Si vas a asegurar tu coche, deberías tener claro qué es y cómo funciona la franquicia en un seguro, porque es una de las claves para acertar con tu elección.
Para que no te queden dudas, te lo voy a explicar en detalle, desde el tipo de franquicias que existen hasta cómo afectan al precio del seguro y en qué pólizas se utilizan. Y es que, esta herramienta no es exclusiva de los seguros de coche.
¿Qué es la franquicia en los seguros?
La franquicia dentro del mundo del seguro es una herramienta con la que la aseguradora y el asegurado comparten los gastos de un siniestro.
En los seguros con franquicia, el asegurado se compromete a cubrir una parte de los daños que haya sufrido
💭 Ejemplo: En un seguro de coche con una franquicia de 200€, tendrás que abonar los primeros 200€ de la reparación en caso de accidente.
🔎 Desde un punto de vista técnico, la franquicia es la parte del siniestro a la que tendrá que hacer frente el asegurado. Es decir, lo que tendrás que pagar tú si te chocas con alguien.
Diferencias entre un seguro con o sin franquicia
Mientras en un seguro sin franquicia la aseguradora corre con todos los gastos si hay un siniestro, en un seguro con franquicia esos gastos se reparten entre ambos según lo que establezca el contrato.
💰 Esta diferencia tiene un impacto en el precio del seguro, que siempre es más barato si hay una franquicia o deducible, como se conoce en otros países.
Las franquicias surgen como una forma de:
1️⃣ Limitar el riesgo que asume la aseguradora, porque no tiene que abonar todos los gastos en caso de siniestro.
2️⃣ Reducir costes para la aseguradora, que básicamente se ahorra los gastos de tramitación del siniestro, que son los mismos para un accidente de 300€ que para uno de 5.000€. Con la franquicia, reducen esa carga administrativa.
3️⃣ Reducir el precio del seguro. Un buen ejemplo son los seguros de coche, donde esta modalidad se usa sobre todo en los seguros a todo riesgo para poder ofrecer la póliza más completa a un coste asequible.
🚗 Con un seguro de coche a todo riesgo, estás cubierto ante cualquier accidente, aunque seas tú el culpable. Gracias a esta póliza, la aseguradora te arreglará siempre el coche, incluso si lo rozas contra una columna al aparcar.
Cómo funciona la franquicia en un seguro
El mecanismo detrás de la franquicia es muy sencillo: el asegurado y la aseguradora pactan una cantidad como franquicia.
Esta cifra dependerá del tipo de seguro, pero pueden ser de 200€, 300€ e incluso de 1.000€. En caso de que haya un accidente, todo lo que supere esa cantidad la pagará la aseguradora y lo que quede por debajo, correrá de tu cuenta.
💭 Ejemplo: Imagina que tienes un seguro a todo riesgo con una franquicia de 500€ y estampas el coche contra una pared. El arreglo asciende a 1.500€. Tú tendrás que hacer frente a los primeros 500€ y la aseguradora a los 1.000€ restantes.
Este es el funcionamiento básico de la franquicia en un seguro, aunque después existen diferentes formas de implementarla.
🚗 En los seguros de coche, la franquicia solo se aplica en accidentes donde tú seas culpable. Si eres la parte afectada, la aseguradora no puede cobrar la franquicia porque quien paga es la parte contraria. Además, tampoco podrá sumar ese parte a tu historial de siniestralidad.
Tipos de franquicia para seguros
Lo que has visto hasta ahora es la franquicia clásica, pero existen diferentes tipos de franquicias dentro del seguro:
➡️ Franquicias fijas, que son las más habituales. Se caracterizan por tener una cuantía concreta para todos los siniestros.
➡️ Franquicias porcentuales, donde la cantidad que tienes que pagar varía en función del importe del siniestro. En este caso, la franquicia es un porcentaje del coste de la reparación.
➡️ Franquicias relativas, que no son tan habituales. Con este modelo, la aseguradora se hará cargo de todos los gastos si superan cierto umbral. Por ejemplo, si la franquicia es de 500€ y el siniestro supone 250€, tendrás que abonarlo tú, pero si el coste sube a 750€, la aseguradora pagará todo. Este modelo es más caro que el anterior.
➡️ Franquicias de máximos y mínimos, donde siempre pagarás un mínimo por cada siniestro, aunque sea muy pequeño. A cambio, se suele limitar el máximo para siniestros muy elevados. Pero ojo, porque hay aseguradoras que sí tienen un mínimo, pero no un máximo.
Este modelo era bastante frecuente en los seguros de comunidades de piso y lo que pasaba era algo parecido a lo que ocurrió en su momento con la cláusula suelo de las hipotecas.
