¿Dónde puedo poner mi dinero para que crezca sin complicaciones ni sustos? Esta es una de esas preguntas comunes que todos nos hacemos en alguna ocasión y que suele tener entre las respuestas dos productos: depósitos y cuentas remuneradas.
Y es que, ambas son dos opciones muy utilizadas por su seguridad, sencillez y familiaridad. ¿Quieres saber cuáles son las principales diferencias entre ambas para comprobar si te interesan o no?
🚀 ¡Vamos a por ello!
🏦 ¿Qué es un depósito y cómo funciona?
Los depósitos son una de las herramientas de ahorro más conocidas. Vamos a saber más de ellos:
Un depósito bancario es un producto donde inmovilizas tu dinero durante un tiempo determinado y a cambio el banco te paga un interés fijo.
🔒 Son predecibles y seguros, pero también tienen un rendimiento limitado, ligado en teoría a los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE), aunque en España muy pocos depósitos ofrecen remuneraciones de ese tipo (pero eso es otra historia).
Estas son sus principales ventajas:
✅ Seguridad: los depósitos son respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), lo que significa que, si el banco tiene problemas, tu dinero hasta 100.000€ por entidad va a estar protegido.
✅ Intereses asegurados: desde el principio ya sabes cuánto vas a ganar. No importa si los mercados suben o bajan, tus intereses están garantizados y no hay sorpresas.
✅ Fáciles de usar: son sencillos y directos, ideales para quienes buscan una opción de bajo riesgo y en la mayoría de las ocasiones los puedes contratar online.
✅ Puedes elegir entre distintos plazos: hay depósitos a diferentes plazos, desde un mes hasta un año o incluso hasta 5 años o más, lo que te permite escoger según tus necesidades de liquidez.
Pero también tienen sus desventajas:
❌ Rentabilidad limitada: los intereses suelen ser bajos, sobre todo en periodos de tipos de interés reducidos. Lo malo de esto es que, en muchos casos, ni siquiera alcanzan a cubrir la inflación.
❌ Falta de liquidez: tu dinero va a quedar inmovilizado hasta el vencimiento. Si necesitas sacarlo antes, puede haber penalizaciones. Lo más normal es que pierdas la rentabilidad, es decir, que solo te devuelvan tu dinero sin intereses. Además, hay entidades que ni siquiera así te dejarán cancelarlo antes de tiempo.
En definitiva… una opción si priorizas la seguridad y no quieres complicarte con productos más complejos.
💰 Pero, si buscas una rentabilidad mayor, más flexibilidad o ventajas fiscales, vale la pena explorar otras alternativas como los fondos monetarios o las cuentas remuneradas.
👇 Aquí te dejo un análisis profundo de los mejores depósitos bancarios.
Depósitos en el extranjero y entidades no bancarias: ¿están protegidos?
Me parece interesante detenernos aquí, porque no todos los depósitos tienen la misma protección, y esto es algo que deberías tener claro antes de meter tu dinero en una entidad extranjera o no bancaria porque los depósitos con rentabilidades más altas están fuera de España.
Vamos a verlo con detalle:
💭 Ejemplo. Si contratas un depósito en el extranjero en un banco de otro país de la Unión Europea, tu dinero estará protegido por el fondo de garantía del país donde opere esa entidad.
En la mayoría de los casos, tendrás la misma cobertura que en España: hasta 100.000€ por titular y entidad.
Pero ojo, cada país tiene sus propios procedimientos y tiempos de respuesta, así que no está de más investigar un poco sobre la fiabilidad del sistema local.
Además, si contratas un depósito en países como Noruega o Rumanía, estará denominado en la moneda local y no en euros, con lo que asumirás el riesgo divisa.
🚨 ¿Y qué pasa con las entidades no bancarias? Aquí es donde hay que tener más cuidado. Hay plataformas de inversión que ofrecen productos que se parecen mucho a los depósitos bancarios tradicionales, pero que no están respaldados por un fondo de garantía de depósitos.
💭 Ejemplo. Piensa en una plataforma que te permite invertir en préstamos a cambio de un interés. Aunque puede parecer similar a dejar tu dinero en un depósito bancario, no es lo mismo: si algo falla, como que los prestatarios no paguen o la plataforma quiebre, no tienes la protección de un fondo de garantía de depósitos. Esto significa que podrías perder tu dinero.
En su lugar, pueden tener sistemas alternativos, como seguros privados que te garanticen ciertas cantidades o cuentas segregadas para que la entidad no tenga acceso a tus fondos, pero estas protecciones no tienen la misma solidez ni garantías legales de las entidades reguladas.
🔐 ¿Cómo protegerte?
