¿Realmente lo cubre todo un seguro a todo riesgo?
Por mucho que se llame así, con un seguro de coche a todo riesgo no estarás protegido en todas las circunstancias.
🛡️ Para salir de dudas y que tengas tu nivel de protección, vamos a ver qué cubre y qué no cubre un seguro a todo riesgo.
¿Qué es en realidad un «todo riesgo»?
La mejor forma de entender el alcance de este tipo de seguro es tener claro en qué consiste.
¿Es un seguro que cubre todo? ⇒ No. Lo que define a esta póliza es la cobertura de daños propios.
💥 Esta cobertura es la que se encarga de arreglar tu coche si tienes un accidente en el que tú tienes la culpa o si dañas el coche tú solito, por ejemplo.
Los daños propios son lo que diferencian a un todo riesgo de un seguro a terceros ampliado y del resto de modalidades de seguros de coche.
Y es que, un terceros solo cubre los daños que tú ocasionas a terceras partes (otros coches), no los que pueda sufrir tu vehículo.
Todas las coberturas incluidas en el seguro a todo riesgo
Por defecto, los seguros a todo riesgo ofrecen la mayor protección.
Para eso, suelen incluir todas las coberturas disponibles, aunque la mayoría de aseguradoras te dejarán jugar con ellas para personalizar la póliza a tu medida.
Estas coberturas definen hasta dónde te cubre un seguro de coche. Las coberturas disponibles son:
Daños propios
Es la base de este tipo de seguros. Cubre los daños materiales que pueda sufrir tu coche por un accidente y por casi cualquier otra circunstancia.
Da igual si tú eres responsable del accidente o si dañas el coche tú solo, con la cobertura de daños propios, estarás cubierto y la compañía arreglará el vehículo.
💰 Eso sí, estarás protegido hasta el valor máximo que la aseguradora otorgue a tu coche. Todos los seguros establecen un dinero máximo para la indemnización que depende del tipo de coche y sus años.
Si el arreglo por cualquier circunstancia supera esa cantidad, el seguro dará el coche como siniestro total y te pagará esa cantidad como indemnización. A partir de ahí, tú podrás reparar el coche pagando la diferencia o quedarte el dinero y comprar otro vehículo.
Ese valor depende del modelo de coche y sobre todo, del tiempo que tenga. Puede ser:
➜ Valor de nuevo, con el que te indemnizarán con el coste de un coche nuevo.
➜ Valor de mercado, que es el valor del coche si lo vendieses justo antes del siniestro.
➜ Valor de reposición, que es el coste de comprar un coche similar al tuyo en cuanto a años, estado y kilometraje.
➜ Valor venal, que está determinado por las tablas que el Ministerio de Hacienda usa para calcular el valor de un coche en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) y las tablas GANVAM.
Responsabilidad Social Obligatoria y aumentada
Es lo que cubre el seguro obligatorio de coche. Es la cobertura mínima por ley y sirve para indemnizar a terceras personas frente a los daños que puedas causar con el coche.
En otras palabras, pagar por lo que puedas hacer con el vehículo en un accidente donde seas culpable.
Los mínimos legales son:
➜ 15 millones de euros para daños materiales
➜ 70 millones de euros para daños a personas
Muchos seguros aumentan estas cantidades en 50 millones para cada apartado como cobertura adicional.
Defensa jurídica
Es otra de las coberturas básicas que incluyen la mayoría de seguros de coche y también los todo riesgo.
🧑🎓 La cobertura de defensa jurídica se encarga de asumir los gastos si te denuncian por un accidente de tráfico. También gestiona la reclamación de daños en caso de siniestro.
Además, puede asumir el pago de fianzas e incluso la reclamación de multas o la pérdida de puntos del carnet. Todo depende de hasta dónde llegue la cobertura.
👉 Por ley, siempre podrás escoger qué abogado te represente, pero la mayoría de seguros incluyen límites en la cantidad que te cubrirán si lo haces con un letrado que no esté designado por la aseguradora.
Para que lo entiendas mejor, con el abogado de la aseguradora no importa cuánto cueste el juicio, que el seguro lo pagará. Si eliges un letrado diferente, el seguro pagará sus honorarios hasta 3.000€. El resto del dinero tendrás que ponerlo de tu bolsillo.
Daños del conductor
Es la cobertura que te indemniza si sufres algún daño o lesión con el coche en accidentes donde tú seas el culpable.
