¿Alguna vez te has preguntado cuánto dinero deberías tener ahorrado a tu edad? No eres el único.
📈 La planificación financiera es crucial en todas las etapas de la vida, y saber cuánto capital necesitas acumular en cada una de ellas puede darte una clara ventaja para asegurar tu futuro.
➡️ Claro que esto tampoco es una ciencia exacta. Hay muchos factores que pueden influir en el ahorro a lo largo de tu vida. Aun así, también hay un ahorro promedio y mínimo adecuado para cada etapa.
Para hacerte una idea, esto es lo que dice Fidelity en un informe sobre cuánto dinero deberías tener acumulado en cada etapa de la vida:
| Edad | Cantidad de años de tu salario |
| 30 años | 1 |
| 35 años | 2 |
| 40 años | 3 |
| 45 años | 4 |
| 50 años | 6 |
| 55 años | 7 |
| 60 años | 8 |
| 67 años | 10 |
👉 Así que, por ejemplo, si ganas 2.000€ al mes a los 50 años, debes tener al menos 144.000€.
Vamos a ver más en detalle cómo son los objetivos de ahorro para cada franja de edad y cómo vas a poder conseguirlos.
De 20 a 35 años: estableciendo las bases
Durante los primeros años de la carrera profesional, que suelen ir habitualmente entre los 20 y 35 años, los ingresos suelen ser más bajos, pero es un período crítico para adquirir buenos hábitos financieros.
Objetivos:
📍 Crear un fondo de emergencia con al menos entre 3 y 6 meses de costes de vida
📍 Llegar a los 35 años con al menos dos años de tu sueldo invertidos: si ganas 1.500€ mensuales, al menos 36.000€ invertidos.
Para empezar, vamos revisar estos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) para esta franja de edad:
👉 El salario medio oscila entre los 20.000€ y 22.000€.
👉El 10% de gente de esta edad que más gana percibe entre 28.000€ y 35.000€.
👉La mediana de riqueza es de 23.500€.
👉La media de riqueza según este grupo se acerca a los 35 años es de 68.000€.
La riqueza la mido como el total de los bienes que una persona tiene, es decir, su coche, sus joyas, su casa, su dinero en las cuentas, su dinero invertido, menos las deudas que pueda tener.
🤔 Diferencias entre media y mediana
➡️ Media de riqueza: suma toda la riqueza y la divide por el número de personas. Si unos pocos tienen mucha riqueza, la media sube.
➡️ Mediana de riqueza: divide la población en dos partes iguales. No se ve afectada por los valores extremos porque solo importa el valor medio, que es la mediana.
Por ejemplo, para la siguiente distribución de salarios:
- 12.000€
- 15.000€
- 18.000€
- 20.000€
- 100.000€
El salario medio sería de 33.000€ (la suma de todos entre 5), pero la mediana sería de 18.000€ (el de en medio).
¿Cuánto se invierte entre los 20 y los 35 años?
En España se invierte poco y eso es algo que no cambia en ningún grupo de edad.
Del grupo entre 20 y 35 años, apenas el 6% invierte en acciones individuales y, lo que es peor, solamente el 3,8% invierte en fondos de inversión.
La media de dinero invertido entre acciones y fondos de inversión en estas edades es de 7.000€, ni un 10% de la riqueza acumulada.
Qué hacer antes de los 35 años para mejorar tus finanzas
Es importante empezar a ahorrar e invertir lo antes posible. Los movimientos clave en esta etapa son:
✅ Adquiere el hábito de ahorrar: aunque pueda parecer difícil, intenta ahorrar una parte de tus ingresos, incluso si es una pequeña cantidad. Establecer el hábito es lo más importante en esta etapa. La forma más sencilla de hacerlo es a través del preahorro.
Preahorrar consiste en ahorrar a principio de mes y hacerlo automáticamente. Es decir, ahorras primero y gastas después lo que quede. Esto se puede automatizar con una simple transferencia periódica a otra cuenta de ahorro a tus inversiones.
