Los funcionarios son el yerno perfecto para una hipoteca. Tienen la máxima estabilidad laboral y, con suerte, ingresos por encima de la media. Por eso mismo existen hipotecas para funcionarios con ventajas como tipos de interés más bajos o posibilidad de financiar el 100% de la vivienda.
El único inconveniente es que prácticamente ninguna entidad habla abiertamente de ellas. La razón es muy sencilla, prefieren venderlas cara a cara y no descubrir sus cartas ante el resto de los bancos.
☝️ Si quieres descubrir cuáles son, un bróker hipotecario te puede ahorrar mucho tiempo en visitas a entidades y negociaciones.
Lo que ves aquí son las dos mejores ofertas para cada tipo de hipoteca, que son las que deberías buscar mejorar con una hipoteca para funcionarios.
Mejores hipotecas fijas para funcionarios
| Con bonificación | Sin bonificación | |
|---|---|---|
 | 2,55% | 3,55% |
 | 2,65% | 3,35% |
 | 2,60% | 3,60% |
Hipoteca fija Vamos de Ibercaja
Esta hipoteca tiene el tipo más atractivo, pero también exige una vinculación elevada. Incluso si eres funcionario, tendrás que utilizar las bonificaciones para tener el mejor tipo de interés para tu hipoteca.
Su hipoteca fija cuenta con los siguientes intereses TIN y TAE. Estas son sus condiciones:
| Con bonificación | Sin bonificación | |
| TIN | 2,55% | 3,55% |
| TAE | 3,49% | 3,80% |
Los productos bonificados con Avantio y el porcentaje a bonificar son los siguientes:
- 💰 Domiciliar la nómina de 2.500€ + 3 recibos
- 🏠 Seguro de daños / seguro de hogar
- 💼 Seguro de vida.
- 💳 Tarjeta de crédito (mínimo 12 usos al semestre).
- 📉 Plan de aportación a fondo Ibercaja: 75€/mes.
Resto de condiciones de la Hipoteca Fija Vamos de Ibercaja:
- ⏳ Plazo de la hipoteca: de 10 a 30 años.
- 💸 Gastos de la hipoteca: tasación.
- 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
- 💶 Comisión de amortización parcial: no hay.
- 🏦 Comisión de amortización total: no hay.
✅ Ventaja: tiene el tipo fijo más bajo.
❌ Desventaja: vinculación muy alta que incluye inversión.
Hipoteca Fija Avantio
Para conseguir un tipo de interés mejor necesitarás sumar vinculaciones, también si tu hipoteca es para funcionarios.
Estas son las condiciones de la Hipoteca Fija Bonificada de Santander:
| Con bonificación | Sin bonificación | |
| TIN | 2,65% | 3,35% |
| TAE | 3,01% | 3,48% |
Esta es una hipoteca con vinculación limitada, pero condiciones altas para cumplir con los requisitos, especialmente en lo que se refiere a los ingresos.
- 💰 Domiciliar ingresos superiores a 4.000€ -0,20%.
- 🏠 Seguro de daños (puede ser de hogar, comercio o pyme) -0,20%.
- 💼 Seguro de vida -0,30%.
- 🚑 Seguro de accidentes -0,10% por cada 100€ de prima anual.
- 💳 Uso de la tarjeta de crédito -0,05%.
- 🚨 Alarma Prosegur -0,20%.
Como mucho podrás reducir el tipo de interés un 0,7%% gracias a las bonificaciones.
Resto de condiciones de la Hipoteca Avantio de Banca March
- ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
- 💸 Gastos de la hipoteca: tasación y gastos de estudio.
- 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
- 💶 Comisión de amortización parcial: no hay.
- 🏦 Comisión de amortización total: no hay.
✅ Ventaja: un tipo muy ajustado.
❌ Desventaja: son necesarios ingresos elevados.
Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros
Caja de Ingenieros es una sociedad cooperativa de ahorro y crédito. Dista de los tradicionales bancos por su enfoque más personalizado y, además, cuenta con una interesante hipoteca a tipo fijo.
