Aunque muchas veces los utilizamos como sinónimos, lo cierto es que hipoteca y préstamo hipotecario hacen referencia a términos diferentes. Vamos, que no significan exactamente lo mismo y que una cosa es firmar un préstamo hipotecario y otra distinta contratar una hipoteca.
🤔Se trata de una pequeña diferencia técnica, pero, ya que comprar casa es la mayor operación financiera de tu vida, mejor tener las cosas claras.
¿Qué es un préstamo hipotecario?
Lo que normalmente llamamos hipoteca es en realidad el préstamo hipotecario.
📝 Este préstamo es solo un contrato entre el banco y un particular por el que la entidad le presta dinero para la compra de un inmueble a cambio del pago de unos intereses en el plazo marcado. Ni más, ni menos.
Es decir, es un préstamo para comprar una casa cuya principal características es que tiene una hipoteca sobre la casa que has comprado. De ahí también el nombre: préstamo hipotecario o préstamo con garantía hipotecaria.
En contraste, ¿Qué es una hipoteca?
La hipoteca es lo que da sentido a este tipo de préstamos y los diferencia de otros como un préstamo al consumo para las vacaciones o para comprar coche, por ejemplo.
🏠 ¿Y qué es exactamente una hipoteca?
– Es la garantía del préstamo. Consiste en un derecho real de garantía que va unido al inmueble.
La traducción de esta definición legal es bastante sencilla: la hipoteca hace que la casa actúe como garantía del préstamo.
En otras palabras, que si no pagas el préstamo, el banco puede quedarse con la vivienda para cobrar la deuda porque el inmueble es la garantía y la entidad tiene derechos sobre él.
⚠️ En realidad, el banco no se quedará con la casa. Lo que hará será subastarla y usar ese dinero para que pagues la deuda. Si con ese dinero no se puede pagar todo el préstamo hipotecario, seguirás debiéndole dinero al banco.
Por eso es importante que entiendas cómo funcionan de verdad un préstamo hipotecario y su hipoteca.
Que la casa actúe como garantía en la hipoteca no implica que con darle la casa al banco la deuda quede saldada. Eso es lo que se conoce como dación en pago y el banco no está obligado a aceptarla.
Simplemente quiere decir que el banco puede reclamar la casa como pago por el préstamo. Así de simple.
Uno de los pasos al firmar el préstamo hipotecario es inscribir la vivienda y la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Así es como se certifica la posesión de la casa y los derechos y deudas que pesan sobre ella. Es decir, la hipoteca.
Como esto le interesa más al banco que a ti, este es uno de los gastos del préstamo que debe pagar la entidad financiera.
Diferencias entre un préstamo hipotecario y una hipoteca
El préstamo hipotecario y la hipoteca hacen referencia a cuestiones distintas. Estas son sus principales diferencias:
- El préstamo hipotecario es lo que financia la compra de la casa, no la hipoteca. La hipoteca solo hace que la entidad tenga derechos sobre la propiedad, que se usará como garantía. Lo que hemos visto, que si no pagas, el banco subasta la casa.
- El préstamo hipotecario es un contrato de financiación donde hay un prestamista y una serie de cláusulas, que es lo que debes revisar al elegir la financiación para comprar casa. La hipoteca no es ningún contrato, es un derecho del prestamista. Piensa en ella como una cláusula del préstamo (la más importante, eso sí).
🧮 Para que termines de entenderlo, cuando accedes a un simulador de hipoteca en realidad estás calculando la cuota del préstamo hipotecario. La hipoteca no tiene nada que ver con eso.
🤔 Entonces, ¿por qué utilizamos siempre el término hipoteca en lugar de préstamo hipotecario?
Pues no tengo una respuesta de la que esté seguro al 100%, pero me imagino que es una mezcla entre costumbre, porque los bancos siempre hablan de hipoteca, y sencillez, porque hipoteca es solo una palabra y préstamo hipotecario, son dos.
Préstamo hipotecario y crédito hipotecario, también diferentes
Ya que estamos hablando de diferencias entre términos hipotecarios, hay uno que no he mencionado hasta ahora y lo he hecho a posta: crédito hipotecario.
🔎 También es habitual utilizar préstamo hipotecario y crédito hipotecario como sinónimos, cuando no lo son. Se trata de dos tipos de deudas distintas.
