Mejores hipotecas para subrogación (septiembre 2026)

Si no estás contento con tu hipoteca, puedes cambiar el préstamo de banco para mejorar las condiciones. Esto es lo que se conoce como una subrogación hipotecaria y los bancos tienen propuestas especiales para estos casos.

Las mejores hipotecas para subrogación están diseñadas para captar a los clientes de otras entidades y quedarse con sus hipotecas. Pueden ser propuestas específicas o simplemente las hipotecas normales que permiten subrogarse al préstamo.

Esto último es lo más habitual, sobre todo por parte de los bancos que ya tienen las mejores hipotecas a tipo fijo y las mejores hipotecas a tipo variable.

Por eso mismo, vamos a dividir las mejores hipotecas para subrogación según el tipo de préstamo hipotecario.

Mejor subrogación a tipo fijo

	TIN bonificado	TIN sin bonificar
	2,55%	3,55%
	2,75%	3,75%
	2,80%	3,30%
	2,85%	3,85%
	2,96%	3,96%
	3,20%	3,60%
	N/A	3,40%

☝️ Ranking simplificado (se actualiza mes a mes).

👌 Puedes negociar todas estas hipotecas a través del bróker inmobiliario Aqueos.

Hipoteca fija Vamos de Ibercaja

Ibercaja cuenta con la mejor propuesta del ranking de hipotecas a tipo fijo en términos de TIN bonificado, aunque también es una de la que más bonificaciones incluyen dentro de su oferta.

Su hipoteca fija cuenta con los siguientes intereses TIN y TAE. Estas son sus condiciones:

Los productos bonificados con Avantio y el porcentaje a bonificar son los siguientes:

• 💰 Domiciliar la nómina de 2.500€ + 3 recibos
• 🏠 Seguro de daños.
• 💼 Seguro de vida.
• 💳 Tarjeta de crédito (mínimo 12 usos al semestre).
• 📉 Plan de aportación a fondo Ibercaja: 75€/mes.

Resto de condiciones de la Hipoteca Fija Vamos de Ibercaja:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: de 10 a 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: tasación.
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
• 💶 Comisión de amortización parcial: no hay.
• 🏦 Comisión de amortización total: no hay.

✅ Tipos de interés reducidos.

❌ Muchos productos vinculados bastante caros.

Hipoteca Fija de Banco Sabadell

Banco Santander tiene una de las mejores hipotecas para subrogación si tenemos en cuenta sus bonificaciones.

Así queda el préstamo hipotecario una vez contratas todos los productos financieros.

Los productos vinculados de la Hipoteca Bonificada de Banco Santander y el porcentaje a bonificar son los siguientes:

Los productos bonificados con Banco Sabadell y el porcentaje a bonificar son los siguientes:

• 💰 Domiciliar la nómina -0,40%.
• 🏠 Seguro de hogar -0,10%.
• 💼 Seguro de vida -0,40%.
• 🪙 Hipoteca de más de 150.000€ -0,10%.

Como ventaja, Banco Sabadell cuenta con una de las mejores cuentas para domiciliar la nómina.

Resto de condiciones de la Hipoteca Fija de Banco Sabadell:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: de 5 a 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: tasación y gastos de estudio.
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
• 💶 Comisión de amortización parcial: no hay.
• 🏦 Comisión de amortización total: 2% los primeros 10 años y 1,5% el resto.

✅ Tipos de interés reducidos.

❌ Productos vinculados bastante caros.

Hipoteca Open Fija de Openbank

Otra propuesta del grupo Santander que se cuela entre las mejores para cambiar la hipoteca de banco, un área donde Openbank lleva años siendo de las entidades más destacadas.

Estas son las condiciones de su Hipoteca Open Fija:

Los productos que hay que contratar para tener el mejor tipo de interés son:

• 💰 Domiciliar la nómina superior a 900€ con un titular y 1.800€ con dos -0,30%.
• 🏠 Seguro de hogar -0,10%.
• 💼 Seguro de vida -0,10%.
• 🪙 Hipoteca de más de 150.000€ -0,10%.

