La mayoría de nosotros firmamos o hemos firmado en más de una ocasión documentos del banco sin entender completamente todo a lo que estábamos dando nuestro visto bueno. Sucede con muchas cosas, pero en el caso de un préstamo bancario conviene tener muy en cuenta la letra pequeña por lo que pueda pasar en un futuro.
📜 Siendo uno de los pilares fundamentales de la economía, el crédito bancario -que no es más que una deuda que adquieres- permite poner en marcha proyectos o solventar ciertos momentos de crisis. Además, actúa como motor de la economía, ya que activa el consumo, la inversión, lo que a la larga se traduce en crecimiento.
¿Pero cómo funciona por dentro el mecanismo de pedir un préstamo? ¡Quédate, que te cuento!
¿Qué se entiende por préstamo bancario?
Lo primero es saber en qué consiste un préstamo bancario.
En esencia, es un acuerdo. Un pacto financiero mediante el cual una entidad bancaria proporciona una cantidad de dinero concreta a una persona o empresa, con la condición se lo devuelva en un plazo de tiempo determinado junto a unos intereses pactados de antemano.
El préstamo bancario implica varios elementos fundamentales:
📍 Capital o principal: Es la cantidad de dinero que el banco te presta.
📍 Interés: Es el «precio» que pagas por usar ese dinero durante un tiempo. Se expresa como un porcentaje sobre el capital.
📍 Plazo: El tiempo acordado para devolver el préstamo completo.
📍 Cuotas: Las cantidades periódicas (generalmente mensuales) que pagas para ir devolviendo el préstamo.
📍 Garantías: A veces, el banco solicita algún tipo de respaldo o garantía (como una vivienda o un coche) que podría quedarse si no pagas.
Diferencias entre préstamos y créditos
Aunque es habitual tratarlos como sinónimos, la realidad es que se trata de conceptos distintos. Los dos son herramientas de financiación, pero su funcionamiento no es exactamente el mismo.
La principal diferencia es que el préstamo es un modelo de financiación cerrado en el tiempo. Pides un dinero, el banco te lo ingresa y tú lo devuelves. Así de simple y así de fácil.
Con un crédito, la entidad pone ese dinero a tu disposición y tú escoges la cantidad de la que quieres disponer en cada momento. Lo que no utilices seguirás teniéndolo disponible. Además, también podrás volver a disponer de las cantidades que vayas devolviendo.
💭 Ejemplo. Piensa en una tarjeta de crédito con la que puedes disponer de hasta 5.000€. Podrías utilizar solo 2.000€ y devolverlo en 4 meses a razón de 500€ al mes. Eso te dejaría 3.000€ disponibles, que serían 3.500€ una vez hagas el primer pago porque ese capital se puede volver a pedir prestado.
Tipos de préstamos
Dicho esto, tienes que saber que no todos los préstamos son iguales. De hecho, existen diversos tipos adaptados a diferentes necesidades, perfiles de cliente y finalidades. Y ¡ojo!, porque conocerlos te puede ayudar a evitar que te cobren de más en intereses por un tipo de préstamo que, igual, no es para lo que quieres.
Según su finalidad
➡️ Préstamos personales. Son los que se destinan a la financiación de necesidades que tengas o proyectos personales, es decir, tanto comprar un coche como el pago de unos estudios o el de un viaje. Suelen tener importes que van desde los 1.000€ hasta los 100.000€ con plazos de devolución que se pueden alargar hasta 8 años. No necesitas más garantía que probar ingresos reguladores.
➡️ Préstamos hipotecarios. Están diseñados específicamente para la compra de inmuebles. En este caso, la propia vivienda sirve como garantía (hipoteca). Se caracterizan por importes elevados, largos plazos de devolución (hasta 35 años) y tipos de interés generalmente más bajos que otros préstamos.
➡️ Préstamos para empresas. Se crearon con la idea de financiar necesidades empresariales, ya sea para iniciar un negocio, expandir operaciones, adquirir maquinaria o gestionar el flujo de caja. Pueden adoptar diversas formas, desde líneas de crédito hasta préstamos a largo plazo para inversiones más importantes.
