Quien tiene una nómina, tiene un tesoro y su premio es poder aprovechar las mejores cuentas nómina sin comisiones. Este tipo de cuentas bancarias ofrece desde dinero en efectivo hasta una remuneración por el saldo medio en cuenta o depósitos en mejores condiciones.
La principal condición para poder disfrutar de ellas es muy simple: domiciliar la nómina por el importe mínimo que te pida el banco. A partir de ahí, pueden incluso existir otros requisitos como usar la tarjeta de crédito para eliminar todas las comisiones.
🔝 Las mejores cuentas nómina sin comisiones no incluyen condiciones adicionales. Esas son las que verás en este ranking.
Mejores bancos para nómina en España (actualizado)
Estas son las cuentas nómina con mayor rentabilidad y la mejor cuenta nómina con regalo, que es la última del listado:
🔎 Estos con los datos más relevantes de las cuentas nómina más atractivas. Ahora veremos en detalle lo que ofrece cada una de ellas y los servicios añadidos de cada banco, que también son importantes.
Cuenta Online de Banco Sabadell
La Cuenta Online de Banco Sabadell mezcla remuneración para su cuenta nómina con un rendimiento adicional por la devolución de recibos y un regalo por domiciliar la nómina y tener Bizum.
1️⃣ En primer lugar, el dinero que tengas en la cuenta te dará una rentabilidad del 2% TAE sobre un saldo máximo de 50.000€.
2️⃣ En segundo lugar, Banco Sabadell te devuelve un 3% de los recibos de luz y gas sin límite de importe.
3️⃣ En tercer lugar, si domicilias la nómina por un importe mínimo de 1.000€ y activas Bizum, recibirás 400€ de regalo.
En total, puedes sumar 1.400€ más la devolución de recibos.
Para acceder a los dos primeros beneficios ni siquiera necesitas domiciliar la nómina, solo hace falta ser nuevo cliente. Para el tercero sí tendrás que llevar tus ingresos a Banco Sabadell.
Además de estas ventajas, la entidad te regala una tarjeta de débito y crédito gratis y podrás usar su red de cajeros.
Características de la Cuenta Online Sabadell:
➡️ Interés: 2% .
➡️ Plazo de la remuneración: doce meses.
➡️ Saldo máximo remunerado: 50.000€.
➡️ Importe de la nómina: sin importe para la remuneración y 1.000€ / mes para el regalo de 400€.
➡️ Pago de intereses: mensual.
➡️ Tarjetas de crédito y débito: Sí.
➡️ Comisiones de mantenimiento y transferencias: No.
➡️ Servicios adicionales: devolución de un 3% de recibos y regalo de 300€ por domiciliar la nómina y tener Bizum.
Ventajas y desventajas de la Cuenta Online Sabadell:
- ✅ Remuneración tiempo indefinido
- ✅ Devolución de recibos
- ✅10% devolución durante 2 años con nómina Bizum.
- ✅ Amplia red de cajeros.
- ✅ Tarjeta de crédito y débito gratis.
- ❌ Sin grandes opciones de inversión.
👌 Gran opción para los gastos del día a día y para obtener un rendimiento adicional al domiciliar los recibos del hogar. No tan buena para usar como cuenta de ahorro.
Cuenta Vamos de Ibercaja
La cuenta Vamos de Ibercaja ofrece la cuenta nómina con la mejor remuneración en términos de tipos de interés. Además, lo hace durante dos años, aunque en el segundo el rendimiento cae dos puntos porcentuales.
Aun así, sigue ofreciendo una remuneración superior a muchas cuentas en ese segundo año.
Así es como se distribuyen los rendimientos de la cuenta nómina de Ibercaja:
- 5,09% TAE (5,00% TIN) el primer año.
- 2,01% TAE (2,00% TIN) el segundo año.
El importe máximo sobre el que obtendrás intereses es de 12.000€.
Para poder disfrutar de estas ventajas necesitarás domiciliar una nómina, pensión o prestación por desempleo superior a 600€ y realizar por lo menos 6 compras con la tarjeta de crédito y 6 cargos domiciliados al semestre.
Además de estas ventajas, la entidad te regala una tarjeta de débito y crédito gratis y podrás usar su red de cajeros.
Características de la Cuenta Vamos de Ibercaja:
➡️ Interés: Interés del 5,09% el primer año y del 2,01% el segundo.
➡️ Plazo de la remuneración: 24 meses (12 + 12 meses).
