invertir seguro

¿Cuál es la forma más segura de invertir dinero en 2024?

Esta es una buena pregunta, y algo difícil de responder realmente porque, aunque existen caminos interesantes y a tener en cuenta, también es cierto que cada persona somos un mundo y eso incluye nuestra relación con el dinero, y las finanzas personales.

Sin embargo, voy a hacer un ejercicio de reflexión que pueda ayudarte a entender cuáles de los instrumentos de inversión existentes pueden ser más seguros, y a la vez, trataré de repasar algunas estrategias e ideas clave, todas orientadas a invertir de forma inteligente y segura.

Para empezar, hay que aclarar que un perfil de inversor prudente, pero que no renuncia la rentabilidad, es perfectamente posible. Vamos a ver juntos cómo.

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¿Qué hace que una inversión sea segura?

🛡️ Desde luego no hay un único parámetro que nos haga ver si una inversión es o no es segura. Se trata siempre de factores y elementos combinados, pero que empiezan por una máxima: seguridad en una inversión no implica la ausencia total de riesgo, sino más bien previsibilidad y estabilidad en los retornos que puede ofrecer.

En el centro de cada decisión de inversión debe estar la eterna balanza entre riesgo y retorno. Generalmente, a mayor riesgo, mayor el potencial de retorno.

Las inversiones seguras, por tanto, suelen ofrecer rendimientos más moderados, pero con una menor volatilidad y riesgo de pérdida.

➡️ Es el camino para aquellos que valoran el sueño tranquilo sobre las montañas rusas del mercado y que, en general, apuestan por el largo plazo

Características de las inversiones seguras:

Estabilidad: Los activos y herramientas considerados seguros mantienen su valor a lo largo del tiempo, resistiendo bien las turbulencias económicas.

Liquidez: La capacidad de convertir rápidamente la inversión en efectivo, sin incurrir en pérdidas significativas.

Rendimientos predecibles: Aunque no sean los más altos del mercado, ofrecen una cierta predictibilidad en los retornos, lo que facilita la planificación financiera.

¿Por qué la diversificación es importante al invertir?

No existe una inversión totalmente segura. Incluso los instrumentos más estables pueden verse afectados por cambios imprevistos en el mercado o en la economía global.

Aquí es donde entra en juego la diversificación, entendida como una estrategia que implica repartir el capital entre diferentes tipos de inversiones para reducir el riesgo global de tu cartera.

Para diversificar, uno de los primeros pasos es entender tu propio perfil de riesgo ya que, este conocimiento te ayudará a seleccionar las opciones de inversión que mejor se alineen con tus objetivos financieros y tu capacidad para manejar las fluctuaciones del mercado.

Perfiles de riesgo al invertir

Generalmente, se habla de tres grandes grupos dentro del perfil de tolerancia al riesgo:

  • Conservador (🐢): El inversor conservador prioriza la estabilidad y la seguridad sobre el rendimiento elevado.

Este enfoque no significa renunciar a la rentabilidad, sino buscarla a través de instrumentos de bajo riesgo, como bonos gubernamentales o cuentas de ahorro, o fondos indexados, aceptando retornos moderados a cambio de preservar el capital y buscando a largo plazo el efecto del interés compuesto.

  • Moderado (🚶): Quienes adoptan un perfil moderado buscan un equilibrio entre el crecimiento y la protección de su inversión.

Están dispuestos a asumir riesgos moderados para obtener rendimientos superiores a los de las inversiones conservadoras. Esto a menudo implica combinar acciones y bonos en su cartera para diversificar y gestionar el riesgo.

  • Agresivo (🚀): El inversor agresivo está dispuesto a aceptar una mayor volatilidad en sus inversiones para alcanzar potenciales retornos más altos.

Prefieren invertir principalmente en acciones, fondos de inversión de alto riesgo o startups, con una visión de largo plazo y una elevada tolerancia al riesgo.

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– Por supuesto esto no es una catalogación exacta, dentro de cada rango pueden existir muchos matices. De hecho, en muchas herramientas de inversión, verás escalas numéricas de riesgo, del 1 al 10 o del 1 al 5 las más habituales.

🔍 Un perfil de riesgo conservador no significa renunciar a las oportunidades; significa jugar inteligentemente según tus propias reglas.