Estas son sus condiciones para una financiación del 80% del valor de la casa (el tipo mejora ligeramente si se financia el 60%):
| Con bonificación | Sin bonificación | |
| TIN | 2,60% | 3,60% |
| TAE | 3,35% | 4,18% |
Los productos bonificados con Avantio y el porcentaje a bonificar son los siguientes:
- 💰 Domiciliar la nómina de 700€, 3 recibos y yso de tarjeta de crédito -0,25%.
- 🏠 Seguro de daños (hogar, comercio o pyme) -0,20%.
- 💼 Seguro de vida -0,40%.
- 🪙 Seguro de pagos -0,20%.
La bonificación máxima asciende al 1%.
Resto de condiciones de la Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros:
- ⏳ Plazo de la hipoteca: de 15 a 30 años.
- 💸 Gastos de la hipoteca: tasación y comisión de apertura (bonificable).
- 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
- 💶 Comisión de amortización parcial: 2% los 10 primeros años y 1,5% después.
- 🏦 Comisión de amortización total: 2% los 10 primeros años y 1,5% después.
✅ Ventaja: un diferencial muy reducido.
❌ Desventaja: vinculación elevada.
Puedes ver el resto de los préstamos a tipo fijo destacados en la comparativa de mejores hipotecas fijas.
🎯 Y si no quieres complicaciones para escoger hipoteca, puedes hablar con uno de los expertos en hipotecas de Aqueos para que te oriente.
Mejores hipotecas a tipo variable para funcionarios
| Bonificada | Sin Bonificar | |
 | N/A | Euríbor + 0,79% |
 | Euribor +0,50% | Euribor +1,50% |
 | Euribor + 0,50% | Euribor + 0,90% |
Hipoteca Variable Sin Mochila de MyInvestor
👌 La de MyInvestor es la mejor hipoteca a tipo variable del mercado y con diferencia. Sí, incluso sin tener el diferencial más bajo.
El motivo es que ofrece un tipo muy atractivo sin bonificaciones de ningún tipo. Al ser una hipoteca sin vinculaciones podrás escoger libremente qué seguros quieres contratar sin la presión de que perderás dinero al no hacerlo porque el tipo será mayor.
Puede parecer una tontería, pero te permitirá escoger la hipoteca que quieres con mayor libertad.
Lo que obtendrás es:
- TIN primer año: 2,49%.
- Resto de años: Euríbor + 0,79%.
Este es un ejemplo de cómo quedaría una hipoteca de 100.000€ en estas condiciones.
Puedes hacer tus propios cálculos en la página de MyInvestor.
Estas son el resto de las condiciones de la hipoteca de MyInvestor:
- ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
- 💸 Gastos de la hipoteca: MyInvestor paga la tasación.
- 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 70% para segunda residencia.
- 💶 Comisión de amortización parcial (capital mínimo 1.000€): 0,25% los tres primeros años y 0% después.
- 🏦 Comisión de amortización total: 0,25% los tres primeros años y 0% después.
🔎 Además de la mejor hipoteca, MyInvestor es uno de los mejores bancos para invertir. Si quieres saber más, puedes ver mi review y opinión de MyInvestor.
✅ Ventaja: no tiene vinculaciones.
❌ Desventaja: hay hipotecas bonificadas con tipos más bajos.
Hipoteca Variable de Banco Sabadell
Banco Sabadell cuenta con el diferencial más bajo respecto al euríbor siempre que contrates todos sus productos bonificados, que son unos cuantos.
Esta es la oferta de la Hipoteca Variable de Banco Sabadell:
| Bonificada | Sin Bonificar | |
| TIN Primer año | 2% | 3% |
| Después | Euríbor + 0,55% | Euríbor + 1,55% |
Estos son los productos bonificados con Banco Sabadell:
- 💰 Domiciliar ingresos -0,40%.
- 🏠 Seguro de hogar -0,10%.
- 💼 Seguro de vida -0,10%.