➡️ Saldo máximo remunerado: 12.000€.
➡️ Importe de la nómina: 600€.
➡️ Pago de intereses: mensual.
➡️ Tarjetas de crédito y débito: Sí.
➡️ Comisiones de mantenimiento y transferencias: No.
➡️ Servicios adicionales: Bizum.
Ventajas y desventajas de la Cuenta Vamos de Ibercaja:
- ✅ Remuneración durante dos años.
- ✅ La mayor remuneración del mercado.
- ✅ Amplia red de cajeros.
- ✅ Tarjeta de crédito y débito gratis.
- ❌ Sin grandes opciones de inversión.
👌 Gran opción para los gastos del día a día y para obtener un rendimiento adicional al domiciliar los recibos del hogar. No tan buena para usar como cuenta de ahorro.
Cuenta Nómina de Bankinter
La cuenta remunerada más antigua y la que más rentabilidad bruta ofrece. Bankinter lleva años remunerando al 5% el dinero de quienes domicilian su nómina con la entidad.
Esta remuneración se mantiene durante 12 meses sobre un máximo de 10.000€. Después pasa a un 2% durante el segundo año y a partir de ahí ya será del 0%.
En total, puedes conseguir hasta 680€ netos en dos años si mantienes el saldo máximo.
El importe mínimo de la nómina debe ser de 800€ al mes, a lo que se suma hacer un mínimo de 3 operaciones con la tarjeta y tener 3 cargos domiciliados la trimestre.
Además de la mejor remuneración, la entidad naranja permite abrir hasta dos cuentas corrientes adicionales y te regala una tarjeta de débito o crédito si contratas online.
Características de la cuenta nómina de Bankinter:
➡️ Interés: 5% el primer año y 2% el segundo.
➡️ Plazo de la remuneración: 24 meses (12 + 12 meses).
➡️ Saldo máximo remunerado: 10.000€.
➡️ Importe de la nómina: 800€ / mes.
➡️ Pago de intereses: mensual.
➡️ Tarjetas de crédito y débito: Sí.
➡️ Comisiones de mantenimiento y transferencias: No.
➡️ Servicios adicionales: Dos cuentas gratuitas y cajeros de Bankinter (17.000 en toda España).
Ventajas y desventajas de la cuenta Nómina Bankinter:
- ✅ Remuneración elevada durante dos años.
- ✅ Puedes abrir hasta dos cuentas adicionales sin costes.
- ✅ Amplia red de cajeros.
- ✅ Tarjeta de crédito y débito gratis.
- ✅ Nómina asequible.
- ❌ Colocación de productos (te van a intentar vender sus productos de inversión).
- ❌ Hay que usar la tarjeta y domiciliar recibos.
👌 Buena opción para tener el dinero del colchón de seguridad y sacar un rendimiento adecuado por él y aprovechar las cuentas adicionales para los gastos del día a día.
Si quieres invertir en fondos indexados como empresa, Bankinter es una de las mejores opciones.
Cuenta Trade Republic (recomendada)
La opción de Trade Republic no te obliga a domiciliar la nómina y esa es una gran ventaja, ya que se puede combinar con el resto de opciones de este ranking.
La remuneración que ofrece Trade Republic a lo largo del tiempo está en línea con los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE). Ahora mismo remunera un 3,04% anual a nuevos clientes y a quienes ya sean clientes del banco e inviten a un amigo. En caso contrario, la remuneración es del 2,27%, en línea con los tipos del BCE.
Esta rentabilidad se aplica sobre el saldo medio en la cuenta sin límite de capital ni temporal y paga intereses de forma mensual.
⚠️ Es importante destacar que la remuneración solo se aplica al dinero que esté en la cuenta de efectivo. El dinero que tengas invertido con el bróker no se tiene en cuenta para calcular los intereses. Es decir, puedes tener todo el dinero que quieras y será remunerado. Además, ese 3,04% no tiene fecha límite.
En realidad, el tipo de interés puede ir variando según lo hagan los tipos del BCE, pero no pasará de una gran remuneración a casi cero como con otras de las mejores cuentas de este ranking.
Trade Republic es un banco regulado y seguro. Si no fuese así, no aparecería en este listado. Tu dinero está protegido con hasta 100.000€ por el fondo de garantía de depósitos del banco custodio del dinero.
Características destacadas de la cuenta remunerada de Trade Republic:
Interés: 3,04% para nuevos clientes y 2,27% para clientes actuales (pueden aumentarlo al 3,04% invitando a un amigo).