Resto de condiciones de la Hipoteca Fija Open:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: de 5 a 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: tasación.
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
• 💶 Comisión de amortización parcial: no hay.
• 🏦 Comisión de amortización total: 2% los primeros 10 años y 1,5% el resto.

✅ Tipos de interés reducidos y sin comisión de amortización parcial.

❌ El coste de las vinculaciones.

Hipoteca fija BBVA

BBVA ha mejora su propuesta hipoteca, incluida la dirigida a captar clientes de otros bancos.

Esta es su oferta para las subrogación de hipoteca a tipo fijo:

Los productos bonificados con BBVAy el porcentaje a bonificar son los siguientes:

• 💰 Domiciliar ingresos -0,50%.
• 🏠 Seguro de hogar -0,50%.
• 💼 Seguro de vida -0,50%.

Aunque se pueden sumar varios productos, la bonificación máxima siempre será del 1%.

Resto de condiciones de la Hipoteca fija de BBVA:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 25 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: tasación (no hay comisión de estudio ni apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra
• 💶 Comisión de amortización parcial: no hay.
• 🏦 Comisión de amortización total: 2% los primeros 10 años y 1,5% el resto.

✅ Tipos de interés reducidos y sin comisión de amortización parcial.

❌ El coste de las vinculaciones.

Hipoteca Fija Bonificada de Banco Santander

Banco Santander tiene una de las mejores hipotecas para subrogación si tenemos en cuenta sus bonificaciones.

Así queda el préstamo hipotecario una vez contratas todos los productos financieros.

Los productos vinculados de la Hipoteca Bonificada de Banco Santander y el porcentaje a bonificar son los siguientes:

• 💰 Domiciliar ingresos superiores a 1000€ de nómina o 600€ de pensión o prestáción de desempleo  -0,5%.
• 🏠 Seguro de hogar -0,10% por cada 100€ de prima anual.
• 💼 Seguro de vida -0,10% por cada 100€ de prima anual.
• 🚑 Seguro de accidentes -0,10% por cada 100€ de prima anual.
• 💳 Uso de la tarjeta de crédito -0,05%.
• 🚨 Alarma Prosegur -0,20%.

Puedes aumentar la bonificación un 0,1% si, además, aportas un certificado de eficiencia energética A o B de la casa.

El tipo inicial de la hipoteca es del 2,70% durante los 6 primeros meses y solo después pasa a un 2,6% con las bonificaciones.

Estas son las condiciones clave de la Hipoteca Santander

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: tasación (no hay comisión de estudio ni apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
• 💶 Comisión de amortización parcial: no hay.
• 🏦 Comisión de amortización total: 2% los primeros 10 años y 1,5% el resto

✅ Tipos de interés reducidos.

❌ Muchos productos vinculados.

Hipoteca a tipo fijo de Coinc

Coinc es una entidad que pertenece a Bankinter y que básicamente comercializa una cuenta remunerada e hipotecas.

Su principal característica es que tiene una vinculación muy baja. Estos son los intereses de su hipoteca fija:

Los productos bonificados con Coinc son los siguientes:

• 💰 Contratar cuenta nómina -0,40%.

Resto de condiciones de la Hipoteca fija de Evo Banco:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: tasación (no hay comisión de estudio ni apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra
• 💶 Comisión de amortización parcial: 2% los primeros 10 años y 1,5% el resto.
• 🏦 Comisión de amortización total: 2% los primeros 10 años y 1,5% el resto.

✅ Vinculación mínima.

❌ Ahorro limitado por las vinculaciones.

Hipoteca Fija Sin Mochila de MyInvestor

MyInvestor es uno de los mejores bancos para invertir en España. La principal característica de las hipotecas de este neobanco es que no incluyen productos bonificados. Por eso se llaman Hipotecas Sin Mochila.

