En este curso gratuito vamos a aprender a invertir en bolsa con éxito, independientemente de cuál sea tu situación económica y aunque no tengas mucho dinero ni conocimientos.
Para esto vamos a analizar al detalle 3 claves que mantienen a las personas sin conseguir tranquilidad económica y sin hacer que su dinero pueda crecer sin que ellos tengan que trabajar.
Tabla de contenidos
Aprende a invertir
Dime, ¿alguna vez has sentido que aunque entre dinero a tu banco a final de mes no consigues ahorrar lo suficiente y no eres capaz de crear un colchón que te permita de verdad estar tranquilo ante tus imprevistos?
¿Sientes que solamente ahorrando no vas a conseguir tus objetivos y necesitas descubrir alguna fórmula que te permita tener el dinero antes para tu boda, tu jubilación o simplemente para vivir tranquilo sabiendo que tienes un patrimonio que te respalde si pierdes tu trabajo?
¿O has empezado a invertir, pero no has conseguido obtener rentabilidad y no has encontrado apoyo en los bancos ni en la familia para aprender a gestionar e invertir tu dinero?
Pues entonces este curso es para ti, porque te voy a enseñar a cómo gestionar tu dinero e invertirlo para que se multiplique en el tiempo de manera segura.
Nadie nos enseña a gestionar el dinero
Y es que si alguna vez has sufrido ansiedad por temas relacionados con el dinero, déjame decirte que no tienes la culpa.
Nadie nos enseña a gestionarlo, ni en el colegio, ni en la familia, ni en los bancos. Y te digo una cosa, no es por casualidad, es que a los gobiernos ni a los bancos les interesa.
A los bancos no les interesa porque como vamos a ver más adelante, la mayoría de ellos ganan dinero a costa de nuestra ignorancia, y los gobiernos, al no enseñarnos a gestionar el dinero e invertir, lo que consiguen es hacernos dependientes de ellos.
Y ya no es solo que la gestión del dinero nos afecte si nos quedamos sin trabajo, la ansiedad económica acaba incluso con 1 de cada 5 parejas. ¿No te parece increíble hasta el punto de que puede llegar la falta de educación financiera?
Lo peor es que si esto te parece grave, el asunto es aún más preocupante:
El gobierno ya nos está diciendo que cada vez van a retrasar más y más la edad de jubilación y a hacer más pequeña la cuantía de la pensión. Y hay ya quien asegura y en mi opinión con parte de razón que el sistema de pensiones acabará quebrando y solamente tendremos pensiones de supervivencia.
Pero además del problema de las pensiones, nos enfrentamos a otro más actual y que nos afecta en nuestro día a día.
Mira la evolución del precio del pan, del café, de la leche en el super. Ahora nos fríen las noticias sobre la inflación como si fuese algo nuevo, pero la realidad es que lleva pasando cientos de años.
De 2000 a 2021 los precios se han duplicado en prácticamente todo, ¿lo ha hecho también tu sueldo? Estoy seguro de que la respuesta en la mayoría de los casos es que no.
Y es que la inflación es eso. La subida de los precios de todo lo que nos rodea sin que nuestros sueldos suban al mismo ritmo.
En definitiva, es una manera de hacernos cada vez más pobres, de manera gradual, poquito a poco, sin que nos demos cuenta, pero además del problema de las pensiones, nos enfrentamos a otro más actual y que nos afecta en nuestro día a día.
No es suficiente con ahorrar
Mucha gente cree que ahorrando un % de sus ingresos ya cumple con su labor de gestión del dinero, pero incluso la gente que ahorra, lo hace mal, y se está empobreciendo.
Los bancos solo dan un 0,01% por tener el dinero depositado con ellos mientras que la inflación ha subido a una media del 2% anual en los últimos 100 años, y eso que hoy está al 5%.
Imaginemos el siguiente ejemplo para ilustrarlo:
- Si tenemos un patrimonio de 50.000€ ahorrados en una cuenta de banco tradicional, el 2% de inflación anual hará que pasados 10 años, el valor real de compra de esos 50.000€ sean de 40.853€.
Es decir, al cabo de 10 años eres 10.000€ más pobre. No tiene sentido.
¿Por qué ocurre esto?
Porque cada año que pasa el precio de todo lo que nos rodea, sube un 2%, mientras que nuestro dinero en el banco sigue siendo el mismo, perdiendo poder real de compra.
Da igual cuál sea la cantidad que tengas en el banco, la inflación cada año te hace más pobre.
¿Cómo invertir tus ahorros?
