Los seguros sirven para proteger tus bienes y tu futuro financiero. De hecho, los seguros obligatorios en España están sobre todo enfocados en ese objetivo.
😮 En total, hay cerca de 600 tipos de pólizas que hay que contratar por ley, que se pueden agrupar por tipos de seguros y en las siguientes líneas vamos a ver cuáles son.
¿Cómo saber si un seguro es obligatorio?
➡️ Como el listado de pólizas es muy amplio, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), que es quien supervisa el sector, creó un Registro Público de Seguros Obligatorios al que puedes acceder en este enlace.
El registro está gestionado por el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), que es un organismo público que indemniza a los beneficiarios de un seguro privado por los daños de los que no se hace cardo la aseguradora, como los riesgos extraordinarios por catástrofes naturales.
El CCS se encarga de actualizar cada año los seguros obligatorios y los criterios que deben cumplir, como la fecha de entrada en vigor.
Seguros obligatorios en España
Aunque vamos a verlas en detalle, la mayoría de las pólizas que hay que contratar por ley tienen algo en común: cubren tu responsabilidad civil.
🤔 ¿Y eso en qué consiste? La responsabilidad civil es la obligación de reparar los daños o perjuicios causados a otras personas. En otras palabras, de indemnizar a terceras partes.
Por lo tanto, el objetivo de estos seguros obligatorios no sería tanto cubrirte a ti, como a otras personas ante lo que tú puedas hacer. Es una forma de asegurarse que cobran la indemnización aunque tú no puedas pagarla.
Esto también te protege a ti de forma paralela, ya que sin el seguro obligatorio, tendrías que abonar esa indemnización, como te explico más adelante.
Con esto en mente, ahora vamos a ver qué seguros es obligatorio contratar el España y quién debe hacerlo.
Seguro de coche
Es fácil que fuese el primero que te vino a la mente al ver el titular. Quien más y quien menos sabe para circular en coche o moto, hace falta un seguro a terceros.
Esa póliza cubre la responsabilidad civil obligatoria hasta las siguientes cantidades:
● 15 millones de euros para daños materiales.
● 70 millones de euros para daños a personas.
Este seguro no te cubre a ti, sino al resto de las personas. Por eso se conoce también como seguro a terceros.
💭 Ejemplo. Imagina que tienes un golpe con el coche al aparcar y destrozas el parachoques de otro vehículo. El seguro obligatorio se encargará de indemnizarle para que no salga perjudicado por tus actos.
¿Y tu coche? Para que esté cubierto necesitarías contar con un seguro a todo riesgo.
✅ Una buena agencia de seguros te puede ayudar a saber si te compensa un todo riesgo, un seguro a terceros o un terceros ampliado.
Hoy en día la mayoría de los seguros de coche básicos van más allá de la responsabilidad civil obligatoria e incluyen por defecto las coberturas de daños del conductor para cubrir a los ocupantes del coche y defensa jurídica.
Seguro de hogar, solo con la hipoteca
En España también es obligatorio contratar un seguro de hogar para todas las viviendas hipotecas. Así lo establece la Ley de los Contratos de Crédito Inmobiliario.
👀 En realidad, más que el seguro de hogar, es imprescindible contratar una póliza básica contra incendios, elementos naturales y daños a la estructura del inmueble hipotecado. El resto son añadidos que pueden tener sentido, pero que no son obligatorios.
Además, el capital de ese seguro debe ser, por lo menos, el del valor de la hipoteca para poder saldar el préstamo en caso de siniestro. De hecho, lo normal es que el banco sea directamente el beneficiario del seguro, es decir, quien cobre si se incendia la casa, por ejemplo.
🏠 Si tienes dudas, aquí puedes ver en qué fijarte para elegir un buen seguro de hogar.
❤ Lo mismo aplica al seguro de vida con la hipoteca. No es obligatorio, aunque sí recomendable.
💭 Ejemplo. Este seguro obligatorio cubriría el incendio de la vivienda hipotecada según su valor de mercado. Así, siempre podrás pagar el préstamo aunque la vivienda quede inhabitable.
Seguro decenal
Otra póliza vinculada al hogar y en este caso a vivienda de nueva construcción. Según el artículo 20 de la Ley de Ordenación de la Edificación (LOE), todas las viviendas nuevas deben contar con la protecciónde un seguro decenal.
🏗 Este seguro lo contratan la constructora y la promotora de las viviendas y sirve para cubrir cualquier riesgo estructural de la vivienda durante los 10 años siguientes a su construcción, de ahí su nombre.
En otras palabras, a los daños del edificio que se deban a su propia construcción y solo cuando estos daños afecten a la estabilidad de la vivienda.
💭 Ejemplo. Si una pared o una viga del edificio está deteriorada y hay riesgo de desplome, el seguro decenal intervendría. Si no existe ese riesgo, no se activaría.