Esto es una ventaja frente a otras entidades, porque no tendrás que calcular si te compensan o no los seguros que te ofrezca el banco. Además, sus hipotecas tienen buenas condiciones: MyInvestor es un banco que destaca por su transparencia y bajas comisiones, algo que también trasladan al ámbito de las hipotecas.

La entidad, que es uno de los mejores bancos para invertir en España, no pide ningún tipo de vinculación para contratar su Hipoteca Fija Sin Mochila ni ofrece bonificaciones por añadir productos financieros. 

Lo que ves es lo que hay y con las siguientes condiciones:

Y esta sería una simulación de cuánto tendrías que pagar de cuota y de intereses totales 👇

➡️ Si quieres hacer cuentas, en la página de MyInvestor dispones de un simulador hipotecario.

Resto de condiciones de la Hipoteca Sin Mochila de MyInvestor: 

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: MyInvestor paga la tasación.
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 70% para segunda residencia.
• 💶 Comisión de amortización parcial: solo al amortizar más de un 25% del capital pendiente.
• 🏦 Comisión de amortización total: 2% los primeros 10 años y 1,5% el resto.

✅ Hipoteca transparente, sin bonificaciones.

❌ Hay hipotecas a tipos más bajos (con bonificaciones).

🔎 Si quieres saber más sobre la entidad, aquí puedes leer mi review y opinión de MyInvestor

¿Quieres asegurarte que firmas la mejor hipoteca? Un bróker hipotecario te ayuda a encontrar préstamos en condiciones preferentes y a negociar con el banco.

Mejor hipoteca para subrogación a tipo variable

	Bonificada	Sin Bonificar
	N/A	Euríbor + 0,79%
	Euríbor + 0,50%	Euríbor + 1,50%
	Euríbor + 0,50%	Euríbor + 0,90%
	Euríbor + 0,49%	Euríbor + 1,49%
	Euríbor + 0,60%	Euríbor + 1,60%

☝️ Ranking simplificado (se actualiza mes a mes).

Hipoteca Variable Sin Mochila de MyInvestor

👌 Esta es la mejor hipoteca para subrogar a tipo variable, incluso por delante de las que tienen un diferencial más bajo.

Y es que, hay bancos con tipos más reducidos, pero todas son hipotecas bonificadas con las que tendrás que contratar muchos productos financieros y eso no siempre compensa.

Con la Hipoteca Sin Mochila de MyInvestor no tendrás que añadir ningún producto vinculado. Aun así, tendrás unos tipos de interés más que atractivos:

• TIN primer año: 2,49%.
• Resto de años: Euríbor + 0,79%.

Así quedaría para un préstamo de 100.000€.

➡️ Puedes hacer tus propios cálculos en la página de MyInvestor.

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de MyInvestor:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: MyInvestor paga la tasación.
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 70% para segunda residencia.
• 💶 Comisión de amortización parcial (capital mínimo 1.000€): 0,25% los tres primeros años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,25% los tres primeros años y 0% después.

✅ Hipoteca transparente, sin productos bonificados.

❌ Hay hipotecas con tipos más bajos (con bonificaciones).

Hipoteca Variable de Banco Sabadell

Es la hipoteca variable para subrogar con el diferencial más bajo, pero también una de la que más productos bonificados incluye y no siempre en las mejores condiciones.

Esta es la propuesta de Banco Sabadell:

Para disfrutar del tipo de interés más bajo necesitarás añadir cuatro productos vinculados:

• 💰 Domiciliar ingresos -0,40%.
• 🏠 Seguro de hogar -0,10%.
• 💼 Seguro de vida -0,10%.
• 🪙 Seguro de pagos -0,10%

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Banco Sabadell:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 70% para segunda residencia.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0,25% los tres primeros años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,25% los tres primeros años y 0% después.

✅ Tipos reducidos y ventajas por domiciliar la nomina.

❌ Mucha vinculación y no siempre en las mejores condiciones.

Hipoteca a tipo fijo de Coinc

Coinc es una entidad que pertenece a Bankinter y que básicamente comercializa una cuenta remunerada e hipotecas.

