¿Es mejor el seguro con franquicia o sin franquicia? Esta es una de las preguntas más repetidas al elegir el seguro de coche, pero también aplica a otras pólizas como el seguro de viaje o los seguros de coche de alquiler.
Y es que la franquicia es una herramienta muy útil tanto para la aseguradora como para ti. La clave está en entender bien cómo funciona esa franquicia dentro del seguro y lo que te puede aportar.
¿En qué consiste la franquicia en los seguros?
La franquicia es una solución que sirve para compartir los gastos de un siniestro con la aseguradora a cambio de reducir el precio del seguro.
Para que lo entiendas mejor, cuando contratas un seguro con franquicia te comprometes a pagar una parte del arreglo por el que estás utilizando la póliza. La cantidad concreta será la de la franquicia que hayas contratado.
💭 Ejemplo. En un seguro de coche con una franquicia de 600€, tú harás frente a los primeros 600€ de cualquier reparación. Por ejemplo, si tienes un accidente y el taller cuesta 900€, tú pagarás 600€ y la aseguradora 300€.
Como contraprestación, los seguros con franquicia son mucho más baratos que los seguros sin franquicia. Y cuanto mayor sea la cantidad de la franquicia, menor será la prima que tendrás que pagar.
El motivo es muy fácil de entender, con esta fórmula las indemnizaciones que tiene que pagar la aseguradora son mucho menores.
☝️ Es más, habrá siniestros en los que directamente no tenga que realizar ningún abono y en esos casos es posible que directamente arregles el coche por tu cuenta, evitándoles el papeleo.
¿Cuál es la diferencia entre un seguro con franquicia y sin franquicia?
La propia definición de franquicia ya deja claras las diferencias entre ambas modalidades de seguro. Sin embargo, no está de más repasarlas para cada uno de los elementos de la póliza:
➡️ Coberturas del seguro con y sin franquicia
Son exactamente las mismas. Las coberturas del seguro no cambian por tener contratada una franquicia. Lo que cambia es la indemnización que recibirás.
💭 Ejemplo. En un seguro de coche a todo riesgo están cubiertos los daños valorados en 400€ que hagas en el vehículo como, por ejemplo, rozarlo con una columna. Esa contingencia seguirá cubierta tanto si la póliza tiene franquicia como si no.
¿La diferencia? En el seguro sin franquicia la aseguradora se encargará de pagar los 400€, mientras que con la franquicia tú pagarás una parte. Por ejemplo, para una franquicia de 150€ tú abonarás esa cantidad y el seguro los 250€ restantes.
➡️ Indemnización en caso de siniestro
Esta es la principal diferencia entre un seguro con franquicia y sin franquicia. Como ya has visto, la reparación se divide entre el asegurado y la aseguradora.
La consecuencia es que la indemnización será siempre menor porque se restará la franquicia que tengas contratada.
Y esto tiene que ver con el riesgo asumido. En comparación, un seguro con franquicia supone un riesgo mayor que uno sin franquicia. Ese riesgo viene determinado por dos factores:
1️⃣ La cantidad que tengas contratada como franquicia, que es lo que tendrás que pagar de tu bolsillo en caso de siniestro.
2️⃣ Las coberturas a las que afecte la franquicia, porque puede ser íntegra sobre todo el seguro o aplicarse solo en algunos elementos. 💭 Ejemplo. En los seguros de coche es habitual eliminar la franquicia para algunas de las coberturas de atención en carretera, como la grúa.
➡️ El precio del seguro
Hay una enorme diferencia entre el precio del seguro con franquicia y sin franquicia.
La prima del seguro siempre es más barata cuando incluyes una franquicia y todavía más cuando más alta sea esa franquicia.
¿A cuánto asciende la diferencia? Dependerá del modelo de coche, pero para franquicias en torno a 400€ el coste puede ser la mitad de un seguro a todo riesgo.
👉 Como agentes de seguros, te podemos ayudar a encontrar el seguro más económico y orientarte sobre la modalidad que más te conviene: con franquicia o sin ella.
¿Qué seguros incluyen franquicia?