Eligiendo de manera inteligente herramientas de inversión seguras

Ya hemos visto que no existe ninguna herramienta de inversión perfectamente segura, pero, sí podemos encontrar estrategias y productos que pueden ayudarnos en esta búsqueda.

Vamos a echar un vistazo a los que creo más atractivos:

Fondos Indexados

Sin duda mi herramienta de inversión favorita. Los fondos indexados se han convertido en una forma cada vez más popular para los inversores que buscan una exposición diversificada al mercado con costes bajos

Estos fondos replican el rendimiento de un índice de mercado específico, ofreciendo a los inversores una forma sencilla de invertir en el amplio mercado de valores.

Al invertir en un fondo indexado, estás comprando una pequeña parte de todas las acciones o bonos dentro de ese índice, lo que te permite diversificar tu inversión con una sola transacción.

Ventajas de invertir en fondos indexados:

  • Diversificación: Al replicar un índice, los fondos indexados ofrecen una diversificación instantánea, reduciendo el riesgo de tu inversión.
  • Costos Bajos: La gestión pasiva de estos fondos significa que tienen costos más bajos en comparación con los fondos gestionados activamente.
  • Transparencia: Sabes exactamente en qué estás invirtiendo, ya que el fondo sigue un índice público y te muestra rentabilidades pasadas contrastables.
  • Rendimiento Competitivo: A largo plazo, los fondos indexados tienden a superar a la mayoría de los fondos gestionados activamente.

Desventajas de invertir en fondos indexados:

  • ❌ Limitaciones en la Superación del Mercado: Por diseño, los fondos indexados buscan replicar el mercado, no superarlo.
  • ❌ Riesgo de Mercado: Al igual que cualquier inversión en el mercado de valores, están sujetos a la volatilidad del mercado.

Invertir en fondos indexados es relativamente sencillo. Primero, determina tus objetivos de inversión y tu horizonte temporal. Esto te ayudará a seleccionar el índice que mejor se alinee con tus metas, ya sea que estés buscando crecimiento a largo plazo, ingresos, o una combinación de ambos.

Particularmente me inclino por la plataforma de MyInvestor: permite invertir en multitud de fondos sin cobrar comisiones, todo con mínimos de inversión bajos o inexistentes, facilitando así que cualquiera pueda empezar a invertir pequeñas cantidades de dinero y beneficiarse del interés compuesto con aportaciones periódicas.

Además, añaden la capa de seguridad de la regulación, desde luego algo clave en esta combinación de rentabilidad/seguridad que buscamos.

Los fondos indexados te convienen si:

  • Estás empezando a invertir: Por ser fáciles y económicos, son perfectos para principiantes.
  • Quieres diversificar: Ideales si buscas invertir en diferentes sectores o países fácilmente.
  • Planeas invertir a largo plazo: Buenos para quienes miran hacia el futuro y desean un crecimiento constante.
  • Prefieres no complicarte: Si te gusta la idea de activar y mantener tus inversiones sin estar ajustándolas todo el tiempo.

ETFs (Fondos Cotizados en Bolsa)

Los ETF también son una opción a tener en cuenta en ese modelo de inversión prudente e inteligente que busca combinar seguridad y rendimiento.

Combinan características de los fondos mutuos y las acciones, permitiendo a los inversores comprar y vender participaciones en un fondo que replica índices, sectores, commodities, o casi cualquier otro activo imaginable, a través de una bolsa de valores.

Realmente estamos ante un tipo de fondo de inversión cuyas participaciones se negocian en una bolsa de valores, similar a las acciones. La gran mayoría de los ETFs seguirán índices de mercado, y esto es lo que facilita la diversificación en las inversiones.

Su estructura única proporciona ventajas tanto en términos de flexibilidad de negociación como de eficiencia fiscal.

Ventajas de la inversión en ETFs:

  • Diversificación: de la misma manera que los fondos indexados, los ETFs ofrecen una manera fácil de diversificar tu cartera.
  • Flexibilidad: Se pueden comprar y vender durante el día a precios de mercado en tiempo real.
  • Eficiencia Fiscal: Los ETFs suelen tener una mayor eficiencia fiscal en comparación con los fondos mutuos tradicionales.
  • Bajos costes: Generalmente, tienen costes más bajos que los fondos mutuos gestionados activamente.

