Un seguro de alquiler es una herramienta útil tanto para el casero como para el inquilino. Sirve para asegurar que la renta del alquiler se pagará aunque el arrendatario no pueda hacerlo.
Se trata de una protección adicional y yo diría que imprescindible para alquilar un piso. Sin embargo, como con cualquier otra póliza, la aseguradora puede rechazar tu petición.
🚀 ¿Cómo deberías actuar en ese caso? ¿Cuáles son tus opciones? ¡Vamos a verlo!
¿Te pueden denegar el seguro de alquiler?
🤷♂️ Pues sí, las aseguradoras no están obligadas a asegurar a nadie. Ni siquiera con los seguros obligatorios.
La diferencia es que si ninguna compañía te asegura el coche, el Consorcio de Compensación de Seguros lo hará, pero solo con la cobertura de responsabilidad civil obligatoria y nada más. Además, tampoco lo hará a un precio de derribo.
Con el seguro de protección de pagos del alquiler no tienes esa red de seguridad. En otras palabras, puedes ver cómo nadie quiere asegurar a tus inquilinos.
⚠️ Ojo. El hecho de que rechacen el seguro de alquiler ya es una señal de alarma sobre la solvencia del inquilino. Si todavía no has firmado, deberías repensarlo y, si ya lo has hecho, más adelante te doy alternativas a esta póliza para alquilar seguro.
Motivos por los que te pueden rechazar el seguro de alquiler
La aseguradora normalmente te explicará el motivo por el que te han denegado el seguro del alquiler. Y es que, puede haber diferentes causas para que no quieran asegurarte, que casi siempre tendrán un motivo económico.
Conviene recordar que los seguros de alquiler se dividen en dos partes que, además, pueden ser pólizas diferentes:
1️⃣ Seguro de protección de pagos, que es lo que efectivamente paga el alquiler mensual que el dueño de la vivienda deja de percibir cuando el inquilino no puede pagar.
Lo pueden contratar tanto el propietario como el inquilino. El primero para asegurarse que cobra (sería el seguro de alquiler) y el segundo para asegurarse de que puede pagar (sería un seguro de protección de pagos).
2️⃣ Resto de coberturas, que pueden incluir:
- Reclamación en caso de incumplimiento del contrato.
- Defensa de responsabilidad penal.
- Gastos de cerradura y cerrajero en caso de desahucio (pensado para el propietario).
- Gastos de abogados relacionados con el alquiler.
- Desperfectos en la vivienda hasta un límite (pensado para el propietario)
Si la aseguradora considera que el inquilino puede ser un riesgo en cualquiera de estas áreas, rechazará la póliza, tanto si la pides como arrendador o como arrendatario.
Las causas más habituales para denegar el seguro del alquiler son:
Falta de solvencia
Lo primero que mirará la aseguradora es si el inquilino podrá pagar el alquiler o si espera que tenga problemas para hacerlo.
💸 Ninguna compañía asegurará a una persona con un alto porcentaje de posibilidades de impago, ni siquiera por una prima muy elevada.
Si el inquilino tiene muchas deudas o el alquiler supone un porcentaje muy alto de los ingresos, lo echarán para atrás. Lo más recomendable es que el arrendamiento no suponga más de un 40% o 45% de sus ingresos totales y lo ideal es que esté dentro de un 35%.
De hecho, tú como arrendador tampoco deberías alquilar tu piso a este tipo de perfiles. Recuerda que una de las partes más importantes al arrendar vivienda es hacer una buena selección de inquilinos.
Estar dentro de un fichero de morosos
Esta es otra señal de alarma para las aseguradoras, que siempre consultarán los ficheros antes de aprobar el seguro de alquiler.
Los ficheros de morosos como ASNEF incluyen a personas con deudas sin pagar. Lo normal es que la aseguradora deniegue el seguro de hogar si estás en alguno.
Situación laboral poco estable
Al analizar la solvencia y el perfil económico del inquilino, se suele tener en cuenta su situación laboral más allá del salario.
📋 Para eso se solicita un informe de vida laboral que tiene que aportar el inquilino. Si hay muchos cambios de trabajo y periodos en blanco, es posible que se deniegue el seguro.
Viviendas en mal estado
Una aseguradora también puede rechazar asegurar un alquiler si la vivienda está en muy mal estado, no tiene cédula de habitabilidad o esta tiene ya muchos años.
El contrato de alquiler es erróneo
Por último, ninguna aseguradora cubrirá un alquiler sin contrato de alquiler o con un contrato que incluya fallos.
