Mejores hipotecas variables en septiembre 2026

Las mejores hipotecas variables del mercado ofrecen un diferencial asequible respecto al euríbor y un nivel de vinculación aceptable.

La oferta de los préstamos hipotecarios variables es más amplia que la de hipotecas fijas y depende de los tipos de interés y de la política comercial de cada banco.

Las mejores hipotecas variables de noviembre son las de MyInvestor, Banco Sabadell, Evo Banco, Kutxabank y BBVA.

	Bonificada	Sin Bonificar
	N/A	Euríbor + 0,79%
	Euríbor + 0,50%	Euríbor + 1,50%
	Euríbor + 0,50%	Euríbor + 0,90%
	Euríbor + 0,49%	Euríbor + 1,49%
	Euríbor + 0,55%	Euríbor + 1,55%
	Euríbor + 0,60%	Euríbor + 1,60%
	Euribor +0,65%	Euribor + 1,15%

☝ Ranking simplificado (se actualiza mes a mes)

Hipoteca Variable Sin Mochila de MyInvestor

👌 Esta es la mejor hipoteca a tipo variable del mercado y con diferencia. Pero, ¿no hay otras con un diferencial más bajo? Sí, efectivamente.

Hay otros bancos con tipos más asequibles que la Hipoteca Variable Sin Mochila de MyInvestor. Pero es un tipo de interés con trampa: necesitas contratar muchos productos adicionales y domiciliar la nómina para conseguirlo.

La hipoteca de MyInvestor no tiene nada de eso. Es un préstamo 100% transparente y sin aditivos.

Lo que obtendrás es:

• TIN primer año: 2,74%.
• Resto de años: Euríbor + 0,79%.

Y todo sin contratar ningún producto adicional como seguros o sin domiciliar la nómina. Este es un ejemplo de cómo quería una hipoteca.

Puedes hacer tus propios cálculos en la página de MyInvestor.

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de MyInvestor:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: MyInvestor paga la tasación.
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 70% para segunda residencia.
• 💶 Comisión de amortización parcial (capital mínimo 1.000€): 0,25% los tres primeros años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,25% los tres primeros años y 0% después.

🔎 Además de la mejor hipoteca, MyInvestor es uno de los mejores bancos para invertir. Aquí puedes leer mi review y opinión de MyInvestor, donde detallo toda la oferta del banco y sus condiciones.

Hipoteca Variable de Banco Sabadell

Banco Sabadell ofrece el diferencial más bajo respecto al euríbor siempre que contrates todos los productos bonificados que te propongan.

Esta es la oferta de la Hipoteca Variable de Banco Sabadell:

La clave para valorar este y el resto de préstamos hipotecarios a tipo variable está en esa vinculación. ¿Qué necesitarás contratar para tener el mejor tipo de interés? Estos son los productos bonificados con Banco Sabadell:

• 💰 Domiciliar ingresos -0,40%.
• 🏠 Seguro de hogar -0,10%.
• 💼 Seguro de vida -0,10%.
• 🪙 Seguro de pagos -0,10%

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Banco Sabadell:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 70% para segunda residencia.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0,25% los tres primeros años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,25% los tres primeros años y 0% después.

Hipoteca variable COINC

Coinc nació en 2012 como el portal de ahorro online de Bankinter y siempre ha destacado por sus cuentas remuneradas y ahora también por las hipotecas, que comercializa desde 2017.

Esta es la oferta de la Hipoteca Variable de Coinc:

Estos son los productos bonificados con Coinc:

• 💰 Domiciliar ingresos -0,40%.

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Coinc

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 60% para segunda residencia.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0,15% los primeros 5 años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,15% los primeros 5 años y 0% después.

Hipoteca NARANJA Variable de ING

ING también cuenta con una oferta competitiva dentro de las hipotecas variables. Sus préstamos tienen la peculiaridad de que te permiten escoger un periodo inicial en el que pagarás un tipo fijo.

