¿Alguna vez te has parado a pensar cómo será tu vida cuando te jubiles? 🤔 Puede que te suene lejano, pero, si le preguntas a cualquier persona mayor jubilada, probablemente te diga que la vida pasa muy rápido. Y también, puede que te aconseje que comiences a ahorrar para la jubilación cuanto antes: y déjame decirte que ese es un gran consejo.
En un futuro ideal, la pensión pública de jubilación debería ser suficiente para mantener tu coste de vida una vez jubilado. Sin embargo, la realidad apunta a que, para muchos de nosotros, la futura pensión de jubilación, en todo caso cubrirá algunas necesidades básicas.
Y en ese contexto, es cuando invertir de manera inteligente y comenzar a hacerlo cuanto antes es probablemente la decisión más correcta que podemos tomar. Y dentro de ello, la planificación financiera de nuestro futuro es, desde luego, la pieza angular.
Voy a repasar contigo tanto la importancia de la planificación financiera para tu jubilación, como el camino a recorrer para aplicar este modelo inteligente de ahorro/inversión.
¡Comenzamos!
Comprender la realidad de la jubilación y las futuras pensiones públicas
El futuro de la pensión pública de jubilación no es muy halagüeño.
Existen diferentes motivos que me hacen ser poco optimista sobre las pensiones públicas del futuro, si tuviera que destacar los que creo que son más relevantes:
➜ Cada vez la población envejece más: es estupendo que cada vez nuestra esperanza de vida sea mayor, pero esto no impide que se dé el fenómeno de una sociedad cada vez más envejecida en la que hay más personas mayores que necesitan atención e ingresos.
A la vez, al aumentar la esperanza de vida también aumenta el período en el cual una persona accede a la pensión.
➜ La proporción entre cotizantes y pensionistas será cada vez peor: para mantener un sistema público de pensiones es necesario recaudar a través de los trabajadores activos, de las cotizaciones.
Para que esto sea sostenible es necesario que exista una proporcionalidad de cotizantes y pensionistas. Sin embargo, cada vez hay menos cotizantes y más pensionistas.
➜ No existe una certeza absoluta: es curioso como tenemos una cierta idea de la pensión de jubilación como un elemento inamovible. Pero, ojo, esto no tiene por qué ser así. De hecho, en los últimos años cada vez vemos más ajustes sobre las pensiones.
Con lo cual, la incertidumbre a futuro pasa incluso por llegar a cuestionarte si en algún momento no desaparecerá este modelo.
Entonces, si pensamos que las pensiones públicas del futuro serán bajas (o incluso pueden llegar extinguirse), que nuestra esperanza de vida es cada vez mayor, y que, lógicamente, no queremos perder nuestro poder adquisitivo al jubilarnos, es obvio que necesitamos ponernos en marcha para intentar planificar nuestro futuro cuanto antes.
Ten en cuenta que cuando complementas tu futura pensión con ahorro e inversión, no solo te aseguras una mayor estabilidad financiera, sino que también te otorgas la libertad de vivir tu jubilación según tus propios términos.
Esto significa tener la capacidad de hacer frente a gastos imprevistos, disfrutar de tus pasatiempos favoritos y, en general, mantener un estilo de vida cómodo. Pero, además, cuanto antes comiences el trayecto, antes podrás disfrutar del recorrido.
🔍 Si tu ahorro e inversión comienzan siendo joven, con bastante probabilidad podrás haber cumplido tus objetivos relativamente pronto, e incluso, plantear otras metas superiores.
El poder del tiempo y el interés compuesto
La magia del interés compuesto significa que cuanto antes comiences a ahorrar e invertir para tu jubilación, más crecerá tu dinero a lo largo del tiempo. Iniciar tus esfuerzos de ahorro en tus 20s o 30s, por pequeños que sean, puede resultar en una diferencia sustancial, comparado con empezar en tus 40s o 50s.
Pongamos un ejemplo:
- Un ahorro de 200 euros mensuales
- Una tasa de interés media del 10% anual
- Cuarenta años de ahorro
Mira la diferencia entre interés simple y compuesto:
| Años | Interés Simple Corregido | Interés Compuesto Corregido |
| 5 | 13.200 € | 16117,46 € |
| 10 | 26.400 € | 42.074,80 € |
| 15 | 39.600 € | 83.879,35 € |
| 20 | 52.800 € | 151.205,99 € |
| 25 | 66.000 € | 259.636,24 € |
| 30 | 79.200 € | 43.4264,22 € |
| 35 | 92.400 € | 71.5504,33 € |
| 40 | 105.600 € | 116.844,35 € |
En ambos casos tu aportación habrá sido de 96.000€, pero, con el interés compuesto, al reinvertir los intereses junto a tu aportación anual, el crecimiento es exponencial.