Seguro de mascotas
La Ley de Bienestar Animal aprobada en 2023 establece que todos los dueños de perros deben contratar un seguro de responsabilidad civil por daños a terceros, que incluya coberturas para los dueños de la mascota también.
🐶 La cuantía del seguro obligatorio para perros deberá ser “suficiente para sufragar los posibles gastos derivados”, pero todavía no se ha establecido la cantidad exacta porque depende del reglamento que acompaña la ley y que todavía no se ha desarrollado.
En cualquier caso, es de esperar que los mínimos sean mayores cuanto más peligrosa sea la raza del perro.
Seguro de caza
Las actividades de ocio también necesitan estar aseguradas. En este caso, para obtener la licencia de caza con arma de fuego necesitas un seguro de responsabilidad civil en vigor, según precisa la Ley 1/9170 de Caza.
🐕 Esta póliza debe cubrir tanto los daños que el cazador pueda ocasionar con su arma como los de los animales que utilice durante la cacería. Es decir, que el seguro de caza obligatorio también incluye a los perros de caza.
💭 Ejemplo. Si se te dispara el arma y hieres a alguien, este seguro lo cubrirá. Y lo mismo si alguno de los perros de caza causa daños.
Solo tienen que estar aseguradas las personas que vayan a portar armas durante la cacería. Si solo acudes como espectador o acompañante, no necesitas contratar un seguro.
Seguro de embarcaciones deportivas
Igual que ocurre con el coche o la moto, los barcos también deben estar asegurados a terceros.
⛵️ El seguro de responsabilidad civil para embarcaciones de recreo y embarcaciones deportivas cubre los daños que puedas ocasionar en el puerto o en el mar si, por ejemplo, chocas con otro barco.
Las cantidades mínimas del seguro también se establecen por ley:
➡️ Daños a personas con 20.202,42€ por víctima y un 240.404,84€ por siniestro.
➡️ Daños materiales y pérdidas económicas con 96.162,84€ por siniestro.
Esta póliza suma, además, la cobertura de defensa jurídica.
También hará falta un seguro para el barco si va a participar en alguna competición o si se trata de una embarcación extranjera que navegue por aguas españolas.
Seguro para deportes federados
El artículo 59.2 de la Ley 10/1990 establece la obligatoriedad de que todos los deportistas federados que participen en competiciones de ámbito estatal, deben tener un seguro en vigor que cubra las posibles lesiones y riesgos para la salud de su práctica deportiva.
🚵♀️ Y eso es precisamente lo que hace un seguro para deportes federados. La Ley 39/2022, que todavía está por desarrollarse, debe actualizar las indemnizaciones a percibir, que no se han cambiado desde la publicación del RD 849/1993 que las regula.
Son las siguientes:
- Asistencia médica sin límite en España y hasta 6.000€ en el extranjero.
- Pérdidas anatómicas y gran invalidez, hasta 12.000€.
- Fallecimiento, hasta 6.000€.
- Gastos por adquisición de material ortopédico, hasta 70% del precio de venta.
Como puedes ver, es muy habitual que nuevas leyes se queden en papel mojado por la falta de desarrollo de un reglamento que determine cómo deben aplicarse o qué cantidades deben cubrir, en el caso de los seguros obligatorios.
Quien paga estos seguros es la federación, que ya incluye el precio de la póliza dentro de coste de la licencia federativa.
💭 Ejemplo. Un jugador de rugby que sufra una lesión que le deje tetrapléjico recibiría 12.000€ de indemnización hasta que se actualicen los importes.
Seguro de drones
Los seguros para drones no son obligatorios con carácter general, salvo que vayas a realizar algún tipo de actividad profesional.
Sin embargo, sí que hay que asegurar los drones de más de 20 kilogramos de peso, independientemente del uso que se haga. En otras palabras, si tu dron pesa más de 20kg, tendrás que asegurarlo.
El seguro obligatorio para drones es también un seguro de responsabilidad civil y debes cubrir:
➡️ 300.000€ para los dones de hasta 20 kilos.
➡️ 960.000€ para drones de más de 20 kilos.
En este caso, quien se asegura es el piloto. Si un dron tiene varios pilotos, cada uno deberá tener su propio seguro, mientras que el seguro de un mismo piloto puede cubrir a varios drones, siempre que todos aparezcan en la póliza.
Seguro de viaje
Los seguros de viaje en España son obligatorios para las personas que necesiten un visado para entrar en el país.
Dentro de las pólizas de viaje, sí que es obligatorio un seguro para cualquier viaje que realices con agencia. La propia agencia se encargará de contratar ese seguro de viaje, que cubrirá la responsabilidad civil de la agencia por daños de sus actividades.
La agencia también incluirá un seguro de caución, que sirven para indemnizarte como cliente si no se cumplen las condiciones del contrato, así como el seguro del convenio de agencias de viajes.