Según la garantías
➡️ Préstamos con garantía. Están respaldados por algún tipo de activo o bien: una vivienda, un vehículo, acciones… Aquí entrarían los préstamos pignorados, por ejemplo.
Es importante que recuerdes que, si no devuelves el dinero a tiempo, el banco tiene el derecho de quedarse con la garantía. A cambio de esta seguridad, la entidad financiera suele mejorar las condiciones del préstamo.
➡️ Préstamos sin garantía. No requieren garantías específicas, más allá de la capacidad de pago. Sin embargo, al ser de más riesgo para los bancos, suelen tener tipos de interés más altos y límites más bajos en cuanto al dinero que prestan.
Según el tipo de interés
➡️ Préstamos a tipo fijo. El interés permanece constante durante toda la vida del préstamo. Esto proporciona seguridad, ya que sabes exactamente cuánto pagarás cada mes, sin sorpresas. En España, actualmente la tasa media para préstamos hipotecarios a tipo fijo es del 3,17%, según los cálculos del Instituto Nacional de Estadística (INE).
La mayoría de los préstamos en España son a tipo fijo. Las hipotecas marcan la principal excepción.
➡️ Préstamos a tipo variable. El interés puede variar a lo largo del tiempo, generalmente vinculado a un índice de referencia como el euríbor. Pueden resultar más económicos si los tipos bajan, pero también más caros si suben. Las hipotecas son el principal préstamo a tipo variable en España. El tipo medio actual para hipotecas a tipo variable en España es del 2,94%.
–Fuente: Instituto Nacional de Estadística
En este punto, te conviene saber que, de momento y teniendo en cuenta que la previsión es que los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) se mantengan estables en el corto plazo, podría ser más competitivo solicitar una hipoteca a topo variable.
Aquí puedes ver las mejores hipotecas fijas 👇
📍Préstamos mixtos
Combinan un período inicial a tipo fijo (generalmente entre 3 y 10 años) y posteriormente pasan a tipo variable. Una opción interesante si, sobre todo, consideras que los tipos actuales están elevados y la previsión es que bajen en el medio y largo plazo.
Aquí puedes ver las mejores hipotecas mixtas 👇
Mecánica interna de los préstamos: desde la solicitud al abono en cuenta
Llegados a este punto te pregunto: ¿Alguna vez te has parado a pensar qué sucede en el tiempo en el que entregas la solicitud del préstamo hasta que aparece el dinero en tu cuenta? El proceso es más complejo de lo que parece a simple vista.
1️⃣ Pedir el préstamo
Todo comienza en la solicitud del préstamo, ya sea presencialmente en una sucursal bancaria, a través de la web o mediante una aplicación móvil. Durante esta primera fase:
- Completas un formulario con tus datos personales, financieros y laborales.
- Necesitarás aportar la documentación que solicite el banco: DNI, nóminas, declaraciones de impuestos…
- Es recomendable presentar un documento que explique el proyecto que quieres financiar con el préstamo para facilitar la justificación del mismo en la entidad financiera.
2️⃣ Verificación de tus datos
Una vez recibida tu solicitud, el banco inicia un proceso de verificación de la información que le hayas dado:
- Comprobación de la identidad.
- Verificación del empleo y, sobre todo, los ingresos declarados en la solicitud.
- Análisis del historial crediticio, incluyendo la puntuación y deudas actuales.
- Valoración de tu capacidad de endeudamiento (por lo general, no debe superar el 35% de tus ingresos netos)
3️⃣ Evaluación del préstamo por parte de la entidad
Aquí es el punto en el que la tensión alcanza su máximo, ya que es donde el banco evalúa si eres el candidato idóneo para el crédito o no y para ello analiza:
- Tu historial de pagos: ¿has cumplido con tus compromisos financieros anteriores?
- Tu ratio de endeudamiento: ¿qué porcentaje de tus ingresos ya está comprometido en otras deudas?
- Estabilidad laboral: ¿tienes un empleo estable o ingresos regulares?
- Patrimonio: ¿tienes otros activos o ahorros que respalden tu solvencia?