Esta es la oferta de la Hipoteca Variable de Coinc:

Estos son los productos bonificados con Coinc:

• 💰 Domiciliar ingresos -0,40%.

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Coinc

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 60% para segunda residencia.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0,15% los primeros 5 años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,15% los primeros 5 años y 0% después.

✅ Vinculación mínima.

❌ Ahorro limitado por las vinculaciones.

Hipoteca Variable de Kutxabank

Una buena hipoteca para subrogar si cumples con todas las condiciones, pero no tanto si no lo haces.

Las condiciones de partida son:

Las bonificaciones son el principal hándicap de esta hipoteca, que permite reducir el tipo inicial hasta en un 1% con los siguientes productos:

• 💰 Domiciliar ingresos de los dos titulares por 3.000€ o contratar -0,40%.
• 🏠 Seguro de hogar -0,10%.
• 💼 Seguro de vida -0,10%.
• 🪙 Seguro de pagos -0,10%.
• 🚗 Seguro de coche -0,10%.
• 📊 Fondo de inversión -0,10%.
• 🧑‍🦳 Plan de pensiones por 2.400€ -0,10%

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Kutxabank:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0,15% los 5 primeros años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,15% los 5 primeros años y 0% después.

✅ Tipos muy reducidos para la parte variable.

❌ Mucha vinculación de productos más caros que la media.

Hipoteca Variable BBVA

BBVA cuenta con una oferta solvente que se cuela en este ranking de mejores hipotecas variables.

Estas son las condiciones de partida:

Y los productos bonificados a contratar junto con su bonificación:

• 💰+ 🏠 Domiciliar nómina de 600€ o pensión de 300€ y Seguro de Hogar -0,50%.
• 🪙 Seguro de pagos -0,50%.

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Banco Sabadell:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0,15% los tres primeros años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,15% los tres primeros años y 0% después.

✅ Tipos reducidos y bonificación reducida.

❌ Menor posibilidad de negociación con el banco.

Mejor subrogación a tipo mixto

	Bonificada	Sin bonificar
	2,30% inicial y Euribor +0,50%	2,70% inicial y Euribor +0,90%
	1,80% inicial y Euribor +0,70%	2,70% inicial y Euribor +1,60%
	2,00% inicial y Euribor +0,60%	1,80% primer año y 2,80% cuatro años siguientes y Euribor +1,60%
	2,80% inicial y Euribor +0,60%	3,30% inicial y Euribor 1,10%
	2,80% inicial y Euribor +0,95%	3,30% inicial y Euribor +1,45%

☝️ Ranking simplificado (se actualiza mes a mes).

Hipoteca Mixta Coinc

Coinc es la marca online de Bankinter para ahorro. Más que una hipoteca mixta, dispone de una hipoteca variable con un periodo inicial a tipo fijo más largo de lo habitual. En concreto, los tres primeros años son a tipo fijo.

Por eso, si buscas algo con mayor duración, sigue leyendo el resto de las ofertas que sí cuentan con periodos superiores a 5 e incluso 15 años.

Estas son las condiciones de la Hipoteca Mixta de Coinc con un tipo fijo durante 3 años:

Productos vinculados en esta hipoteca.

• 💰 Domiciliar ingresos -0,40%.
• 🏠 Seguro de hogar (puedes contratar con quien quieras, no tiene por qué ser el del banco).

Resto de condiciones de la Hipoteca mixta de Coinc:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 60% para segunda residencia.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0,15% los primeros 5 años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,15% los primeros 5 años y 0% después.

Hipoteca Mixta de Banco Sabadell

Banco Sabadell permite tres periodos de tipo fijo diferentes hasta un máximo de 7 años.

Estas son las condiciones con un tipo fijo durante 3 años:

Estas son las condiciones con un tipo fijo durante 5 años:

Estas son las condiciones con un tipo fijo durante 7 años:

Para disfrutar del mejor tipo de interés necesitarás contratar hasta 4 productos bonificados:

• 💰 Domiciliar ingresos -0,40%.
• 🏠 Seguro de hogar -0,10%.
• 💼 Seguro de vida -0,10%.
• 🪙 Seguro de pagos -0,10%

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Banco Sabadell:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 70% para segunda residencia.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 0,25% los tres primeros años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 0,25% los tres primeros años y 0% después.