✅ Aprovecha herramientas como los fondos indexados: como si algo tienes a esa edad es tiempo, invertir en fondos indexados puede ser una excelente opción para hacer crecer tu dinero. Este tipo de fondos ofrecen una buena diversificación y menores gastos, además son muy sencillos de utilizar, ideales para quienes empiezan con la inversión.
👉 Aquí puedes ampliar información sobre qué son y cómo funcionan los fondos indexados
Personalmente recomiendo utilizar MyInvestor para invertir en fondos indexados.
✅ Invertir en tu educación: Estudia y fórmate. Así podrás ascender en tu carrera profesional, mejorar tus habilidades y ganar más dinero.
También es importante mejorar y profundizar en la educación financiera. La formación en finanzas e inversión de Fórmula Linvest es una buena forma de empezar a conseguir tus objetivos.
✅ Planifica para el futuro: establece y revisa cada cierto tiempo tus metas a largo plazo y su evolución. Objetivos como la compra de una vivienda o planificar la jubilación son objetivos que te comprometen con el ahorro y la inversión.
✅ Evita las deudas en general.
¿Cuánto dinero deberías tener ahorrado a los 35 años?
Empieza pronto, sigue los consejos que has visto y tu yo futuro te lo agradecerá gracias al interés compuesto. ¿No te suena? Consiste en reinvertir los beneficios de tus inversiones y ahora vas a entender su poder.
💡 Piensa esto: si empiezas a invertir con 25 años 150€ al mes con un interés promedio del 8%, a los 65 años, tendrías 551.000€, de los cuales tú solo hubieras aportado 73.000€.
Puedes hacer tus propias pruebas con mi calculadora de interés compuesto.
Recuerda: lo ideal es llegar a los 35 años con al menos dos años de tu salario invertidos.
De 35 a 44 años: acelerando el crecimiento
En este periodo te acercarás a tu pico como profesional. Esto se traduce en mayor estabilidad económica y un aumento de los ingresos.
Objetivos:
📍Ahorrar al menos el 15% de tus ingresos.
📍Acumular un mínimo cuatro años de tu salario en inversiones a los 45 años.
Los datos de INE muestran bastante bien el promedio de ingresos, riqueza e inversiones en este grupo de edad:
👉 Salario medio bruto: entre 24,000 y 27,000€ anuales.
👉 El 10% que más gana en esas edades percibe entre 40.000€ y 45.000€.
👉 La mediana de riqueza es de 70.500€.
👉 La media de riqueza es de 140.000€.
¿Cuánto se invierte entre los 35 y los 45 años?
Es fácil pensar que en estas edades se invierte más. Así es, pero no mucho más.
Tan solo el 9% de la gente invierte en acciones y un 6% en fondos de inversión.
Esta debería ser una fase clave para asentar tu seguridad financiera a largo plazo.
Qué hacer antes de los 44 años para mejorar tus finanzas
✅ No descuides tu carrera profesional ni tu formación porque en este momento es cuando se construyen y se apuntalan las grandes carreras profesionales y es posible aumentar entre un 5% y un 10% tus ingresos cada año.
💡 Cuando tus ingresos crezcan, aprovecha para aumentar tu ahorro e inversión en la misma medida y no destinar todo a consumir más.
✅ Compensa los gastos que irán creciendo en esta etapa (por ejemplo, si tienes hijos) con el avance de tu carrera profesional
Cuánto deberías tener ahorrado a los 45 años
Me parece importante tratar de llegar a los 45 años con al menos 4 años de tu sueldo anual en patrimonio invertido.
💭 Ejemplo práctico: Supongamos que ganas 2.000€ mensuales, o sea, 24.000€ anuales. El objetivo sería llegar a los 45 años con un patrimonio invertido de 24.000 x 4 = 96.000€.
Si has comenzado a invertir desde los 20 años, ya tienes mucho trabajo hecho. Pero, incluso si empiezas más tarde, como a los 30 años, es posible lograrlo.