➡️ La diferencia entre un préstamo hipotecario y un crédito hipotecario es la disposición del capital que te deja el banco. Dicho de otra forma, con un préstamo el dinero que devuelves no puedes volver a utilizarlo, con un crédito, sí.
Para que lo entiendas mejor, con el crédito, el banco te da acceso a una determinada cantidad de dinero y te cobra un tipo de interés por utilizarla teniendo la casa como garantía. Esa cantidad siempre va a estar disponible, de manera que según la vayas devolviendo, podrás usarla de nuevo.
💭 Ejemplo práctico… Con un préstamo hipotecario el banco te deja 120.000€ a devolver en 30 años. Con un crédito hipotecario, la entidad pone a tu disposición un máximo de 120.000€ de los que puedes usar todo o solo una parte.
Si después de 5 años has devuelto 10.000€ de capital del crédito, podrás volver a disponer de ese dinero siempre que no superes el límite de 120.000€.
☢️ Un crédito hipotecario puede convertirse en un bucle infinito de deuda, igual que una tarjeta de crédito. Bien utilizado a un tipo de interés limitado, puede ser una buena herramienta, pero hay que tener cuidado con ellos.
Este funcionamiento también hace que el pago y el cálculo de los intereses sea diferente en un préstamo hipotecario y en un crédito hipotecario.
- En un préstamo con hipoteca, los intereses se calculan sobre el capital pendiente de devolver, normalmente utilizando el sistema francés de amortización.
- En un crédito con hipoteca, los intereses se calculan según el capital dispuesto (lo que has utilizado). Además, el tipo de interés de un crédito es mayor que el de un préstamo porque el banco asume un riesgo mayor (en teoría).
Por lo demás, los dos contratos incluyen la garantía hipotecaria (la hipoteca), un tipo de interés por la financiación, plazo de devolución, comisión por amortización anticipada… y en general las cláusulas normales en financiaciones hipotecarias.
Ventajas y desventajas del crédito hipotecario vs préstamo hipotecario
La estructura del crédito hipotecario tiene sus ventajas y desventajas frente a un préstamo tradicional.
En el lado positivo destacan:
✅ Mayor flexibilidad porque puedes disponer del dinero que has devuelto si lo necesitas.
✅ Financiación económica para aprovechar oportunidades de inversión. Si tienes un crédito al 4% y puedes obtener una rentabilidad del 8% por tus inversiones, endeudarte para hacerlo podría tener sentido. Al final, sería algo parecido a pignorar tu vivienda a través del crédito hipotecario.
En el lado negativo, las desventajas y riesgos de un crédito hipotecario son:
❌ Intereses más elevados que con un préstamo hipotecario al uso. Es el precio de la flexibilidad y de poder disponer del dinero que vas amortizando.
❌ Subrogación imposible. Cuando no estás conforme con tu préstamo, puedes cambiar la hipoteca de banco o negociar sus condiciones. Con un crédito hipotecario es casi misión imposible. Tendrías que cancelar el crédito y buscar un nuevo préstamo. Si es tu caso, te podemos ayudar. CTA
❌ Riesgo de endeudamiento perpetuo si no eres capaz de controlarlo.
Vistos los pros y los contras de un crédito hipotecario frente a un préstamo hipotecario, me decantaría normalmente por el segundo a la hora de financiar la casa. Es decir, prefiero lo que todos consideramos una hipoteca y no un crédito, salvo para casos muy concretos.
Conclusión: ¿Por qué te interesa saber todo esto?
Comprar tu casa es la adquisición más grande que vas a hacer en tu vida y nunca está de más dedicar tiempo a saber lo que estás contratando y cuáles son tus opciones.
Quizás conocer la diferencia entre un préstamo hipotecario y una hipoteca no sea lo más importante, pero te ayudará a entender cómo funcionan este tipo de contratos, cuál es la garantía real.
En el caso del crédito hipotecario, te puede abrir una opción en la que posiblemente no habías pensado y que, según tus circunstancias, puede tener sentido.
🎯 Sea cual sea tu caso, accediendo a nuestro broker hipotecario, nuestro equipo de expertos podrá ayudarte (sin compromiso) a encontrar la hipoteca que mejor se ajusta a tu caso.