✅ Tipo de interés reducido.

❌ Las bonificaciones no aporan demasiado.

Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja

Esta hipoteca empieza con un tipo fijo reducido, pero a cambio lo aumenta para la parte variable.

La Hipoteca Vamos mixta de Ibercaja permite elegir entre dos períodos de interés a tipo fijo: a 5 y 10 años.

Estas son las condiciones a 5 años:

Estas son las condiciones de la Hipoteca mixta de Ibercaja con un tipo fijo durante 10 años:

La bonificación máxima con Ibercaja es de 1,1% y para tener un tipo reducido deberás contratar los siguientes productos bonificados:

• 💰 Domiciliar ingresos superiores a 2.500€. 
• 🏠 Seguro de hogar.
• 💼 Seguro de vida.
• 💰 Contratar un plan de aportación a un fondo de Ibercaja de 75€ mensuales.

Resto de condiciones de la Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 25 años.
• 🪙 Plazos para el tipo fijo: 5 y 10 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: tasación (no hay comisión de estudio ni apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
• 💶 Comisión de amortización parcial: no hay.
• 🏦 Comisión de amortización total: no hay.

✅ El tipo de interés más reducido.

❌ Demasiados productos vinculados, incluidos productos de inversión, que suelen ser lo que más costes tienen.

Hipoteca Open Mixta de Openbank

La última opción para subrogar la hipoteca mixta es la propuesta de Openbank, que cuenta con un periodo inicial a tipo fijo de 10 años.

Estas son las condiciones de la Hipoteca Open Mixta con un tipo fijo de 5 años:

Para tener el mejor tipo de interés deberás contratar:

• 💰 Domiciliar ingresos mínimos de 900€ al mes -0,30%.
• 🏠 Seguro de hogar -0,10%.
• 💼 Seguro de vida -0,10%.

Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Banco Sabadell:

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 70% para segunda residencia.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 2% los 10 primeros años y 0% después.
• 🏦 Comisión de amortización total: 2% los 10 primeros años y 0% después.

✅ Tipo de interés reducido en la parte variable.

❌ Tipo inicial elevado.

Hipoteca Naranja Mixta de ING

Lo que diferencia a la Hipoteca Mixta de ING es que puedes elegir entre varios periodos a tipo fijo 5, 10, 15 y 20 años y que también te permite contratar la hipoteca a 40 años vista.

Estas son las condiciones de la Hipoteca Naranja mixta de ING con un tipo fijo durante 5 años:

Estas son las condiciones de la Hipoteca Naranja mixta de ING con un tipo fijo durante 10 años:

Estas son las condiciones de la Hipoteca Naranja mixta de ING con un tipo fijo durante 15 años:

Estas son las condiciones de la Hipoteca Naranja mixta de ING con un tipo fijo durante 20 años:

Además, también bastará con dos productos para obtener la bonificación, aunque el seguro de vida es el que tiene más impacto:

• 💰 Domiciliar nómina + Seguro de hogar: -0,10% 

Resto de condiciones de la Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja

• ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 40 años.
• 🪙 Plazos para el tipo fijo: 5, 10, 15 y 20 años.
• 💸 Gastos de la hipoteca: no hay comisión de estudio ni apertura ni gastos de tasación.
• 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
• 💶 Comisión de amortización parcial: 2% los primeros 10 años y 1,5% el resto.
• 🏦 Comisión de amortización total 2% los primeros 10 años y 1,5% el resto.

✅ Flexibilidad para escoger el periodo fijo que mejor encaje contigo, además de tener la hipoteca más larga.

❌ Diferencial elevado sin la bonificación.