➡️ Plazo de la remuneración: Indefinida.
➡️ Saldo máximo remunerado: Sin límite.
➡️ Importe de la nómina: no es necesario domiciliar.
➡️ Pago de intereses: mensual.
➡️ Tarjetas de crédito y débito: Sí.
➡️ Comisiones de mantenimiento y transferencias: No.
➡️ Servicios adicionales: saveback del 1% en la tarjeta y mejores servicios de inversión.
Ventajas y desventajas de la cuenta de Trade Republic:
✅ Sin condiciones adicionales: no hay que domiciliar la nómina.
✅ Posibilidad de ingresar o retirar dinero en cualquier momento.
✅ Pago de intereses mensual.
✅ Tarjeta de crédito con cashback del 1% en planes de inversión.
✅ Gran plataforma de inversión en fondos indexados y ETFs.
❌ Más enfocada a inversión que a gestión financiera, aunque permite todo lo que necesitas de un banco (Bizum y domiciliar recibos, por ejemplo).
👌 Idónea para el fondo de emergencia o el dinero en liquidez, no tanto para el día a día.
➡️ Puedes abrir tu cuenta con Trade Republic a través de este enlace.
Te explico por qué Trade Republic es, para mí, la mejor opción, en mi análisis:
Cuenta Bunq
Bunq es un neobanco europeo fundado en 2015 y que en España opera con IBAN español. Ofrece ahora mismo una remuneración del 3,01% en euros a través de su cuenta de ahorro y diferentes intereses en dólares y libras esterlinas.
Bunq tiene cuentas bancarias para diferentes perfiles, desde estudiantes, expatriados y parejas. Trabaja con un sistema de 4 planes que incluye un plan gratuito y 3 planes de pago que mejoran las prestaciones de la cuenta.
Con el gratuito podrás crear hasta 3 cuentas y disponer de tarjeta de crédito virtual. Sin embargo, no podrás crear cuentas internacionales con otros IBAN que no sean españoles y habrá cargos por operaciones como las transferencias internacionales.
Características de la cuenta bunq free:
➡️ Interés: 3,01%.
➡️ Plazo de la remuneración: Indefinida (puede cambiar con el tiempo).
➡️ Saldo máximo remunerado: 10.000€.
➡️ Importe de la nómina: -.
➡️ Pago de intereses: semanal.
➡️ Tarjetas de crédito y débito: Sí (no física).
➡️ Comisiones de mantenimiento y transferencias: No.
➡️ Servicios adicionales: mejora con planes de pago.
Ventajas y desventajas de la cuenta bunq free:
- ✅ Remuneración elevada.
- ✅ No hay límite temporal.
- ✅ Aplicaciones de redondeo automático.
- ✅ Tarjeta de débito gratis.
- ✅ Sistema de espacios para dividir el capital.
- ❌ Las mejores herramientas están en el sistema de pago.
- ❌ No hay tarjeta física con el plan gratuito.
- ❌ Comisiones por operaciones con el plan gratuito (por ejemplo, para sacar dinero de cajeros)
👌 Buena opción para organizar tus finanzas en el día a día.
Si quieres invertir en fondos indexados como empresa, Bankinter es una de las mejores opciones.
Cuenta nómina sin comisiones de BBVA
Esta es una oferta ligeramente diferente a las anteriores con la que puedes ganar 1.060 euros el primer año. A diferencia de las propuestas anteriores, aquí no hay un TAE que rentabilice el saldo en cuenta, sino una serie de elementos que van sumando dinero en forma de regalos.
En total son 5 elementos con los que podrás ganar dinero:
1️⃣ 400€ por domiciliar una nómina superior a 800€.
2️⃣ 120€ por pagar con tu Tarjeta Aqua Débito (10€/mes) gracias al sistema de devolución del 2% de los pagos que realices.
3️⃣ 120€ por utilizar Bizum a razón de 10€ al mes.
4️⃣ 120€ por domiciliar los recibos de luz, gas, internet o teléfono a razón de hasta 10€ al mes.
5️⃣ 300€ por mantener un saldo superior a 10.000€ en cuenta durante el primer año a razón de 25€ al mes.
En total, puedes llegar a sumar 1.060€ en un año.
Características de la cuenta nómina de BBVA:
➡️ Interés: sin interés, funciona por objetivos.
➡️ Plazo de la remuneración: 12 meses.
