Ahorrar o Invertir: dos caras de la misma moneda que traen más de un dolor de cabeza cuando quieres elegir una u otra ¿verdad? En este camino, si estás buscando maneras de sacar más partido a tu dinero sin arriesgar demasiado, es normal que te hayas encontrado fondos monetarios y cuentas remuneradas.
Pero ¿cuál es mejor? ¿Cómo elegir lo que más te conviene?
Si quieres descubrir la opción más interesante para tu bolsillo te voy a ayudar a entender mejor ambos productos y lo haré con ejemplos prácticos. Así podrás decidir si es mejor contratar un fondo monetario o una cuenta remunerada según tus circunstancias.
¿Qué es un fondo monetario y cómo funciona?
Los fondos monetarios son una herramienta de inversión que busca rentabilidad con bajo riesgo. Te lo explico fácil:
Un fondo monetario es un tipo de fondo de inversión muy conservador que invierte en activos del mercado monetario, como letras del tesoro o bonos a muy corto plazo. Esto hace que tenga una volatilidad muy baja, pero también un rendimiento limitado, normalmente ligado a los tipos de interés del BCE o la Fed.
Hablemos de lo bueno:
✅ Bajo riesgo: aunque no está garantizado, la probabilidad de perder dinero es mínima. Para que eso ocurra tendríamos que ver los tipos de interés en negativo (puede pasar y ha pasado, pero no es lo normal).
✅ Más rentabilidad que una cuenta de ahorro tradicional: como norma general, los fondos monetarios recogen el rendimiento de los tipos de interés del dinero menos las comisiones del fondo, mientras que cuentas remuneradas hacen lo mismo, menos todos los gastos del banco. Salvo por políticas comerciales concretas, como querer captar clientes, las cuentas remuneradas tienen un rendimiento inferior.
✅ Liquidez: puedes recuperar tu dinero si lo necesitas, aunque no de forma inmediata. Normalmente, tardarás entre 3 y 5 días en disponer de él.
✅ Ventaja fiscal: con un fondo monetario no pagas impuestos hasta que recuperas el dinero, mientras que con una cuenta remunerada lo haces todos los años. Además, si decides mover tu dinero a otro fondo de inversión, tampoco tendrás que tributar. Esto hace que sean una herramienta muy flexible para el dinero en liquidez.
Pero, también tiene su lado menos atractivo:
❌ Riesgo limitado, pero presente: si los tipos de interés cambian rápidamente, el valor de tu fondo podría fluctuar un poco.
🤓 ¿Quieres saber más? Aquí te dejo una guía completa sobre fondos monetarios para invertir que te ayudará a explorar opciones concretas:
¿Qué es una cuenta remunerada?
Una cuenta remunerada es como una cuenta de ahorro… pero con esteroides.
➡️ Es una cuenta que puedes usar en tu día a día, pero con la que el banco te paga intereses. Suena bien, ¿no? Pero ojo, porque hay más de lo que parece a simple vista.
Las principales utilidades de las cuentas remuneradas son:
👉 Acceso inmediato a tu dinero: puedes disponer de tus fondos cuando quieras, sin esperar ni trámites e incluso tener una tarjeta asociada y pagar con ella. Con un fondo monetario no podrás hacerlo.
👉 Intereses: aunque no ofrecen rendimiento tan alto como otras inversiones, muchas cuentas remuneradas en 2024 te dan entre 2% y 3% TAE de rentabilidad.
👉 Operaciones: permiten hacer transferencias, domiciliar recibos, o incluso pagar con tarjeta, algo que no ofrecen los fondos monetarios.
Principales ventajas de las cuentas remuneradas:
✅ Seguridad: tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000€ por titular y banco).
✅ Sin comisiones: la mayoría no cobra nada por mantenimiento o gestión, aunque sí pueden aplicar comisiones por la operativa.
✅ Gestión sencilla: son muy fáciles de abrir y gestionar desde cualquier app bancaria.