Vamos a verlo con la calculadora de interés compuesto. Imagina que ganas 2.000€ al mes e inviertes durante 15 años en fondos indexados 300€ mensuales con una rentabilidad del 7%:
Fíjate que, si divides el resultado final, esos más de 98.000€, entre 24.000, qué es el sueldo anual, el resultado es 4.
🏆En otras palabras, sí es posible tener como patrimonio invertido esos 4 años de tu sueldo a los 45 años destinando el 15% de tus ingresos a la inversión.
➡️ Eso sí, hay que ser disciplinado e invertir un mínimo del 15% de tu salario.
➡️ Según vaya aumentando tu salario, dedica solo una parte de esas subidas al gasto y usa el resto para aumentar tu tasa de ahorro e inversión.
De los 44 a los 55 años
Esta es una fase de la vida en la que se mezclan el crecimiento y la consolidación de lo obtenido, tanto a nivel profesional como financiero.
Además, como la jubilación está más cerca, es un momento para afinar cómo quieres que sea ese retiro y ajustar tu plan de inversión para lograrlo.
En este periodo muchas personas alcanzan el pico de sus carreras profesionales.
Objetivos:
📍Llegar a los 55 años con, al menos, el equivalente a 7 años de tu sueldo en patrimonio invertido.
En esta etapa de la vida, los datos del INE dibujan el siguiente panorama:
👉El salario medio está alrededor de los 28.000€ anuales.
👉El 10% que más gana percibe entre 44.000€ y 49.000€.
👉La mediana de riqueza es de 116.500€.
👉La media de riqueza sube hasta los 264.000€.
Sigue la tendencia a invertir poco: el 12% invierte en acciones individuales y solo el 8% en fondos de inversión.
Qué hacer entre los 44 y los 55 años para mejorar tus finanzas
La recomendación general a esta edad suele ser la de consolidar lo obtenido. Es decir, asumir menos riesgo y ser más conservador.
💡 Personalmente creo que la composición de tu cartera no tiene que ver tanto con tu edad, sino de tu perfil de riesgo, tus objetivos financieros o tu necesidad de generar renta y de disponer de ese patrimonio. Es decir, que no hay que invertir de forma diferente solo por la edad.
La excepción serían los últimos años previos a la jubilación, cuando tal vez tenga más sentido ajustar el riesgo y ser más conservador.
Cuándo dinero deberías tener a los 55 años
Tu objetivo para el final de esta etapa es sumar al menos 7 años de tu sueldo en patrimonio invertido, es decir, si ganas 3.000 al año, deberías tener 210.000 ahorrados e invertidos.
Si llevas invirtiendo desde los 30 años (y más si lo haces desde antes), esta meta no es tan complicada.
Vamos a seguir con el ejemplo de invertir 300€ mensuales al 7% de rentabilidad; en 25 años lograrás acumular más de 240.000€, que, si los divides entre 24.000€ de salario anual, te dará no 7 sino 10 años de patrimonio invertido.
¿Y con más de 65 años?
A partir de esta edad es cuando se alcanza el pico de patrimonio.
Generalmente la pensión será más baja que tu salario antes de jubilarte (y esto será especialmente cierto en el futuro) así que corres el riesgo de empezar a quemar parte del patrimonio acumulado para mantener el nivel de vida. Algo que, con tu dinero bien invertido, no haría falta.
Objetivo
📍 Tener a los 65 años el equivalente a diez años de tu salario anual.
📍Tener una jubilación cómoda, con el dinero suficiente para disfrutar de esta etapa.
Mira los datos promedios del INE respecto a las personas de este grupo de edad:
👉 La mediana de riqueza es de 195.00€.
👉 La media de riqueza es de 363.00€.
👉 El 12% de la gente de esta franja de edad mantiene dinero invertido.
👉 El dinero que se invierte, de media, no supera los 48.000€.
Fíjate en lo lejos que está la mediana de riqueza (195.000€) del dinero que la gente de esta edad invierte de media (48.000€). Esta cifra no parece suficiente para lograr una jubilación tranquila, que sí se puede lograr a través de la inversión.