✅ Verifica si la entidad está regulada y adherida a un esquema de garantía reconocido.
✅ Consulta qué fondo de garantía cubre tu depósito y busca información sobre su fiabilidad.
✅ Si dudas, prioriza entidades de países con regulaciones financieras robustas, como las de la UE.
💰 ¿Qué es una cuenta remunerada?
Una cuenta remunerada es como una cuenta de ahorro… pero con superpoderes.
➡️ Es un producto financiero que puedes usar en tu día a día y que, además, te paga intereses por tener tu dinero ahí. Las principales utilidades de las cuentas remuneradas son:
👉 Acceso inmediato a tu dinero: puedes retirar tus fondos en cualquier momento y tener tarjetas para hacer pagos. Esto las hace ideales para mantener un colchón de emergencia.
👉 Intereses: la rentabilidad no es espectacular, pero muchas cuentas remuneradas ofrecen rentabilidades atractivas, especialmente si aprovechas las promociones de bienvenida que algunos bancos lanzan para captar clientes. Puedes echar un vistazo a las mejores cuentas remuneradas para comprobarlo.
👉 Operaciones bancarias: permiten hacer transferencias, domiciliar recibos o incluso pagar con tarjeta. Obviamente, esto es muy diferente a los depósitos en los que tu dinero está parado y no lo puedes usar.
Principales ventajas de las cuentas remuneradas:
✅ Seguridad: están protegidas por el FGD. Tu dinero está asegurado hasta 100.000€ por titular y banco.
✅ Sin comisiones: las mejores cuentas no cobran gastos de mantenimiento ni de gestión.
✅ Fáciles de gestionar: son productos simples, que puedes abrir y operar cómodamente desde la app de tu banco sin necesidad de conocimientos financieros avanzados.
✅ Liquidez total: a diferencia de un depósito, aquí puedes disponer de tu dinero al instante y sin penalizaciones.
Pero no todo es perfecto…
❌ Rentabilidad limitada: aunque ofrecen intereses, lo normal es que sean menores que los de otros productos como los fondos monetarios o depósitos a plazo fijo, salvo en periodos promocionales.
❌ Tienen condiciones específicas: algunas cuentas remuneradas solo remuneran si cumples requisitos como domiciliar una nómina o mantener un saldo mínimo.
Las cuentas remuneradas son una alternativa sencilla para gestionar el ahorro y obtener algo de rentabilidad mientras mantienes el control total de tus fondos.
🙋♂️ Si quieres más detalles sobre cuáles son las mejores opciones, no te pierdas esta guía completa sobre qué son las cuentas remuneradas.
Comparativa: depósito vs cuenta remunerada
Bien, ya conocemos ambos productos, así que es el momento de compararlos y ver cuál puede ser mejor, aunque te voy adelantando que no existe una respuesta universal; todo dependerá de lo que busques.
💸 Rentabilidad: ¿Qué es más rentable, un depósito o una cuenta remunerada?
La rentabilidad de los depósitos y las cuentas remuneradas cambia según el momento económico y las estrategias de cada entidad bancaria.
➡️ Por norma, los depósitos suelen ofrecer tipos más elevados si puedes inmovilizar tu dinero durante plazos más largos.
➡️ Sin embargo, las cuentas remuneradas pueden ser más competitivas cuando los bancos lanzan promociones atractivas, especialmente para captar nuevos clientes.
💡 Así que, si buscas rendimiento estable a largo plazo, el depósito puede ser una opción más sólida, pero si encuentras la propuesta adecuada en el momento justo, las cuentas remuneradas también te pueden dar buen rendimiento, incluso por encima.
⏳ Duración
Con los depósitos, la duración es clara desde el principio. Puedes elegir entre plazos cortos, como 3 meses, o períodos más largos de varios años.
➡️ Cuanto mayor sea el plazo, generalmente mejor será el tipo de interés.
Por otro lado, las cuentas remuneradas no tienen un plazo fijo, pero sus promociones más atractivas suelen durar entre 3 meses y 12 meses con la mejor remuneración y luego pasan a no pagar intereses, salvo algunos casos puntuales que sí lo hacen, como la cuenta remunerada de MyInvestor o la cuenta remunerada de Trade Republic.
➡️️ Pasado ese tiempo, los intereses suelen caer, lo que puede reducir su atractivo si buscas rentabilidad sostenida.
🔴 Riesgo: seguridad, ante todo
Ambos productos son extremadamente seguros. Los depósitos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), cubriendo hasta 100.000€ por titular y entidad. Esto significa que, incluso en caso de problemas con el banco, tu dinero está asegurado.
➡️ Las cuentas remuneradas también están respaldadas por el FGD bajo las mismas condiciones. Así que, en términos de seguridad, no hay diferencias significativas entre ambos productos.
