cómo invertir si ganas poco

Formas de invertir si ganas poco dinero

¿Crees que invertir es solo para quienes tienen grandes sumas de dinero? Pues realmente esto no es así. Incluso si tus ingresos son modestos, hay maneras inteligentes de hacer que tu dinero trabaje para ti. De hecho, en una economía personal saneada, la inversión debería tener su protagonismo, por pequeño que resulte inicialmente.

Pero, antes de nada, es crucial poner en orden tus finanzas personales. Te muestro cómo empezar y luego exploraremos algunas opciones de inversión adaptadas a presupuestos más ajustados, en las que podrás participar con aportaciones bajas y, generalmente, de manera continua, ampliando tu inversión paso a paso.

Ordena tus finanzas personales

Antes de siquiera pensar en invertir, necesitas tener un claro entendimiento de tu situación financiera actual.

Esto va a requerir de una serie de acciones en las que nunca puede faltar:

Controlar tus gastos: Anota todos tus gastos durante un mes. Así podrás identificar dónde podrías recortar gastos innecesarios.

Conocer tus ingresos y gastos: Es fundamental saber exactamente cuánto dinero entra y cuánto sale. Esto te ayudará a identificar cuánto puedes destinar a la inversión.

Crear un presupuesto: Basándote en tu análisis, establece un presupuesto que incluya una categoría para el ahorro y la inversión. Incluso una pequeña cantidad regular puede sumar con el tiempo.

Crear un fondo de emergencia

Antes de lanzarte a la aventura de invertir, hay un paso esencial que no puedes pasar por alto: establecer un fondo de emergencia.

– Esto es algo así como construir un colchón de seguridad financiera que te protegerá ante cualquier imprevisto. Piénsalo como tu paracaídas personal en el mundo de las finanzas, algo que te sostendrá cuando lo necesites.

Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero que ahorras con el objetivo de cubrir gastos inesperados o situaciones de emergencia, como pueden ser reparaciones del hogar, gastos médicos no previstos o incluso la pérdida de empleo. La idea es que este dinero esté fácilmente accesible y que no tengas que recurrir a préstamos o tarjetas de crédito, que podrían empeorar tu situación financiera.

La regla general es tener entre 3 y 6 meses de gastos esenciales ahorrados. Los gastos esenciales incluyen aquello de lo que no puedes prescindir, como alquiler o hipoteca, facturas, comida y transporte.

Sin embargo, el tamaño ideal de tu fondo puede variar según tu situación personal. Si tu trabajo es muy estable, quizás puedas conformarte con 3 meses. Por otro lado, si trabajas por cuenta propia o tu ingreso es variable, apuntar a 6 meses o más sería lo ideal.

Aunque pueden existir diferentes formas de comenzar a construir un fondo de emergencia, una manera sencilla es la siguiente:

  • Evaluar tus gastos: Antes de nada, necesitas saber cuánto gastas cada mes. Revisa tus últimos extractos bancarios para identificar tus gastos esenciales.
  • Establecer una meta: Una vez que sepas cuánto necesitas para cubrir 3-6 meses de gastos, tendrás una cifra objetivo hacia la que trabajar.
  • Automatizar el ahorro: La forma más sencilla de acumular tu fondo es tratándolo como otro gasto más. Configura una transferencia automática a una cuenta de ahorros separada justo después de recibir tu salario.
  • Revisión y ajuste: Tu situación financiera puede cambiar, al igual que tus gastos. Revisa tu fondo de emergencia regularmente para asegurarte de que sigue siendo adecuado.

Lo ideal es que tu fondo de emergencia esté en una cuenta de ahorro que ofrezca un buen equilibrio entre accesibilidad y rentabilidad. Busca cuentas de ahorro con alta liquidez pero que, a su vez, te ofrezcan algo de interés. Evita invertir este dinero en opciones con riesgo o donde no puedas acceder a él rápidamente.

invertir ganando poco

Construir un fondo de emergencia es un proceso gradual. No te desanimes si al principio sientes que el progreso es lento. Lo importante es ser consistente y paciente. Recuerda, este fondo no solo es una red de seguridad financiera, sino también la base sobre la cual puedes empezar a construir tu futuro financiero sin ansiedades ni miedos.