➡️ Saldo máximo remunerado: sin salgo mácimo.
➡️ Importe de la nómina: 800€ / mes.
➡️ Pago de intereses: mensual.
➡️ Tarjetas de crédito y débito: Sí.
➡️ Comisiones de mantenimiento y transferencias: No.
➡️ Servicios adicionales: cajeros de BBVA.
Ventajas y desventajas de la cuenta Nómina BBVA:
- ✅ Remuneración elevada.
- ✅ Tarjeta de crédito y débito gratis.
- ✅ Nómina asequible.
- ❌ Colocación de productos (te van a intentar vender sus productos de inversión).
- ❌ Hay que usar la tarjeta y domiciliar recibos.
👌 Buena opción para uso diario con la cuenta corriente y para obtener un rendimiento adicional por los recibos.
Cuenta Health de B100
Si esta entidad no te suena, es normal. Se trata de un nuevo neobanco creado en 2024 por Abanca con un enfoque en el cuidado de la salud y del medioambiente Healthy Banking lo llaman). De hecho, su producto estrella está vinculado a hacer ejercicio.
🏃♂️➡️ Es la Cuenta Health, que ofrece una rentabilidad del 3% TAE sobre un máximo de 50.000€ para los usuarios que cumplan con su objetivo de pasos diario.
B100 también dispone de la Cuenta Save, con una remuneración algo más baja del 2,5% y también sobre 50.000€, pero sin este requisito de los pasos.
Esta remuneración no tiene límite temporal por ahora, una ventaja sobre el resto de opciones. Con B100 también tendrás tarjetas de crédito y débito gratuitas y la entidad destinará un 25% de lo que gane con cada compra a recoger plásticos del mar.
Características destacadas de la Cuenta Health de B100:
➡️ Interés: 3%
➡️ Plazo de la remuneración: sin límite
➡️ Saldo máximo remunerado: 50.000€
➡️ Importe de la nómina: sin nómina
➡️ Pago de intereses: mensual
➡️ Tarjetas de crédito y débito: Sí
➡️ Comisiones de mantenimiento y transferencias: No
➡️ Servicios adicionales: no tiene
Ventajas y desventajas de la Cuenta Health de B100:
- ✅ Sin domiciliar nómina.
- ✅ Tarjeta de crédito y débito gratis.
- ✅ Cuidado del medioambiente.
- ❌ Tienes que andar para conseguir la mejor remuneración.
👌 Buena opción para uso diario con la cuenta corriente y para ahorrar con la Cuenta Health. Además, te puede ayudar a hacer ejercicio.
Cuenta Nómina Pibank
La Cuenta Nómina de Pibank combina alta rentabilidad, cero comisiones y la libertad de usar cualquier cajero del mundo sin coste. Solo te pide una cosa: domiciliar una nómina, pensión o ingreso recurrente de al menos 1.000€/mes.
1️⃣ Por un lado, te ofrece una rentabilidad del 2,27% TAE a partir de un saldo de 5.000,01€. Los primeros 5.000€ no se remuneran (0,00% TIN), pero a partir de ahí, tu dinero crece al 2% TIN sin límite de cantidad ni permanencia.
2️⃣ Por otro, puedes sacar dinero gratis en cualquier cajero, estés donde estés. No hay red propia porque no la necesitas: todos los cajeros valen.
3️⃣ Además, tendrás transferencias inmediatas gratuitas, sin comisiones de mantenimiento, y una gestión 100% digital con atención directa si lo necesitas.
Solo tienes que domiciliar tu ingreso mensual de 1.000€ o más, y ya puedes disfrutar de todas estas ventajas sin productos adicionales ni letra pequeña.
Pibank es una entidad del Grupo Pichincha, regulada por el Banco de España y adherida al Fondo de Garantía de Depósitos, que protege hasta 100.000€ por titular.
Características de la Cuenta Nómina Pibank:
➡️ Interés: 0% TIN para los primeros 5.000€, 2,27% TIN a partir de 5.000,01€.
➡️ Saldo máximo remunerado: sin límite.
➡️ Importe de la nómina: mínimo 1.000€/mes.
➡️ Pago de intereses: mensual.
➡️ Tarjetas: débito gratis, sin comisiones.
➡️ Cajeros: gratis en todo el mundo, sin excepciones.
➡️ Comisiones: ninguna.
➡️ Servicios adicionales: banca digital completa, atención sin intermediarios, traslado fácil de cuenta.