🤫 Hay una cosa que no te cuentan de las hipotecas para subrogación: las mejores ofertas están en las oficinas, donde podrás negociar condiciones. Un buen bróker hipotecario te ayudará a conseguirlo.

¿En qué consiste la subrogación de la hipoteca?

Subrogar una hipoteca implica cambiar una de las dos partes que intervienen en el préstamo. De esta forma, se puede distinguir entre:

1️⃣ Subrogación de deudor, que eres tú. Es la menos habitual y se refiere a cambiar el deudor en la hipoteca, algo que suele hacerse al vender la casa hipotecada.

2️⃣ Subrogación de acreedor, que es la entidad financiera. Es lo que se conoce como cambiar la hipoteca de banco.

En este artículo de mejores hipotecas para subrogación, las ofertas se refieren a una subrogación de acreedor.

Si solo quieres cambiar las condiciones del préstamo sin cambiar de banco, lo que te interesa en ese caso es una novación hipotecaria.

¿Para qué sirve subrogar la hipoteca?

Esta herramienta se utiliza para mejorar las condiciones de la hipoteca. Al cambiar el préstamo hipotecario de banco puedes reducir el tipo de interés de la hipoteca si contrataste en un momento de tipos elevados, quitarte de en medio productos bonificados que no te interesan o eliminar cláusulas abusivas.

En resumen, la subrogación se usa para ahorrar con tu hipoteca.

¿Y cuánto puedes llegar a ahorrar?

Dependerá de tu punto de partida, pero en los casos más extremos puedes dejar de pagar más de 40.000€ en intereses.

Ejemplo: Para una hipoteca de 150.000€ a 25 años que ahora esté pagando un tipo del 4% y lo reduzca al 2,5%, el ahorro sería de 35.648,45€ al cambiar las condiciones.

🏡➡️ Un bróker hipotecario te puede ayudar a dar con tu cifra concreta y a encontrar la mejor hipoteca para subrogarte.

¿Qué condiciones puedes cambiar en una subrogación hipotecaria?

La subrogación de acreedor tiene sus límites porque no vas a poder cambiar todas las condiciones que quieras del préstamo. El área de actuación se limita a:

➡️ Productos bonificados, ya que cada banco cuenta con los suyos, como has visto.

➡️ Comisiones de la hipoteca, que se pueden cambiar e incluso eliminar con el nuevo banco.

➡️ Tipo de interés del préstamo, que normalmente es lo primero que se cambia. Puedes pasar de una hipoteca fija a una variable o mixta y viceversa, o mantener el tipo de hipoteca, pero mejorar el interés que pagas.

➡️ Plazo de la hipoteca, que puedes ampliar o reducir a tu antojo.

¿Cuánto cuesta subrogar la hipotecada?

A ningún banco le gusta perder clientes y por eso llevar tu hipoteca a otra entidad tiene un coste.

Estos son los gastos más importantes:

➡️ Gastos de formalización de la nueva hipoteca, que son los mismos que para una hipoteca nueva y se distribuyen igual. La mayoría de ellos, como los de gestoría, registro de la propiedad y notaría, los pagará el banco. Tú tendrás que abonar los gastos de tasación. Sin embargo, muchas entidades lo asumirán por ti para poder llevarse la hipoteca.

➡️ Comisión de subrogación. Prácticamente todas las hipotecas incluyen una comisión por subrogación, que se calcula como un porcentaje del dinero que te resta por pagar de la hipoteca.

El porcentaje concreto está regulado por ley y depende de la fecha de la firma:

• Hipotecas anteriores al 27 de abril de 2003: comisión máxima del 1%.
• Hipotecas entre el 27 de abril de 2023 y diciembre de 2007: comisión máxima del 0,5%.
• Hipotecas entre diciembre de 2007 y el 15 de junio de 2019: comisión máxima del 0,5% del capital pendiente los 5 primeros años y del 0,25% después. En las hipotecas a tipo fijo se puede incluir una comisión por riesgo de tipo de interés que no está limitada por ley.
• Hipotecas posteriores al 16 de junio de 2029: la comisión máxima depende del tipo de hipoteca.
  • En las hipoteca a tipo fijo la comisión es de hasta un 2% durante los 10 primeros años y de un 1,5% después.
  • En las hipotecas a tipo variable la comisión es de hasta un 0,25% los tres primeros años y del 0,15% hasta el quinto. Después desaparece.