✅ Liquidez: puedes acceder a tu dinero inmediatamente e incluso hacer cargos contra la cuenta.
Pero no todo es perfecto…
❌ La rentabilidad suele ser más baja que en otras opciones, como los fondos monetarios e incluso los depósitos.
❌ Algunas cuentas remuneradas tienen requisitos, como ingresos mínimos o permanencia, para ofrecer las mejores tasas.
Si quieres más detalles sobre cuáles son las mejores opciones, no te pierdas esta guía de mejores cuentas remuneradas.
Comparativa: fondo monetario vs cuenta remunerada
Ahora que ya sabes qué son y cómo funcionan los dos productos, vamos al grano: ¿cuál es mejor para ti? La respuesta, como siempre en finanzas personales, depende de lo que busques. Pero voy a hacer una comparativa para facilitarte el proceso.
Rentabilidad: quién te da más por tu dinero
💰 La rentabilidad de los fondos monetarios y las cuentas remuneradas varía según las condiciones del mercado y las políticas de las entidades financieras.
En entornos de tipos de interés elevados, los fondos monetarios suelen ofrecer rendimientos superiores, ya que invierten en activos que reflejan rápidamente estas subidas.
Sin embargo, en escenarios de tipos bajos, especialmente cuando los bancos lanzan promociones atractivas para captar clientes, las cuentas remuneradas pueden igualar o incluso superar la rentabilidad de los fondos monetarios. Por lo tanto, no se puede afirmar que uno sea siempre mejor que el otro; todo depende del contexto económico y de las estrategias comerciales de cada momento.
Sin embargo, aquí entra un matiz importante: los fondos monetarios no garantizan su rendimiento. Si los tipos de interés bajan rápidamente, podrías ganar menos de lo esperado o, en casos muy puntuales, perder algo de valor.
En cambio, una cuenta remunerada te ofrece seguridad: sabes exactamente cuánto vas a ganar, aunque por tiempo limitado.
Duración
🏛 La rentabilidad de las cuentas remuneradas suele tener una duración limitada. Por lo general, las promociones más atractivas (con tipos elevados) solo duran unos meses o, como mucho, un año. Una vez finalizado este periodo, los intereses bajan.
📈 En cambio, la rentabilidad de los fondos monetarios no tiene una fecha de caducidad fija. Mientras sigas invertido en el fondo, obtendrás los rendimientos que dependen de los tipos de interés del mercado y de los activos en los que invierta.
Por eso, los fondos monetarios son una opción más sostenible si buscas rentabilidad a largo plazo.
Riesgo: seguridad ante todo
🏛 La cuenta remunerada está respaldada por el Fondo de Garantía de Depósitos: tu dinero está protegido hasta 100.000€ por banco.
📈 Los fondos monetarios también son seguros, pero de forma diferente. En caso de quiebra de la gestora, tu dinero no se pierde, ya que está depositado en una entidad independiente (la depositaria). Además, el Fondo de Garantía de Inversiones (FOGAIN) protege hasta 100.000€ en caso de problemas con la gestora o el intermediario financiero.
Liquidez: ¿cuándo puedes disponer de tu dinero?
🏛 Cuentas remuneradas: inmediato. Puedes sacar tu dinero en cualquier momento, sin penalizaciones. También puedes hacer cargos con tarjeta.
📈 Fondos monetarios: también son líquidos, pero no tanto. Normalmente, necesitarás esperar entre 2 y 5 días hábiles para recuperar tu inversión.
🔎 Con esa diferencia de liquidez, puedes usar la cuenta remunerada para tener dinero disponible de inmediato para imprevistos urgentes y dejar el resto en un fondo monetario.
Comisiones: cuánto te cuesta mantener tu dinero
🏛 Fondos monetarios: suelen tener comisiones de gestión que oscilan entre el 0,1% y el 0,3% anual.
📈 Cuentas remuneradas: no tienen comisiones de apertura ni mantenimiento. Sin embargo, cuidado, algunas pueden exigir ciertas condiciones, como domiciliar tu nómina o mantener un saldo mínimo.