Ventajas y desventajas de la Cuenta Nómina Pibank:
- ✅ Rentabilidad alta desde 5.000,01€.
- ✅ Todos los cajeros del mundo gratis.
- ✅ Transferencias inmediatas sin coste.
- ✅ Gestión digital y sin comisiones.
- ❌ No remunera los primeros 5.000€.
- ❌ No incluye tarjeta de crédito.
👌 Opción muy potente para quienes manejan un colchón de más de 5.000€ y buscan rentabilidad con uso habitual, sin complicaciones ni costes ocultos.
➡️ Puedes abrir tu Cuenta Nómina Pibank directamente desde su web con solo unos clics.
Cuenta remunerada MyInvestor
La cuenta remunerada de MyInvestor no es en realidad una cuenta nómina, porque no necesitas domiciliar tus ingresos para disfrutar de ella. Sin embargo, es una de las mejores cuentas remuneradas y también de las mejores cuentas nómina del momento.
La entidad ofrece una cuenta corriente sin comisiones con una remuneración inicial que aumenta según la cantidad que inviertas con la entidad y que puedes conseguir aquí.
El punto de partida es el 1% y la escala total es la siguiente:
- 1% sin condiciones.
- 1,5% si inviertes 600€ o más al mes.
- 2% si inviertes 900€ o más al mes.
Después del primer año, esta rentabilidad se ajusta al 0,30% TAE, pero puedes mantener esa rentabilidad inicial del 1% TAE sin límites de forma muy sencilla. Solo hace falta:
➜ Invertir 300€ al mes en fondos y planes, carteras automatizadas de MyInvestor o fondos Top Ventas.
En MyInvestor encontrarás la mayor oferta de fondos indexados de España y con las mejores condiciones, además de acciones, ETFs, planes de pensiones indexados y fondos de inversión activa.
Características destacadas de la Cuenta Remunerada de MyInvestor:
➡️ Interés: 1% de partida mejorable y 0,3% después (aunque se puede mejorar al 1%)
➡️ Plazo de la remuneración: 12 meses
➡️ Saldo máximo remunerado: 70.000€
➡️ Importe de la nómina: sin nómina
➡️ Pago de intereses: mensual
➡️ Tarjetas de crédito y débito: Sí
➡️ Comisiones de mantenimiento y transferencias: No
➡️ Servicios adicionales: mejor banco para invertir
Ventajas y desventajas de la Cuenta de MyInvestor:
- ✅ Sin domiciliar nómina.
- ✅ Posibilidad de ampliar la remuneración de por vida.
- ✅ Tarjeta de crédito y débito gratis.
- ✅ Mejor plataforma de inversión en fondos indexados.
- ✅ Buenos productos adicionales como hipotecas.
- ❌ Sin red de cajeros propia.
👌Idónea para usar en el día a día, para mantener tu liquidez o el fondo de emergencia y también para invertir.
👉 Puedes abrir tu cuenta con MyInvestor a través de este enlace.
Cuenta Revolut
Revolut ya remunera el saldo de todos sus clientes, independientemente de qué tipo de cuenta tengan. Su promoción actual es del 3,51% para nuevos clientes, aunque la remuneración solo se extiende hasta el 16 de octubre y el saldo límite es de 25.000€.
✌️ Una vez concluya la promoción, es posible beneficiarse de las condiciones generales de la cuenta remunerada de Revolut. La remuneración en este caso depende del tipo de cuenta: Esta es la distribución:
- Plan Estándar y Plan Plus: 1,15%
- Plan Premium: 1,51%
- Plan Metal: 2,02%
- Plan Ultra: 2,27%
Tal y como está estructurada la promoción por beneficios de salario de Revolut, se puede sumar a otra de las cuentas nómina de este listado. Y es que, el neobanco no pide domiciliar el salario, ni la cuota de autónomos o el pago de la pensión.
Con la Cuenta Ultra de Revolut recibirás una remuneración del 2,27% por el saldo en cuenta y todos los otros beneficios como cashback del 1%, cambio de divisas ilimitado y sin comisiones de lunes a viernes, un seguro de viaje, suscripciones valoradas en 2.700€ y una de las mejores tarjetas para viajar al extranjero.
Ten en cuenta que el coste normal de este plan es de 55€ al mes.
Aquí puedes ampliar información sobre el neobanco y sus principales servicios:
👉 Review y opinión de Revolut.