En concreto, podrás escoger entre pagar un tipo fijo durante un año, como con el resto de préstamos hipotecarios, o tres años. Además, su plazo es uno de los más largos con hasta 40 años para devolver el dinero.

Estas son las condiciones en cada caso para la Hipoteca Naranja Variable.

Los productos bonificados que pide ING son:

• 💰 Domiciliar nómina + Seguro de hogar: -0,10% 
• 💼 Seguro de vida -0,40%.

Además, la entidad permite una reducción adicional del 0,10% para viviendas con certificado energético A o B y un 0,05% con certificado C.

Resto de condiciones de la Hipoteca Naranja Variable de ING.

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 40 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: no hay comisión de estudio ni apertura ni gastos de tasación.
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80%
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0%.
• 🏦 Comisión de amortización total 0,15% los 5 primeros años y 0% después.

Hipoteca Variable de Kutxabank

Kutxabank tiene uno de los tipos variables más bajos para su hipoteca bonificada, aunque su oferta es menos competitiva si no contratas productos con el banco.

Las condiciones de partida son:

Para poder disfrutar del interés más bajo, deberás contratar los siguientes productos bonificados:

• 💰 Domiciliar ingresos de los dos titulares por 3.000€ -0,40%.
• 🏠 Seguro de hogar, vida o desempleo -0,10%.
• 💼 Seguro de vida -0,10%.
• 🪙 Seguro de pagos -0,10%.
• 🚗 Seguro de coche -0,10%.
• 📊 Fondo de inversión -0,10%.
• 🧑‍🦳 Plan de pensiones por 2.400€ -0,10%

En cualquier caso, la bonificación máxima es de un 1%.

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Kutxabank:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0,15% los 5 primeros años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,15% los 5 primeros años y 0% después.

Hipoteca Tipo Variable de Unicaja

Unicaja ofrece un tipo variable muy competitivo para su hipoteca bonificada, pero lejos de las mejores hipotecas si decides no aceptar los productos añadidos de la entidad.

Las condiciones de partida son:

Para poder disfrutar del interés más bajo, debes tener una nómina domiciliada a partir de 2.000€ netos. Para otros importes el diferencial sube 0,10% (bonificado o no). Es decir, con todas las bonificaciones se queda en Euribor + 0,65%:

• 💰 Domiciliar ingresos por más de 2.000€.
• 🏠 Seguro de hogar -0,20%.
• 💼 Seguro de vida -0,35%.
• 🪙 Seguro de desempleo 0,25%.
• 🚗 Seguro de coche -0,05%.
• 🚑 Seguro de salud -0,0,5%
• 📊 Fondo de inversión -0,15%.
• 🧑‍🦳 Plan de pensiones por -0,10%

En cualquier caso, la bonificación máxima es de un 1,3%.

Si los ingresos domiciliados no superan los 2.500€, la bonificación se limita al 0,2%

Resto de condiciones de la Hipoteca a Tipo Variable de Unicaja:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación y comisión de apertura del 0,15%.
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0,25% los 5 primeros años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,25% los 5 primeros años y 0% después.

Hipoteca Variable BBVA

BBVA cuenta con una oferta solvente que se cuela en este ranking de mejores hipotecas variables.

Estas son las condiciones de partida:

Y los productos bonificados a contratar junto con su bonificación:

• 💰+ 🏠 Domiciliar nómina de 600€ o pensión de 300€ y Seguro de Hogar -0,50%.
• 🪙 Seguro de pagos -0,50%.

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Banco Sabadell:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0,15% los tres primeros años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,15% los tres primeros años y 0% después.

Hipoteca NARANJA Variable de ING

ING también cuenta con una oferta competitiva dentro de las hipotecas variables. Sus préstamos tienen la peculiaridad de que te permiten escoger un periodo inicial en el que pagarás un tipo fijo.

En concreto, podrás escoger entre pagar un tipo fijo durante un año, como con el resto de préstamos hipotecarios, o tres años. Además, su plazo es uno de los más largos con hasta 40 años para devolver el dinero.

