Cuando contratas una hipoteca, el banco suele ofrecerte un seguro de vida vinculado a ella. Pero, ¿sabes exactamente qué cubre este seguro y por qué podría ser importante contratarlo?
🤔 Primero, es necesario aclarar que no es obligatorio contratar un seguro de vida para tu hipoteca. Según la Ley 5/2019, los bancos no pueden obligarte a hacerlo. Sin embargo, este tipo de póliza puede darte mucha tranquilidad.
En caso de que ocurra algo inesperado, como un fallecimiento o una incapacidad, el seguro se encargará de cancelar tu hipoteca. Esto hará que tus seres queridos no tengan que preocuparse por esa deuda en un momento difícil.
Vamos a ver de forma clara y sencilla qué cubre un seguro de vida hipotecario para que puedas tomar una decisión informada sobre si te conviene contratarlo. ¡Empezamos!
¿Qué es un seguro de vida hipotecario?
Un seguro de vida sobre la hipoteca es una póliza que se asocia a tu hipoteca y cuyo principal objetivo es protegerte a ti y a tus seres queridos. En caso de que fallezcas o sufras una invalidez absoluta y permanente, el seguro se encargará de pagar la cantidad de la hipoteca que aún queda pendiente.
💡 Imagina que tienes una hipoteca de 150.000€ y ocurre algo que te impide seguir trabajando o, peor aún, falleces. Sin un seguro de vida hipotecario, tus seres queridos tendrían que hacerse cargo de esa deuda. Este seguro, sin embargo, cubriría esa cantidad, liberándote esa carga financiera.
No es obligatorio
Aunque los bancos pueden ofrecer este seguro al contratar la hipoteca, no pueden obligarte a contratarlo. Puedes elegir entre la opción que te ofrece el banco, buscar una póliza por tu cuenta en cualquier compañía de seguros o no asegurarte.
Sin embargo, puede tener su utilidad. Y es que, gracias al seguro de vida, puedes hacer que tu hipoteca. Muchos bancos bonifican o reducen el tipo de interés del préstamo si contratas algunos productos como la póliza de vida.
💭 Ejemplo. Si tienes una hipoteca con intereses variables, podrías obtener una reducción del 0,30% en la tasa que pagas.
Eso sí, como veremos más adelante, no siempre compensa contratar el seguro para beneficiarse de la bonificación.
Como agencia de seguros especializada, podemos ayudarte a hacer cálculos y tomar la mejos decisión para ti.
Coberturas básicas del seguro de vida hipotecario
El seguro de vida hipotecario tiene diferentes coberturas básicas que pueden variar según la póliza y la aseguradora. Estas son las más comunes:
➡️ Fallecimiento: esta cobertura incluye la muerte por causas naturales, como enfermedades o envejecimiento. Es la cobertura más común con la que el seguro pagará lo que falte de la hipoteca si falleces por causa natural.
➡️ Fallecimiento accidental: cubre las muertes que no son por causa natural, como un accidente de tráfico. No todos los seguros de vida para hipoteca incluyen esta cobertura.
➡️ Invalidez por causas naturales: se activa si sufres una invalidez total y permanente. La mayoría de los seguros la incluyen, aunque puede ser como cobertura adicional.
Coberturas adicionales
Además de las coberturas básicas, algunos seguros de vida hipotecarios ofrecen otras adicionales. Te cuento las más comunes:
Gastos de sepelio
Determinados seguros de vida asociados a la hipoteca incluyen la cobertura de sepelio. Esto significa que, en caso de fallecimiento, el seguro cubrirá los gastos del funeral, tanatorio, los gastos de gestoría y, en algunos casos, el asesoramiento psicológico para los familiares.
➜ Estos gastos pueden suponer entre 4.000 y 6.000€.
Enfermedades graves
Determinadas pólizas permiten añadir una cobertura para enfermedades graves. Es decir, si te diagnostican una enfermedad grave como cáncer, el seguro puede pagar una cantidad adicional para ayudarte con los gastos médicos o cualquier otro coste relacionado.
Desempleo
Algunas aseguradoras ofrecen la opción de añadir una cobertura que te protege en caso de pérdida de empleo. Si te quedas sin trabajo, el seguro puede cubrir tus pagos hipotecarios durante un periodo determinado.
