En España es obligatorio asegurar tu vehículo para poder circular con él. A este seguro se le conoce como seguro a terceros, aunque la realidad es que este tipo de pólizas va más allá del seguro mínimo obligatorio.
¿Quieres saber hasta dónde llega? En las siguientes líneas te explico qué cubre un seguro a terceros, qué modalidades existen y cómo saber si es la póliza adecuada para ti.
¿Qué es un seguro de coche a terceros?
Se trata de una modalidad de seguro de coche que cubre de lo más básico, como la responsabilidad civil obligatoria, que es lo mínimo que debes tener por ley, hasta la grúa a través de la asistencia en carretera.
Sin embargo, lo que define a un seguro a terceros es la responsabilidad civil, que no es otra cosa que la obligación de reparar los daños causados a terceras partes en un accidente donde tú seas culpable. De ahí precisamente su nombre.
Diferencias entre seguro a terceros y a todo riesgo
Al final, un seguro a terceros está pensado para cubrir a otras personas o, si lo prefieres, para protegerte a ti económicamente por las indemnizaciones que tendrías que pagar.
🛣️ Con el tiempo, se han ido añadiendo coberturas al seguro a terceros para que vaya un poco más allá y también te cubra directamente a ti y a tu coche en ciertos supuestos.
Eso se hace a través de seguros a terceros ampliados.
Lo que nunca hará este seguro es cubrir los daños en un accidente en el que seas culpable. Para eso existe precisamente el seguro a todo riesgo. Este tipo de pólizas incluyen la cobertura de daños propios, con la que la aseguradora reparará tu vehículo en un accidente, aunque seas culpable.
💭 Ejemplo. Si cochas contra otro vehículo porque no has podido frenar a tiempo, un seguro a todo riesgo reparará los dos coches, pero un seguro a terceros solo reparará el del otro conductor.
Coberturas de un seguro a terceros
¿Qué cubre exactamente un seguro a terceros? Todo empieza por la responsabilidad civil obligatoria y sigue con otras dos coberturas básicas que todos tienen y que son daños al conductor y asistencia jurídica.
A partir de ahí, hay muchas más cosas que se pueden añadir. Esta es la lista completa desde el seguro básico a terceros hasta el seguro ampliado y sus modalidades.
📍 Responsabilidad Civil Obligatoria
Es el seguro de coche mínimo que necesitas para circular y uno de los seguros obligatorios en España.
Asegura las siguientes cantidades por los daños que puedas causar a terceras partes.
➜ 15 millones de euros para daños materiales.
➜ 70 millones de euros para daños a personas.
Si no encuentras nadie que te asegure, el Consorcio de Compensación de Seguros está obligado a hacerlo, aunque no necesariamente a un precio económico. A fin de cuentas, cuando una aseguradora no quiere asegurarte es porque el riesgo de hacerlo es elevado.
📍 Daños al conductor
No forma parte de la póliza obligatoria, pero todos los seguros a terceros lo incluyen, hasta los más básicos.
🦽 El seguro del conductor se encarga de la asistencia sanitaria en caso de que resultes herido en un accidente. Esto incluye desde la ambulancia hasta cirugía, pasando por la estancia en el hospital.
Es habitual incluir también una indemnización en caso de fallecimiento. Esta cantidad suele ser limitada y por eso se suele complementar con un tipo seguro de vida que sume la cobertura de fallecimiento por accidente.
Las pólizas de vida permiten multiplicar por dos y por tres la indemnización en caso de accidente de tráfico. Esta opción puede ser interesante al elegir tu seguro de vida si tienes hijos pequeños.
📍 Defensa jurídica
⚖️ Esta cobertura se encargará de pagar a los abogados para defenderte si te demandan por un accidente y también de reclamar los daños que hayas podido sufrir en un accidente donde no seas culpable.
Está presente en la mayoría de los seguros básicos de coche a terceros.
Lo más normal es que no haya límite en los gastos de defensa si lo haces con los abogados de la aseguradora, pero que sí exista si quieres hacerlo con un letrado de tu elección.
📍 Responsabilidad Civil Voluntaria
Entramos ya dentro de lo que cubre un seguro a terceros ampliado.
Esta cobertura amplía los límites de la responsabilidad civil obligatoria, sumando una cantidad voluntaria que normalmente ronda los 50 millones de euros.
Algunas aseguradoras la añaden también de serie en sus pólizas a terceros.
📍 Asistencia en carretera
Es lo que se conoce como la grúa, pero también incluye otras garantías.