4️⃣ Análisis de tu perfil de riesgo
Llegados a este punto, especialistas del banco realizan un análisis más profundo de la solicitud:
- Calculan el riesgo específico de concederte el préstamo
- Determinan las condiciones exactas: importe, plazo, tipo de interés, comisiones
- Evalúan si cumples con todos los requisitos regulatorios y políticas internas del banco
Los procesos de revisión del perfil para los préstamos dependen, en gran medida, de la finalidad del mismo. La rigurosidad del proceso vendrá condicionada también por el tipo de crédito y la cuantía. No es lo mismo un préstamo hipotecario que un préstamo personal.
5️⃣ Aprobación y firma
Si todo va bien, llegamos al momento de la aprobación del préstamo:
- Recibirás una oferta formal con todas las condiciones
- Tendrás que revisar y firmar la documentación legal (contrato de préstamo)
- En algunos casos, especialmente para préstamos hipotecarios, puede ser necesaria la intervención de un notario
6️⃣ Recepción del dinero
Finalmente, una vez formalizada toda la documentación, el banco transfiere el dinero a tu cuenta. Aquí, debes tener en cuenta el tipo de préstamo aprobado ya que:
- En los preaprobados o para clientes del propio banco puede ser casi inmediato
- En los personales estándar puede durar desde unas horas a varios días
- En los hipotecarios, los trámites adicionales pueden dilatar el proceso varias semanas
Los costes asociados a un préstamo bancario
Cuando solicitas un préstamo, el coste va mucho más allá del importe que recibes y devuelves. Existen diversos factores que determinan cuánto pagarás realmente por ese dinero prestado y por eso te invito a que no te vayas sin comprenderlos:
Intereses: el coste principal
Es el precio que pagas por utilizar el dinero del banco. Se expresa como un porcentaje anual y constituye el coste más importante del préstamo.
Al revisarlo, verás dos datos diferentes, el TIN y la TAE.
Esto es lo que debes saber sobre cada uno de los tipos de interés que existen:.
📍 Tipo de interés nominal (TIN): Es el porcentaje base que se aplica para calcular los intereses periódicos. Solo incluye los intereses del préstamo, lo que cobra el banco por prestarte el dinero.
📍 Tasa Anual Equivalente (TAE): Incluye el TIN más la mayoría de los gastos y comisiones, ofreciendo una visión más completa del coste real del préstamo.
El interés se calcula habitualmente sobre el capital pendiente, lo que significa que al principio pagarás más intereses y, a medida que vas devolviendo el préstamo, la proporción destinada a intereses disminuye.
Comisiones habituales
Además del interés, los préstamos suelen incluir diversas comisiones que incrementan su coste total:
📍 Comisión de apertura: Un porcentaje sobre el capital prestado que se cobra al formalizar el préstamo.
📍 Comisión de estudio: Por el análisis de viabilidad de la operación. En los préstamos hipotecarios solo se puede cobrar comisión de apertura o de estudio, pero no ambas por separado. Un bróker hipotecario como Aqueos te ayudará a evitar estos abusos.
📍 Comisión de amortización anticipada: Si decides devolver parte o la totalidad del préstamo antes de lo previsto.
📍 Comisión por reclamación de posiciones deudoras: Si te retrasas en los pagos.
📍Seguros vinculados
Muchos préstamos, especialmente los hipotecarios, requieren la contratación de seguros:
- Seguro de vida: Garantiza la devolución del préstamo en caso de fallecimiento.
- Seguro de hogar: Toda vivienda hipotecada necesita un seguro contra incendios y daños, que suele incluirse con el seguro de hogar (aunque se pueden contratar por separado).
- Seguro de protección de pagos: Cubre las cuotas en caso de desempleo o incapacidad temporal.
✅ Aunque algunos de estos seguros son opcionales, a menudo los bancos ofrecen mejores condiciones si los contratas.
Ventajas y riesgos de un préstamo bancario
✅ Las principales ventajas de un préstamo bancario son:
✓ Acceso a capital significativo.
✓ Estructura clara y predecible.
✓ Flexibilidad en el uso de los fondos.
✓ Posibles beneficios fiscales.
✓ Mejora del historial crediticio.