La franquicia se aplica a muchos seguros, estos son los más habituales.
➡️ Seguro de coche. En los seguros de coche la franquicia se aplica principalmente a los seguros a todo riesgo, que son los que incluyen la cobertura de daños propios. Sin embargo, también puedes poner una franquicia en un seguro a terceros ampliado.
➡️ Seguro de viaje. Es muy común encontrar franquicias en este tipo de póliza para todas las coberturas salvo la de responsabilidad civil, aunque los mejores seguros de viaje no tienen franquicia.
➡️ Seguro de salud. En los seguros médicos no se habla de franquicia, sino de copago, pero el funcionamiento es el mismo: cada vez que visite al médico, tendrás que abonar una parte de la consulta. Es una de las cosas que debes valorar al elegir tu seguro médico.
➡️ Seguro de hogar. Es menos habitual, pero hay pólizas que incluyen franquicia, sobre todo cuando se trata de casas en las que hay niños. Los mejores seguros de hogar tampoco cuentan con franquicia.
Ventajas y desventajas del seguro con franquicia
✅ La ventaja de la franquicia es muy clara: tienes coberturas máximas a un precio más bajo.
Ejemplo: Para un seguro de coche tienes la cobertura de daños propios o todo riesgo por cerca la mitad de su coste.
Con un seguro de viajes, mejora el precio y también aumenta la indemnización que recibes en ciertos casos.
En el lado contrario, las desventajas de la franquicia también son bastante obvias:
❌ Mayor gasto en caso de siniestro. Cada vez que necesites usar el seguro, tendrás que pagar.
Con un seguro de coche esto aplica cuando comunicas un siniestro y en el de salud con copago, al visitar al médico.
❌ Protección limitada en pequeños siniestros. Deberás afrontar todos los arreglos que queden por debajo de la franquicia del seguro. Dependiendo del coste del siniestro, puedes terminar pagando más del 50% del coste de reparación.
Ejemplo. Imagina que tienes una franquicia de 200€ y el arreglo del coche cuesta 300€. Habrás pagado dos tercios de la reparación.
En esta misma línea, si tienes un copago de 10€ en el seguro de salud, tendrás que pagar esa cantidad cada vez que visites al médico.
❌ Desincentivo para usar el seguro. Esta es una de las razones por las que existe la franquicia y por las que tiene sentido para las aseguradoras.
Tener que pagar por usar el seguro supone un desincentivo para dar partes en un seguro de coche o acudir al médico en un seguro de salud.
Ejemplo. Gracias a la franquicia, la aseguradora evita conductores que llevan el coche a arreglar por un pequeño arañazo. Y lo mismo ocurre con el seguro de salud, si cada consulta implica pagar 5€, es más fácil que no vayas al médico por cualquier cosa.
¿Es mejor un seguro con franquicia o sin franquicia?
Sin duda, la pregunta del millón y lamento decirte que no hay una respuesta 100% acertada. Todo depende de tus preferencias, situación y el nivel de cobertura que necesites.
¿Cuándo compensa un seguro con franquicia? La clave para elegir entre uno u otro está en el riesgo que quieras asumir y el uso que tengas previsto hacer de la póliza.
Como regla general, la franquicia tiene sentido si no esperas hacer uso del seguro o si sabes que lo usarás poco. El primer caso sería el del seguro de coche, que todos esperamos no tener que recurrir a él y el segundo el del seguro médico, que esperamos usarlo, pero poco.
Lo que debes calcular para tomar tu decisión es cuántas veces vas a poder recurrir al seguro sin que el coste de la franquicia supere el ahorro en el precio de la póliza.
💭 Ejemplo. Si la diferencia entre el precio del seguro con franquicia y sin franquicia es de 600€ y la franquicia es de 200€, el límite de partes para que te compense será de tres.
¿No sabes decidirte y prefieres que te lo den hecho?
Como agente de seguros te podemos asesorar para decidir qué modalidad de seguro te conviene más.
Analizaremos tu caso y te ayudaremos a:
- Escoger el tipo de seguro adecuado.
- Con las coberturas que necesitas, ni más, ni menos.
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