Estas son las condiciones en cada caso para la Hipoteca Naranja Variable.

Los productos bonificados que pide ING son:

• 💰 Domiciliar nómina + Seguro de hogar: -0,10% 
• 💼 Seguro de vida -0,40%.

Además, la entidad permite una reducción adicional del 0,10% para viviendas con certificado energético A o B y un 0,05% con certificado C.

Resto de condiciones de la Hipoteca Naranja Variable de ING.

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 40 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: no hay comisión de estudio ni apertura ni gastos de tasación.
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80%
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0%.
• 🏦 Comisión de amortización total 0,15% los 5 primeros años y 0% después.

¿Qué es una hipoteca variable y cómo funciona?

Una hipoteca a tipo variable es un préstamo hipotecario donde el tipo de interés cambia cada cierto tiempo en función de un índice de referencia, normalmente el euríbor.

El funcionamiento de las hipotecas variable es relativamente sencillo. La cuota del préstamo no es fija y varía de acuerdo a dos factores:

1️⃣ El índice de referencia. En España el principal índice de referencia hipotecario es el euríbor o Tipo Europeo de Oferta Interbancaria, que es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero.

El banco añadirá un diferencial a este índice de referencia. Se trata de ese famoso +1% o el porcentaje que sea que se puede ver en las mejores hipotecas variables.

2️⃣ Cada cuánto se revisa el tipo de interés de la hipoteca variable, que determinará cuánto cambia la cuota. En esa revisión, el banco actualizará el interés según el dato del índice de referencia.

Lo más habitual es que la revisión de la hipoteca sea semestral o anual. En función de la periodicidad, el banco utilizará el euríbor a 6 meses o el euríbor a 12 meses (sí, hay más de un tipo de euríbor, incluso un euríbor diario, que es el que ves en las noticias cuando hablan del euríbor del día).

💭 Ejemplo: Imagina una hipoteca a un tipo variable de euríbor + 0,79%, como la Hipoteca Sin Mochila de MyInvestor, que se renueva cada 6 meses. En la última revisión el euríbor estaba en el 3,5%, por lo que el tipo de interés del préstamo ha sido del 4,29% el último medio año.

Ahora, al llegar el momento de la renovación, el euríbor está en el 3,3%. Como resultado, el tipo de interés de los siguientes 6 meses será del 4,09% y la cuota mensual bajará.

¿De qué depende el tipo de interés de una hipoteca variable?

Como acabas de ver, el interés del préstamo es una combinación del índice de referencia más el diferencial que aplique el banco.

Sobre el índice de referencia, hay poco que puedas hacer. Es cierto que podrías buscar uno diferente al euríbor, pero es el más utilizado en España y las alternativas que ha habido hasta el momento han tenido peores resultados.

Sin embargo, el diferencial de la hipoteca sí que se puede reducir añadiendo productos bonificados al préstamo.

Los productos bonificados implican aumentar la vinculación con el banco y consisten en domiciliar la nómina, contratar un seguro de vida ligado a la hipoteca o el seguro de hogar del banco, por ejemplo.

Cada banco tiene su propia escala de bonificaciones, de manera que cada producto disminuirá el diferencial en un porcentaje distinto. La más importante suele ser domiciliar la nómina, seguida de los seguros.

Aunque la entidad te presente una oferta cerrada, normalmente habrá un margen para negociar la hipoteca y estas bonificaciones.

Además, es importante que hagas números para saber si te compensa aceptar estos productos bonificados. La ‘trampa’ es que normalmente serán más caros que los que podrías contratar por tu cuenta, sobre todo los seguros.