Desventajas de la inversión en ETFs:

  • Costos de transacción: Comprar y vender ETFs incurre en comisiones de corretaje, aunque muchas plataformas ofrecen ahora ETFs sin comisión.
  • Riesgo de mercado: Al igual que cualquier inversión en el mercado de valores, están expuestos a la volatilidad del mercado.
  • Posibles Desviaciones del Valor del Activo Neto (NAV): A veces, el precio de mercado de un ETF puede desviarse de su valor del activo neto.

Como cualquier tipo de inversión, invertir en ETFs arrancará de conocer tus objetivos de inversión y tu tolerancia al riesgo. Ten en cuenta que con esta herramienta de inversión accedes a una enorme cantidad de activos, lo cual es bueno desde el punto de la diversificación, pero añade cierta complejidad a la elección.

Particularmente me parece muy interesante la oferta de ETFs de Trade Republic: brinda acceso a más de 8000 acciones y 2000 ETFs, permitiendo invertir en varios mercados. Además, ofrece un 4% de rentabilidad en saldos y una tarjeta que devuelve el 1% de tus gastos.

Otro factor a tener en cuenta de esta propuesta es, desde luego, la regulación, que nos aporta un valor añadido de seguridad.

Los ETF te pueden convenir si:

  • Quieres entrar y salir fácilmente de tus operaciones: Los ETFs ofrecen mucha más flexibilidad.
  • Te interesan sectores o inversiones específicas: Facilitan invertir en áreas concretas o materias primas sin comprar cada activo por separado.
  • Te importa ahorrar en costes: Son económicos en términos de gastos operativos y fiscales.
  • Deseas invertir en el extranjero: Permiten diversificar tu cartera a nivel internacional de forma sencilla.
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Bonos de Deuda

Los bonos de deuda son instrumentos financieros que representan un préstamo hecho por el inversor al emisor, que puede ser una entidad gubernamental, municipal o corporativa.

Al comprar un bono, el inversor se convierte en acreedor del emisor, quien se compromete a devolver el capital principal junto con los intereses en fechas predeterminadas.

Estos instrumentos ofrecen una manera de generar ingresos a través de pagos de intereses regulares, conocidos como cupones.

Realmente los bonos de deuda podrían entenderse como un préstamo en el que:

  • El emisor recibe el dinero del inversor.
  • El emisor propone la devolución de ese préstamo a un plazo determinado con unos intereses pactados.
  • El emisor realiza la devolución del capital prestado más los intereses.

Los bonos pueden emitirse por diversas razones, incluyendo financiar proyectos, operaciones o refinanciar deudas existentes.

Pros y Contras de los Bonos de Deuda

Ventajas de invertir en bonos de deuda:

  • Ingresos Regulares: Los bonos proporcionan pagos de intereses regulares, lo que los hace atractivos para quienes buscan ingresos constantes.
  • Diversificación: Incluir bonos en una cartera puede ayudar a diversificar y reducir el riesgo general, especialmente si se combinan con inversiones más volátiles como las acciones.
  • Previsibilidad: Los bonos ofrecen retornos más predecibles, con pagos de intereses y la devolución del principal programados.

Desventajas de invertir en bonos de deuda:

  • Riesgo de Crédito: Existe el riesgo de que el emisor no pueda hacer frente a sus obligaciones de pago, especialmente en el caso de bonos con calificaciones crediticias más bajas.
  • Riesgo de Tasa de Interés: El valor de mercado de los bonos puede disminuir si las tasas de interés suben, ya que los nuevos bonos podrían ofrecer tasas más altas.
  • Liquidez: Algunos bonos, especialmente los emitidos por entidades con calificaciones más bajas, pueden ser más difíciles de vender rápidamente.

Los bonos de deuda ofrecen una forma de diversificar las inversiones y generar ingresos regulares.

La compra de estos bonos es simple se realiza generalmente a través de plataformas online en formatos comprensibles y de manejo sencillo.

Te convienen si:

  • Buscas ingresos regulares: Los bonos de deuda pagan intereses periódicamente, ideal si quieres una fuente constante de ingresos.
  • Quieres menos riesgo: Generalmente, ofrecen menor riesgo en comparación con las acciones, adecuados si prefieres una inversión más segura.
  • Deseas previsibilidad: Al invertir en bonos, suele saberse la rentabilidad esperada de antemano, lo que te da claridad sobre tus futuros ingresos.
  • Buscas diversificar: Añadir bonos a tu cartera puede ayudar a equilibrar tus inversiones, reduciendo la volatilidad global.

