solo pagas el mínimo cada mes o te pasas gastando más de lo que puedes devolver, acabas pagando menos principal y más intereses, de esa forma te costará más salir de la deuda.

🧠 La clave es usarlas con cabeza: paga siempre lo que puedas a fin de mes, revisa bien tus extractos y evita gastar en cosas que no necesitas. Así podrás aprovechar lo bueno de las tarjetas sin complicarte la vida con deudas innecesarias.

Entender cómo funcionan las tarjetas de crédito es un paso para mejorar tus finanzas, pero hay mucho más que puedes hacer.

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