- 🪙 Seguro de pagos -0,10%
Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Banco Sabadell:
- ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
- 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
- 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 70% para segunda residencia.
- 💶 Comisión de amortización parcial: 0,25% los tres primeros años y 0% después.
- 🏦 Comisión de amortización total: 0,25% los tres primeros años y 0% después.
✅ Ventaja: el diferencial más reducido
❌ Desventaja: vinculación excesiva y no siempre en las mejores condiciones.
Hipoteca variable COINC
Coinc nació en 2012 como el portal de ahorro online de Bankinter y siempre ha destacado por sus cuentas remuneradas y ahora también por las hipotecas, que comercializa desde 2017.
Esta es la oferta de la Hipoteca Variable de Coinc:
| Bonificada | Sin Bonificar | |
| TIN tres primeros años | 2,30% | 2,70% |
| Después | Euríbor + 0,50% | Euríbor + 0,90% |
Estos son los productos bonificados con Coinc:
- 💰 Domiciliar ingresos -0,40%.
Resto de condiciones de la Hipoteca Variable de Coinc
- ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
- 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
- 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 60% para segunda residencia.
- 💶 Comisión de amortización parcial: 0,15% los primeros 5 años y 0% después.
- 🏦 Comisión de amortización total: 0,15% los primeros 5 años y 0% después.
✅ Ventaja: vinculación limitada y sin comisión de amortización
❌ Desventaja: Aunque cuenta con sus propias hipotecas, toda la operativa está ingegrada en Bankinter.
Mejores hipotecas mixtas para funcionarios
| Bonificada | Sin bonificar | |
| 2,5% inicial y Euribor +0,50% | 2,70% inicial y Euribor +0,90% |
 | 1,80% inicial y Euribor +0,70% | 2,70% inicial y Euribor +1,60% |
| 1,80% primer año y después Euribor +0,60% | 2,00% – 3,00% inicial y Euribor +1,60% resto |
Hipoteca mixta de Coinc
Coinc es la marca online de Bankinter para ahorro. Más que una hipoteca mixta, dispone de una hipoteca variable con un periodo inicial a tipo fijo más largo de lo habitual. En concreto, los tres primeros años son a tipo fijo.
Por eso, si buscas algo con mayor duración, sigue leyendo el resto de las ofertas que sí cuentan con periodos superiores a 5 e incluso 15 años.
Estas son las condiciones de la Hipoteca mixta de Coinc con un tipo fijo durante 3 años:
| Con bonificación | Sin Bonificación | |
| Tipo Fijo | 2,50% | 2,70% |
| Tipo variable | Euribor + 0,50% (TAE 3,30%) | Euribor +0,90% (TAE 3,75%) |
La principal ventaja de esta hipoteca mixta es que las vinculaciones son reducidas. Tan solo piden domiciliar la nómina en una cuenta, que además, te paga intereses por hacerlo:
- 💰 Domiciliar ingresos -0,40%.
- 🏠 Seguro de hogar (puedes contratar con quien quieras, no tiene por qué ser el del banco).
Resto de condiciones de la Hipoteca mixta de Coinc:
- ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
- 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
- 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 60% para segunda residencia.
- 💶 Comisión de amortización parcial: 0,15% los primeros 5 años y 0% después.
- 🏦 Comisión de amortización total: 0,15% los primeros 5 años y 0% después.
✅ Ventaja: un tipo de interés muy reducido.
❌ Desventaja: el tipo fijo solo cubre los tres primeros años.
Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja
Ibercaja propone un tipo inicial algo más bajo y después algo más elevado para la parte variable del préstamo.
Además, podrás escoger entre mantener el tipo fijo 5 o 10 años.
Hipoteca Mixta de Banco Sabadell
Banco Sabadell cuenta con tres periodos diferentes a tipo fijo, desde los tres hasta los 7 años. Tanto el tipo de interés fijo como el variable aumentan para cada uno de ellos.
Las hipotecas mixtas de la entidad incluyen cuatro productos bonificados.