📌 Empezar temprano también significa que tendrás más tiempo para ajustar tus planes de inversión según cambien tus circunstancias personales, el mercado y tus objetivos de vida. Esta flexibilidad es crucial para manejar los altibajos financieros a lo largo de los años y asegurar que tus inversiones se alineen con tus necesidades y expectativas futuras.
Tres claves para aprovechar mejor el interés compuesto
🌐 Diversificar: Invertir en una variedad de activos puede ayudar a equilibrar el riesgo y el potencial de crecimiento de tus inversiones.
🔁 Reinvertir: En lugar de retirar los dividendos que generen tus inversiones, reinviértelos. Esto aumenta la cantidad de dinero que genera intereses, acelerando el crecimiento de tu inversión.
🧘♂️ Disciplina: Evita la tentación de retirar tus ahorros prematuramente. La paciencia y la disciplina son esenciales para aprovechar al máximo el interés compuesto.
Planificar tu jubilación es, en esencia, construir el puente hacia tus sueños futuros. Se trata de tomar decisiones inteligentes hoy que te permitan vivir la vida que deseas mañana. No es solo una cuestión de números, sino de visualizar tu futuro y tomar las riendas para hacerlo realidad.
Primeros pasos hacia la planificación financiera de la jubilación
Ya sé que puede parecer una fase muy lejana de tu vida, pero, es recomendable hacer un ejercicio de reflexión sobre el futuro de tus finanzas. Y esto incluye, desde luego, la planificación de la jubilación.
Un ejercicio simple sería seguir estos pasos:
✅ Visualizar la jubilación ideal para ti: pensar sobre cómo te gustaría pasar esa etapa de tu vida, en qué lugar, en qué condiciones, con qué actividades. Da igual que te parezca un poco de ciencia ficción, inténtalo, este tipo de proyecciones económicas y militares son interesantes.
✅ Calcula las necesidades financieras de tu jubilación: basándote en la visualización anterior hace un cálculo de lo que necesitarás para mantenerte económicamente estable, no perder poder adquisitivo y llevar la vida que quieres llevar en ese futuro. Existen herramientas que te ayudan a esto, pero realmente, si lo piensas, no es algo muy complejo de calcular (eso sí, no te olvides del efecto de la inflación en la subida de los precios).
🔍 Claro que existen fórmulas mucho más complejas para tratar de averiguar cuánto dinero necesitas para tu jubilación, por ejemplo, puedes utilizar la regla de 25:
- Calcula tus gastos anuales esperados durante la jubilación.
- Multiplica esos gastos por 25.
El resultado te da una idea aproximada del total que deberías acumular para mantener tu estilo de vida deseado en la jubilación, basándose en la posibilidad de retirar un 4% de tu cartera cada año de forma segura.
💭 Ejemplo. Si esperas gastar 30.000 € anuales, necesitarías 750.000 € ahorrados para tu jubilación.
Realmente da un poco igual por donde llegues, lo importante es que obtengas una cifra realista como punto de partida.
Si quieres afinar aún más, puedes tratar de calcular tu posible pensión pública, hay recursos oficiales como este simulador en la Sede Electrónica del Gobierno. Aunque, insisto, hay que contemplar todos los escenarios, incluyendo la modificación del sistema de pensiones públicas de jubilación.
En marcha con el ahorro y la inversión
Si ya tienes un objetivo, es momento de comenzar a caminar en la salud de tus finanzas presentes y futuras. La planificación financiera para la jubilación es una maratón, no un sprint.
Empezar cuanto antes, mantenerse constante en tus ahorros e inversiones, y aprovechar el interés compuesto, son estrategias clave que pueden hacer una gran diferencia en tu bienestar financiero futuro.
💪💰 Recuerda, nunca es demasiado tarde para empezar, pero cuanto antes lo hagas, mejor preparado estarás para disfrutar de una jubilación plena y sin preocupaciones financieras.
Vamos a repasar algunas de las herramientas que considero más interesantes para comenzar (y proseguir) con una estrategia de inversión inteligente.
🏦 Cuentas Remuneradas y Depósitos
- ¿Qué son? Productos que ofrecen una rentabilidad fija por mantener tu dinero depositado durante un período determinado.
- ¿Qué aportan? Una opción segura y predecible, ideal para los más conservadores en términos de inversión.
- La rentabilidad es generalmente baja, más aún en contextos de tipos de interés reducidos.
Algunos ejemplos muy interesantes de este tipo de productos:
📈 Planes de Pensiones Privados
- ¿Qué son? Sistemas de ahorro a largo plazo con ventajas fiscales, diseñados para acumular un capital para la jubilación.