Diferentes herramientas de inversión

Cuando ya tienes tus finanzas personales organizadas y un fondo de emergencia establecido, es momento de considerar dónde invertir ese dinero extra. Hay varias opciones disponibles, cada una con sus ventajas y desventajas.

Vamos a explorar algunas de las más populares:

Fondos Indexados

Los fondos indexados son una forma de inversión colectiva que busca replicar el rendimiento de un índice del mercado de valores, como el S&P 500, el IBEX 35, o el NASDAQ.

Es sin duda una de mis herramientas de inversión favoritas, con propuestas tan atractivas como los fondos de inversión MyInvestor.

En lugar de tratar de superar el mercado mediante la selección individual de acciones, un fondo indexado compra todas (o una representación significativa) de las acciones o activos que componen un índice específico y las balancea para parecerse lo máximo posible al índice. Esto significa que el rendimiento del fondo debería reflejar estrechamente el rendimiento del índice que sigue.

Funcionamiento de los Fondos Indexados:

👉 Selección del Índice: El primer paso es elegir un índice que represente bien el mercado o sector que quieres replicar.

👉 Replicación: El fondo compra acciones de las empresas que componen el índice en proporciones similares, intentando duplicar su rendimiento.

👉 Gestión pasiva: A diferencia de los fondos gestionados activamente, donde hay un gestor que selecciona las acciones, los fondos indexados siguen una gestión pasiva, lo que reduce los costos operativos.

Pros:

✅ Costes bajos: La gestión pasiva significa menos gastos en honorarios de gestores de fondos, resultando en menores comisiones para el inversor.

✅ Diversificación: Invertir en un fondo indexado automáticamente te proporciona una cartera diversificada, reduciendo el riesgo.

✅ Transparencia: Sabes exactamente en qué estás invirtiendo, ya que el fondo sigue un índice conocido.

✅ Accesibilidad: Son una excelente opción para inversores principiantes por su facilidad de comprensión y acceso.

Contras:

❌ Limitación de rendimientos: No buscan superar el mercado, por lo que los inversores no se beneficiarán de las selecciones individuales de acciones que pueden superar al índice.

❌ Riesgo de mercado: Están sujetos a la volatilidad del mercado; si el índice cae, tu inversión también lo hará.

Son adecuados para ti si

➡️ Eres un inversor principiante: Por su sencillez y bajo coste, son ideales para quienes se inician en el mundo de la inversión.

➡️ Buscas diversificación: Quienes deseen una exposición amplia a diferentes sectores o geografías sin la complejidad de seleccionar acciones individuales.

➡️ Quieres invertir a largo plazo: Son particularmente adecuados para inversores con un horizonte de inversión a largo plazo, que buscan crecimiento sostenido replicando el rendimiento general del mercado.

➡️ Prefieres una estrategia pasiva: Ideal para aquellos que prefieren una estrategia de “comprar y mantener” en lugar de intentar superar constantemente al mercado.

Los fondos indexados ofrecen una manera efectiva y eficiente de invertir en el mercado de valores, proporcionando una solución simple para construir una cartera diversificada. Son una excelente opción para inversores que buscan una inversión a largo plazo con menos volatilidad y costes más bajos.

ETFs (Fondos Cotizados en Bolsa)

Los ETFs, o fondos cotizados en bolsa, son fondos de inversión que se negocian en el mercado de valores, al igual que las acciones individuales. Este es otro de mis productos de inversión favoritos, con propuestas como las de Trade Republic, que ofrece una enorme variedad de ETFs.

Un ETF ofrece al inversor la posibilidad de comprar y vender participaciones de un fondo que replica el rendimiento de un índice específico, un sector, materias primas, o casi cualquier otra clase de activos.

Los ETFs combinan las ventajas de los fondos de inversión, como la diversificación, con la flexibilidad de poder ser comprados y vendidos durante el día a precios de mercado en tiempo real.