Estas son las condiciones de la Hipoteca mixta de Banco Sabadell con un tipo fijo durante 3 años:
| Con bonificación | Sin Bonificación | |
| Tipo Fijo | 1,80% | 2,70% inicial |
| Tipo variable | Euribor +0,70% (TAE 3,61%) | Euribor +1,60% (TAE 4,49%) |
Estas son las condiciones de la Hipoteca mixta de Banco Sabadell con un tipo fijo durante 5 años:
| Con bonificación | Sin Bonificación | |
| Tipo Fijo | 2,10% | 3,00% inicial |
| Tipo variable | Euribor +1,00% (TAE 3,69%) | Euribor +1,90% (TAE 4,56%) |
Estas son las condiciones de la Hipoteca mixta de Banco Sabadell con un tipo fijo durante 7 años:
| Con bonificación | Sin Bonificación | |
| Tipo Fijo | 2,45% | 3,35% inicial |
| Tipo variable | Euribor +1,30% (TAE 3,81%) | Euribor +2,20% (TAE 4,69%) |
Estos son los productos bonificados con Banco Sabadell:
- 💰 Domiciliar ingresos -0,40%.
- 🏠 Seguro de hogar -0,10%.
- 💼 Seguro de vida -0,10%.
- 🪙 Seguro de pagos -0,10%
Resto de condiciones de la Hipoteca Mixta de Banco Sabadell:
- ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 30 años.
- 💸 Gastos de la hipoteca: Tasación (sin comisión de apertura).
- 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra para vivienda nueva y el 70% para segunda residencia.
- 💶 Comisión de amortización parcial: 0,25% los tres primeros años y 0% después.
- 🏦 Comisión de amortización total: 0,25% los tres primeros años y 0% después.
✅ Ventaja: tipos de interés atractivos y hasta 7 años a tipo fijo.
❌ Desventaja: Las bonificaciones pueden tener un coste elevado.
Estas son las condiciones de la Hipoteca Vamos a tipo mixto a 5 años:
| Con bonificación | Sin Bonificación | |
| Tipo Fijo | 2,00% | 2,00% primer año y 3,00% cuatro años |
| Tipo variable | Euribor +0,60% (TAE 3,77%) | Euribor +1,60% (TAE 4,08%) |
Aquí puedes ver cuáles son las bonificaciones de esta hipoteca:
- 💰 Domiciliar ingresos superiores a 2.500€.
- 🏠 Seguro de hogar.
- 💼 Seguro de vida.
- 💰 Contratar un plan de aportación a un fondo de Ibercaja de 75€ mensuales.
Resto de condiciones de la Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja
- ⏳ Plazo de la hipoteca: hasta 25 años.
- 🪙 Plazos para el tipo fijo: 5 y 10 años.
- 💸 Gastos de la hipoteca: tasación (no hay comisión de estudio ni apertura).
- 🧱 Porcentaje a financiar: 80% del valor de tasación o compra.
- 💶 Comisión de amortización parcial: no hay.
- 🏦 Comisión de amortización total: no hay.
✅ Ventaja: tipos de interés atractivos y hasta 10 años a tipo fijo.
❌ Desventaja: La bonificación de los fondos de inversión no es nada recomendable.
Ventajas de contratar una hipoteca siendo funcionario
Los funcionarios son el cliente ideal para los bancos y eso hace que tengan ciertas ventajas de partida a la hora de contratar una hipoteca.
Y es que, ninguna oficina quiere perder a este tipo de perfiles con ingresos recurrentes y estabilidad laboral.
Esto es lo que puedes conseguir para tu hipoteca como funcionario.
✅ Tipos de interés más bajos.
✅ Mayor financiación. Aunque más adelante lo veremos en detalle, puedes conseguir hipotecas por más del 80% del valor de la casa para comprar casa sin ahorros.
✅ Mejores condiciones generales en ciertas comisiones. Pueden incluso quitarte alguno de los productos bonificados.
✅ Hipotecas más largas.