Esta póliza del convenio incluye un seguro de vida por hasta 9.000€ para los trabajadores y un seguro de accidentes de hasta 30.000€.
Seguros de vida y accidentes en empresas
La mayoría de los seguros obligatorios en España se dan en el mundo empresarial. Como es lógico, una empresa debe de estar bien protegida y eso implica que hay bastantes pólizas que es necesario contratar.
🦽 Los seguros concretos dependen de cada sector, pero hay algunos que son más o menos universales. El seguro de vida y accidentes laborales es uno de ellos.
La obligatoriedad de este seguro para empresas depende de lo que marque el convenio del sector.
Este seguro garantiza la protección y el bienestar de los trabajadores en su puesto de trabajo y también para asegurar la estabilidad económica de la empresa.
💭 Ejemplo. Imagina que estás de obras en la oficina y se cae un muro que hace daño a un empleado.
El seguro de accidentes se encargará de indemnizarle si la empresa es culpable, más allá de que después puedas estar de baja o no. Así, el trabajador queda cubierto y la compañía no tiene que hacer frente a un importante gasto imprevisto. Lo tiene todo cubierto con un seguro cuyo coste sí puede planificar.
Seguros obligatorios para empresas
➡️ Seguro de responsabilidad medioambiental, para cubrir los daños de su actividad en el medioambiente.
Casi todos los seguros obligatorios en España se dirigen a empresas y actividades económicas. La realidad es que existen infinidad de pólizas que puedes tener que contratar como empresa en función del sector. Estos son algunos ejemplos:
➡️ Seguro de caución, que es obligatorio en empresas de seguridad, casas de apuestas y otros sectores. Cubre posibles incumplimientos de contrato.
➡️ Seguro de responsabilidad civil para profesionales sanitarios y ensayos clínicos, que cubre frente a demandas de pacientes.
➡️ Seguro obligatorio de viajeros, que asegura a las personas que viajen en vehículos de 9 o más plazas destinados al transporte de viajeros.
➡️ Seguros multirriesgo para la oficina o el local en el que desarrolles la actividad.
➡️ Seguro de responsabilidad civil en actividades deportivas como, por ejemplo, carreras de motos o de bicis, aunque no sean profesionales.
¿Qué pasa si no tienes el seguro obligatorio?
Hay dos consecuencias de funcionar sin la póliza prescriptiva.
Tendrás que pagar de tu bolsillo
Si hay algún siniestro, correrá a tu cargo y eso puede suponer desde un pequeño inconveniente hasta un problemón.
💭 Ejemplo. Imagina que tu perro muerde a alguien y no tienes seguro. Tendrás que pagar la indemnización que corresponda de tu bolsillo.
Ahora vamos un poco más allá, si tienes un accidente de coche con culpa sin seguro y destrozas el vehículo contrario, tendrás que reponerlo. Y eso sí puede ser mucho más dinero.
💸 ¿Y si no tienes dinero para pagar? En ese caso el Consorcio de Compensación de Seguros puede hacerse cargo de la indemnización en determinados casos, pero después te pedirá responsabilidades y que reembolses el dinero.
Te pueden multar
La segunda consecuencia de no tener el seguro obligatorio es la sanción que te puede poner el Estado.
La multa depende del tipo de seguro que no hayas contratado. Vamos a verlo con algunos ejemplos.
➡️ Circular sin el seguro de coche. La multa va desde los 601€ hasta los 3.005€, además de la posible inmovilización del vehículo.
➡️ No tener seguro para perros. La multa puede ir desde los 500€ hasta los 10.000€.
➡️ Volar un dron sin seguro. La multa va desde los 60€ hasta los 45.000€ para infracciones leves y hasta los 225.000€ si es una infracción muy grave.
➡️ No disponer del seguro de convenio en tu empresa. La multa en este caso puede llegar hasta los 187.000€.
Conclusión: mejor, siempre asegurado
Todos los seguros obligatorios por ley tienen su sentido: protegen tanto al resto de personas como a ti por lo que pueda pasar.
🛴 De hecho, en muchas actividades donde no es obligatorio estar asegurado, es más que recomendable contar con una póliza. Un ejemplo sería ir en patinete eléctrico o moto.
🏠 Otro buen ejemplo es el seguro de hogar, tanto si vives de alquiler como si la casa es tuya. En ambos casos, la cobertura de responsabilidad social te protegerá si haces un destrozo a la casa del vecino por una humedad o por lo que sea.
Además de pagar el arreglo, te evitará problemas con el vecino porque podrás subsanar ese incidente de forma rápida.
🏡 Y por último, no quiero olvidarme del seguro de vida de la hipoteca. No es obligatorio, pero sí muy útil. Gracias a él, sabes que si te pasa cualquier cosa, la casa quedará pagada y eso es una enorme tranquilidad.
Para contratar cualquiera de estos seguros y hacerlo en las mejores condiciones, puedes aprovechar los servicios de un bróker de seguros.
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