✅ Las coberturas adicionales pueden darte una protección más completa y adaptarse mejor a tus circunstancias personales y familiares.
Tipos de seguro de vida hipotecario
Existen diferentes tipos de seguros de vida para la hipoteca, dependiendo de cómo se paga la prima del seguro. Estos son los más comunes:
Pago en función del capital pendiente
Esta es la póliza más común. En este caso, el valor de la prima se puede reducir a medida que pagas la hipoteca porque el capital asegurado es cada vez menor. Pero, ojo, esto no es lo habitual porque en el precio de tu póliza influyen otros factores como tu edad, el aumento del coste de los seguros, etc.
Este tipo de seguro es adecuado si quieres cubrir el valor restante de la hipoteca, sin dinero extra para los beneficiarios. Puedes tener ese dinero extra contratando otro seguro de vida, que es lo más recomendable.
🌟 Comienzas con una prima anual de 800€ para una hipoteca de 150.000€. A medida que pagas la hipoteca y el saldo disminuye a 100.000€, es posible que la prima anual se reduzca, pero también puede mantenerse estable o aumentar debido a factores como tu edad. Si falleces cuando queda un saldo de 50.000€, la aseguradora pagará esa cantidad exacta, siempre que la póliza esté diseñada para cubrir únicamente el capital pendiente.
Pago de capital fijo
En este tipo de seguro, el coste de la prima es el mismo durante todo el tiempo que está activa la hipoteca.
Significa que pagarás la misma cantidad todos los años, independientemente de cuánto capital quede por pagar de la hipoteca. El beneficiario será el banco, por lo que si se activa la póliza el pago será para la entidad.
Dos cosas importantes sobre este tipo de póliza:
➜ Es un tipo de seguro poco habitual, no es el seguro más corriente.
➜ Lo normal si quieres este tipo de aseguramiento es que lo tengas que contratar por tu cuenta porque muy pocos bancos lo ofrecen.
🌟 Imagina que tienes una hipoteca de 150.000€ y decides contratar un seguro de vida con pago de capital fijo. Pagas una prima anual de 800€ durante todo el plazo de la hipoteca. Si falleces cuando aún debes 100.000€, el seguro pagará ese saldo pendiente al banco, ya que el banco es el beneficiario.
Pago prima única
Este tipo de seguro se paga en su totalidad al contratar la hipoteca en lugar de hacerlo año a año como en otros seguros de vida.
Aunque algunos bancos ofrecen la posibilidad de financiar este pago único incluyéndolo en el préstamo hipotecario, esto no supone ninguna una ventaja. De hecho, es una práctica que ha sido criticada y condenada en varias sentencias judiciales porque incrementa significativamente el seguro.
😨 Financiar la prima única junto con la hipoteca hace que termines pagando intereses sobre el seguro, lo que puede disparar el precio. Además, al pagar todo de golpe, pierdes flexibilidad y la posibilidad de ajustar el seguro a tus necesidades futuras. Es importante que consideres estas desventajas antes de optar por este tipo de seguro.
🌟 Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000€ puedes pagar una prima única de 8.000€ al inicio, que sería el coste total de la póliza. Este precio suele añadirse al total del préstamo, incrementando la cuantía de la hipoteca y los intereses que vas a pagar a lo largo del tiempo. Si falleces cuando queda por pagar 120.000€, la aseguradora pagará esa cantidad.
En esta imagen puedes ver la diferencia en intereses y coste total:
Factores que determinan el precio del seguro
El coste de un seguro de vida hipotecario puede variar según varios factores:
Valor de la hipoteca
La cuantía total de la hipoteca es uno de los principales factores que influye en el precio del seguro. Cuanto mayor sea el valor de la hipoteca, mayor será la prima del seguro. Esto se debe a que la aseguradora asume más riesgo al cubrir una cantidad más grande de dinero.
🌟 El coste de la prima para una hipoteca de 200.000€ será mayor que para una de 100.000€, ya que la aseguradora debe cubrir una cantidad más elevada en caso de que ocurra un siniestro.