✅ Incentivos por contratar la hipoteca. Hay bancos que llegan a pagar a los funcionarios por contratar su hipoteca. Eso sí, normalmente después devolverán ese regalo con creces gracias a las condiciones y los productos bonificados.
En resumen, que ser funcionario tiene muchas ventajas a la hora de pedir la hipoteca y, si trabajas para el Estado, deberías aprovecharlas.
☝️ Recuerda que, como bróker hipotecario podemos ayudarte a sacar el máximo provecho de todas estas ventajas.
Requisitos para solicitar una hipoteca para funcionarios
La primera condición lógica para pedir este tipo de préstamoses trabajar para alguna Administración Pública. Sin embargo, la cosa no acaba ahí, porque no todos los funcionarios pueden acceder a estas hipotecas.
Las hipotecas para funcionarios son para funcionarios de carrera. Es decir, funcionarios que han sacado su plaza a través de una oposición y tienen un puesto fijo.
¿Y los funcionarios interinos?
Para el banco los funcionarios interinos son como un trabajador normal, ya que no tienen garantías de que vayan a mantener su puesto, como sí ocurre con los funcionarios de carrera.
Más allá de tu plaza como funcionario de carrera, la entidad también evaluará tu situación financiera y cuestiones como:
➡️ Si ganas lo suficiente para hacer frente a la hipoteca de forma holgada. Como norma general, buscarán que tus deudas no superen el 35% de tus ingresos.
➡️ Cuánto dinero aportas de tu bolsillo como entrada.
➡️ El valor de la casa, para saber si se ajusta o no al precio que vas a pagar. Para calcular el porcentaje máximo que te financiarán se utiliza el menor de los valores entre el precio de la vivienda y su valor de tasación.
➡️ Garantías adicionales que puedas aportar.
Tu perfil como funcionario y estos datos serán tus herramientas para negociar la hipoteca con el banco.
¿Hay hipoteca al 100% para funcionarios?
Sí, los funcionarios pueden conseguir una hipoteca sin ahorros gracias a su estabilidad laboral como trabajadores públicos.
En cualquier caso, tendrás que negociar para lograrlo porque todos los bancos financian solo un 80% del valor de la casa como punto de partida.
A partir de ahí, se puede elevar ese porcentaje hasta el 100%, pero rara vez te pagarán también el resto de gastos de comprar casa, que pueden suponer un 15-20% adicional.
Además, muy pocas entidades publicitan directamente hipotecas al 100%. Para encontrarlas tendrás que preguntar banco por banco e incluso oficina por oficina.
👉 Un bróker hipotecario puede encargarse de hacerlo por ti.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas para funcionarios?
Como ya te he dicho, muy pocas entidades hablan abiertamente de este tipo de préstamos hipotecarios. Uno de los pocos que sí lo hace es BBVA.
Para dar con el resto puedes:
1️⃣ Ponerte zapatillas cómodas y empezar a visitar bancos.
2️⃣ Contratar los servicios de un bróker hipotecario para que peine el mercado por ti. De hecho, ni siquiera tendrá que hacerlo porque él ya sabe qué bancos tienen este tipo de hipotecas y en qué condiciones.
Cómo conseguir la mejor hipoteca para funcionarios
De verdad no quiero ser repetitivo, pero la mejor forma de conseguir una hipoteca de 10 si eres funcionario es a través de un bróker hipotecas.
Déjame explicarte por qué. Un bróker hipotecario siempre puede ayudarte, pero es mucho más útil en casos especiales como personas que necesitan una hipoteca por el 100% de la vivienda o perfiles premium, como los funcionarios.
La razón es muy simple. Un buen bróker:
- Conoce el sector y cómo funcionan los bancos.
- Sabe negociar con las entidades y maximizar los puntos fuertes de cada cliente (con un funcionario, todavía más).
- Tiene acceso a ofertas que están fuera del circuito comercial.
Todo eso hace que sea capaz de conseguir una hipoteca en mejores condiciones, de forma más rápida y, sobre todo, con la seguridad de que es el préstamo adecuado para ti.