Funcionamiento de los ETFs:

👉 Creación y canje: Las instituciones financieras crean y canjean unidades de ETFs, lo que asegura que su precio de mercado se mantenga cercano al valor neto del activo (NAV) del fondo.

👉 Diversificación: Al igual que los fondos indexados, los ETFs permiten a los inversores diversificar su cartera con una sola transacción.

👉 Negociación en Bolsa: Se compran y venden en las bolsas de valores, lo que permite a los inversores entrar y salir de posiciones fácilmente y aprovechar las fluctuaciones de precios a lo largo del día.

Pros:

✅ Flexibilidad de Negociación: Al cotizar en bolsa, los ETFs pueden ser comprados y vendidos a lo largo del día a precios de mercado.

✅ Diversificación: Ofrecen acceso instantáneo a una cartera diversificada de activos, reduciendo el riesgo individual.

✅ Eficiencia Fiscal: En muchas jurisdicciones, los ETFs tienen ventajas fiscales en comparación con otros productos de inversión.

✅ Bajos Costes Operativos: Al ser fondos pasivos, sus gastos de gestión suelen ser más bajos que los de los fondos activos.

Contras:

❌ Costes de Transacción: Comprar y vender ETFs puede implicar comisiones de corretaje y diferenciales de oferta/demanda.

❌ Desviaciones del NAV: El precio de mercado de un ETF puede desviarse del valor neto de sus activos subyacentes.

❌ Riesgo de Liquidez: Algunos ETFs, especialmente los que siguen índices menos conocidos o sectores especializados, pueden ser menos líquidos.

Son adecuados para ti si

➡️ Buscas flexibilidad: Los ETFs son ideales para aquellos que desean la capacidad de entrar y salir de posiciones fácilmente.

➡️ Estás interesado en sectores concretos: Permiten invertir en sectores específicos, materias primas, como los ETFs en oro, o estrategias de inversión sin tener que comprar cada activo individualmente.

➡️ Eres consciente de los costes: Son una buena opción para inversores que buscan minimizar los costos de inversión, gracias a sus bajos costes operativos y fiscales.

➡️ Buscas diversificación internacional: Ofrecen una manera sencilla de acceder a mercados internacionales y diversificar geográficamente la cartera.

Los ETFs representan una herramienta de inversión versátil y accesible para una amplia gama de estrategias de inversión.

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Su capacidad para ofrecer diversificación, flexibilidad de negociación y eficiencia en costes los hace atractivos tanto para inversores novatos como para los más experimentados, permitiendo una gestión de la cartera eficiente y estratégica.

Depósitos a plazo fijo

Los depósitos a plazo, también conocidos como imposiciones a plazo fijo, son productos financieros ofrecidos por bancos y cajas de ahorros que permiten a los inversores depositar su dinero por un período determinado a cambio de una tasa de interés fija. Al final del plazo acordado, el inversor recibe de vuelta el capital inicial más los intereses generados durante ese período.

Funcionamiento de los depósitos a plazo:

👉 Elección del plazo: Los inversores eligen el período durante el cual su dinero estará depositado, que puede variar desde unos pocos meses hasta varios años.

👉 Tasa de interés fija: Al abrir un depósito a plazo, se acuerda una tasa de interés que permanecerá fija hasta el vencimiento del plazo, lo que proporciona una previsibilidad de los rendimientos.

👉 Pago de intereses: Los intereses pueden pagarse al final del plazo o periódicamente, dependiendo de las condiciones del producto.

Pros:

✅ Seguridad: Son considerados inversiones de bajo riesgo, ya que el capital invertido y los intereses están garantizados hasta el vencimiento.

✅ Rendimiento predecible: Al tener una tasa de interés fija, los inversores saben de antemano cuánto dinero recibirán al final del plazo.

✅ Facilidad de entendimiento: Su estructura simple los hace accesibles y fáciles de entender para la mayoría de los inversores.