Duración de la hipoteca
En hipotecas a largo plazo, como las de 30 años, las primas pueden ser más altas que en hipotecas a 15 años. El factor clave es que, a medida que pasa el tiempo, tú envejeces, lo que aumenta el riesgo de que ocurra un siniestro debido a la edad.
Este incremento en el riesgo es lo que realmente eleva el costo de la prima a lo largo de un plazo más largo, independientemente de la duración de la hipoteca.
👉 La edad y el estado de salud del titular de la hipoteca son factores importantes en el precio del seguro. Las personas mayores o con problemas de salud suelen pagar primas más altas, ya que presentan un mayor riesgo para la aseguradora.
Una persona de 30 años en buen estado de salud pagará una prima más baja que una persona de 50 años con problemas de salud, porque la probabilidad de fallecimiento o invalidez es menor en el primer caso.
Profesión del asegurado
La profesión del asegurado también puede influir en el precio del seguro. Trabajos que implican un alto riesgo, como bomberos o trabajadores de la construcción, tienen primas más altas.
¿Qué pasa con las herencias si tienes o no seguro de vida hipotecario?
Si no has contratado un seguro de vida con tu hipoteca y falleces, tus herederos tienen varias opciones.
1️⃣ Primero, pueden rechazar la herencia por completo, lo que significa que no recibirán la propiedad hipotecada ni tendrán que pagar la deuda.
2️⃣ Otra opción es aceptar la herencia a beneficio de inventario, lo que les permite recibir los bienes del fallecido y pagar las deudas con esos mismos bienes, sin comprometer sus propios bienes personales.
3️⃣ Finalmente, pueden aceptar la herencia y, con ella, asumir la responsabilidad de pagar la hipoteca pendiente.
En el caso de que la hipoteca tenga dos titulares y uno fallezca, la deuda se divide en partes iguales entre el segundo titular y los herederos.
El titular que queda vivo debe pagar su mitad, mientras que los herederos del fallecido deben decidir si aceptan o rechazan la herencia y la deuda. Si los herederos deciden rechazar la herencia, el titular sobreviviente será responsable de pagar toda la deuda restante.
Aunque el beneficio directo para los herederos cuando el banco es el beneficiario es no tener que asumir la carga hipotecaria, también hay un beneficio fiscal:
✅ En un seguro de vida hipotecario firmado con el banco, si falleces, la entidad financiera es la que cobra el seguro para saldar la deuda pendiente de la hipoteca. Esto puede tener ventajas fiscales, ya que tus herederos no tienen que incluir el capital asegurado en el impuesto de sucesiones, lo que puede reducir la carga fiscal.
¿Qué pasa con el seguro si amortizas tu hipoteca anticipadamente?
Si decides pagar tu hipoteca antes de tiempo, existen dos escenarios posibles para el seguro de vida:
➡️ Si has amortizado completamente la hipoteca y ya no tienes ninguna deuda pendiente, generalmente, puedes cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca, ya que su propósito principal es cubrir el saldo de la deuda en caso de fallecimiento. Para cancelar, debes notificar a la aseguradora, y es posible que te devuelvan una parte proporcional de la prima si el pago del seguro fue anual y todavía queda tiempo de cobertura.
➡️ Si realizas una amortización parcial, el saldo pendiente de la hipoteca disminuye, pero el seguro podría seguir cubriendo el importe original a menos que solicites un ajuste. En algunos casos, puedes reducir el capital asegurado para que se ajuste al nuevo saldo de la hipoteca, lo que podría reducir la prima del seguro.
Es importante tener en cuenta que no siempre podrás cancelar el seguro de vida al pagar tu hipoteca antes de tiempo. Esto depende de las condiciones específicas del contrato. La mayoría de los seguros de vida de los bancos, se cancelarán al pagar la última cuota, pero esto puede no ser siempre así.
En cualquier caso, lo habitual es que el seguro se pague de manera anual, lo que reduce el impacto financiero en caso de cancelación.
¿Y si decides cambiar de seguro de banco?
En este caso, hay que avisar al banco por lo menos con dos meses de antelación para poder hacer el cambio. Si no lo haces, el seguro se renovará automáticamente por un año.
Lo peor que podría pasar es que tuvieses dos seguros durante ese periodo.