➡️Franquicias progresivas, en las que la franquicia que se aplica va aumentando según lo hace el número de siniestros, normalmente hasta un número máximo. Este sistema es similar al que utilizan los seguros médicos con copago.
🚑 En un seguro de salud no se habla de franquicia, sino de copago. En este tipo de pólizas de salud, el asegurado también comparte gastos con la aseguradora. Cada vez que usa el seguro, paga una parte de la consulta.
La mayoría de los copagos tiene un límite máximo para el año, de forma que aunque sigas utilizando los servicios de la póliza, no pagarás más dinero.
¿Cómo afecta la franquicia a las coberturas del seguro?
✅ La franquicia no tiene ningún efecto sobre las coberturas de la póliza. El seguro seguirá cubriendo los mismos supuestos exista o no franquicia.
Para que lo entiendas mejor, piensa en un seguro de coche ampliado con franquicia que cubra la luna del vehículo. Si se rompe, el seguro se hará cargo igual, solo que tú tendrás que pagar una parte. Así de simple.
En resumen, que la franquicia no implica una pérdida de coberturas. Simplemente, divide el coste de la reparación entre la aseguradora y el asegurado.
¿Cómo afecta la franquicia al precio del seguro?
❌ Por el contrario, la franquicia sí tiene un efecto directo sobre el coste de la póliza.
Un seguro con franquicia es más barato que un seguro con franquicia.
⇒ La diferencia de precio dependerá directamente de la cantidad de la franquicia. Cuanto más elevada sea, menor será el precio del seguro.
La mayoría de las aseguradoras manejan rangos que van desde los 150€ hasta los 1.200€.
⚠️ Al establecer la franquicia para tu coche, comprueba que la cantidad no supera el valor del vehículo en caso de siniestro total. Para coches con más de 4 años, normalmente ese será el valor venal o el valor venal mejorado.
¿Y cuánto puedes ahorrar con un seguro con franquicia?
💭 Ejemplo: En un seguro de coche, el ahorro de incluir o no una franquicia puede ser más de 1.000 € según los cálculos del comparador Rasteator.
La diferencia de precio según la franquicia varía mucho, desde los 200€ de DirectSeguros por pasar de una franquicia de 600€ a otra de 200€ hasta los 30€ de Regal por reducir 100€ la franquicia.
Ventajas y desventajas de contratar un seguro con franquicia
Los pros y contras de incluir la franquicia en tu seguro parecen bastante claro, pero vamos a repasarlos.
✅ Un precio más bajo con mejores coberturas. Es una forma de acceder a seguros prémium sin que la prima se dispare.
❌ Si tienes algún siniestro, tendrás que pagar una parte.
❌ Desconoces el coste total del seguro de antemano, por lo que es más difícil planificarte.
Al final, la franquicia es una forma de ajustar el precio del seguro a tus necesidades y tener la relación riesgo-precio que tú elijas.
🚗 Con los seguros de coche con franquicia debes tener cuidado con los talleres concertados. Es habitual que limiten el coste de reparación a la franquicia e incluso que utilicen peores piezas para lograrlo.
¿Qué seguros incluyen franquicia?
La franquicia no es exclusiva de los seguros de coche. Hay muchas otras pólizas que la utilizan de formas diferentes.
También se puede ver en seguros de hogar, de responsabilidad civil o de viaje.
En el caso de los seguros de salud no habría que hablar de franquicia, sino de copago.
¿Compensa contratar un seguro con franquicia?
🤔 ¿Para quién es recomendable contratar un seguro con franquicia? Aunque depende del tipo de póliza, la regla de oro es muy sencilla: la franquicia compensa a quien no tiene intención de usar el seguro y busca ahorrar un dinero sin renunciar a ninguna cobertura.
💭 Ejemplo: Un conductor de coche que no suele tener ningún accidente y que busca un seguro a todo riesgo, puede reducir mucho el precio de la prima con una franquicia.
Al final, se trata de pensar en el uso que esperas hacer del seguro y de hacer cuentas.
Empieza por repasar tu historial de siniestros y después compara precios.
💭 Ejemplo: Si la diferencia entre el seguro sin franquicia y uno seguro con una franquicia de 200€ es de 1.000€, tendrías que dar 5 partes para que te compense.
Este son el tipo de cuentas que te ayudarán a tomar mejores decisiones financieras, como las que enseñamos a pensar y tomar en la formación Fórmula Linvest.
Según un estudio de Acierto.com, para amortizar el sobrecoste de un seguro sin franquicia, necesitarías dar un mínimo de tres partes al año. En caso contrario, lo tuyo es la franquicia.
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