¿Cuáles son las inversiones más seguras y con menos volatilidad?

Encontrar inversiones seguras y poco volátiles que protejan tu dinero sin renunciar a una rentabilidad aceptable se ha vuelto todo un reto, pero en la búsqueda de esa paz mental con tu dinero, hay opciones.

📢 Y es que, querer ganar sin arriesgar en exceso no es una quimera, créeme. La clave es tener claro el rendimiento que puedes esperar encontrar el equilibrio entre seguridad, rentabilidad y sencillez.

En las próximas líneas vamos a ver qué inversiones conservadoras tienes a tu alcance las características fundamentales que harán de ellas una herramienta más para proteger, pero también hacer crecer tu dinero.

¿Qué son las inversiones seguras? Conceptos básicos

¿Cómo son las inversiones conservadoras? Básicamente, ponen en foco en la conservación de capital frente a la obtención de grandes rentabilidades. En otras palabras, el objetivo es no perder dinero, más que ganar mucho.

Para lograrlo, buscan inversiones de baja volatilidad. Eses decir, no invierten en activos que suben y bajan de forma explosiva en poco tiempo como el bitcoin. Así es como consiguen limitar el riesgo.

La relación entre riesgo, rentabilidad y liquidez

Es el triángulo amoroso de tus inversores.

Aunque no lo creas, existe una relación directa entre la rentabilidad esperada y el riesgo asumido en función del dinero que hayas invertido. Esta relación, conocida como el binomio riesgo-rentabilidad, constituye el fundamento de toda decisión de inversión.

De forma resumida, a mayor riesgo percibido mayor rentabilidad esperada. Vamos, que si vas a arriesgar más, lo suyo es que también ganes más dinero.

Por su parte, la liquidez representa la facilidad con la que eres capaz de convertir tu inversión en dinero efectivo. En lenguaje llano, lo que tardas en recuperar tu dinero.

Los productos más líquidos, como las cuentas remuneradas, permiten acceder a tu dinero inmediatamente y son más seguros. Mientras, otros como los depósitos a plazo fijo, requieren mantenerlo quieto durante un tiempo.

Y otros como la inversión en inmuebles pueden tardar meses en venderse, lo que aumenta el riesgo de que su valor baje hasta el momento de la venta.

⚠️ La clave está en encontrar el equilibrio entre estos tres factores según tus circunstancias, objetivos y tolerancia al riesgo. Por ejemplo, un inversor conservador priorizará la seguridad y liquidez, mientras que otro más agresivo podría sacrificar esta seguridad y ‘convertibilidad’ del dinero por obtener mayores beneficios.

¿Existen realmente inversiones sin riesgo?

Al contrario de lo que puedas estar pensando, no existen inversiones con cero riesgo. Incluso los productos considerados “seguros” pueden dar problemas que quizás desconozcas y que pueden afectar al beneficio que puedas obtener.

💭 Ejemplo. En un depósito existe la posibilidad de que no recibas el rendimiento pactado si retiras el capital antes de tiempo y en la renta fija el emisor puede no pagar, incluso si es un gran Estado (ya pasó con Grecia o Argentina).

❌ A esto se suman los enemigos ocultos que afectan a todas tus inversiones, empezando por la inflación, el mayor de los problemas.

Se trata de uno de los riesgos menos valorados, pero que más puede afectar a tu cartera. Si tu cartera no es capaz de superar al IPC, estás perdiendo dinero en la práctica (sólo tienes que comprobarlo con mi calculadora de inflación. Este fenómeno explica a la perfección por qué mantener el dinero en cuentas no remuneradas o productos con rentabilidades muy bajas puede resultar más perjudicial que beneficioso a largo plazo.

Adicionalmente, existe el riesgo del tipo de cambio o riesgo divisa para inversiones en monedas que, en tu caso, podría ser el euro. También están el riesgo de crédito y el de liquidez, que ya hemos visto para determinados productos. Entenderlos es esencial.

¿Qué significa baja volatilidad?

La volatilidad mide la velocidad y profundidad de los movimientos en la cotización o precio de un activo. Vamos, si una acción cambia de precio muy rápido y de forma muy violenta. Esta es una de las principales medidas de riesgo de una inversión, aunque no la única.

Una volatilidad baja se traduce en que el valor de la inversión experimentará cambios suaves y predecibles. Y eso implica que tendrás menos estrés por las posibles pérdidas que puedas enfrentar porque serán menores y más paulatinas (tu inversión no caerá de golpe un porcentaje elevado).

➡️ Ejemplos de productos de baja volatilidad son los fondos monetarios o la deuda pública de corto plazo. Te dan más tranquilidad psicológica, especialmente valiosa si eres de perfil conservador.