👉 Sin embargo, si contrataste un seguro de prima única, la situación es más complicada. En la mayoría de los casos, el banco no te devolverá el importe de la prima no utilizada si decides cancelar el seguro para cambiar de banco. Si eso pasa puedes reclamar judicialmente para recuperar parte del dinero.
Ventajas y desventajas de contratar el seguro de vida hipotecario con el banco
Al contratar una hipoteca, el banco suele ofrecerte la opción de incluir un seguro de vida. Ya has visto que no es obligatorio contratarlo.
Sin embargo, puede tener algunas ventajas o desventajas, dependiendo de lo que busques.
Ventajas
✔️ Facilidad: contratar el seguro directamente con el banco puede ser más sencillo y rápido, ya que se realiza todo en un solo lugar. No tendrás que buscar y comparar en diferentes aseguradoras. Eso sí, no hacer tu trabajo siempre tendrá un coste adicional.
✔️ Reducción de intereses: algunos bancos ofrecen una reducción en el tipo de interés de la hipoteca si contratas el seguro de vida con ellos.
📍 Ojo con esto, si el coste del seguro es elevado (y en los bancos suelen serlo) puede que a largo plazo la bonificación no resulte tan interesante.
Esto lo puedes comprobar antes de firmar la hipoteca aplicando la bonificación a tu cuota y comparándola con un seguro de una compañía independiente.
💭 Ejemplo: Imagina que estás considerando contratar el seguro de vida que te ofrece el banco. Este seguro tiene un coste anual de 400€, y el banco te ofrece una bonificación que reduce tu cuota hipotecaria en 20€ al mes, lo que supone un ahorro anual de 240€ en la cuota de la hipoteca.
Para saber si realmente te compensa, deberías comparar el coste del seguro del banco (400€ anuales) menos el ahorro en la cuota (240€ anuales), lo que te deja con un coste neto de 160€. Más cuando puedes encontrar seguros de vida desde poco más de 100€ al año, como el que puedes contratar de AXA en MyInvestor.
✔️ Integración de pagos: en algunos casos, los pagos del seguro pueden estar incluidos en la cuota mensual de la hipoteca, lo que facilita la gestión financiera al tener un solo pago. Sin embargo, es importante aclarar que esto no significa que siempre se pague mes a mes. En muchos casos, el coste del seguro se paga anualmente o mediante una prima única al inicio, y luego se distribuye en los pagos mensuales de la hipoteca para simplificar el proceso.
✔️ Ventaja fiscal: si falleces y el banco es el beneficiario del seguro de vida hipotecario, el pago del seguro va directamente a saldar la deuda pendiente. Esto puede tener un beneficio fiscal, ya que tus herederos no reciben ese dinero como parte de la herencia, lo que significa que no se aplican impuestos sobre esa cantidad.
Desventajas
❌ Coste elevado: los seguros de vida de los bancos son más caros que los que podrías encontrar en el mercado de seguros. Es importante comparar precios y condiciones.
❌ Condiciones de cancelación: si cambias de seguro sin avisar al banco o cancelas antes de tiempo, lo que puede pasar es que no te lo cancelen y tengas que abonar la prima igualmente y tener dos seguros.
❌ Subida de primas: las primas del seguro de vida del banco pueden aumentar con el tiempo. Esto no ocurre solo con las pólizas hipotecarias del banco, también con otros seguros de vida.
🌟 Si aceptas el seguro del banco y después encuentras que las primas suben cada año de manera significativa, podrías terminar pagando mucho más de lo que habías planeado.
Conclusión
¿Es interesante un seguro de vida vinculado a tu hipoteca? La respuesta es que sí puede serlo: ten en cuenta que es una herramienta que puede evitar muchos problemas en una situación no deseada, pero que puede ocurrir.
En este artículo le doy un repaso a los mejores seguros de vida del mercado.
Ahora bien, además de no ser obligatorio, este seguro de vida tiene un coste que tendrás que valorar.
Y aquí hay que tener en cuenta que los de los bancos son más caros que las aseguradoras, y que, habitualmente, el ahorro que tendrás a largo plazo (al bonificar tu hipoteca) no te va a compensar con el precio del seguro bancario.