Fiscalidad de los fondos monetarios y de las cuentas remuneradas
Hablemos de un tema que a nadie le entusiasma, pero que todos necesitamos entender: los impuestos.
🙋♂️ Tanto los fondos monetarios como las cuentas remuneradas generan beneficios, y Hacienda siempre quiere su parte. Pero aquí hay diferencias importantes que pueden influir en tu elección.
¿Cómo tributan los fondos monetarios?
Los beneficios que obtienes de un fondo monetario se consideran ganancias patrimoniales. Esto significa que tributan dentro de las rentas del ahorro en el IRPF.
Las tasas son las siguientes (2024):
1️⃣ Hasta 6.000 €: 19%.
2️⃣3️⃣ De 6.000 € a 50.000 €: 21%.
3️⃣ De 50.000 € a 200.000 €: 23%.
4️⃣ De 200.000 € a 300.000 €: 27%.
5️⃣ Más de 300.000 €: 30%
Pero lo más interesante de los fondos es que no pagas impuestos hasta que sacas el dinero y si lo mueves a otro fondo tampoco tributas.
Esto no solo los hace más flexibles que una cuenta remunerada, donde pagas impuestos cada año, sino que permite que tu inversión crezca más rápido gracias al interés compuesto. Al no restar impuestos, todo tu dinero sigue generando rentabilidad..
¿Cómo tributan las cuentas remuneradas?
Aquí la cosa es más sencilla. Los intereses que generas en una cuenta remunerada se consideran rendimientos del capital mobiliario y también tributan como parte de las rentas del ahorro. Lo que cambia es que el banco realiza una retención automática del 19% sobre los intereses generados.
Esto significa que cuando recibes tus intereses, ya están limpios de impuestos. Más fácil de gestionar, pero no tan flexible como los fondos monetarios.
💡 Diferencia clave: con los fondos monetarios, no tributas hasta que decides retirar tu dinero. En cambio, con las cuentas remuneradas la tributación es cada año en el IRPF. Además, el banco aplicará una retención del 19% en cada ingreso que te haga.
🙋♂️ Si estás buscando maximizar tus inversiones con una buena estrategia fiscal, aprender a calcular la rentabilidad de una inversión puede ayudarte a optimizar tus decisiones.
💡 Comparativa resumida:
| Aspecto | Fondos Monetarios | Cuentas Remuneradas |
| Rentabilidad | Más alta, pero no garantizada | Más baja, pero estable y garantizada |
| Duración | Rentabilidad sin límite de tiempo | Mejores intereses en promociones limitadas de tiempo |
| Riesgo | Bajo | Muy bajo |
| Seguridad | Garantizada hasta 100.000€ (FOGAIN) | Garantizada hasta 100.000€ (FGD) |
| Liquidez | Acceso en 3-5 días | Acceso inmediato |
| Comisiones | Entre 0,1% y 0,3% anual | Generalmente sin comisiones |
| Fiscalidad | Tributas al retirar la inversión, no cada año | Tributas anualmente en el IRPF |
Los fondos monetarios más destacados
Si has decidido que un fondo monetario es la mejor opción para ti, MyInvestor es una de las opciones más interesantes. No solo te permite acceder a una amplia gama de fondos de inversión y productos financieros, sino que también destaca por su facilidad de uso y condiciones competitivas.
➡️ Por ejemplo, además de fondos, MyInvestor ofrece hipotecas con tipos muy atractivos y una cuenta corriente remunerada al 1,25% TAE.