❌ Mientras que entre los riesgos debes tener cuidado con:
x El endeudamiento excesivo y estrés financiero
x Proceso de solicitud muy riguroso
x Posibles penalizaciones por incumplimiento de las condiciones
x Activos en riesgo en préstamos con garantías (existe el riesgo de perder estos bienes)
x Coste total considerable (teniendo en cuenta los intereses)
💶 Algunos tipos de préstamos, como los hipotecarios o los destinados a estudios, pueden ofrecer ventajas fiscales, permitiéndote deducir parte de los intereses en tu declaración de la renta. Esto puede reducir significativamente el coste real del préstamo.
¿Cuándo compensa el riesgo?
Un préstamo merece la pena cuando:
- Lo utilizas para adquirir activos que mantienen o incrementan su valor (como una vivienda).
- Financia inversiones que generarán rendimientos superiores al coste del préstamo, que marca la diferencia entre la deuda buena y la deuda mala.
- Te permite afrontar situaciones críticas que resultarían más costosas sin esa financiación
- Tienes un plan claro de devolución y has analizado diferentes escenarios, incluso los adversos
👉 Antes de solicitar un préstamo, pregúntate: ¿Estoy pidiendo este dinero para algo que realmente necesito o para algo que simplemente deseo? ¿Podría ahorrar para ello en lugar de endeudarme?
Comparativa entre entidades bancarias
Mejores préstamos personales
| Entidad | TIN desde | TAE desde | Comisión de apertura | Importe máximo | Plazo máximo |
| Bankinter | 4,45% | 4,54% | Ninguna | 30.000 euros | 10 años |
| BBVA | 5,2% | 5,33% | Ninguna | 20.000 euros | 8 años |
| Santander | 4,99% | 5,57% | 1% | 100.000 euros | 7 años |
| ING | 5,49% | 5,63% | Ninguna | 60.000 euros | 8 años |
Hipotecas más competitivas
| Entidad | Tipo | TIN | TAE | Financiación máxima | Vinculaciones |
| Banca March | Fija | 2,3% | 2,56% | 80% | Nómina y seguros |
| Kutxabank | Variable | Euribor+0,49% | 1,78% | 85% | Plan de pensiones |
| Sabadell | Mixta | 2,5% (5 años) | 3,66% | 80% | Tarjetas y seguros |
| Ibercaja | Mixta | 1,75% (3 años) | 2,85% | 90% | Banca online |
Tendencias del crédito bancario en España
La situación del crédito bancario en España se ha estabilizado en los últimos años. El crédito al consumo de los hogares, acorde a los registros del Banco de España, ronda los 178.000 millones de euros, lo que supone algo más del 7% del total del crédito bancario del país.
—Fuente: Funcas en base a los datos del Banco de España
El destino de este tipo de crédito se concentra en automóviles, bienes y servicios y productos de consumo duradero. Así y aunque el mercado sigue dominado por unos pocos grandes bancos, la digitalización está abriendo paso a nuevos competidores.
Y es que, el proceso de pedir un préstamo, prácticamente, se ha vuelto 100% digital con solicitudes que se realizan desde el móvil o el ordenador para productos ultra personalizados basados en: el comportamiento financiero, el perfil de riesgo y las necesidades, lo que da lugar a más variedad de productos y condiciones muy distintas de un cliente a otro.
🤔 ¿Qué se puede esperar de aquí en adelante entonces?
📍 Más competencia: Los neobancos están revolucionando el mercado y forzando a las entidades tradicionales a mejorar condiciones.
📍 Personalización extrema: Tu crédito será prácticamente «a la carta», según tu perfil.
📍 Procesos ultrarrápidos: La burocracia seguirá desapareciendo poco a poco.
📍 Más préstamos a tipo fijo:La incertidumbre económica está empujando a los consumidores a buscar estabilidad en sus cuotas.
Cómo valorar la financiación bancaria
Antes de lanzarte a pedir un préstamo bancario tienes que tener en cuenta estas claves prácticas para saber si tiene o no sentido:
Evalúa la capacidad de endeudamiento
Antes de mover un solo papel, tienes que saber hasta dónde puedes llegar sin poner en peligro tu estabilidad.