Cuánto dinero deberías tener a los 65 años
En este momentodeberías contar con un capital suficiente para disfrutar de una jubilación sin estrecheces.
En euros, deberías tener por lo menos 10 años de tu sueldo en patrimonio invertido, es decir, si ganas 2.000€al año, deberías tener 240.000€ ahorrados e invertidos.
Si llevas invirtiendo desde joven, verás que el interés compuesto ha hecho su magia:
🤯 Volvemos al ejemplo de la persona que gana 2.000€ mensuales. Si esa persona ha mantenido una inversión de 300€ mensuales al 7% este sería el resultado:
Con esa cantidad de más de 900.000€ de patrimonio invertido, y aplicando la regla del 4%, tendrás dinero más que suficiente para disfrutar de tu jubilación y no tener que preocuparte por sobrevivir a tus ahorros.
💡 Son más de 900.000€ de los que tú has aportado 144.000€ y el resto proviene del rendimiento y el efecto bola de nieve del interés compuesto.
La regla del 4% se basa en la idea de que, si retiras el 4% de tu patrimonio invertido durante el primer año de jubilación, y ajustas esa cantidad anualmente por la inflación, tendrás una alta probabilidad de que tus ahorros duren al menos 30 años. Aprende más sobre la regla del 4% aquí.
La importancia del ahorro y la inversión a lo largo de la vida
Entender por qué es importante ahorrar e invertir es el primer paso para asegurar tu futuro financiero.
Y lo primero es tener claro que ahorrar es crear un colchón financiero para afrontar cualquier gasto imprevisto.
A partir de ahí, ya podrás construir y acumular un patrimonio que te permita alcanzar tus objetivos a largo plazo, como comprar una casa, viajar o simplemente disfrutar de una jubilación tranquila.
Por tanto, ahorramos para buscar:
👉 Tranquilidad: tener ahorro te proporciona una red de seguridad en casos de emergencia como enfermedades o desempleo.
👉 Metas a largo plazo: como comprar una casa, dar la vuelta al mundo, jubilarte joven o cualquier objetivo que tengas en mente.
👉 Independencia financiera: independencia financiera o como quieras llamarlo. Ser dueño de tu tiempo y no depender del dinero en todas tus decisiones.
¿Y por qué invertir?
Sin inversión no se construye patrimonio. Si te limitas a guardar el dinero bajo el colchón, el paso del tiempo y la inflación se lo comerán.
La inversión sirve para:
✅ Hacer crecer el capital.
✅ Preparar la jubilación de manera eficiente.
💡 La inversión es un acelerador para tus ahorros y tus finanzas.
💭 Ejemplo práctico… Si ahorras 200€ al mes desde los 25 años y los inviertes en un fondo que te ofrece un retorno anual del 7%, a los 65 años habrás acumulado más de 528.024€ y solo habrás aportado 96,000€ de tu bolsillo. ¡Esto es más de 5 veces tu inversión inicial gracias al poder del interés compuesto!
Los factores que influyen al invertir
Estos son los elementos clave que debes valorar al invertir:
Los ingresos
Tu capacidad para invertir está muy ligada a tus ingresos, que normalmente aumentan con la edad.
Por ejemplo, una persona con 22 años que acaba de empezar a trabajar lo hará con un salario bajo, mientras que a los 40 probablemente esté en un punto más alto de su trayectoria profesional, y, por lo tanto, con un salario mayor.
Como hemos visto antes estos serían salarios promedio según la edad:
💸De 20 a 35 años entre 20.000€ y 22.000€ anuales
💸De 35 a 44 años entre 24.000 y 27.000€ anuales
💸De 45 a 55 años alrededor de los 28.000€ anuales
Tu capacidad de inversión depende del salario; ganarás más con los años. Debes aprovechar esas subidas de sueldo para invertir más y no solo para gastar más.