Aquí tienes algunos de los fondos monetarios más destacados que puedes contratar a través de esta plataforma:
Groupama Trésorerie IC
ISIN: FR0000989626
👉 Gastos corrientes: 0,11%
👉 Comisión máxima de gestión: 0,30%
👉 Rentabilidad a 1 año: 3,27%
👉 Rentabilidad anualizada a 3 años: 2,40%
👉 Rentabilidad anualizada a 5 años: 0,28%
Pictet-Sovereign Short-Term Money Market
ISIN: LU0366536711
👉 Gastos corrientes: 0,18%
👉 Comisión máxima de gestión: 0,30%
👉 Rentabilidad a 1 año: 3,52%
👉 Rentabilidad anualizada a 3 años: 2,77%
👉 Rentabilidad anualizada a 5 años: 0,68%
BlackRock Global Funds – Euro Reserve Fund A2
ISIN: LU0432365988
👉 Gastos corrientes: 0,28%
👉 Comisión máxima de gestión: N/A (pero aplica 0,441% por custodia).
👉 Rentabilidad a 1 año: 2,69%
👉 Rentabilidad anualizada a 3 años: 2,18%
👉 Rentabilidad anualizada a 5 años: 0,32%
🙋♂️ Puedes contratar estos fondos en MyInvestor aquí.
Las cuentas remuneradas más destacadas en 2026
Estas son algunas de las cuentas remuneradas con mayor rentabilidad del mercado:
| Nombre | Interés Anual (TAE) | Saldo Máximo Remunerado |
| B100 | 3,40% | 50.000€ |
| Trade Republic | 2,53% | Sin límite |
| Revolut | 1,51% -2,53% | 1.000.000€ |
| Evo Banco | 2,00% | 30.000€ |
| MyInvestor | 1,25% | 70.000€ |
| EBN Banco | 2,50% | 100.000€ |
Trade Republic
Una de las cuentas más interesantes actualmente:
👉 Rentabilidad: 2,53% anual, aplicable a saldos hasta 50.000€.
👉 Sin condiciones: ni comisiones ni requisitos adicionales. Eso sí, no admite domiciliaciones.
👉 Ventajas: pago mensual de intereses y respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000€).
¿Para quién? Perfecta para mantener tu fondo de emergencia o liquidez.
MyInvestor
Una de las opciones más completas:
👉 Rentabilidad: 1,25% TAE el primer año (hasta 70.000€); después, 0,30% TAE.
👉 Condiciones: puedes mantener la rentabilidad inicial invirtiendo 300€ mensuales o contratando seguros AXA.
👉 Ventajas: sin comisiones, permite domiciliaciones y tiene tarjetas gratuitas.
¿Para quién? Ideal para combinar ahorro, liquidez e inversión a largo plazo.
EVO Banco
El equilibrio entre ahorro y operativa diaria:
👉 Rentabilidad: 2,00% TAE durante 12 meses, aplicable a un máximo de 30.000€.
👉 Condiciones: no exige domiciliar nómina, incluye tarjetas gratuitas.
👉 Ventajas: puedes usarla como cuenta principal y domiciliar recibos.
¿Para quién? Una buena opción para quienes buscan rendimiento y facilidad de uso.
B100 Health
Una cuenta que te paga por cuidar tu salud:
👉 Rentabilidad: hasta un 3,4% TAE, si cumples objetivos diarios de pasos.
👉 Ventajas: tarjetas gratuitas y liquidación mensual de intereses.
👉 Punto débil: si no caminas, no obtendrás la máxima rentabilidad.
¿Para quién? Genial para quienes buscan motivarse a hacer ejercicio mientras ahorran.
Conclusión: ¿Cuál es la mejor opción para ti?
Elegir entre un fondo monetario y una cuenta remunerada depende de tus objetivos financieros y tu tolerancia al riesgo.
👍 Si buscas una rentabilidad ligeramente superior y estás dispuesto a asumir un mínimo riesgo, los fondos monetarios pueden ser una opción interesante.
Sus ventajas fiscales harán que el dinero crezca más rápido y, además, no tendrás que estar constantemente buscando una nueva cuenta cuando se acabe el periodo promocional del tipo de interés (salvo en excepciones como Trade Republic o MyInvestor).
👍 Por otro lado, si prefieres la seguridad y la liquidez inmediata, una cuenta remunerada podría ser más adecuada para ti.
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