Si estás buscando una hipoteca, es posible que te hayas encontrado con algo llamado hipotecas bonificadas.
Pero, ¿qué son exactamente? 🤔 De forma sencilla: son préstamos hipotecarios que reducen el tipo de interés si contratas productos adicionales con el banco, como seguros o un plan de pensiones.
Ahora bien, ¿realmente compensa? Vamos a verlo.
¿Qué es una hipoteca bonificada?
Una hipoteca bonificada es un préstamo en el que el banco te ofrece un interés más bajo si añades otros de sus productos financieros. Es decir, bonifica o mejora las condiciones de la hipoteca por ampliar la vinculación con ellos.
💭 Ejemplo: Pides un préstamo con un interés del 2,5%, pero si domicilias tu nómina y contratas un seguro de vida, el interés baja al 1,8%. Suena bien, pero, ojo, estos productos adicionales tienen un coste.
Productos que bonifican la hipoteca
Aunque puede haber más, estas son las cosas que habitualmente se usan en las hipotecas bonificadas:
➡️ Seguro de vida: para elegir el seguro de vida piensa que se encarga de pagar lo que resta de hipoteca en caso de fallecimiento o invalidez.
➡️ Seguro de hogar: al elegir un buen seguro de hogar, proteges tu casa frente a riesgos como incendios o robos. Los seguros de los bancos pueden tener muchas coberturas que no necesitas y que harán la póliza más cara.
➡️ Domiciliación de nómina: es lo mínimo que te pedirán la mayoría de las entidades. Aunque hay excepciones, como las hipotecas de MyInvestor.
➡️ Plan de pensiones: son productos de ahorro para la jubilación. No es fácil elegir bien un plan de pensiones y los que los bancos suelen tratar de asociar a las bonificaciones no siempre son los mejores.
➡️ Alarmas para viviendas
➡️ Además, hay entidades que también bonifican la hipoteca por otros seguros como el de coche, seguros de protección de pagos y también seguros para autónomos.
Ventajas y desventajas de las hipotecas bonificadas
En un préstamo hipotecario con bonificación hay una gran ventaja y otra gran desventaja:
✔️ Ventaja: pagas menos intereses.
❌ Desventaja: estás obligado a contratar productos adicionales que pueden ser más caros que si los eliges por tu cuenta.
⚠️ Si no haces bien tus cálculos, puedes terminar pagando más con estos productos que sin ellos.
¿Cómo funciona una hipoteca bonificada?
Este tipo de préstamo es muy fácil de entender: cuanto más vinculado estés al banco, mejor te tratarán.
A cambio de contratar varios productos adicionales, la entidad bancaria te ofrece un interés más bajo.
El proceso en detalle sería el siguiente:
1️⃣ Solicitas la hipoteca y el banco te ofrece un interés base.
2️⃣ El banco te plantea opciones para reducir ese interés contratando productos vinculados.
3️⃣ Cuantos más productos contrates, menos intereses pagas.
⚠️ Ojo, la bonificación no es infinita. La mayoría de los bancos tienen una bonificación máxima que no superarán por más productos que añadas. La bonificación máxima que se puede obtener suele rondar el 1%.
Descubre en este artículo si es obligatorio contratar el seguro de vida con la hipoteca:
¿Realmente merece la pena la bonificación en las hipotecas?
Para saber si merece o no la pena este tipo de bonificaciones, te voy a poner un ejemplo comparando dos préstamos.
Imagina que tienes dos opciones de hipoteca:
👉 Hipoteca A sin bonificación:
➜ Tipo de interés fijo del 3,49% TIN.
➜ Cuota mensual de 672€.
➜ En 30 años habrás pagado un total de 242.182,80€.
👉 Hipoteca B con bonificación:
➜ Tipo de interés fijo del 2,66% TIN, más bajo gracias a la bonificación.
➜ Cuota mensual de 605,23€.
➜ En 30 años, habrás pagado un total de 217.882,80€.
Hasta aquí, parece que la Hipoteca B es mucho mejor porque pagas menos al mes y en total, unos 24.300€ menos. Sin embargo, vamos a ver los números en detalle.
Para conseguir esa bonificación hay que contratar varios productos como seguros de vida y de hogar, domiciliar tu nómina y a fondos de inversión. Estos productos adicionales tienen un coste de 700€ al año.
💰 700€ al año durante 30 años suman un total de 21.000€.
Entonces, si sumamos esos 21.000 € al coste total de la Hipoteca B, el total que pagarías sería:
217.882,80 € + 21.000 € = 238.882,80€.
Comparativa final:
➡️ Hipoteca A sin bonificación: 242.182,80€ en total.
➡️ Hipoteca B con bonificación: 238.882,80€ en total.
Esto significa que, a largo plazo, terminas pagando incluso más de lo que habías calculado.
| Características | Hipoteca A (sin bonificación) | Hipoteca B (con bonificación) |
| Tipo de interés (TIN) | 3,49%. | 2,66%. |
| Cuota mensual | 672€. | 605,23€. |
| Total pagado en 30 años | 242.182,80€. | 217.882,80€. |
| Coste adicional de productos (seguros, etc.) | No aplicable. | 21.000€. |
| Total con productos adicionales | No aplicable. | 238.882,80€. |
| Diferencia en 30 años | 242.182,80€. | 238.882,80€. |
¿Cómo saber si te conviene?