¿Qué puedes hacer cuando te deniegan el seguro de alquiler?
Hay varias opciones frente a esta situación.
1️⃣ Buscar otra aseguradora que sí que quiera asegurar ese alquiler. Esta sería la opción más sencilla, aunque no por eso la más recomendable.
🤔 Cuando una aseguradora rechaza un seguro de alquiler, suele ser por un motivo. Si es la solvencia del inquilino o su perfil económico, deberías pensártelo dos veces antes de seguir adelante.
2️⃣ Buscar otro inquilino. Si todavía no has firmado el contrato, la mejor opción normalmente será cambiar de inquilino por uno que sí acepte la aseguradora.
Si ya has alquilado la vivienda, puedes probar la siguiente solución o buscar una de las alternativas al seguro de alquiler que verás más adelante.
3️⃣ Cambiar los papeles. Si el casero es quien ha realizado la solicitud del seguro de hogar, que sea el inquilino quien pida un seguro de protección de pagos.
Las condiciones de los dos seguros son muy similares. De hecho, la protección de pagos es en realidad una parte del seguro de alquiler. Sin embargo, hay ocasiones en las que la solicitud puede pasar los filtros si se plantea como un seguro específico de protección de pagos por parte del inquilino y no del casero.
Alternativas al seguro de impago del alquiler
El seguro de alquiler es solo una de las opciones para protegerse ante impagos. En el mercado hay otras soluciones:
Pedir un aval bancario
Si el problema es que el perfil económico del inquilino no es bueno, se puede pedir que solicite un aval bancario.
🔎 Un aval bancario es una garantía por la que el avalista se compromete a hacer frente a las obligaciones del inquilino si este no cumple.
Son muy habituales en los contratos de alquiler de entidades financieras, que suelen preferir protegerse con esta herramienta y no con el seguro por dos motivos.
1️⃣ Generan negocio para la entidad, porque los avales tienen un coste.
2️⃣ Se activa más rápido que el seguro y es más sencillo de cobrar.
Antes de conceder un aval, el banco también analizará el perfil financiero del inquilino para determinar qué número de meses le avalará y el coste de ese aval.
Si el inquilino no paga, se activará el aval y el propietario cobrará la renta. Después, la entidad ya se encargará de reclamar ese dinero al inquilino.
Avales personales
Esta es una alternativa al seguro de alquiler más asequible al aval bancario.
En este caso, quien aporta la garantía o el aval es una persona diferente al inquilino, igual que ocurre cuando los padres avalan la hipoteca de los hijos.
A diferencia de un aval bancario, aquí necesitarás analizar también la solvencia del avalista y determinar hasta dónde llegará su responsabilidad.
Los avales bancarios suelen limitarla a una serie de meses de arrendamiento, pero aquí es más factible que no haya límites.
Garantías personales y adicionales
Se podría definir como una fianza, pero más grande. Esta solución pasa porque el inquilino aporte garantías adicionales, normalmente en forma de dineraria.
💰 Es decir, un dinero que se entrega al empezar el alquiler o se deposita como garantía y se devuelve al finalizar si no hay deudas pendientes.
Dependiendo de cómo se articule, se podrá cobrar el dinero de forma inmediata o no. Esta sería la gran ventaja de esta fórmula. La desventaja es que la cantidad que cubre suele ser limitada (tres o cuatro meses como mucho, normalmente).
Garantías de alquiler
Las garantías de alquiler son similares a un seguro de alquiler. Sus prestaciones y funcionalidades son muy parecidas.
👌 Se trata de un servicio de empresas especializadas que asegura el cobro del alquiler y de los suministros sin límite de tiempo.
También pueden incluir servicios como gastos jurídicos, daños por actos de vandalismo y defensa contra la ocupación, entre otros.
En resumen, la alternativa más parecida al seguro de alquiler, solo que ofrecido por empresas y no por aseguradoras.
Conclusión: ¿cómo actuar si rechazan el seguro de alquiler?
Como acabas de ver, ninguna compañía aseguradora está obligada a asegurar a tu inquilino y pueden echar atrás el seguro si consideran que no tiene un buen perfil.
En ese caso, puedes buscar otra aseguradora o recurrir a una de las alternativas que hemos visto como la garantía de alquiler de empresas especializadas.
En cualquier caso, el hecho de que no quieran asegurar al inquilino debería ser un motivo suficiente para que repensases si quieres seguir adelante con el arrendamiento.
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