Contras:

❌ Rendimientos bajos: La seguridad que ofrecen se traduce generalmente en tasas de interés más bajas en comparación con otras opciones de inversión más arriesgadas.

❌ Menor liquidez: Acceder al dinero antes del vencimiento puede resultar en penalizaciones o en la pérdida de los intereses generados.

❌ Riesgo de inflación: Existe el riesgo de que la tasa de inflación supere la tasa de interés del depósito, reduciendo el poder adquisitivo del capital e intereses recibidos.

Son adecuados para ti si…

➡️ Eres un inversor conservador: Son ideales para personas que priorizan la seguridad y la preservación del capital sobre altos rendimientos y están dispuestas a sacrificar un potencial de crecimiento más significativo a cambio de una inversión sin riesgos.

➡️ Tus objetivos son a corto o medio plazo: Perfectos para quienes tienen objetivos financieros a corto o mediano plazo y desean asegurar una cantidad específica de dinero para una fecha determinada en el futuro.

➡️ Quieres usarlos como parte de una estrategia de diversificación: Pueden ser una buena opción para diversificar una cartera de inversiones, equilibrando otras inversiones más arriesgadas.

Los depósitos a plazo ofrecen una opción de inversión segura y predecible, ideal para inversores conservadores o como parte de una estrategia de diversificación de cartera. Su simplicidad y seguridad los hacen atractivos para aquellos que buscan evitar la volatilidad del mercado de valores o de otros productos de inversión más complejos.

Cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro son productos financieros ofrecidos por bancos y otras instituciones financieras, que permiten a los usuarios depositar dinero, ganar intereses sobre el saldo y retirar fondos hasta cierto límite.

Son una herramienta básica para la gestión del dinero, ideales para guardar fondos para emergencias u objetivos a corto plazo.

Funcionamiento de las cuentas de ahorro

👉 Depósito de fondos: Los usuarios pueden depositar dinero en la cuenta en cualquier momento.

👉 Acumulación de intereses: El dinero depositado en la cuenta genera intereses, típicamente calculados diariamente y pagados mensualmente.

👉 Acceso a fondos: Los usuarios pueden retirar fondos o transferir dinero a otras cuentas, aunque algunas cuentas pueden tener límites en la cantidad o la frecuencia de las transacciones.

Pros:

✅ Seguridad: Son extremadamente seguras, especialmente si la institución financiera está asegurada por un organismo gubernamental.

✅ Liquidez: Ofrecen acceso rápido a tu dinero, lo que es ideal para fondos de emergencia o ahorros a corto plazo.

✅ Flexibilidad: Permiten depositar y retirar fondos en casi cualquier momento sin penalizaciones.

✅ Fácil de abrir: Generalmente, se pueden abrir con cantidades pequeñas y sin muchas complicaciones.

Contras:

❌ Bajos intereses: Los intereses que ofrecen suelen ser más bajos en comparación con otras opciones de inversión.

❌ Inflación: El poder adquisitivo de tu dinero puede disminuir si la tasa de interés es menor que la tasa de inflación.

❌ Cargos y comisiones: Algunas cuentas pueden tener cargos mensuales o comisiones por servicios que pueden reducir tus ahorros.

Son adecuados para ti si…

➡️ Si no has comenzado aún a ahorrar: Son una excelente opción para quienes están empezando a ahorrar o a familiarizarse con los productos financieros.

➡️ Buscas crear un fondo de emergencia: Ideales para guardar un fondo de emergencia, ya que el dinero está disponible cuando se necesita.

➡️ Tienes objetivos a corto plazo: Perfectas para objetivos de ahorro a corto plazo, como vacaciones, compras importantes o un colchón financiero.

➡️ No quieres complicarte: Para quienes desean una opción de ahorro sin complicaciones y con fácil acceso a su dinero. Las cuentas de ahorro son interesantes en la gestión financiera personal, ofreciendo un lugar seguro y accesible para guardar dinero.

Aunque no ofrecen los rendimientos más altos, su valor radica en la seguridad, liquidez y la facilidad de uso, haciendo de ellas una excelente opción para ahorros a corto plazo o como parte de un plan de emergencia financiera.