🚑 La incluyen todos los seguros de coche, salvo el obligatorio. La razón es que la sanidad pública no cubre los accidente de tráfico. Por eso mismo muchos moteros aseguran que han tenido un percance con la bici.
Si tienes un siniestro, el hospital te atenderá, pero después girará el recibo al seguro. Si no hay seguro o si el seguro no tiene la cobertura de daños del conductor, es posible que termine enviándote a ti el recibo.
Asistencia en viaje
Se divide en asistencia al vehículo y a las personas.
La asistencia al vehículo es lo que se conoce como el servicio de grúa. Si tu coche tiene una avería o te deja tirado, se encargará de intentar arreglarlo en el lugar o, en su defecto, llevarlo al taller.
👉 La asistencia en carretera al vehículo también te cambiará la rueda si tienes un pinchazo o te cargará la batería si no funciona.
👉 La asistencia a las personas se encarga de llevarte a casa si el coche no funciona o de pagarte el alojamiento si no es posible dejarte en casa.
🛣 La clave de esta cobertura es desde qué kilómetro te protege. La más completa es la asistencia desde kilómetro cero, que implica que te cubrirá desde que salgas por la puerta de asa de casa e incluso en tu garaje.
Mientras, una asistencia desde el kilómetro 50 solo se activará cuando estés a esa distancia de casa.
Robo e intento de robo
Puede incluir tanto el robo total como el robo parcial del coche, así como los daños por intento de robo.
👉 El robo total es cuando se llevan tu coche. En ese caso, la compañía te indemnizará según el valor del coche que has visto antes.
👉 Un robo parcial implica la sustracción de alguna pieza o complemento, como las ruedas del coche o los retrovisores. Para que el seguro a todo riesgo cubra todo, debes declarar las piezas que no vengan de serie con el coche, como el GPS.
Es importante que revises si cubre robo y hurto o solo robo (lo más habitual). La diferencia es que el primero implica el uso de la fuerza, por ejemplo, si rompen la ventanilla del coche o fuerzan la puerta. El segundo suele venir dado por un descuido tuyo, como dejarte las llaves puestas o no cerrar el coche.
Incendio
🔥 Si el coche se quema o explota, el seguro a todo riesgo te cubrirá y reparará el vehículo o te indemnizará según su valor si considera que es un siniestro total.
Eso sí, para que lo haga debes tener contratad la cobertura de incendio (los seguros a todo riesgo la traen “de serie”).
Rotura de lunas y cristales
Esta es una las coberturas ampliadas más habituales y que la mayoría de seguros a todo riesgo incluyen por defecto. Su nombre ya es bastante descriptivo de lo que cubre: la rotura de las lunas y los cristales.
Estas son las coberturas básicas que incluyen la mayoría de seguros a todo riesgo y que algunas aseguradoras completan con otras garantías adicionales como:
- Coche de sustitución, que es uno de los servicios más valorados.
- Seguro de conductor, que es un seguro de vida e invalidez ligado al seguro de coche (mejor contratarlo aparte por la cantidad que realmente necesites).
- Indemnización por retirada del carnet.
- Acontecimientos extraordinarios, como catástrofes naturales.
- Animales cinegéticos, que cubre los atropellos de animales como ciervos, zorros, jabalíes…
¿Cubre el seguro a todo riesgo una avería?
Esta es una de las dudas más repetidas. La respuesta afirmativa, pero depende.
El seguro a todo riesgo se hará cargo de cualquier avería mecánica derivada de un accidente de tráfico y te arreglará el coche para dejarlo perfecto o como antes del accidente.
Sin embargo, no se hará cargo de las averías que sufra el vehículo si no es a través de un accidente o si consideran que esas averías mecánicas ya existían de antes.
💭 Ejemplo práctico… Imagina que el coche no arranca por un problema con la batería. El seguro a todo riesgo te ayudará a través de la asistencia en viaje (la grúa). Intentará arrancar el coche y arreglarlo en el lugar. Si no puede, lo llevará al taller mecánico. A partir de ahí, el coste de la reparación correrá de tu cuenta.
En resumen, que el seguro solo te pagará el arreglo si es por un accidente. Si el coche se rompe “porque sí”, te atenderá, pero tendrás que pagar tú la reparación.