Una fórmula sencilla para calcular tu capacidad de endeudamiento es:
Capacidad de endeudamiento = (Ingresos – Gastos fijos) × 35%
⚠️ El ratio de endeudamiento máximo recomendado por el Banco de España es del 40%, es decir, no deberías dedicar más del 40% de tus ingresos netos mensuales a pagar deudas, aunque los expertos recomiendan que ese porcentaje no supere el 30%.
Calcula el coste real del préstamo
La cuota mensual no lo es todo. Lo que de verdad importa es el coste total que vas a acabar pagando.
La fórmula es: Coste total = Suma de todas las cuotas + Comisiones iniciales + Otros gastos – Capital prestado
👀 ¡Ojo! Las entidades financieras están obligadas a mostrarte este coste mediante la TAE (Tasa Anual Equivalente), que engloba intereses y buena parte de los gastos asociados. No te conformes con mirar el TIN: fíjate siempre en la TAE.
Explora alternativas de financiación
Antes de firmar ningún préstamo, merece la pena valorar si tienes otras opciones:
- Tirar de ahorros personales: Siempre la opción más barata (si es posible).
- Solicitar ayudas o subvenciones públicas: Para proyectos de emprendimiento, energías renovables, formación…
- Financiación familiar: Más barata, pero ojo con mezclar dinero y relaciones personales.
- Crowdfunding o financiación colectiva: Ideal para proyectos innovadores.
- Esperar y ahorrar: A veces, simplemente retrasar la compra puede ser la mejor jugada.
📍Y además…
Pregúntate: ¿para qué vas a pedir el préstamo? ¿De verdad tu situación financiera te lo permite? ¿Hacia dónde avanza el ciclo económico (habrá tipos de interés más bajos o más altos)? ¿Cuál es tu perfil?
Planificar es la mejor manera de poder decidir y evitar problemas en el futuro en lo que se refiere a créditos bancarios.
¿Cuándo merece la pena pedir un préstamo bancario?
Es verdad que no siempre es evidente determinar si solicitar un préstamo al banco es la mejor opción o no. Hay situaciones en las que endeudarse puede ser una decisión acertada, mientras que en otras puede convertirse en una trampa financiera y aquí hay que saber distinguir entre la deuda “buena” y la deuda “mala”.
➡️ Situaciones en las que un préstamo puede ser beneficioso.
Si tienes varias deudas con tipos de interés elevados (como tarjetas de crédito, que pueden superar el 20% TAE), consolidarlas mediante un préstamo personal a un tipo más bajo puede generarte un ahorro significativo.
Además, la financiación de estudios también suele ser una de las mejores inversiones posibles ya que pueden incrementar significativamente tu potencial de ingresos, mejorando el retorno a largo plazo.
Más allá, a diferencia de otros bienes, pedir un préstamo para la adquisición de una vivienda es una buena decisión financiera. Los inmuebles tienden a mantener o incrementar su valor con el tiempo, por lo que constituyen un activo.
Ante emergencias médicas, reparaciones urgentes en el hogar u otras situaciones imprevistas que no puedes cubrir con tus ahorros, un préstamo puede ser la solución menos mala.
➡️ Situaciones en las que es mejor evitar un préstamo
Usar préstamos para mantener un nivel de vida que tus ingresos no pueden sostener es un camino directo hacia problemas financieros graves. Así, si tus ingresos son irregulares o tu empleo no es seguro, asumir una deuda a largo plazo puede convertirse en una pesada carga.
Tampoco es conveniente pedir un préstamo para invertir en bolsa, criptomonedas u otras inversiones volátiles ya que se multiplica el riesgo y no solo podrías perder lo invertido, sino quedar además endeudado. Es lo que se llama en la jerga financiera, invertir apalancado.
🏆 La regla de oro es saber distinguir entre deuda buena y deuda mala:
🟢 Deuda “buena”: Financia activos que mantienen o incrementan su valor, o que generan ingresos o ahorros superiores al coste de la deuda.
🔴 Deuda “mala”: Financia consumo o activos que se deprecian rápidamente, sin generar valor a largo plazo.
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