Pero ojo, porque el hecho de que la volatilidad sea limitada no quiere decir que la rentabilidad esté garantizada. De hecho, estos productos pueden verse condicionados por los tipos de interés o las circunstancias económicas y limitar tus beneficios.

Las 5 inversiones más seguras para 2026

Te explico cuáles o por qué… presta atención.

➜ Depósitos a plazo fijo

Siguen siendo uno de los productos estrella para quienes buscan seguridad ante todo. De hecho, a pesar de las bajadas de tipos, puedes encontrar opciones interesantes..

¿Cómo funcionan? Dejas tu dinero inmovilizado durante un tiempo concreto a cambio de una rentabilidad garantizada. Desde el primer día, sabes exactamente cuánto vas a ganar.

💧 Liquidez: Baja. Recuperar el dinero antes del vencimiento puede implicar penalizaciones o pérdida de intereses.

🛡️ Seguridad: Muy alta. También están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) con hasta 100.000€ por banco y usuario.

📉 Volatilidad: Nula. Sabes desde el principio cuánto vas a ganar.

💰 Rentabilidad: Algo superior a la de una cuenta remunerada, pero dentro de límites conservadores. No esperes grandes beneficios, pero sí estabilidad.

🪙 Inversión mínima: Depende de cada entidad, pero oscila entre 5.000€ y 10.000€.

Para ponértelo fácil, aquí puedes consultar los mejores depósitos a plazo fijo del momento.

Cuentas de ahorro remuneradas

Si lo que buscas es tener tu dinero disponible en cualquier momento sin renunciar a sacarle algo de partido, son una de las opciones más atractivas. A diferencia de los depósitos, puedes usar el capital cuando quieras sin penalizaciones, igual que con una cuenta corriente al uso.

💧 Liquidez: Muy alta. Puedes retirar tu dinero en cualquier momento sin penalizaciones.

🛡️ Seguridad: Máxima. Están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000€ por titular y entidad).

📉 Volatilidad: Nula. No hay riesgo de mercado.

💰 Rentabilidad: Baja, pero segura. Ideal para quienes priorizan tener el dinero siempre disponible.

🪙 Inversión mínima: Sin límite, desde 1€.

🚀 Aquí puedes consultar las mejores cuentas remuneradas del momento.

La gran ventaja de estas cuentas es que combinan rentabilidad con total disponibilidad, algo perfecto para tu fondo de emergencia o para ese dinero que no quieres arriesgar pero tampoco dejar parado.

➜ Letras del Tesoro y deuda pública

Son títulos de deuda emitidos por el Estado para financiarse en el corto plazo. Es una de las inversiones más seguras que existen, ya que están respaldadas por el Gobierno.

Puedes invertir en Letras del Tesoro a diferentes plazos: 3, 6, 9 o 12. En plazos más largos invertirás a través de bonos y obligaciones del Estado.

Eso sí, debes tener en cuenta que la rentabilidad de las Letras del Tesoro está íntimamente ligada con los tipos de interés.

💧 Liquidez: Baja. Aunque existe un mercado secundario para venderlas antes del vencimiento, no siempre es fácil ni inmediato, y el precio puede variar, generando pérdidas.

🛡️ Seguridad: Muy alta. Respaldadas por el Estado, son consideradas de los activos más seguros.

📉 Volatilidad: Baja, pero puede variar si se venden antes del vencimiento, dependiendo de las condiciones del mercado.

💰 Rentabilidad: Moderada y vinculada a los tipos de interés. No esperes grandes ganancias, pero ofrecen una rentabilidad superior a las cuentas remuneradas en ciertos momentos.

🪙 Inversión mínima: 1.000€

Por eso, aunque son muy seguras, no son la mejor opción si crees que puedes necesitar el dinero antes de tiempo. Y es que, en ese caso, podrías llegar a perder dinero si las vendes en el mercado secundario.

💡 Puedes invertir desde 1.000€ y lo interesante es que están exentas de comisiones si las compras directamente a través del Tesoro Público.

Si quieres invertir en plazos más largos, puedes optar por los bonos y obligaciones.

Aquí puedes ver las diferencias entre Letras del Tesoro y Bonos del Estado 👇

➜ Fondos monetarios

Invierten en activos de renta fija a muy corto plazo, como letras del tesoro o pagarés de empresa con vencimientos inferiores a 12 meses. Son líquidos, ya que puedes recuperar tu dinero en cuestión de días, y con riesgo mínimo.