En realidad, esta cobertura se divide en dos partes:
➡️ Asistencia al vehículo, que se encarga desde cambiar la rueda si se te ha pinchado hasta llevar el coche al taller si te deja tirado. Eso sí, dependiendo de tu seguro, será al taller que tú quieras o al de la aseguradora.
➡️ Asistencia a las personas, que se encarga de llevarte a ti a casa o de pagarte la noche de hotel mientras arreglan el coche, por ejemplo.
La grúa es una de las coberturas del seguro a terceros que puedes añadir a la póliza o contratar aparte. Y es que, hay compañías especializadas solo en ofrecer seguros de asistencia en carretera.
Las dos claves para valorar la asistencia en carretera del seguro de coche son:
1️⃣ Desde cuándo se activa. Puede ser desde la puerta de casa (asistencia desde kilómetro cero) o a partir de cierta distancia (normalmente entre 25 y 50 kilómetros). En el segundo caso, la grúa solo acudirá si estás a más de esos kilómetros del hogar.
2️⃣ Hasta dónde llega. Delimita la distancia que recorrerá la grúa para llevar el coche al taller. Para que lo entiendas mejor, si es de 150 kilómetros, tendrás que escoger un taller que esté como mucho a esa distancia del lugar del accidente.
📍 Lunas
Los seguros a terceros más lunas son un clásico del sector. Como su propio nombre indica, cubre la rotura de lunas y cristales.
💭 Ejemplo. Si salta una piedra de la carretera y hace una raja en la luna del coche, esta cobertura pagará la reparación.
📍 Robo e intento de robo
Otra cobertura ampliada muy habitual. Cubre tanto el robo total como el robo parcial del vehículo y los daños que haya podido causar el intento de robo.
Al contratarla, fíjate si solo cubre el robo o también el hurto. El primero es cuando se produce mediante la fuerza y el segundo cuando se debe a un descuido tuyo, como dejarte las llaves puestas.
📍 Incendio
Suele incluirse junto con la cobertura de robo. Se activa si el coche se quema o explota.
En ambos casos, la aseguradora reparará el vehículo o te indemnizará con la cantidad que corresponda si es un siniestro total.
Un siniestro total es cuando el coche no puede repararse o cuando el coste de la reparación supera el valor del vehículo para la aseguradora.
Revisa siempre cuál es el valor del coche para la aseguradora en caso de siniestro total. Lo normal es que ese valor sea decreciente según los años del vehículo. Esta suele ser la evolución:
➡️ Valor de reposición a nuevo durante el primer año. Recibirás el coste de un coche nuevo.
➡️ Valor de mercado o valor de reposición durante el segundo y tercer año, en el mejor de los casos. Recibirás el valor del coche si lo vendieses justo antes del siniestro.
➡️ Valor venal a partir del cuarto año. Este valor viene dado por las tablas GANVAM y las tablas que el Ministerio de Hacienda usa para calcular el valor de un coche en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). Con él no podrás comprar nunca un coche igual al que se ha quemado.
Esto también aplica para la cobertura de robo y ante un accidente con resultado de siniestro total.
De hecho, aunque no sea un siniestro total, la aseguradora nunca te va a pagar por un siniestro más de la cantidad que has visto. Si la reparación excede el valor del coche, lo declararán siniestro total.
📍 Acontecimiento extraordinario
🌪 Se refiere a catástrofes naturales, atentados o daños por la actuación de las Fuerzas Armadas y los Cuerpos de Seguridad del Estado.
En estos casos, el que se hará cargo de los daños es el Consorcio de Compensación de Seguros y lo que hará esta cobertura es reclamarle esos pagos.
Estas son las coberturas más habituales de los seguros a terceros que algunas aseguradoras completan con coche de sustitución o indemnización por pérdida de carnet, por ejemplo.
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¿Para quién es un seguro a terceros?
El seguro de coche a terceros está un escalón por debajo de una póliza a todo riesgo, especialmente si hablamos de un básico.
🤔 ¿Cuándo es recomendable contratar un seguro a terceros ampliado? Depende sobre todo de tus preferencias y prioridades.
Un seguro a terceros normalmente tendrá sentido si:
➡️ El coche tiene más de 5 años de vida, porque en caso de siniestro total solo recibirías el valor venal del vehículo.
➡️ Quieres ahorrar en el seguro de coche, ya que su precio es mucho más bajo que el de un todo riesgo, con o sin franquicia.
➡️ No utilizas demasiado el coche y te basta con las coberturas que acabas de ver.
➡️ No necesitas tener el coche siempre como nuevo.
A partir de ahí, todo lo que te resta es decidir qué coberturas del seguro a terceros te interesa incluir, si te basta con un seguro básico o quieres un tercero ampliado.
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