sistema pensiones

El sistema de pensiones no es sostenible, ¿qué puedes hacer tú?

La clase media va a desaparecer.

➜ Es por 3 motivos, estancamiento de los salarios, un colapso del sistema de pensiones y una falta de cultura financiera.

En este blog vamos a ver cómo evitar ser parte de la clase media, y para ello, vamos a entender cómo asegurarnos una pensión alternativa a la del estado y cómo conseguir que nuestro dinero crezca más que la inflación.

El dinero y la pobreza

Pero antes de ir a este tema, primero tenemos que entender por qué cada vez somos más pobres.

Veámoslo:

  • Esto no es porque lo diga yo, mira las estadísticas del PIB por habitante en España. El valor de hoy es incluso inferior al de 2008.

Pero es que, si miramos la evolución del salario medio, tampoco estamos para tirar cohetes. Solo ha subido un 10% en los últimos 10 años.

Teniendo en cuenta que la inflación solo el último año fue de más del 10% esto quiere decir que la clase media se está empobreciendo a pasos agigantados.

Hay un dicho que dice que una imagen vale más que mil palabras, y esta en concreto compara el poder adquisitivo del salario mínimo en 2017 y en 2022, y aquí podemos ver cómo un salario mínimo hace solo 5 años daba para 491 yogures, y hoy para 285.

Por lo tanto, unos salarios estancados y una inflación desbocada están poco a poco condenando a la clase media.

Ahora que hemos entendido que, aunque no cobremos menos, nos estamos empobreciendo, quiero presentarte el siguiente gran problema de la clase media:

Colapso del sistema de las pensiones

Las pensiones están diseñadas para que después de toda una vida aportando al sistema de pensiones, cuando te jubiles puedas recibir una pensión que te sustente sin trabajar tus últimos años de vida. ¿Suena bonito y justo verdad?

El problema es que mucha gente cree que va a recibir el propio dinero que él ha aportado, que sería lo justo.

Sin embargo, cuando un nuevo pensionista recibe dinero, lo hace no de una hucha en la que guardó su dinero, sino del dinero que está pagando otro trabajador.

Esto es así por esto:

La seguridad social ya no tiene dinero propio en su hucha y si el estado no inyectase dinero año a año, los pensionistas literalmente no cobrarían ni un euro a final de mes.

Cualquier persona sensata que ve estos dos gráficos ya puede empezar a preocuparse que igual el día de mañana este sistema no será sostenible por más tiempo y su pensión puede estar en peligro. Pero para explicar mejor aún el problema vamos a ver más datos.

¿Qué pasará con el sistema de pensiones en el futuro?

Y es que a principios de 1900, cuando comenzó una persona que se jubilaba recibía de media una pensión durante 5 años antes de morir.

Gracias a la mayor esperanza de vida, la media de disfrute de las pensiones está entre 18 y 22 años, dependiendo de si es hombre y mujer y se calcula que para 2069 suba hasta 24 y 26.

Esto quiere decir que cada vez habrá más jubilados y que vivan más tiempo. Esto no sería preocupante si cada año entrasen a trabajar los mismos trabajadores que se jubilan, pero tenemos un problema:

Esta gráfica muestra el número de nacimientos, en azul representa el periodo donde nació la generación baby boom. Como vemos desde finales de los 70, el número de nacimientos ha ido decreciendo sin parar, excepto con una pequeña excepción a principios de los 2000.

  • El problema es que los baby boomers están empezando a cumplir 65 años, y con ello llega su jubilación.

Así se ve en la pirámide poblacional. La gente joven y trabajadora es la que está por debajo de los 60 años, lo veréis señalado en rojo.

A medida que avanzan los años, la base de esta pirámide cada vez es más estrecha, y la parte de arriba cada vez es más y más ancha.

Esto quiere decir que cada vez hay más jubilados recibiendo pensión y menos trabajadores sustentando las pensiones.

Por cada pensionista había más de 15 personas trabajando. Hoy en día apenas hay 1,92 trabajadores por cada pensionista

Ya hemos visto que el sistema se ha vuelto insostenible incluso cuando los baby boomers estaban generando y aportando al sistema.

Imagínate como va a funcionar en 10 o 15 años cuando todos estos baby boomers estén jubilados y se le sume que en España cada vez hay menos trabajadores jóvenes y con salarios ajustados a la inflación menores.

Si metemos en nuestra coctelera, por tanto:

  • Inflación alta cada año + salarios que no suben + menos trabajadores jóvenes +mayor nº jubilados + más esperanza de vida.

Vemos que la única manera que los estados tienen de sostener esto es subir los impuestos a los trabajadores para sostener un sistema de pensiones que hace agua por todos lados.

