hipoteca fija vs variable

Hipoteca tipo fijo vs variable (2024)

Si tienes una hipoteca en este momento o estás a punto de contratar una, seguro que te preguntas qué modalidad es más adecuada para ti, ¿verdad?

¡Comencemos el artículo con un dato sorprendente!

✔️ En 2005, apenas el 2,7% de los préstamos hipotecarios eran a tipo fijo.

Hoy en día, prácticamente la mitad son de tipo fijo.

¿Por qué hay más % de hipotecas de tipo fijo?

Debido al tipo del Euríbor, que hoy está en negativo y en 2008 llegó hasta el 5%.

Pero Javi, ¿qué es el EURÍBOR?

evolución del euribor

El Euríbor explicado

Es el tipo de interés al que están dispuestos a prestar dinero los bancos de la eurozona entre sí. Cuanto más activa esté la política de inyección de dinero del BCE, más bajo estará el Euribor.

Si consideras que los bancos centrales seguirán inflando la economía imprimiendo dinero, teóricamente, el Euríbor debería mantenerse bajo.

¡Importante!

Aunque el euríbor esté en negativo, el banco no te pagará, ya que se han asegurado de hacerte firmar cláusulas que así lo estipulan. La banca siempre gana, ¿no?

Entonces, ¿Cuál es la diferencia entre hipoteca fija y variable?

diferencia entre tasa fija y variable

Hipoteca tipo fijo

  • Sabrás cuánto vas a pagar desde el primer día hasta el último.
  • Permite organizar al detalle tus presupuestos, incluso a 15 años vista.
  • Protección contra las subidas del Euríbor.
  • El interés será más bajo cuanto más corta sea la hipoteca.
  • Para hipotecas a 30 años, es importante negociar un tipo cercano al 3%.

Hipoteca variable

  • Incertidumbre, nadie sabe qué pasará.
  • Parece que en los próximos 5 años compensará una variable.

¡Entonces, Javi! ¿Cuál nos interesa?

¿Hipoteca variable o fija?

Respondiendo a la gran pregunta, primero consideremos algunos aspectos clave:

  • La Regla del 1% + Euríbor: Una hipoteca variable con un diferencial menor al “1% + Euríbor” suele ser beneficiosa si el Euríbor se mantiene por debajo del 2%.
  • Evolución Histórica del Euríbor: Desde 1999, ha habido muchos años con el Euríbor por encima del 2%. Pero el contexto actual es diferente, con bancos imprimiendo dinero y la devaluación monetaria en curso.
  • Perspectiva Personal: Estamos ante un bajón histórico del Euríbor.

Para hipotecas a largo plazo (15 o 20 años+), especialmente sin planes de amortizaciones anticipadas, una hipoteca fija podría ser más favorable.

  • Inversión vs. Propiedad Privada: Si la propiedad es para inversión (por ejemplo, alquiler), una hipoteca fija ayuda a mantener claras las estimaciones de ingresos y gastos.

Si la compra es para vivienda propia, la lógica es similar.

  • Corto vs. Largo Plazo: Para plazos de 10 años o menos, una variable con el tipo más bajo posible y cero comisiones por amortización anticipada es ideal.

Para plazos de 15 años o más, especialmente para perfiles con baja tolerancia al riesgo, se recomienda una fija. Pero, ¡cuidado con los intereses! Intenta que no superen el 3.1%.

  • Estrategia para Hipotecas Fijas: Considera un plazo más largo, como 30 años.

La inflación podría jugar a tu favor, disminuyendo el valor real de tu deuda a lo largo del tiempo.

cuál es la mejor hipoteca

La decisión entre optar por una hipoteca fija o una variable se ha vuelto cada vez más crucial, especialmente teniendo en cuenta la volatilidad histórica del Euríbor, que alcanzó su punto álgido durante la crisis de 2008 y ha mostrado fluctuaciones significativas desde entonces.

La elección depende en gran medida de tu estrategia personal de pago y de tu capacidad para manejar posibles riesgos.

Algunas consideraciones extra para elegir entre Hipoteca Fija y Variable:

  1. Reflexión sobre la Crisis de 2008: Durante la crisis financiera de 2008, el Euríbor alcanzó niveles históricamente altos, lo que impactó significativamente en las hipotecas variables. Aquellos con estas hipotecas se encontraron pagando tasas de interés mucho más altas.
  1. Uso de Simuladores: Antes de decidir, utiliza un simulador hipotecario. Introduce el peor escenario posible para el Euríbor y observa si podrías afrontar las cuotas mensuales si los intereses alcanzaran ese nivel.
  1. Plan de Amortización Acelerada: Si tu plan es pagar la hipoteca en menos de 10 años con amortizaciones anticipadas, opta por una hipoteca variable. Pero aquí viene el consejo clave: negocia la eliminación de penalizaciones por amortización anticipada. De esta manera, podrás hacer pagos adicionales sin incurrir en costes extra.

Conclusión

No hay una respuesta única. Tu situación financiera, personal, tus planes a futuro y tu tolerancia al riesgo jugarán un papel crucial en la decisión.

¡Evalúa todas las variables cuidadosamente!

Elegir entre una hipoteca fija y una variable es una decisión significativa que requiere una consideración cuidadosa de tu situación actual y futura, así como del clima económico general.

Al final, la mejor decisión es aquella que se alinea con tu estrategia financiera a largo plazo y te brinda la mayor tranquilidad.

Aquí viene mi último consejo:

Si tienes pensado pagarla en menos de 10 años e ir haciendo amortizaciones, entonces negocia una hipoteca tipo variable sin penalización de amortización anticipada.

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