📊 Liquidez: ¿Cuándo puedes disponer de tu dinero?
Aquí ganan las cuentas si quieres tener tu dinero a mano sin que te suponga ninguna penalización al utilizarlo.
➡️ Depósitos: si retiras tu dinero antes del vencimiento, te enfrentarás a penalizaciones porque no te van a pagar los intereses. Así, será como haber tenido el dinero debajo del colchón, justo lo que no querías.
➡️ Cuentas remuneradas: aquí la liquidez es total. Puedes sacar tu dinero en cualquier momento sin penalizaciones, e incluso utilizarlo para pagos o transferencias si la cuenta incluye una tarjeta asociada.
💡 Por tanto, si necesitas acceso inmediato a tu dinero, las cuentas remuneradas son la mejor opción. Los depósitos, aunque más rentables, requieren que seas capaz de inmovilizar tus ahorros durante el plazo acordado.
💸 Comisiones en los depósitos y cuentas remuneradas
➡️ Depósitos: no suelen tener comisiones de apertura ni mantenimiento. Lo que ves es lo que hay: rentabilidad fija y sin gastos adicionales.
➡️ Cuentas remuneradas: no suelen tener comisiones, aunque algunas pueden aplicar comisión de mantenimiento si no cumples ciertos requisitos, como domiciliar una nómina o mantener un saldo mínimo.
🧑⚖️ Fiscalidad: qué debes pagar y cuándo
Hablemos de un tema un poco feo, pero que todos necesitamos entender: los impuestos.
➡️ Depósitos: los intereses generados tributan como rendimientos del capital mobiliario dentro de las rentas del ahorro en el IRPF. Esto significa que el banco aplicará una retención del 19% directamente cuando te pague los intereses y deberás declararlos en tu renta anual.
➡️ Cuentas remuneradas: funcionan igual que los depósitos. Los intereses se consideran rendimientos del capital mobiliario, con retenciones automáticas del 19%. Sin embargo, al generar intereses de forma más regular, es probable que tributes cada año.
Tabla comparativa (resumen)
| Aspecto | Depósitos | Cuentas remuneradas |
| Rentabilidad | Más alta para plazos largos. | Más baja, pero competitiva en promociones. |
| Duración | Plazos fijos de meses o años. | Sin límite, pero promociones limitadas. |
| Riesgo | Muy bajo, protegidos por el FGD. | Muy bajo, protegidas por el FGD |
| Liquidez | Limitada, penalizaciones por retiro. | Inmediata y sin restricciones. |
| Comisiones | Generalmente sin comisiones. | Sin comisiones, pero cobrar mantenimiento si no cumples requisitos. |
| Fiscalidad | Tributas al generar intereses. | Tributas anualmente en el IRPF. |
¿Cuál es mejor para ti?
👉 Si buscas seguridad con rentabilidad fija y no necesitas acceso inmediato a tu dinero, los depósitos pueden ser una gran opción.
👉 Pero si prefieres flexibilidad total y liquidez, las cuentas remuneradas tienen mucho que ofrecer, especialmente si aprovechas promociones atractivas.
💡 Al final, todo depende de tus objetivos financieros y de cuánto valoras la combinación de rentabilidad, liquidez y estabilidad.
💵 Los depósitos más interesantes
Si has decidido que un depósito bancario es la mejor opción para ti, MyInvestor es una de las alternativas más interesantes en el mercado.
No solo destaca por su enfoque en productos financieros competitivos, sino también por la facilidad de uso de su plataforma digital y las condiciones que ofrece.
➡️ Por ejemplo, el depósito de MyInvestor a 3 meses ofrece un 2,75% TAE, una de las mejores tasas actuales para ahorros a corto plazo. Además, no necesitarás domiciliar nómina ni cumplir condiciones complicadas, lo que lo hace ideal para quienes buscan rentabilidad con flexibilidad.
Esta rentabilidad puedes aumentarla al 3% si tienes o contratas una cartera automatizada con al menos 150€.
Aquí tienes algunos de los depósitos más destacados que ofrece MyInvestor:
❯ Depósito MyInvestor a 3 meses
👉 TAE sin cartera automatizada: 2,25%
👉 TAE con cartera automatizada: 2,50%
👉 Plazo: 3 meses
👉 Importe mínimo: 10.000€
👉 Importe máximo: 100.000€
Cancelación anticipada: puedes cancelar en cualquier momento, recibirás el capital invertido, pero no los intereses generados hasta la fecha de cancelación.