👉 Review y opinión de la Tarjeta de Revolut.
Características destacadas de la Cuenta Ultra de Revolut:
➡️ Interés: 2,27%
➡️ Plazo de la remuneración: 12 meses para nuevos clientes y 6 meses para usuarios de la plataforma
➡️ Saldo máximo remunerado: 100.000€
➡️ Importe de la nómina: ingresos de 1.200€ (no tiene por qué ser nómina)
➡️ Pago de intereses: mensual
➡️ Tarjetas de crédito y débito: Sí
➡️ Comisiones de mantenimiento y transferencias: No
➡️ Servicios adicionales: cashback, seguros, suscripciones y mejor cambio de divisa.
Ventajas y desventajas del Plan Metal de Revolut:
- ✅ Sin domiciliar nómina.
- ✅ Tarjeta de crédito y débito gratis.
- ✅ Beneficios adicionales.
- ❌ Duración limitada.
👌 Buena opción para uso diario con la cuenta corriente y para viajar. También para rentabilizar tu dinero a corto plazo por su sistema de doble cuenta que separa los gastos diarios del ahorro.
Cuenta Online Abanca
Esta es una de las mejores cuenta nómina con regalo. Si tu nómina es de entre 800€ y 1.200€ te darán 185€ y si es de más de 1.200€, recibirás 500€ brutos por domiciliar tus ingresos.
La ventaja del regalo, es el premio por domiciliar la nómina no dependerá del saldo que tengas en la cuenta. A cambio, siempre hay un periodo de permanencia. En este caso es de 24 meses.
También tendrás una tarjeta de crédito sin coste el primer año y durante toda la vida, siempre que hagas compras por valor de más de 3.000€ al año con ella.
Características destacadas de la Cuenta Clara de Abanca:
➡️ Importe mínimo de la nómina: 800€
➡️ Pago de intereses: no
➡️ Tarjetas de crédito y débito: Sí
➡️ Comisiones de mantenimiento y transferencias: No
➡️ Servicios adicionales: regalo de hasta 500€ brutos por domiciliar nómina superior a 1.200€ y de 185€ por nóminas superiores a 800€.
Ventajas y desventajas de la Cuenta Clara de Abanca:
- ✅ Regalo directo por domiciliar la nómina.
- ✅ Tarjeta de crédito y débito gratis.
- ❌ Periodo de permanencia de 24 meses.
👌 Buena si quieres el dinero en mano. Para la gestión del día a día y para tus ahorros, son mejores el resto de cuentas nómina del listado.
¿Qué es una cuenta nómina?
Una cuenta nómina es una cuenta corriente que ofrece ventajas por domiciliar la nómina, la pensión o el recibo de autónomos. Así de sencillo.
Estos beneficios se suelen traducir en:
1️⃣ Remuneración sobre el saldo en cuenta, de por vida o de forma limitada. También pueden devolverte parte de los recibos del hogar que domicilies.
2️⃣ Acceso a productos especiales, como cuentas de ahorro de bienvenida, depósitos en mejores condiciones o anticipos de nómina.
3️⃣ Regalos en especie, como ordenadores o tablets. Cada vez es menos habitual, pero antes los bancos regalaban desde vajillas hasta juegos de cacerolas.
4️⃣ Dinero en metálico, que se ha convertido en la norma, sustituyendo a los regalos en especie.
5️⃣ Mejores condiciones y 0 comisiones de mantenimiento. La mayoría de las cuentas nómina no tienen comisiones de mantenimiento y mejoran las condiciones de las transferencias o la posibilidad de hacer determinadas operaciones en las oficinas. También suelen incluir tarjetas gratuitas.
¿Qué implica domiciliar la nómina?
Domiciliar la nómina no es más que hacer que tu salario se ingrese de forma automática en una cuenta concreta todos los meses.
Para hacerlo, basta con darle a tu empresa ese número de cuenta, igual que haces con el resto de tus recibos como la luz o internet. La única diferencia es que la nómina es un ingreso y los recibos un gasto.
💰 A las entidades financieras les interesa que domicilies tus ingresos porque es una de las formas más simples de que utilices sus servicios y contrates otros productos con los que sí obtienen rendimientos, como sus hipotecas, que no siempre están entre las mejores hipotecas del mercado.
¿Por qué los autónomos domicilian la cuota a la Seguridad Social?
Aunque se habla de cuenta nómina, los jubilados y pensionistas puede domiciliar la pensión y los autónomos la cuota a la Seguridad Social.