Criptomonedas

Realmente dudaba si incluir o no las criptomonedas por su complejidad, pero, lo cierto es que se trata de una forma de invertir muy en boga y que permite participar desde pequeñas aportaciones. Así que, vamos a revisar esta opción también.

Las criptomonedas son monedas digitales o virtuales que utilizan criptografía para asegurar sus transacciones, controlar la creación de nuevas unidades y verificar la transferencia de activos.

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Funcionan en una tecnología de libro mayor distribuido llamada blockchain, que es un registro público de todas las transacciones que ha habido en la red de una criptomoneda. Bitcoin, lanzada en 2009, es la primera y más conocida criptomoneda, pero existen miles con diferentes características y usos.

Funcionamiento de las criptomonedas

👉 Minería: Algunas criptomonedas requieren un proceso llamado minería, donde las transacciones son verificadas y añadidas a la blockchain a través de la resolución de complejos problemas matemáticos.

👉 Blockchain: Cada criptomoneda opera en una blockchain, que registra todas las transacciones de manera segura y transparente.

👉 Carteras digitales: Para usar criptomonedas, necesitas una cartera digital (wallets), que puede ser un software en tu PC o móvil, o un dispositivo físico, para almacenar tus claves privadas.

Pros:

✅ Potencial de alto rendimiento: Algunas criptomonedas han mostrado un crecimiento excepcional en su valor, ofreciendo altos rendimientos a los inversores.

✅ Descentralización: Al no depender de bancos centrales o gobiernos, ofrecen un nivel de independencia en las transacciones financieras.

✅ Innovación tecnológica: Representan la vanguardia de la tecnología blockchain, con potencial para revolucionar diversos sectores.

✅ Acceso global: Permiten transacciones internacionales rápidas y a menudo con tarifas más bajas que las opciones tradicionales.

Contras:

❌ Alta volatilidad: El valor de las criptomonedas puede ser extremadamente volátil, con cambios significativos en el precio en cortos períodos de tiempo.

❌ Riesgo de pérdida: La falta de regulación y la posibilidad de hackeo de carteras digitales suponen un riesgo significativo.

Complejidad: Para muchos, el mundo de las criptomonedas y la tecnología blockchain puede ser complejo y difícil de entender.

❌ Cuestiones regulatorias: Las criptomonedas enfrentan incertidumbres regulatorias en muchos países, lo que puede afectar su aceptación y valor.

Son adecuadas para ti si

➡️ Estás dispuesto a asumir un alto riesgo: Dada su volatilidad, las criptomonedas son adecuadas para aquellos dispuestos a asumir riesgos significativos a cambio de la posibilidad de altos rendimientos.

➡️ Tienes un interés en la tecnología: Si te fascina la blockchain y las posibilidades que ofrece la tecnología, invertir en criptomonedas puede ser una manera de participar en esta innovación.

➡️ Buscas diversificar tu cartera: Las criptomonedas pueden ser una buena opción para diversificar tu cartera de inversiones, siempre que ya tengas inversiones más seguras y estables.

➡️ Tienes un horizonte de inversión a largo plazo: Dada su volatilidad, es recomendable tener un enfoque de inversión a largo plazo si decides invertir en criptomonedas.

Invertir en criptomonedas puede ser potencialmente lucrativo, pero es crucial estar bien informado y consciente de los riesgos. La clave es investigar exhaustivamente, entender cómo funciona cada criptomoneda en la que estás interesado, y nunca invertir dinero que no puedas permitirte perder.

Ya sea que elijas una cuenta de ahorro para seguridad y accesibilidad o decidas aventurarte en el volátil mundo de las criptomonedas en busca de mayores rendimientos, lo importante es tomar decisiones informadas y alineadas con tus objetivos financieros y tu tolerancia al riesgo.

Recuerda, ninguna inversión está exenta de riesgos, pero una estrategia bien pensada y diversificada puede ayudarte a alcanzar tus metas financieras a largo plazo.


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