💧 Liquidez: Alta. Normalmente, puedes rescatar tu dinero en uno o dos días hábiles, sin penalizaciones.

🛡️ Seguridad: Alta. Aunque no están garantizados, invierten en activos muy seguros y de corto plazo, minimizando riesgos.

📉 Volatilidad: Muy baja. La intención es que el valor de la inversión no sufra grandes cambios.

💰 Rentabilidad: Superior a la de una cuenta remunerada en muchos casos, pero menor que la renta fija a plazos más largos. Ideal para mantener el dinero con rentabilidad y seguridad a corto plazo.

🪙 Inversión mínima: Sin límite, desde 1€.

📲 Fiscalmente son más eficientes que los depósitos y las cuentas remuneradas si no necesitas retirar el dinero, ya que no tributas hasta que no vendes.

➜ Fondos de renta fija a muy corto plazo

Un escalón por encima de los fondos monetarios en términos de riesgo y potencial rentabilidad tienes los fondos de renta fija a muy corto plazo.

Suelen invertir con vencimientos algo más largos, lo que da rentabilidades ligeramente mayores, aunque también bastante más volatilidad.

Aquí puedes ver un ejemplo:

— Fuente: Finect

🔍 La clave está en elegir fondos con bajas comisiones y una gestión prudente, esto es, que inviertan principalmente en deuda de alta calidad crediticia. De esta forma, maximizarás tu rentabilidad sin asumir grandes riesgos.

➜ Fondos garantizados: ventajas e inconvenientes

Estos fondos buscan proteger el dinero que inviertas, dándote la seguridad de poder rescatar, al menos, la inversión inicial al vencimiento del fondo.

🟢 ¿Ventajas? Que protegen el capital y que puedes conocer de antemano la rentabilidad mínima que vas a obtener. Eso sí, no todos los fondos garantizados te aseguran el rendimiento. Lo más normal es que solo aseguren el capital invertido. Es decir, lo que has puesto tú y no la revalorización.

⚠️ Sin embargo, atención, porque tienen desventajas: si retiras el dinero antes del vencimiento perderás la garantía y podrías sufrir pérdidas (recuperarías la inversión a su precio de mercado, que puede ser inferior al que compraste). Además, suelen tener comisiones elevadas que reducen la rentabilidad real, y muchos de ellos cambian sus condiciones al vencimiento, dejando de ser interesantes.

💧 Liquidez: Media. Normalmente podrás recuperar tu dinero en cualquier momento, aunque hay fondos que tienen restricciones o que cobran más comisiones si lo haces.

🛡️ Seguridad: Alta. El capital está garantizado.

📉 Volatilidad: Media, dependiendo de las inversiones del fondo, aunque tu capital está garantizado.💰

 💰 Rentabilidad: Depende de las inversiones del fondo.

🪙 Inversión mínima: Depende del fondo, pero suele rondar los 500€ como mínimo.

➜ ETFs y fondos de baja volatilidad

Son fondos cotizados que invierten en acciones que históricamente han mostrado menores variaciones de precio. A diferencia de lo que te he contado hasta ahora, esto sí invierten en renta variable, pero lo hacen seleccionando las empresas más estables.

📲 ¿Cómo funcionan? Estos ETFs siguen índices especialmente diseñados para incluir solo las compañías menos volátiles del mercado. Por ejemplo, el iShares Edge MSCI World Minimum Volatility replica un índice que selecciona las acciones con menor volatilidad a nivel mundial. El iShares Edge S&P 500 Volatilidad Mínima hace lo mismo, pero con empresas del S&P 500 estadounidenses.

La gran ventaja es que te permiten acceder a los mercados de acciones (con su mayor potencial de rentabilidad a largo plazo) pero con un riesgo significativamente menor que si invirtieras en índices tradicionales.

🚨 Eso sí, tienen un riesgo y volatilidad mucho mayor que las opciones que acabamos de ver.

Estos ETF de baja volatilidad son los mejor valorados por Morningstar:

📍 iShares Edge MSCI World Minimum Volatility (MVOL): con una rentabilidad del 8,3% en los últimos 12 meses y calificación Silver.

🏷 ISIN: IE00B8FHGS14

💸 TER: 0,30%

📈 Rentabilidad a 1 año: 5,86%

📈 Rentabilidad a 3 años: 19,90%.

📍 iShares Edge S&P 500 Volatilidad Mínima (MVUS): ha subido un 5,0% en el último año y también cuenta con calificación Silver.

ISIN: IE00B6SPMN59

TER: 0,20%

Rentabilidad a 1 año: +1,10%

Rentabilidad a 3 años: 22,88%

📍 iShares Edge MSCI EM Minimum Volatility (EMMV): enfocado en mercados emergentes, con un 2,3% de rentabilidad anual y calificación Silver.