🤔 En este punto es fácil que te preguntes por qué todo el mundo debe domiciliar sus ingresos y los autónomos un gasto.
La razón es muy sencilla: lo normal es que, como profesional, centres tus ingresos en la cuenta desde donde pagas el recibo como autónomo.
¿Cómo funciona una cuenta nómina?
El funcionamiento de la cuenta para domiciliar nómina es muy sencillo. Domicilias tus ingresos y recibes una serie de ventajas por ellos. Desde dinero en metálico hasta intereses por el capital de la cuenta, pasando por tarjetas gratis o poder usar los cajeros de la entidad.
⏳ A cambio, la entidad suele establecer un plazo de permanencia. Es decir, que tendrás que seguir ingresando tu nómina durante un periodo que depende del regalo y que suele ser de entre dos y tres años.
También puede haber condiciones adicionales como tener que hacer un gasto mínimo trimestral con la tarjeta de crédito o, simplemente, tener que contratarla.
Adicionalmente, suelen pedir una serie de ingresos mínimos que normalmente no bajan de los 800€. Si tu salario es inferior a la cantidad que marque el banco, no podrás disfrutar de las ventajas de la cuenta nómina.
¿Qué pasa si dejas de ingresar tu nómina?
Las condiciones de la cuenta dependen de que ingreses tu nómina. Si dejas de hacerlo, el banco puede empezar a cobrarte comisiones de mantenimiento o establecer algún tipo de sanción, como devolver parte del dinero que te pagó en su momento.
🔎 Todo esto debe aparecer reflejado en el contrato, pero, si tienes dudas, puedes preguntar al banco. ¿Y si te quedas en paro? En este caso, lo más habitual es que el banco te permita sustituir el requisito de la nómina por la prestación por desempleo.
¿Cómo se calculan los intereses de la cuenta nómina?
Los intereses de la cuenta dependen del modelo de retribución. Lo que no cambia es que el tipo de interés que te ofrecen es siempre anual. Si la cuenta o el depósito de bienvenida tiene una duración de 6 meses, solo se aplicarán los intereses proporcionales.
💭 Ejemplo. Una cuenta nómina que te ofrezca un 4% TAE durante 6 meses, en realidad solo te abonará un interés del 2%, que es el resultado de dividir ese 4% entre los 12 meses del año y multiplicarlo por la duración del beneficio.
En el caso de las cuentas nómina que remuneran cada mes el dinero que mantienes en ellas, los intereses suelen calcularse sobre el saldo medio y se pagan normalmente a final de mes.
💭 Ejemplo. La cuenta de MyInvestor remunera un 2% por el saldo medio. Si un mes mantienes 4.000€ en la cuenta, recibirás 7,5€ ese mes.
👌 Con la calculadora de rentabilidad de cuentas remuneradas puedes hacer tus propios cálculos, incluidos los impuestos.
¿Hay que pagar impuestos por los regalos?
Sí, todos estos regalos implican el pago de impuestos. Da igual que se trate de dinero en metálico, remuneración por el saldo en cuenta e incluso una vajilla.
La rentabilidad y los regalos de la cuenta nómina tributan en el IRPF como rendimientos de capital mobiliario. Esto quiere decir que tendrás que pagar entre un 19% y un 28% por ellos en la declaración de la renta según esta escala:
- Hasta 6.000€ – 19 %
- De 6.000€ a 50.000€ – 21 %
- De 50.000€ a 200.000€ – 23 %
- De 200.000€ a 300.000€ – 27 %
- Más de 300.000€ – 28 %
Dependiendo de cómo se paguen los intereses, el banco puede aplicar la correspondiente retención de IRPF del 19%.
⚠️ Donde nunca habrá retención es con los regalos en especie. En estos casos, el contrato debe indicar el valor del regalo, que es lo que se sumará como rendimiento de capital mobiliario.
Ventajas y desventajas de la cuenta nómina
Como cualquier producto, las cuentas para domiciliar la nómina tienen sus pros y sus contras.
Las ventajas más interesantes son:
✅ Rentabilidad y regalos, que es el principal gancho de este producto.
✅ Menos gastos y comisiones, respecto al resto de cuentas corrientes de la entidad.
✅ Ventajas adicionales como descuentos en tiendas o cashback.
✅ Anticipo de nómina si necesitas cobrar tu salario antes (si tienes un fondo de emergencia no deberías preocuparte por ello).