☝️ Es importante calcular estos costes antes de aceptar el cambio de la hipoteca.

Ventajas y desventajas de la subrogación hipotecaria

Cambiar de banco la hipoteca tiene sus pros y sus contras.

En la parte de las ventajas destacan:

✅ La posibilidad de mejorar el tipo de interés.

✅ Cambiar o eliminar los productos bonificados.

✅ Ahorrar dinero con la hipoteca.

Por el contrario, la parte negativa está bastante clara:

❌ El cambio de hipoteca tiene un coste y tendrás que hacer números para saber si te merece la pena.

¿Cuándo compensa subrogar para cambiar la hipoteca de banco?

La respuesta a esta pregunta es muy fácil: siempre que los números jueguen a tu favor.

¿Y eso qué quiere decir? Básicamente, que subrogar merece la pena siempre que te permita mejorar la hipoteca y ahorrar dinero.

La clave es tener claro cómo hacer ese cálculo. Estos son los pasos a seguir:

1️⃣ Calcula cuántos intereses vas a pagar en total con tu hipoteca actual. Puedes pedirle a tu banco que lo haga o hacerlo con un simulador de hipotecas.

2️⃣ Calcula los intereses que pagarás en total con la nueva hipoteca. Puedes pedirle al banco de destino que lo haga o dejar que un bróker hipotecario te ayude con los números.

3️⃣ Calcula la comisión por subrogación. Recuerda que se calcula sobre la cantidad pendiente de pagar.

4️⃣ Resta los intereses de la nueva hipoteca más la comisión a los intereses de la hipoteca actual. Si la suma es y así obtendrás el ahorro total por cambiar la hipoteca de banco.

Contar con un bróker hipotecario simplifica todo el proceso. Estos profesionales de las hipotecas revisarán primero tu hipoteca y solo te presentarán opciones que mejoren el préstamo que ya tienes.

Así te aseguras que el cambio siempre merezca la pena.

¿Cómo hacer una subrogación de hipoteca?

El proceso para llevar tu hipoteca a otro banco no es complicado. Estos son los pasos.

1️⃣ Buscar y encontrar un banco que mejore tu hipoteca actual.

2️⃣ Solicitar la subrogación de la hipoteca en la nueva entidad. El nuevo banco se encargará de comunicárselo al antiguo, que deberá enviar en un plazo de 7 días un certificado de saldo pendiente de pago.

3️⃣ El banco donde tienes la hipoteca dispone de 15 días para hacer una contraoferta que tú puedes aceptar o no (antiguamente sí tenía la capacidad de retenerte igualando las condiciones . Recuerda que se calcula sobre la cantidad pendiente de pagar.

4️⃣ Firmar la subrogación en la notaría y entregarlas en el Registro de la Propiedad.

Este es el proceso para cambiar la hipoteca de banco mediante una subrogación. Ahora bien, hay ocasiones en las que en lugar de subrogar, se puede cancelar la hipoteca y firmar una nueva porque compense desde un punto de vista económico.

De nuevo, la mejor forma de estar seguro es con un bróker hipotecario a tu lado porque él se encargará de hacer todos los cálculos por ti.

Como bróker de hipotecas te ayudaremos a:

• Encontrar una hipoteca que mejore la que tienes actualmente (si es que existe)
• Analizar qué tipo de hipoteca es mejor para ti (fija, mixta o variable)
• Encontrar ofertas de subrogación que muchas entidades no publicitan a porque tenemos acuerdos con los mejores bancos para hipotecas y acceso a productos exclusivos
• Firmar la hipoteca tranquilo, sabiendo que no hay cláusulas abusivas y teniendo claro cuánto vas a ahorrar con el cambio.