Y así está pasando:

Los españoles pagarán 15.700 millones más en 2023 para sostener las pensiones.

Por tanto, si eres joven es normal que estés preocupado. Tu situación económica peligra.

Pero no todo son malas noticias. Aquí vamos a ver qué medidas pueden ser buenas para evitar ser arrastrado por esta desaparición de la clase media, atento:

La necesidad de aumentar los ingresos y patrimonio

En mi opinión solo hay una manera de enfrentar esto: Una estrategia que te permite aumentar ingresos y aumentar patrimonio.

Aumentar patrimonio será importante porque al ser insostenible el sistema de pensiones, aunque lo quieran mantener a flote unos años o unas décadas más, antes o después acabará resquebrajándose.

Y para ello debes estar preparado para vivir de tu patrimonio o al menos para que tu patrimonio pueda complementar parte de la pensión que te da el estado el día que estas se vuelvan menores.

Para maximizar tu patrimonio, después vamos a ver una estrategia de inversión sencilla, demostrada durante más de 140 años que funciona y que multiplicará tu capital en solo una década.

Para aumentar tus ingresos, la receta es algo más complicada. Pero si tengo que darte un consejo te daré el que a mí me ha funcionado y el que ha funcionado a personas de mi entorno.

  • Fórmate en adquirir habilidades complejas, desde problemas de ingeniería, a carreras específicas como las matemáticas o la medicina o la enfermería.

O si vas fuera de lo tradicional, vuélvete un crack del marketing, de las redes sociales o de tecnologías emergentes.

Y busca no parar de formarte, cuanto más complicado sea el problema que resuelves, más te pagarán por él. Vuélvete indispensable y estate dispuesto a irte a otro país.

➜ Una enfermera en España gana 1.800€ al mes, lo que son 21.600€ al año. En EE. UU. 120.000 dólares. Lo mismo con ingenieros.

Cuando eres joven debes preocuparte por hacer sacrificios que lleven a mayor salario y mejores oportunidades laborales.

¿Cómo aumentar tu patrimonio invirtiendo?

Volviendo a la estrategia para aumentar patrimonio, que de esto puedo darte consejos más específicos, en mi opinión la mejor vía es a través de la inversión sensata, conservadora y paciente a través de fondos indexados.

Los fondos indexados te permiten invertir en bolsa sin tener que elegir tú en qué empresas invertir y cuáles no.

Además, puedes usar mi calculadora de interés compuesto para calcular el dinero que obtendrías de manera muy sencilla.

  • Y esto es interesante porque esta inversión ha demostrado retornar rentabilidades cercanas al 8% incluso post inflación. Esto quiere decir que, si inviertes, 400€ durante 30 años acumularás 600.000€ de los cuales solo 144.000€ los habrás aportado tú.

Lo bueno de esta inversión es que como te digo no tienes que ser ningún experto.

Puedes escoger un índice como el S&P 500 que invierte en las 500 empresas más grandes de EEUU y programar una inversión periódica de la cantidad que quieras, y automáticamente invertirás en las 500 empresas más grandes del momento.

Tener patrimonio va a ser vital en este nuevo paradigma. Porque como veíamos todo se vuelve más caro cada año, los estados cada vez tienen menos dinero y, por tanto, tendrán menos recursos para ayudarnos con pensiones deficitarias.

Tu patrimonio lo puedes convertir fácilmente en rentas vitalicias que no se acaben nunca.

Podrías coger tus 600.000€ al jubilarte e ir vendiendo un 3% de este dinero cada año y tendrías un complemento a tu pensión de 18.000€ anuales que podrías retirar de tus inversiones sin que estas se acaben nunca.

Esto es porque, aunque vendas este 3%, el resto sigue invertido, y como lo normal es que de media crezcan a un 8% post inflación, pese a que vendas este 3% a largo plazo generará más de lo que vendes, sin que tus 600.000 se acaben nunca pese a vender este 3% cada año.

Conclusión y consejos finales

Por tanto, en esta época en la que tenemos todo a nuestro alcance y el estatus parece que se mide por el nivel de consumismo en las redes sociales, te pido que hagas lo necesario para subir tus ingresos y ser capaz de ahorrar al menos un 20%.

Inviértelo para que el día de mañana puedas estar tranquilo financieramente.

Además, por el camino verás cómo tus preocupaciones económicas empiezan a ser menores cuando vayas teniendo 20.000, 50.000 o 300.000 euros invertidos.

Empieza, aunque lo veas lejano porque cuanto más lo retrases, menos seguridad podrás tener, ya que podrás acumular menos patrimonio.

Y recuerda, el dinero, aunque te hayan dicho otra cosa, es la mayor fuente de seguridad que uno puede tener.

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