❯ Depósito MyInvestor a 6 meses
👉 TAE sin cartera automatizada: 2,25%
👉 TAE con cartera automatizada: 2,50%
👉 Plazo: 6 meses
👉 Importe mínimo: 10.000€
👉 Importe máximo: 100.000€
Cancelación anticipada: Puedes cancelar en cualquier momento, recibirás el capital invertido, pero no los intereses generados hasta la fecha de cancelación.
❯ Depósito MyInvestor a 12 meses
👉 TAE sin cartera automatizada: 2,00%
👉TAE con cartera automatizada: 2,25%
👉 Plazo: 12 meses
👉 Importe mínimo: 10.000€
👉 Importe máximo: 100.000€
Cancelación anticipada: puedes cancelar en cualquier momento, recibirás el capital invertido, pero no los intereses generados hasta la fecha de cancelación.
Ventajas de los depósitos MyInvestor
✅ Sin comisiones de apertura o mantenimiento.
✅ Protección del Fondo de Garantía de Depósitos en España, que asegura hasta 100.000€ por titular y entidad.
✅ Mejora de rentabilidad al contratar una cartera automatizada (roboadvisor) con un mínimo de 150€, siempre que la mantengas al menos hasta 15 días antes del vencimiento del depósito.
➡️ Para contratar depósitos MyInvestor, primero debes abrir una cuenta corriente en MyInvestor, un proceso 100% online y gratuito. Una vez activa, podrás seleccionar el depósito que mejor se adapte a tus necesidades a través de la app de MyInvestor.
Las cuentas remuneradas más destacadas
Estas son algunas de las cuentas remuneradas con mayor rentabilidad del mercado.
| NOMBRE | INTERÉS ANUAL | DURACIÓN |
| Trade Republic | 2,53% | Indefinida |
| B100 | 3,4% | Indefinido |
| Evo Banco | 2,00% | 12 meses |
| MyInvestor | 1,25% | 12 meses |
Trade Republic
Una de las cuentas más interesantes.
👉 Rentabilidad: 3% anual para los primeros 50.000€ de tu saldo.
👉 Sin condiciones: no hay comisiones ni requisitos adicionales, aunque no admite domiciliaciones.
👉 Ventajas: pago mensual de intereses y respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000€).
¿Para quién? Perfecta para mantener tu fondo de emergencia o liquidez sin complicarte.
🙋♂️ Contrata la cuenta remunerada de Trade Republic aquí.
MyInvestor
Una de las opciones más completas del mercado.
👉 Rentabilidad: 1,5% TAE el primer año, aplicable hasta 70.000 €; después, baja al 0,30% TAE.
👉 Condiciones: puedes mantener la rentabilidad inicial invirtiendo 300€ mensuales o contratando seguros AXA.
👉 Ventajas: sin comisiones, permite domiciliaciones y tiene tarjetas gratuitas.
¿Para quién? Ideal para combinar ahorro, liquidez e inversión a largo plazo.
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B100 Health
Una cuenta que te paga por cuidar tu salud.
👉 Rentabilidad: hasta 3,40% TAE, si cumples objetivos diarios de pasos.
👉 Ventajas: tarjetas gratuitas y liquidación mensual de intereses.
👉 Punto débil: si no caminas, no obtendrás la máxima rentabilidad.
¿Para quién? Genial para quienes buscan motivarse a hacer ejercicio mientras ahorran.
EVO Banco
El equilibrio entre ahorro y operativa diaria.
👉 Rentabilidad: 2,00% TAE durante 12 meses, aplicable a un máximo de 30.000€.
👉 Condiciones: No exige domiciliar nómina e incluye tarjetas gratuitas.
👉 Ventajas: Puedes usarla como cuenta principal y domiciliar recibos.
¿Para quién? Una buena opción para quienes buscan rendimiento y facilidad de uso.
Conclusión: ¿Cuál es la mejor opción para ti?
Elegir entre un depósito bancario y una cuenta remunerada depende de tus objetivos financieros y de lo que valores más: seguridad, liquidez o rentabilidad.
👍 Si buscas una rentabilidad asegurada y estás dispuesto a inmovilizar tu dinero durante un tiempo, los depósitos pueden ser tu mejor opción.
Son perfectos para quienes priorizan la estabilidad y no necesitan acceso inmediato a su dinero. Además, ofrecen tasas competitivas en escenarios de tipos de interés elevados, como el depósito de MyInvestor o EBN Banco.
👍 Por otro lado, si prefieres la flexibilidad y acceso inmediato a tus ahorros, una cuenta remunerada puede ser más adecuada para ti.
Opciones como Trade Republic o MyInvestor combinan rentabilidad interesante con liquidez total, ideales para mantener tu fondo de emergencia o gestionar tus gastos diarios mientras tu dinero sigue generando intereses.
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