Gastos y estilo de vida
Tus gastos y estilo de vida son la otra parte de la ecuación del ahorro. Si eres capaz de ajustarlos, podrás destinar más dinero a construir tu patrimonio.
Algunos gastos son fijos, como el alquiler o la hipoteca, mientras que otros, como el ocio y los viajes, son más flexibles y tendrás capacidad de adaptarlos. El equilibrio en los gastos según las etapas es básico.
➜ Entre los 20 y los 35 años: puedes tener menos gastos fijos, una buena oportunidad para ahorrar y especialmente para invertir.
➜ Entre los 35 y los 44 años: la llegada de los hijos aumenta los gastos considerablemente. Priorizar y planificar se vuelve esencial.
➜ Desde los 45 a los 65 años: algunos años antes de jubilarte, los gastos pueden disminuir a medida que los hijos se independizan, permitiendo un aumento en la capacidad de ahorro e inversión.
Objetivos financieros
Tus metas personales afectarán a cuánto necesitas ahorrar. Si tienes en mente comprar una casa o empezar un negocio, necesitarás establecer un plan de ahorro con diferentes objetivos temporales para cada meta, a diferencia de alguien que prioriza viajar o tener una jubilación cómoda.
➜ Corto plazo: puede incluir el ahorro para vacaciones, comprar coche o el fondo de emergencia.
Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero que tenemos ahorrada, que puede equivaler a entre tres y seis meses de la suma de todos nuestros gastos, y que procuramos tener colocada en productos de ahorro líquidos y sin riesgo, como la cuenta remunerada MyInvestor al 1,75% de rentabilidad.
➜ Medio plazo: podría ser el ahorro para la entrada de una casa o la educación de tus hijos.
➜ Largo plazo: generalmente incluye la jubilación, donde el enfoque está en acumular suficiente para vivir cómodamente, y cualquier objetivo de ahorro a más de 10 años vista.
💭 Ejemplo práctico… Imagina que deseas comprar una casa dentro de 5 años y necesitas 20.000€ para el pago inicial. Esto significa que debes ahorrar alrededor de 333€ al mes para alcanzar tu objetivo, sin contar el posible rendimiento de cualquier inversión que hagas con ese dinero. Puedes hacer estos cálculos con mi calculadora de interés compuesto.
Errores comunes al ahorrar y cómo evitarlos
Todos podemos equivocarnos con el dinero. Es normal, pero si sabes cuáles son los errores más habituales es más fácil esquivarlos o solucionarlos.
| Error | Solución |
| ❌ No empezar a ahorrar temprano | Comienza con pequeñas cantidades. El hábito es más importante que la cantidad inicial. Aprovecha el interés compuesto desde el principio. |
| ❌ Falta de un fondo de emergencia | Prioriza la creación de un fondo que cubra al menos 3-6 meses de gastos antes de invertir. |
| ❌ Inversiones demasiado conservadoras | Dedica tiempo a educarte sobre las opciones de inversión antes de tomar decisiones. |
| ❌ No diversificar | Distribuye tus inversiones entre diferentes activos y sectores para reducir riesgos y estabilizar la rentabilidad media. |
| ❌ No planificar la jubilación | Comienza a ahorrar, invertir y crear una buena planificación para tu futura jubilación. |
| ❌ Estilo de vida | Aumenta el ahorro y la inversión a medida que lo hacen tus ingresos. |
| ❌ No revisar regularmente las inversiones | Revisa y ajusta tu dinero invertido al menos una vez al año para alinearte con tus objetivos financieros y tolerancia al riesgo. |
Conclusión: ¿Cuánto dinero necesitas según tu edad?
Ahorrar e invertir es importante para tu futuro financiero. Establecer metas y saber cuánto dinero deberías tener ahorrado según tu edad te ayudará en este camino.
Llegar a los 35 años con al menos dos años de tu sueldo ahorrados, a los 45 con cuatro años y a los 55 con siete años son metas alcanzables y puntos de control para saber si vas por buen camino.
Ese es el principal valor de saber cuánto dinero deberías tener en cada etapa de tu vida.
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