Lo que no cubre un seguro a todo riesgo
Por muy completo que sea tu seguro a todo riesgo, hay situaciones que no va a cubrir. El arreglo de las averías mecánicas es una de ellas, pero hay más.
Estas algunas circunstancias que el seguro a todo riesgo no cubre:
- Daños y accidentes cuando conduces bajo los efectos del alcohol o las drogas.
- Cualquier daño que causes de forma intencionada, salvo que haya sido para evitar un mal mayor.
- Conducir sin carnet de conducir o sin la ITV pasada. Si tienes un accidente, tendrás que pagarlo de tu bolsillo.
- Participar en carreras y pruebas deportivas (legales e ilegales). Si entras en un circuito o compites, necesitarás un seguro especial.
- Accidentes con familiares, porque la aseguradora pensará que puede haber fraude y que le intentas engañar.
- Omisión del deber de socorro. Si no cumples con este deber, la aseguradora no cubrirá los daños en el coche ni te prestará asistencia jurídica.
- Infracciones de las normas de circulación como, por ejemplo, si vas con más personas de las permitidas o superas el límite de velocidad.
- Accidentes en aeropuertos, igual que ocurre con los circuitos de carreras.
- Desastres naturales, pero porque lo cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, igual que los daños si te roban el coche y participa en un delito.
- Si tuneas el coche, cualquier elemento que añadas y no declares quedará fuera la póliza.
- Cualquier cambio en el coche que exceda las especificaciones del vehículo no se cubrirá y tampoco si tienes un accidente. Por ejemplo, si pones ruedas más grandes de las permitidas y te das un golpe, la aseguradora no lo pagará.
¿Cuándo compensa un seguro a todo riesgo?
El seguro de coche a todo riesgo es el más completo, pero también el seguro más caro.
¿Cuándo merece la pena contratar este tipo de póliza?
⇒ Cuando el coche es nuevo y durante los primeros, desde luego.
🚗 Conforme pasen los años, el todo riesgo dejará de tener sentido y será mejor pasar a un seguro a terceros ampliado. La razón es la forma y velocidad con la que el coche pierde valor por el paso del tiempo.
➡️ A partir del cuarto o quinto año, la mayoría de aseguradoras aplicarán el valor del venal a la póliza. Esa será la indemnización máxima que recibirás por tu coche, pase lo que pase. Tanto si es un siniestro total por un accidente como si solo es un problema de chapa, la indemnización nunca superará esa cifra.
😨 Para coches con más de 10 años, muchas compañías preferirán declararlo siniestro total si la reparación supera un 75% del valor venal.
Por supuesto, aquí también influyen otros elementos, como el precio del seguro, que será mayor o menor según tu perfil como conductor y los partes que hayas dado a lo largo de los años.
🤦 Cuanto más utilices el seguro de coche, más caro será el año siguiente cuando te toque renovar (salvo excepciones como la de Mutua Madrileña, que permiten dar tres partes al año sin penalizaciones).
A esto hay que añadir tus preferencias personales. Y es que, para ti puede ser importante tener el coche siempre impoluto y para eso necesitas un todo riesgo o, simplemente, no te importa pagar algo más por tener la tranquilidad que da un todo riesgo.
☝️ En ese último caso, incluir una franquicia puede ayudarte a reducir el precio del seguro.
Conclusión: revisa siempre tu póliza
¿Estás 100% cubierto con un seguro a todo riesgo? Sí, pero no. Dependerá del todo riesgo que contrates y de las coberturas que quieras incluir.
– Por defecto, contarás con la cobertura de daños propios, que es la que hace que sea un todo riesgo. Gracias a ella podrás mandar tu coche a arreglar ante casi cualquier incidente.
A partir de ahí, los seguros de coche a todo riesgo más completos cubren prácticamente cualquier cosa que te suceda con el vehículo siempre que añadas todas las coberturas. Recuerda que, normalmente, podrás quitar y poner lo que necesites para personalizar la póliza.
Además, hay supuestos donde no estarás cubierto por el seguro, como los que hemos visto. Eso sí, en todos esos casos no te protegerá ni un todo riesgo ni un seguro a terceros aplicado.
La mejor forma de evitar problemas y confusiones con tu seguro de coche es tener a tu lado a profesionales del seguro que te ayuden a escoger el seguro adecuado para ti y, además, negociar los mejores precios con las aseguradoras.