Depósitos a Plazo Fijo

Los depósitos bancarios son una de las herramientas de ahorro más conocidas. De hecho, antes de internet, era uno de los productos estrella para el ahorro del usuario medio.

El funcionamiento de este producto financiero es muy simple:

➜ Depositamos una cantidad de dinero a un plazo e interés pactado en una entidad financiera.

➜ Durante la vida del producto la liquidez es limitada (si retiramos el dinero antes de plazo nos penalizará, generalmente eliminando la rentabilidad).

Transcurrido el periodo de tiempo establecido, podremos retirar el dinero y los intereses, aunque, en algunos casos, los intereses se pueden ir cobrando parcialmente cada cierto tiempo (trimestral, semestral o anual es lo más habitual).

Ventajas de los depósitos a plazo fijo:

  • Seguridad: Los depósitos están protegidos hasta cierto límite por sistemas de garantía de depósitos en muchos países, lo que los hace extremadamente seguros.
  • Rendimientos Predecibles: La tasa de interés se acuerda de antemano, lo que significa que sabes exactamente cuánto dinero recibirás al final del plazo.
  • Simplicidad: Son fáciles de entender y no requieren un seguimiento constante del mercado.

Desventajas de los depósitos a plazo fijo:

  • Rendimientos relativamente bajos: La seguridad viene con un costo, y las tasas de interés suelen ser más bajas en comparación con otras formas de inversión.
  • Falta de liquidez: Si necesitas acceder a tu dinero antes de que finalice el plazo, probablemente enfrentarás penalizaciones o recibirás menos intereses.
  • Inflación: Existe el riesgo de que la tasa de inflación supere la tasa de interés del depósito, erosionando el poder adquisitivo del capital invertido.

En la actualidad no existen muchos depósitos que sean realmente atractivos, ya que la rentabilidad media es baja, sin embargo, puedes encontrar algunas ofertas realmente interesantes como el depósito a tres meses al 4% TAE de MyInvestor.

Invertir en depósitos te convienen si:

  • Prefieres seguridad: Ofrecen un retorno garantizado, ideal para quienes buscan proteger su capital.
  • Quieres saber exactamente lo que ganarás: Proporcionan intereses fijos, así sabes de antemano cuánto recibirás al vencimiento.
  • Buscas comprometer tu dinero por un tiempo determinado: Perfectos si puedes permitirte dejar tu dinero inmovilizado durante el plazo acordado sin necesidad de acceder a él.
  • Deseas una inversión simple: Son fáciles de entender y gestionar, sin complicaciones ni sorpresas.

Inversión en Oro

El oro ha sido durante mucho tiempo valorado por los inversores como un refugio seguro, una forma de diversificar las carteras y una protección contra la inflación. Su valor intrínseco y su historial de mantener su poder adquisitivo a lo largo del tiempo lo convierten en una opción atractiva durante períodos de incertidumbre económica o volatilidad del mercado.

El oro se viene a considerar por muchos como una auténtica moneda universal que, incluso, mantiene su valor a través de generaciones. Un elemento clave es que el oro no se encuentra sujeto a los mismos riesgos que la moneda fiduciaria, es decir, no le afecta de la misma manera administración ni determinadas decisiones geopolíticas.

Por otro lado, también tiene cierta tendencia a moverse en dirección contraria a los mercados de valores, por lo que se gana ese papel de valor refugio al que me refería.

Ventajas de invertir en oro:

  • Diversificación: Añadir oro a tu cartera puede reducir el riesgo general, ya que el oro suele tener una correlación baja con otros activos financieros.
  • Protección contra la inflación: Históricamente, el oro ha mantenido su valor incluso cuando las monedas pierden poder adquisitivo.
  • Refugio seguro: En tiempos de incertidumbre económica o crisis financiera, el oro ha demostrado ser una inversión segura.

Desventajas de invertir en oro:

  • Costes de Almacenamiento: Si inviertes en oro físico, como barras o monedas, puede haber costos asociados con su almacenamiento y seguro.
  • Sin ingresos Pasivos: A diferencia de las acciones o bonos, el oro no genera ingresos pasivos como dividendos o intereses.
  • Volatilidad: Aunque es un refugio seguro, el precio del oro puede ser volátil a corto plazo.

No hay una única manera de invertir en oro, aunque algunas pueden resultar muy complejas para el inversor medio.

