Cristiano Ronaldo aseguró sus piernas por más de 100 millones de dólares, Julia Roberts su sonrisa por 28 millones y Jennifer López hizo lo propio con su trasero.
En el mundo existen seguros muy locos, como los que permiten asegurar o cubrir la caza de fantasmas y los daños que puedan ocasionar los fenómenos paranormales en tu casa, haber sido abducido por extraterrestres o morirse de risa.
🇪🇸 ¿Y en España? ¿Qué cosas se pueden asegurar de forma legal en España?
Pues prácticamente de todo, siempre que cumplan con una serie de condiciones.
Requisitos para que una cosa se pueda asegurar
Para poder asegurar algo, tanto la cosa asegurable como el propio riesgo deben cumplir ciertos requisitos.
La cosa asegurada se refiere al objeto que quiere proteger y el riesgo a los supuestos ante los que lo protegerás.
En cuanto a lo que vas a asegurar, las condiciones son las siguientes:
1️⃣ Ser una cosa material, como un coche o una casa, o una cosa inmaterial, como algún perjuicio económico. Por ejemplo, que dejen de pagarte el alquiler.
2️⃣ Existir al formalizarse el contrato o estar empezando a poder manifestarse los riesgos. No puedes asegurar un bien que no existe, como una casa que vas a construir, pero sí podrás hacerlo cuando ya tengas el proyecto aprobado.
3️⃣ Ser tasable en términos económicos. Se debe poder cuantificar en dinero de forma más o menos objetiva. Por ejemplo, que las piernas de un futbolista cuesten 10 millones y las de otro lleguen a los 100 millones de euros, no es casualidad. Está relacionado con el valor del deportista.
4️⃣ Se debe poder valorar de forma lícita. No se pueden asegurar actividades o bienes que no sean legales. Por ejemplo, no vas a poder asegurar tu negocio de falsificaciones ni un envío de bolsos falsificados.
5️⃣ Debe estar expuesto a perderse por el riesgo que corre el asegurado. En otras palabras, que debe haber un peligro real que puede hacer que la cosa asegurada sufra daños.
En los seguros que pagan indemnizaciones, no puede haber beneficio económico. En otras palabras, no puedes ganar dinero gracias a la póliza. Eso se traduce en que solo recibirás el valor real del bien asegurado.
💭 Ejemplo: Puedes asegurar una televisión de 500€ por 100.000€, pero si se rompe, solo recibirás el valor del bien, que en este caso serían 500€.
Esto que acabas de ver es lo que se conoce como una situación de sobreseguro: una cosa asegurada por encima de su valor real.
Requisitos para que un riesgo sea asegurable
Por su parte, el propio riesgo a asegurar también tiene sus requisitos particulares, que son:
1️⃣ Ser un hecho incierto. No se puede asegurar algo que sabes con certeza que ocurrirá o cuándo lo hará. Debe haber siempre ese componente de duda.
2️⃣ Debe ser posible. Cuando Julio Roberts aseguró su sonrisa es porque esta podía romperse, igual que cuando la actriz Jennifer Aniston aseguró su pelo es porque había riesgos de deterioro en caso de enfermedad, por ejemplo.
3️⃣ Debe poder describirse con la mayor exactitud posible.
4️⃣ No debe implicar un perjuicio hacia terceros ni contra la ley. No puedes asegurar situaciones ilegales ni que causen daño a otras personas ni tampoco recibir una indemnización en esos casos.
💭 Ejemplo. El seguro de coche no puede cubrir los siniestros cuando conduces bajo los efectos del alcohol o las drogas.
5️⃣ No puede ser provocado, y menos por el asegurado.
¿Qué se puede asegurar en España?
Cualquier cosa o riesgo que cumpla las condiciones anteriores se podrá asegurar.
👉 Desde las manos de un escritor o un periodista hasta la voz de un cantante, pasando por el sentido del gusto y del olfato de un sumiller, por poner algunos ejemplos.
Otra cuestión diferente es que encuentres un producto para cubrir ese riesgo que tienes en mente y que lo haga por la cantidad que tenías pensado.
💭 Ejemplo. Como pintor, puedes pensar que tus manos valen cientos de miles de euros por las obras que puedas producir en el futuro. Pero, si estás empezando y no tienes un caché elevado, es fácil que ninguna aseguradora llegue a las cantidades que tienes en la cabeza.
La razón es muy fácil de entender. Al final, estás dando un valor excesivo al bien que quieres asegurar.
Además, no debes perder de vista que los seguros son un negocio. Su misión es cubrir riesgos, pero su objetivo es ganar dinero: no pueden ser empresas deficitarias para cumplir con su misión.
La traducción es muy simple, puedes proteger cualquier cosa que legalmente sea susceptible de asegurarse, pero no siempre encontrarás un seguro para hacerlo. Así de sencillo.
¿Tienes dudas de si hay un seguro para ti y para tu caso?
👉 Un bróker de seguros te puede ayudar a averiguarlo. Gracias a él podrás contactar con las principales aseguradoras del país de forma sencilla y averiguar si ese riesgo que quieres cubrir se puede asegurar o no.