ISIN: IE00B8KGV557

TER: 0,40%

Rentabilidad a 1 año: 2,92%

Rentabilidad a 3 años: 10,62%

📍 iShares Edge MSCI Europe Minimum Volatility (MVEE): centrado en Europa, con un 4,5% de rentabilidad y calificación Silver.

ISIN: IE00B86MWN23

TER: 0,25%

Rentabilidad a 1 año: 11,98%

Rentabilidad a 3 años: 20,60%

💧 Liquidez: Alta. Podrás recuperar tu dinero en cualquier momento.

🛡️ Seguridad: Baja, el dinero no está garantizado y puedes sufrir pérdidas.

📉 Volatilidad: Media-alta. Aunque son fondos con volatilidad controlada, siguen invirtiendo en acciones y eso equivale a curvas.

💰 Rentabilidad: De todas las opciones, es la que más rentabilidad puede ofrecer.

🪙 Inversión mínima: Sin límite, desde 1€.

Las mejores ofertas suelen venir de bancos extranjeros que operan en España a través de plataformas como Raisin. Pero no te preocupes porque todos ellos están cubiertos por los fondos de garantía de depósitos de sus respectivos países, que protegen hasta 100.000€ por titular y entidad.

➜ Rentabilidad vs riesgo y liquidez

Para que lo tengas claro, te dejo por aquí un resumen de las diferentes opciones de inversión segura más atractivas en estos momentos.

 👉 Esto es lo importante, que sepas que las opciones más seguras (cuentas remuneradas y depósitos) ofrecen rentabilidades moderadas, pero garantizadas, mientras que los ETFs de baja volatilidad, con algo más de riesgo, pueden proporcionarte un mayor beneficio.

Cómo elegir la inversión más segura según tu perfil

🟢 Perfil conservador

Si valoras por encima de todo la seguridad de tu capital y no quiere sorpresas, tus opciones son:

1️⃣ Cuentas remuneradas: ideales si quieres tener tu dinero disponible en cualquier momento.

2️⃣ Depósitos a plazo fijo: si puedes comprometer tu dinero por un periodo determinado, obtendrás algo más de rentabilidad.

3️⃣ Letras del Tesoro: en teoría, la opción más segura de todas, respaldada por el Estado. La rentabilidad es algo menor, son ilíquidas, pero la seguridad es máxima.

Ten en cuenta tus necesidades de liquidez antes de invertir.

4️⃣ Fondos monetarios: ofrecen mayor liquidez que los depósitos y rentabilidades similares.

🟡 Perfil moderado-conservador

Si estás dispuesto a asumir un poquito más de riesgo a cambio de mejorar tus rendimientos, puedes escoger cualquiera de las alternativas anteriores y, además:

1️⃣ Fondos de renta fija a corto plazo: pueden ofrecerte entre un 2,5% y un 3,0% anual con volatilidad controlada.

2️⃣ ETFs de baja volatilidad: si tu horizonte temporal es de entre 3 y 5 años, estos productos pueden proporcionarte rentabilidades superiores al 3%, según Morningstar.

3️⃣ Bonos del Estado: si tu horizonte de inversión es a más largo plazo que los 12 meses de las Letras del Tesoro, puedes optar por los bonos. Perderás liquidez o seguridad si retiras el capital antes de tiempo, pero ganarás algo de rentabilidad.

Estrategias prácticas para invertir de forma segura

➜ Diversificación en inversiones seguras: cómo repartir 10.000€

La estrategia que te propongo para invertir 10.000€ de forma segura es esta:

📍 3.000€ en una cuenta remunerada: para tu fondo de emergencia, disponible en cualquier momento.

📍 3.000€ en un depósito a plazo fijo (como el de BiG al 3,21% a 3 meses): para obtener una rentabilidad garantizada a corto plazo.

📍 2.000€ en Letras del Tesoro (a 6 y 12 meses): máxima seguridad con vencimientos escalonados.

📍 2.000€ en un fondo monetario (como el Renta 4 Renta Fija 6 Meses): para combinar seguridad con mayor flexibilidad.

Además, al escalonar los vencimientos, siempre tendrás parte de tu dinero disponible si surge alguna necesidad.

Si buscas algo más enfocado a largo plazo, aquí te cuento qué haría yo con 10.000€:

➜ Plazos recomendados según tus objetivos financieros

La clave para elegir dónde invertir depende fundamentalmente del tiempo que planees mantener la inversión y de los objetivos que te propongas.