Las formas más habituales de inversión en oro son:

  • Oro Físico: Esto requiere comprar el oro de manera física y almacenarlo, guardarlo de manera segura y esperar a su revalorización.Aunque puede ser la manera más directa de invertir en oro, requiere de cierta logística que no todo el mundo puede asumir.
  • ETFs de oro y fondos mutuos: Estos fondos invierten en oro físico o acciones de compañías mineras, ofreciendo una forma más accesible y fácil de invertir en oro sin los desafíos del almacenamiento físico.
  • Acciones de compañías mineras: Invertir en empresas que se dedican a la extracción de oro permite a los inversores beneficiarse de los precios del oro. Pero, cuidado, además de la volatilidad de cualquier tipo de acción, aquí debe sumar los factores corporativos y de mercado de un sector complejo.

Es cierto que también existen otros instrumentos con los que se puede invertir en oro, como por ejemplo los derivados, sin embargo, dentro de la filosofía de seguridad y búsqueda de rentabilidad, no son instrumentos para nada recomendables.

👉 Por practicidad, creo que los ETFs respaldados en oro, como los que puedes encontrar en Trade Republic son la forma más directa, sencilla y acertada de invertir en oro.

En este vídeo te explico a usar Trade Republic al detalle:

– Por ejemplo, Physical Gold USD (Acc) de iShares, es un ETF al que puedes acceder en Trade Republic. Mira sus últimas rentabilidades anualizadas:

           201720182019202020212022202331/01
Rentabilidad %-1,893,6420,4713,903,266,469,600,89

– Accede a Trade Republic pulsando aquí.

La inversión en oro te conviene si:

  • Buscas un refugio seguro: El oro es conocido por mantener su valor en tiempos de incertidumbre económica o inflación, ideal para proteger tu patrimonio.
  • Quieres diversificar tu cartera: Añadir oro puede ofrecer equilibrio frente a la volatilidad de otras inversiones como las acciones.
  • Deseas una inversión tangible: Si prefieres poseer algo físico, el oro es una opción sólida.
  • Buscas potencial de crecimiento a largo plazo: Aunque el oro puede tener fluctuaciones a corto plazo, históricamente ha mantenido su valor a lo largo del tiempo.
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Estrategias de diversificación de cartera

Si lees habitualmente mis artículos o reflexiones, sabes que insisto mucho en un factor clave cuando alguien se plantea invertir: la diversificación.

¿Por qué es importante la diversificación?

Realmente podría darte muchos motivos, pero voy a destacar tres:

  • Reduce el riesgo de mercado: como inviertes en activos diferentes o en diferentes sectores o geografías, lo que hace realmente es protegerte contra las posibles fluctuaciones de los mercados.
  • Potencial de mejores rendimientos: Diversificar permite a los inversores aprovechar el rendimiento de los mejores activos, lo que puede ayudar a mejorar el balance general de la cartera.
  • Estabilidad: generalmente las carteras diversificadas tienen tendencia a ser más estables.

No existe una única forma de diversificar tu cartera, como has visto, hemos revisado varios productos y fórmulas para invertir tratando de obtener seguridad y una buena proyección de rentabilidad.

Cuando se habla de diversificación, si es posible, hay que tener en cuenta factores como:

  • Diversificar por tipo de activos.
  • Diversificar geográficamente.
  • Diversificar por sectores.

Y a esto le podrías unir otros factores como el tamaño de las empresas, la liquidez, etcétera. Además de lo anterior, también hay que tener en cuenta algunos factores que no siempre valoramos, y es que, la diversificación requiere cierta atención:

✅ Para poder balancear de manera regular tu cartera, ajustando las inversiones y comprobando que sigues en línea con tus objetivos de rentabilidad y riesgo

Evitando la sobrediversificación, una cartera excesivamente diversificada puede complicar el seguimiento de los activos e incluso, peor aún, diluir el potencial de beneficio. Es importante encontrar el punto justo y revisarlo de manera regular.

No invertir en productos que no entiendes es otro factor clave, no se trata de que te conviertas en un experto financiero, pero, sí que entiendas los fundamentos de cada producto que incorporas a tu cartera de inversión.

En conclusión, la clave para una inversión exitosa que combine seguridad y rentabilidad no reside en buscar el “santo grial” financiero, sino en construir una cartera bien diversificada que se alinee con tus objetivos financieros, tu horizonte de inversión y tu tolerancia al riesgo.


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