En el lado de las desventajas o riesgos de las cuentas nómina destacan:
❌ Son necesarios unos ingresos mínimos de la nómina, que normalmente no bajan de 800€, aunque hay excepciones.
❌ Existe un periodo de permanencia cuando hay regalos en especie o en metálico.
❌ Puede pedir vinculación adicional, como domiciliar recibos o hacer un gasto mínimo con la tarjeta.
❌ Hay un saldo máximo a remunerar, algo que no ocurre con los fondos monetarios, por ejemplo.
¿Cómo escoger tu cuenta nómina?
Para elegir una cuenta nómina hay que valorar tus necesidades personales y las condiciones de la cuenta en cuestión. Estos son los aspectos que debes estudiar:
➡️ Remuneración y regalos. El principal atractivo de una cuenta para domiciliar la nómina son los regalos. Valora si quieres dinero en metálico, un buen tipo de interés para el saldo en cuenta o ventajas como que te devuelvan parte de los recibos domiciliados. ¿No sabes cuál escoger? Puedes calcular en rendimiento que obtendrás con cada uno. Estas herramientas te ayudarán:
➡️ Saldo máximo remunerado. Es la cantidad máxima sobre la que te pagarán los intereses. Cuanto más alta, mejor. Esto también aplica a otros límites como lo que te devuelvan por tus recibos.
➡️ Periodo de permanencia. Cuanto más bajo, mejor. Hoy en día hay buenas cuentas remuneradas y cuentas nómina sin compromiso de permanencia.
➡️ Otras obligaciones y vinculaciones. Es decir, si necesitas contratar una tarjeta de crédito y utilizarla o domiciliar también tus recibos del hogar, por ejemplo.
➡️ Comisiones y costes de mantenimiento. No deberías pagar comisiones de mantenimiento por tu cuenta nómina. Además, también deberías revisar los costes y comisiones de los servicios que uses más a menudo, como transferencias o sacar dinero del cajero.
➡️ Servicios adicionales. Mira qué cajeros puedes utilizar, si dan anticipos de nómina, tienen programas de cashback o descuentos, atención en las oficinas de la entidad… En resumen, piensa en el uso que harás de la cuenta y tus pautas de consumo y, después, los servicios del banco que te ayuden a ahorrar dinero con ellos.
Al final, se trata de informarte bien sobre todas las condiciones y valorarlas en función del uso que quieras hacer la cuenta nómina.
👉 Para que lo entiendas mejor, es diferente una cuenta nómina que usarás en tu día a otra que piensas usar como una cuenta de ahorro para una parte de tu fondo de emergencia.
¿Cómo sacar el máximo partido a una cuenta nómina sin comisiones?
La fórmula para aprovechar al máximo este producto depende de sus ventajas.
➡️ Si te regalan dinero en metálico, puedes aprovechar para empezar a construir tu colchón de imprevistos si todavía no lo tienes o empezar a invertir si todavía no lo haces. Ojo en este punto, porque el mejor banco para tu nómina puede no ser el mejor banco para invertir.
➡️ Si te ofrecen una buena remuneración por el saldo en cuenta, puedes utilizarla como una cuenta de ahorro o una cuenta remunerada. En ese caso, necesitarás una segunda cuenta para tus gastos del día a día.
➡️ Si te ofrecen descuentos y cashback, analiza bien las condiciones y si son lo suficientemente altos como para usar la cuenta para gastos. Puede no compensar si las ofertas no son elevadas y quieres usar la cuenta para remunerar tu dinero.
➡️ Si te devuelven parte de los recibos domiciliados, aprovéchalo, pero busca otro lugar donde tener tu fondo de emergencia. No es bueno mezclar el dinero para imprevistos con el que usas en tu día a día.
En definitiva, dependiendo de las condiciones de la cuenta, sacarás más partido utilizándola como fondo de emergencia o para tus gastos en el día a día.
Conclusión
Las mejores cuentas nómina son una herramienta interesante para sacar partido al dinero que tienes parado o al que usas en tu día a día. Sin embargo, saber gestionar bien tus finanzas va más allá.
Si quieres tomar el control de tu dinero y hacer crecer tu patrimonio de verdad, en la formación Método Linvest encontrarás todas las herramientas para:
· Tomar mejores decisiones financieras.
· Escoger los mejores productos financieros según tu situación y necesidades.
· Crear una cartera de inversión a tu medida (y gestionarla por tu cuenta).
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