Los principales seguros que existen en España
Aunque todo se puede asegurar con una póliza, el sector trabaja casi siempre con una serie de seguros básicos que se dividen en tres categorías:
Seguros personales
Como su propio nombre indica, cubren riesgos que afectan a las personas. Se dividen entre:
👤 Seguros de vida, que cubren situaciones de fallecimiento e invalidez.
Aquí se incluye también el seguro de vida hipotecario.
👤 Seguros de accidentes personales, donde recibirás una indemnización en caso de accidente. Aquí entrarían buena parte de los seguros deportivos o los seguros de daños del conductor que se pueden contratar aparte del seguro de coche.
👤 Seguros de salud, que ofrecen cobertura sanitaria y se encargan de hacer frente a los gastos médicos en caso de enfermedad.
👤 Seguros de dependencia, que están especialmente orientados a cubrir situaciones donde una persona necesite atención por alguna minusvalía.
👤 Seguros de ahorro y planes de pensiones, que en realidad son dos productos diferentes, pero buscan también cubrir a las personas. Los seguros de ahorro son en realidad seguros de vida pensados para ahorrar y acumular patrimonio. Los planes de pensiones no son seguros de vida, pero cumplen una función similar.
Seguros de daños o patrimoniales
Esta categoría de seguros busca cubrir riesgos patrimoniales de personas o empresas.
Se divide en:
[1] Seguros sobre bienes, donde se cubren las pérdidas materiales en caso de que el objeto se dañe, como en un seguro de hogar los daños sobre la casa.
[2] Seguros de responsabilidad, que cubren los daños que puedas ocasionar a otras personas, que es como funciona un seguro de coche a terceros.
La variedad de pólizas en este punto es enorme.
Estas son las más habituales:
🛡️ Seguros de coche, desde las pólizas a todo riesgo hasta las básicas.
🛡️ Seguros agrarios, que se centran en los siniestros que puedan afectar al sector, tanto a los animales como a la maquinaria y a la propia actividad.
🛡️ Seguros de robo, que cubren el robo y pueden incluir también el hurto (cuando no hay violencia o el robo se debe a un descuido tuyo). Son muy habituales en empresas dedicadas al comercio.
🛡️ Seguros de transporte, que cubren los daños que puedan al transportar mercancías. Cubren tanto objetos como mercancías. En el primer caso, se puede cubrir, por ejemplo, el casco que llevas.
🛡️ Seguros de crédito y caución, que son más comunes de lo que piensas. Aquí se incluyen todos los seguros de pagos, como el seguro del pago del alquiler. Cubren las pérdidas por insolvencia de los deudores. Es decir, cuando un cliente o persona no te paga.
🛡️ Seguros de ingeniería, que se utilizan en proyectos de construcción, entre otras cosas, para cubrir los accidentes de fenómenos naturales, el desgaste y, como no, fallos humanos en su concepción.
🛡️ Seguros de incendios, que son obligatorios en el seguro de hogar cuando la vivienda está hipotecada.
🛡️ Seguros de responsabilidad civil, que incluyen buena parte de los seguros obligatorios en España, como el de coche.
🛡️ Seguros de pérdidas pecunarias, que sirven para indemnizarte por la pérdida del rendimiento económico de una actividad por culpa de un siniestro que cubra la póliza. Por ejemplo, la avería de una máquina que paraliza la fabricación en tu empresa.
🛡️ Seguros multirriesgo, que cubren diferentes riesgos. Un ejemplo es el seguro de hogar, que cubre daños de diverso tipo, tanto a personas como a la propia vivienda.
Seguros de prestación de servicios
Lo que caracteriza a este tipo de pólizas es que asegura la prestación de algún tipo de servicio.
Aquí se incluyen los:
🤝 Seguros de asistencia en viaje, que son muy útiles para viajar al extranjero y que se incluyen dentro de muchos seguros de coche, aunque también se pueden contratar aparte.
🤝 Seguros de decesos, que es el seguro de muertos. Cubre los gastos de sepelio en caso de fallecimiento, pero se define sobre todo por su servicio: se ocupa de todas las gestiones, desde contactar con la funeraria hasta cualquier otro trámite legal. Puede sumar también todo lo relacionado con la herencia.
🤝 Seguros de defensa jurídica, que están presentes como cobertura en buena parte de los seguros multirriesgo. Te protege ante demandas de terceras personas y también se puede encargar de reclamar a terceras personas por los daños que hayas sufrido.
Conclusión: ¿se puede asegurar cualquier cosa en España?
Como ves, puedes asegurar prácticamente cualquier cosa de forma legal. Sin embargo, eso no quiere decir que vayas a encontrar un seguro específico que lo haga.
Un broker de seguros te puede ayudar a dar con una aseguradora que sí cubra lo que tienes en mente o a calcular cuál sería la indemnización adecuada para ese riesgo.
Además, con un buen bróker asegurador también podrás:
- Tener todos tus seguros en una misma plataforma y no desperdigados en varias aseguradoras.
- Ahorrar con tus seguros porque tendrás las coberturas que necesitas y, además, al mejor precio.
- Dormir tranquilo sabiendo que cuentas con un profesional experto a tu lado para cualquier gestión con la aseguradora.