Para decidir si una hipoteca con bonificación te conviene, debes hacer estas cuentas:
👍 Calcula cuánto pagarás en total, sumando las cuotas de la hipoteca y el coste de los productos adicionales que te exigen.
👍 Compara ese total con lo que pagarías por una hipoteca sin bonificación.
Recuerda que si dejas de cumplir con las condiciones (como cancelar el seguro o cambiar de banco para domiciliar la nómina), perderás la bonificación y el interés de tu hipoteca subirá.
Las 3 mejores hipotecas bonificadas en España en la actualidad
Aunque las mejores ofertas no siempre son las bonificadas, como ocurre con las hipotecas Sin Mochila de MyInvestor, el mercado tiene una gran oferta de préstamos bonificados. He seleccionado para ti tres de las propuestas más interesantes.
Hipotecas de Bankinter
Bankinter cuenta con una de las mejores hipotecas bonificadas del mercado español. Tiene tanto hipotecas fijas, variables y mixtas.
➜ Hipoteca fija: 3,37% TAE.
➜ Hipoteca variable: Euríbor + 0,70% después de los 2 años iniciales.
Para acceder a estas condiciones necesitas contratar:
👉 Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina:
➔ Bonificación de 0,30 puntos.
👉 Seguro de Vida 100% del importe del préstamo:
➔ Bonificación de 0,60 puntos.
👉 Seguro de Hogar mínimo 30.000€ en contenido y capital del continente igual al valor de tasación):
➔ Bonificación de 0,30 puntos.
👉 Plan de Pensiones/EPSV aportación mínima anual de 600€:
➔ Bonificación de 0,10 puntos.
| Tipo de Hipoteca | TAE (Bonificada) | TAE (Sin Bonificar) |
| Fija | 3,37%. | 4,43%. |
| Variable | Primer año 2,25% Euribor + 0,70% | Primer año 3,55.% Euribor + 2,00%. |
Hipoteca Inteligente de EVO Banco
Evo Banco es otra de las entidades que ofrecen tradicionalmente descuentos potentes sobre los intereses a través de la bonificación:
➜ Hipoteca fija: 3,18% TAE.
➜ Hipoteca variable: Euríbor + 0,48% después de los dos primeros años al 1,80% TIN.
Estos son los productos y las bonificaciones que ofrece la entidad:
👉 Domiciliación de nómina, prestación por desempleo o pensión (mínimo 600 €/mes):
➔ Bonificación de 0,10%.
👉 Seguro de Hogar anual EVO:
➔ Bonificación de 0,10%.
👉 Seguro de Vida EVO:
➔ Bonificación de 0,20%.
| Tipo de Hipoteca | TAE (Bonificada) | TAE (Sin Bonificar) |
| Fija | 3,18%. | 3,37%. |
| Variable | 3,81%. | 4%. |
Hipotecas Open de Openbank
Openbank ofrece hipotecas tanto a tipo fijo como variable, y puedes acceder a una bonificación en los intereses si contratas ciertos productos con ellos, como seguros o domiciliar la nómina:
➜ Hipoteca fija 3,27% TAE.
➜ Hipoteca variable Euribor + 0,77% después del primer año al 2,37% TIN.
👉 Domiciliación de ingresos: un titular: 900€/mes, dos o más titulares: 1.800 €/mes.
➔ Bonificación de 0,30 puntos.
👉 Seguro de Hogar contratado con Openbank.
➔ Bonificación de 0,10 puntos.
Seguro de Vida: contratado con Openbank, cubriendo el 100% del capital financiado.
➔ Bonificación de 0,10 puntos.
| Tipo de Hipoteca | TAE (Bonificada) | TAE (Sin Bonificar) |
| Fija | 3,27%. | 3,48%. |
| Variable | Primer año 2,37%. Euribor + 0,77%. | Primer año 2,87% Euribor + 1,27%. |
El TIN (Tipo de Interés Nominal) refleja solo el interés que pagas por el préstamo, mientras que la TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye todos los costes asociados: comisiones, seguros y otros gastos. Siempre debes comparar la TAE bonificada con la TAE sin bonificaciones para conocer el coste real—
👇 Para averiguar la hipoteca que te queda con cada opción, puedes usar la calculadora de hipoteca fija.
Conclusión
Aunque las hipotecas bonificadas pueden parecer muy atractivas por la reducción en los intereses, no hay que olvidar el coste real que tienen. La bonificación depende de contratar productos adicionales como seguros de vida, de hogar o planes de pensiones, que, aunque puedan parecer útiles, tienen un coste importante.
➡️ Por ejemplo, en el caso de la Hipoteca B que mencionamos antes, al principio te ahorras una cantidad intereses, al sumar el coste de esos productos obligatorios, el ahorro final no es tan importante
Además, en algunos casos, el coste total puede aumentar con el tiempo debido a las subidas de las primas de los seguros o los cambios en las condiciones del banco.
Asimismo, si en algún momento dejas de cumplir con los requisitos, perderás bonificación y subirán los intereses.
Así que, incluso si la bonificación te pueda parecer una oportunidad interesante, hay que hacer bien las cuentas y comparar siempre con opciones no bonificadas para asegurarte de que realmente estás tomando la mejor decisión financiera a largo plazo.