📍Corto plazo (1 a 3 años): Aunque algunos consideran corto plazo menos de un año, para estrategias de inversión el riesgo entre 1 y 3 años es bastante similar. En este periodo suelen planificarse gastos como vacaciones, pago de impuestos, la compra de un coche, una reforma en casa, etc.

📍Medio plazo (3 a 8 años): Aquí el horizonte se amplía y pueden incluirse metas como adquirir una vivienda, cambiar de coche, hacer reformas importantes o incluso un cambio profesional. Al tener más tiempo para invertir, puedes asumir un nivel de riesgo algo mayor que en el corto plazo.

📍 Largo plazo (más de 8 años): Este periodo abarca objetivos de gran envergadura como la jubilación, la educación universitaria de los hijos o la compra de una casa. Invertir a largo plazo permite aprovechar el interés compuesto y, si tu perfil de riesgo lo permite, adoptar estrategias más agresivas para maximizar el crecimiento del capital. Lo bueno aquí es que inviertes con interés compuesto, lo que te permite poder ser más agresivo y maximizar tus beneficios.

❌ Errores comunes que debes evitar

Si eres un inversor conservador deberías tener en cuenta esto:

✗ No te dejes llevar por las rentabilidades pasadas: que un producto haya funcionado bien en el pasado, no garantiza que lo siga haciendo igual en el futuro.

✗ No diversificar suficientemente: incluso dentro del universo de las inversiones seguras, es importante repartir tu dinero en diferentes productos y entidades, por lo que pueda pasar.

✗ Ignorar la inflación: si tu rentabilidad no supera la inflación, estás perdiendo dinero.

✗ Olvidar las comisiones: algunos productos tienen comisiones ocultas que reducen la rentabilidad real.

Herramientas y recursos para evaluar inversiones seguras

Cómo calcular la rentabilidad real (descontando inflación)

Para saber si tu inversión te está dando realmente el dinero prometido sobre el papel, debes calcular la rentabilidad real, que es la rentabilidad nominal menos la inflación. La fórmula es sencilla:

Rentabilidad real = ((1 + Rentabilidad nominal) / (1 + Inflación)) – 1

Vamos con un ejemplo, para que me entiendas: Si contratas un depósito que ofrece un 3%, pero la inflación se sitúa en el 2%, tu rentabilidad real sería:

((1 + 0,03) / (1 + 0,02)) – 1 = 0,0098 = 0,98%

Es decir, en realidad, tu poder adquisitivo aumenta menos de un 1%, no el 3% que te ofrecen. Por eso, debes buscar productos que superen la inflación: te dejo mi calculadora para que puedas tomar mejores decisiones.

También te doy en este artículo 2 trucos eficaces que yo he aplicado para protegerme de la inflación.

Indicadores de volatilidad que debes conocer

Para evaluar sin fallos el riesgo de un fondo de inversión ten en cuenta:

📍 Desviación estándar: mide la dispersión de la rentabilidad de un producto respecto a su media. ¡Truco! Cuanto menor sea, menos volátil es la inversión.

📍 Ratio de Sharpe: relaciona la rentabilidad con el riesgo asumido. Un ratio alto, es una buena relación rentabilidad-riesgo.

📍 Máxima caída: su nombre lo dice todo. Es un buen indicador del peor escenario posible.

📍 Beta: da cuenta de la sensibilidad de un activo respecto al mercado. Un beta inferior a 1 es sinónimo de menor volatilidad en el mercado.

¿Cuándo es el momento adecuado para buscar más rentabilidad?

Esto depende de varios factores:

1️⃣ Tu situación personal: cuando ya tengas cubierto tu fondo de emergencia y tus necesidades a corto plazo, puedes plantearte inversiones más arriesgadas para el resto de tu dinero.

2️⃣ Tu horizonte temporal: cuanto más tiempo tengas por delante, más riesgo puedes asumir. ¿Por qué? Porque vas a tener tiempo de recuperarte de posibles caídas.

3️⃣ El contexto económico: en momentos de tipos de interés muy bajos, como el actual, puede tener sentido asumir algo más de riesgo para no perder poder adquisitivo frente a la inflación.

4️⃣ Tu conocimiento financiero: solo deberías asumir más riesgo cuando entiendas perfectamente los productos en los que inviertes y sus posibles escenarios negativos. De lo contrario, consulta con un profesional o déjalo de lado.

Pero vamos, que no se trata de un todo o nada: puedes mantener segura una base de tu cartera en cuentas remuneradas o depósitos con rentabilidades atractivas e ir incorporando gradualmente activos con algo más de riesgo y potencial de rentabilidad.

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