- ¿Qué aportan? Posibilidad de deducciones fiscales y una renta durante la jubilación.
- Limitaciones en el acceso a los fondos antes de la jubilación y rendimiento dependiente del plan seleccionado.
Los planes de pensiones de MyInvestor son una buena elección en este tipo de productos
🌍 Fondos Indexados
- ¿Qué son? Fondos que replican el desempeño de un índice específico, permitiendo invertir en una amplia gama de acciones o bonos.
- ¿Qué aportan? Diversificación y acceso a mercados globales con una estrategia de inversión pasiva y costes reducidos.
- Aunque el riesgo es menor que el de invertir en acciones individuales, sigue expuesto a las fluctuaciones del mercado.
También aquí te recomiendo los fondos indexados de MyInvestor como la opción que más me gusta
📊 ETFs (Exchange-Traded Funds)
- ¿Qué son? Fondos que se negocian en bolsa y que, al igual que los fondos indexados, pueden replicar índices, sectores, commodities, entre otros.
- ¿Qué aportan? Flexibilidad de compra y venta como si de acciones se tratase, diversificación y, en muchos casos, eficiencia fiscal.
- Ofrecen ventajas como la liquidez y la diversificación, pudiendo alcanzar prácticamente todos los mercados.
Trade Republic tiene una enorme propuesta de ETFs, alcanzando todos los mercados y a costes bajos
La elección de las opciones de inversión adecuadas para tu jubilación depende de tus objetivos financieros personales, tu horizonte temporal y tu tolerancia al riesgo.
La diversificación es clave: una mezcla equilibrada de diferentes tipos de inversiones puede ayudarte a gestionar el riesgo y trabajar hacia tus metas de jubilación de manera más efectiva.
Otros productos y herramientas de inversión
Por supuesto que existen otras herramientas a las que se puede acudir a la hora de planificar tus inversiones de futuro, por ejemplo, y entre otros:
- Mercado Inmobiliario
- Oro
- Bitcoin
- Bonos
Sin embargo, no me detengo en ellos, ya que realmente los puedes integrar en tus estrategias a través de los ETFs o Indexados. Simplemente, hay que saber que la diversificación es clave, y que esta diversificación tiene en productos como los que te he comentado un gran aliado.
Manteniendo tu salud financiera
Podemos cometer el error de pensar que asegurar una buena planificación para la jubilación concluye con una buena elección de las herramientas para invertir y ahorrar: cuidado con esto, la salud financiera no es mágica, hay que cultivarla, y cuidarla.
Esto no significa que debas vivir constantemente preocupado por tu salud financiera, pero sí tener algunos elementos claros y mantenerlos en el tiempo. Si me preguntaras, yo te diría que existen algunas claves que nunca hay que olvidar:
💼 Aunque estés enfocado en ahorrar para la jubilación, es muy importante tener un fondo de emergencia accesible, será un fondo al que tú puedas acudir en caso de imprevistos, sin tener que utilizar tu dinero invertido, o sin tener que recurrir a crédito.
📅 Dedica tiempo cada año para revisar tu plan de jubilación. Este chequeo debe incluir la evaluación de tus inversiones actuales, tu ahorro y cualquier cambio en los objetivos financieros.
🔧 Si tus circunstancias personales cambian (por ejemplo, un nuevo trabajo, matrimonio, hijos) o si tus inversiones no están rindiendo como esperabas, es importante hacer ajustes. Y esto puede ser desde cambiar tus aportaciones, hasta modificar tus productos, o incluso tus objetivos. Hay que ser flexible cuando es necesario.
⚖️ Con el tiempo, algunas inversiones pueden superar a otras, lo que puede desequilibrar tu cartera. Reequilibra tu cartera regularmente para asegurarte de que se alinea con tu tolerancia al riesgo y tus objetivos de inversión.
📘 Mantenerte informado sobre las tendencias del mercado, nuevos productos de inversión, y estrategias financieras, es muy importante. Comunidades como la que tenemos en Fórmula Linvest pueden ayudar de manera más que eficaz en este sentido.
🍏 🏃♂️ Cuida tu salud. Hablamos mucho de la salud financiera, pero, nuestra salud física y mental es clave, recuerda, el motor de tu economía eres tú, si la salud falla, todo falla.
Aunque la jubilación pueda parecer algo lejano, realmente es una etapa de la vida que merece la pena ser planificada para disfrutarla y vivirla con plenitud. Comenzar a ahorrar desde joven no sólo te proporcionará el potencial de una buena jubilación, también le ayudará a vivir con unas finanzas personales saneadas.
