Y es que, se trata de un seguro multirriesgo que incluye muchas más coberturas y garantías de las que posiblemente tengas en la cabeza. Algunas son básicas y las conoce todo el mundo, pero otras ni siquiera te las imaginarías.
🚀 ¿Qué cubre el seguro de hogar entonces? Vamos a ver las coberturas más importantes para que sepas cuál es su utilidad real.
Responsabilidad Civil
Esta es una de las coberturas básicas del seguro de hogar. La responsabilidad civil en el seguro de hogar se refiere a los daños que pueda causar tu vivienda a terceras personas.
💭 Ejemplo. Imagina que se inunda el baño y causa una humedad en el baño de tu vecino de abajo. La responsabilidad civil se encargaría de arreglarla y repintar su baño.
Ahora imagina que en lugar de una humedad, has destrozado el baño de tu vecina. Estaríamos hablando de miles de euros que tendrías que pagar para repararlo. Ahí está la verdadera utilidad de esta cobertura.
De hecho, la responsabilidad civil es algo que debe cubrir todo buen seguro de hogar.
Hay dos tipos de responsabilidad civil:
1️⃣ Responsabilidad civil personal y familiar, que es la que deriva de acciones de los miembros de la familia e incluso de mascotas si, por ejemplo, tu hijo rompe la ventana del vecino jugando a fútbol. Esta es una cobertura opcional que se puede cubrir con otros seguros.
2️⃣ Responsabilidad civil inmobiliaria, que cubre los daños por el uso del inmueble, como en el ejemplo de las humedades. Esto es lo mínimo que debería cubrir el seguro de la casa.
💰 ¿Y qué cantidad es adecuada? A diferencia del seguro a terceros del coche, aquí no hay una cantidad legal predefinida. Una buena cifra empezaría en 150.000€, aunque se puede ampliar hasta los 500.000€ dependiendo del valor de la vivienda.
Defensa jurídica
La defensa jurídica abarca varias garantías dentro del seguro de hogar. La más básica es la reclamación de daños sobre la vivienda.
💭 Ejemplo. Imagina que eres tú quien tiene una humedad en casa por culpa del vecino y que este no hace nada al respecto. Esta cobertura se encargará de reclamar que lo arregle, llegando incluso a juicio si fuese necesario.
En los mejores seguros de hogar esta cobertura se amplía y también te ayudará a reclamar lesiones por una caída en la calle si la calzada estaba en mal estado o por un atropello.
Continente y contenido
Después de la responsabilidad, esto es lo que realmente cubre un seguro de hogar: el contenido y el contiene.
➡️ Qué es el continente. El continente es la estructura de tu casa, desde las paredes hasta las vigas y la fachada pasando por puertas, ventanas, tuberías e instalaciones eléctricas, entre otras.
➡️ Qué es el contenido. El contenido es lo que hay dentro de la vivienda, desde los muebles hasta los electrodomésticos.
Todas las garantías del seguro de hogar sirven para cubrir daños en el contenido o en el continente. Es decir, que cuando se habla de que el seguro cubre el incendio, en realidad se refiere a los efectos del fuego sobre el contenido o el continente.
Cada vez hay más coberturas que del seguro de hogar que se refieren a las personas. En otras palabras, que te protegen a ti y a lo que te pueda pasar, como las que hemos visto antes con la defensa jurídica.
Sin embargo, el grueso de lo que cubre el seguro de la casa se centra en el continente y el contenido.
Cómo cubre un seguro de hogar el continente y el contenido
Entre todas las coberturas de un buen seguro de hogar, las más importantes son:
🟢 Incendio. Es una de las garantías base y un seguro obligatorio si tienes hipoteca, no como el seguro de vida. Cubre el incendio, explosión o caída de rayos en la vivienda.
🟢 Daños eléctricos. Protege la casa ante los daños por la electricidad en caso de un cortocircuito o una subida de corriente.
🟢 Daños por agua y otros líquidos. Cubre los daños materiales causados por escapes, roturas de tuberías, filtraciones e incluso haberte dejado el grifo abierto. Eso sí, no te cubrirá si los daños son causados por tuberías en mal estado por falta de mantenimiento o defectos de construcción.
🟢 Daños por fuego. Igual que la cobertura anterior, pero aplicado al fuego. Dentro de esta cobertura estarían excluidos los daños si te has dejado una colilla encendida o mal apagada.
🟢 Rotura de cristales. Se aplica en caso de rotura accidental de espejos, lunas e incluso elementos de metacrilato. Normalmente, se refiere a la rotura del cristal, no a daños estéticos como arañazos y otros defectos en la superficie.
🟢 Robo y hurto. La cobertura básica se refiere a la vivienda e incluye los gastos para reparar la puerta o cualquier otro elemento que se haya dañado, así como parte de los objetos sustraídos, siempre que aparezcan en la póliza. Los seguros prémium incluyen también el robo fuera de la vivienda y garantías adicionales como la sustitución de la cerradura si pierdes o te quitan las llaves.
🟢 Daños por fenómenos atmosféricos. Abarca los daños por lluvia, viento, nieve o inundaciones. En la mayoría de los casos, quien abonará la indemnización será el Consorcio de Compensación de Seguros. La compañía aseguradora se limitará a tramitar la reclamación al consorcio.