Para averiguar si merece la pena cualquier producto bonificado con la hipoteca variable tienes que enfrentar el ahorro que conseguirás en el tipo de interés frente al coste de ese mismo producto o uno similar en el mercado. Estos son los pasos a seguir:

1. Calcula la cuota de la hipoteca con el seguro o sin él. El resultado siempre será más alto sin ese seguro. Puedes pedir al banco que lo haga.
2. Multiplica la diferencia entre la cuota con el seguro y sin él por 12. Así averiguarás el coste anual de la hipoteca en ambos casos, con y sin el seguro.
3. Resta esa cifra al precio del seguro del banco. Después solo necesitas encontrar una póliza en ese rango para ahorrar dinero.

👍 Recuerda que también hay entidades que no bonifican su hipoteca, como la Hipoteca Sin Mochila de MyInvestor que puedes ver aquí.

La ventaja de este tipo de ofertas sin vinculación es que no tienes que hacer cálculos complicados y tienes libertad para buscar el seguro que tú quieras.

Para escoger el adecuado, mira:

Características de las hipotecas variables

Los elementos que definen a una hipoteca variable son los siguientes:

⇒ Tipo de interés variable, que cambia según el índice de referencia y la cadencia de las revisiones.

⇒ Cuota del préstamo variable, que puede subir o bajar según lo haga el euríbor.

⇒ Plazo de la hipoteca amplio, que suele ir desde los 10 hasta los 35 años. También hay bancos que ofrecen hipotecas a 40 años.

⇒ Comisión de apertura y de estudio que depende cada banco. Muchos ya no la cobran.

⇒ Comisión de amortización anticipada, total o parcial ajustada por ley y que puedes negociar para eliminarla si tienes un plan para pagar antes la hipoteca. Con el simulador de amortización anticipada puedes calcular el ahorro potencial.

⇒ Productos bonificados. Casi todos los bancos mejorarán el diferencial de la hipoteca variable si aumentas la vinculación.

Pros y contras de las hipotecas variables

La alternativa a las hipotecas a tipo variable son las hipotecas a tipo fijo, donde el tipo de interés es el mismo durante toda la vida del préstamo.

Para elegir entre una y otra y saber si una hipoteca variable es para ti puedes fijarte en sus pros y sus contras.

Ventajas de una hipoteca a tipo variable

✅ Tipos de interés más bajos, por lo menos en el momento de firmar la hipoteca. Después pueden aumentar o disminuir según lo haga el euríbor.

✅ Hipotecas más largas, de hasta 35 años de duración con la mayoría de los bancos.

✅ Comisiones más reducidas, especialmente para amortizaciones anticipadas.

✅ Mayor facilidad para cambiar de banco la hipoteca.

Desventajas de una hipoteca a tipo variable

❌ Incertidumbre por la evolución de los tipos de interés. Si el euríbor sube, también lo hará tu hipoteca.

❌ Mayor dificultad para planificar tus finanzas porque no sabes qué pasará con el euríbor.

El principal inconveniente de los préstamos hipotecarios a tipo variable es que normalmente el euríbor se disparará cuando peor te viene. Es decir, cuando los precios suban por la inflación, que es cuando el Banco Central Europeo aumentará los tipos de interés.

Esto puede crear una tormenta perfecta para tus finanzas difícil de diferir.

¿Cuándo compensa una hipoteca variable?

Una hipoteca a tipo variable puede ayudarte a ahorrar mucho dinero en la compra de tu casa a costa de asumir una serie de riesgos. Ese riesgo tiene nombre: el euríbor.

Con esto en mente, una hipoteca a tipo variable es adecuada si:

👉 Tienes tolerancia al riesgo e incertidumbre que supone que la cuota del préstamo pueda subir en cualquier momento.

👉 Tienes capacidad para asumir esas subidas y no me refiero a estómago para soportarlas (eso es tolerancia), sino a capacidad económica real para pagar por tu hipoteca más de lo que habías previsto inicialmente durante varios meses e incluso años.

Si no es tu caso, estarás mejor con una hipoteca a tipo fijo.

👇 En este artículo puedes ver las diferencias entre una hipoteca a tipo fijo vs tipo variable.

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Además, te acompañaremos en todo el proceso, desde la negociación por el banco hasta la firma de la hipoteca.