🟢 Asistencia en el hogar. Incluye todo lo que sean reparaciones de emergencia, como un fontanero, electricista, cerrajero o un cristalero si hiciese falta. Las pólizas más completas cuentan incluso con cobertura de personal de seguridad si la vivienda ha quedado expuesta y cualquiera puede entrar en ella.
🟢 Vandalismo. El seguro de hogar también puede cubrir los actos vandálicos de terceros sobre la vivienda, aunque aquí puede haber exclusiones si se trata de motines populares.
🟢 Daños estéticos. Es una garantía adicional con la que, además de reparar lo que se haya dañado, el seguro se encarga de que la estética de la vivienda no se vea afectada. Por ejemplo, pintaría toda la estancia o la pared entera ante una humedad.
🟢 Rotura de electrodomésticos. Se activa normalmente en caso de que se estropeen por una subida de tensión, no por deterioro.
🟢 Inhabitabilidad. Es una cobertura cada vez más habitual que te paga un hotel y la reparación de la vivienda si no está en condiciones habitables. Esto puede pasar en caso de una inundación, por ejemplo.
Lo que no cubre el seguro de hogar: límites y exclusiones habituales
Hay casos donde el seguro no llega o donde, simplemente, no se activará. Se trata de las exclusiones y los límites que tienen todas las pólizas. Conocerlas es tan importante como sabe lo que cubre el seguro.
🔴 Las exclusiones son situaciones en las que la compañía no te indemnizará aunque haya un siniestro.
➨ Ejemplo. Cuando se producen fugas de agua porque las cañerías son viejas y no ha habido un mantenimiento adecuado.
🔴 Los límites marcan la cantidad máxima que el seguro te pagará en cada tipo de siniestro.
➨ Ejemplo. Si tienes contratada la responsabilidad civil hasta 150.000€, todo lo que supere esa cifra tendrás que pagarlo de tu bolsillo.
Existen límites por siniestro y también anuales. Esto quiere decir que la aseguradora no pagará más de una cantidad específica por el mismo tipo de situación, aunque se repita.
Para que lo entiendas mejor, imagina que el límite para la pérdida de llaves es de 150€. Eso será lo máximo que te pagarán al año independientemente de las veces que las pierdas.
Las exclusiones más habituales en el seguro de hogar o casos en los que no estarás cubierto son:
🔴 Humedades por condensación, que normalmente quedan fuera del seguro porque no se trata de siniestros fortuitos, sino que necesitan tiempo para crearse y suelen deberse a un mal aislamiento término o mala ventilación.
🔴 Manchas por humedad que secas. Es una deriva del anterior punto y una de las exclusiones clásicas. Por eso es importante llamar pronto al seguro.
🔴 Siniestros por instalaciones en mal estado debido a falta de mantenimiento. Esto se aplica sobre todo a los daños por agua y electricidad. La forma de demostrar el buen estado de las instalaciones es con revisiones periódicas.
🔴 Daños por descuidos en el interior. Si de dejas la puerta abierta o tienes una ventana que no cierra bien y entra agua en casa, el seguro no te cubrirá. Esto también puede afectar a la cobertura por robo si no se incluye el hurto. La diferencia entre los dos es que el robo implica el uso de la fuerza y el hurto, no.
🔴 Bombillas y lámparas, que quedan fuera de la cobertura de daños eléctricos.
🔴 Desatranco de tuberías. Depende del seguro, pero es una de las exclusiones más habituales.
🔴 Accidentes de fumador. Como ya hemos visto, si te dejas encendida una colilla y hay un incendio o se quema algún elemento del contenido, el seguro no te cubrirá.
🔴 Daños intencionados. Si tú mismo rompes algo en casa de forma intencionada el seguro no se hará cargo.
🔴 Daños a electrodomésticos y aparatos eléctricos muy antiguos. Por mucho que tengas la cobertura contratada, es habitual que no se aplique para aparatos con más de cinco años o que la indemnización que recibas sea mínima.
🔴 Responsabilidad civil de mascotas cuando se trata de razas peligrosas.
Conclusión: por qué te interesa conocer cuándo te cubre el seguro
Estudiar la póliza y saber qué te cubre y que no es clave para elegir el seguro de hogar. Así tendrás claro qué puedes esperar y te evitarás sorpresas desagradables.
Para tener claro qué cubre el seguro de la casa puedes:
1️⃣ Leer el condicionado de la póliza, especialmente antes de contratar el seguro de hogar.
2️⃣ Preguntar a la compañía si ya tienes el seguro contratado, pero eso hará que tengas que estar constantemente llamando ante cualquier imprevisto.
3️⃣ Contar con el apoyo de un bróker de seguros que te puede orientar para escoger el seguro adecuado para ti.
Un broker de seguros es un experto en el sector que te puede ayudar a:
- Entender lo que cubre y lo que no cubre el seguro de la vivienda.
- Escoger un seguro con las coberturas que necesitas tú, no las que te ofrece la aseguradora.
- Negociar el mejor precio con diferentes compañías, por debajo de lo que verás en el mercado.
- Gestionar cualquier siniestro que tengas desde su posición de experto.
- Tener todos tus seguros centralizados en un solo lugar.
En resumen, que es tu aliado para cualquier gestión con tus seguros.
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