Pero no te preocupes porque hoy te voy a enseñar a que tus ahorros crezcan mucho más rápido de lo que sube la inflación y los precios de todo, te voy a enseñar a crear un plan de ahorro y de inversión y vas a salir de aquí sabiendo poner tu dinero a trabajar para ti.
Y es que hoy te voy a presentar un revolucionario método de inversión con el que cualquier persona puede invertir desde 10 € al mes, incluso sin tener ni idea de mercados financieros, y garantizarse que podrá multiplicar su dinero con el paso de los años.
Pero si todo eso no fuera poco, te diré además que podrás hacerlo sin bancos que te inflen a comisiones donde solamente ellos ganan dinero.
Inversión en inmuebles
El primer tipo de inversión, la compra de inmuebles, es una inversión muy popularizada por la creencia asentada de que comprar pisos para alquilar es seguro y muy estable.
Tan asentada está entre la población que el 80% del patrimonio de inversión de los españoles está en casas y pisos.
No obstante, la inversión en inmuebles no está exenta de riesgos.
En primer lugar, se necesita un desembolso inicial enorme para poder acceder a la compra de un piso, incluso aunque queramos comprar mediante hipoteca.
La hipoteca nos permitirá comprar una casa con solo el 20% o el 30% de su valor, pero en el caso de hacerlo así, tendremos una deuda que nos acompañará durante buena parte de nuestra vida. Limitando enormemente nuestra capacidad de decisión y nuestras libertades al saber que tenemos que hacer frente al pago de una gran deuda mes a mes.
Además, es difícil que nos den una segunda hipoteca si ya tenemos una de cuando compramos nuestra primera vivienda.
Esto realmente complica para el 99% de la gente la posibilidad de invertir en inmuebles, ya que generalmente tendemos a dar prioridad al piso donde pensamos vivir, por lo que ya solemos tener algo de deuda hipotecaria.
Pero además del problema de la deuda, invertir en inmuebles tiene otros problemas asociados
Uno de los más importantes es que es una inversión muy poco líquida.
¿Qué quiere decir esto?
Pues que si necesitas el dinero que invertiste en el piso, necesitas venderlo para poder disponer de él, y normalmente no se consiguen vender los pisos en cuestión de días, si no en cuestión de meses.
Tu disposición sobre tu dinero es casi nula si lo necesitas de manera rápida para cualquier problema que te haya surgido.
Otro de los grandes problemas de invertir en inmuebles es que suelen venir acompañados de grandes gastos inesperados. Son infinidad de impuestos y gastos que tenemos que pagar tanto al comprar la vivienda como al mantenerla o venderla.
Todos estos gastos e impuestos como el IBI, los gastos de notaría, los gastos de comunidad de vecinos, los seguros asociados a la vivienda, hacen que muchas veces, incluso alquilando el piso, no se consiga obtener una rentabilidad buena.
Otra de las desventajas de invertir en inmuebles es que es muy difícil diversificar, y generalmente cuando alguien invierte en una vivienda, acaba poniendo todos sus huevos en la misma cesta.
Si miramos la evolución del precio del alquiler y de la compra de viviendas, es cierto que ha subido en los últimos años, pero no lo ha hecho en todas las ciudades y barrios por igual.
Al comprar un piso estamos concentrando casi todo nuestro dinero en un barrio concreto y en una ciudad concreta, y realmente es muy difícil predecir qué va a ocurrir dentro de 20 años en esa zona particular.
- Podría darse el caso de que vaya a menos porque la industria en la zona cierre, o aumenten los índices de criminalidad y las viviendas de la zona pierdan hasta la mitad de su valor, viéndose así reducido nuestro patrimonio con ello.
Además, si inviertes para alquilar, estarás a merced de tener tu piso alquilado, de encontrar un buen inquilino y de que no te genere desperfectos en él.
Si cualquiera de estas cosas te ocurren, es muy probable que además del dinero de la entrada de la vivienda, tengas que estar metiendo aún más dinero cada mes para poder hacer frente a tu hipoteca.
Por último, uno de los grandes riesgos de la inversión inmobiliaria es que su precio es muy cíclico y puede sufrir grandes caídas de las que tarda muchos años en recuperarse, como pudimos ver en 2008 en España.
Cuando el precio de la vivienda cayó en más de la mitad y aún hay zonas donde no se ha recuperado 13 años después.
✔️ Personalmente, tengo una manera y una filosofía de invertir muy distinta a esta en la que no es necesario perder tiempo seleccionando inquilinos, reparando desperfectos, y vivir con miedo a no poder pagar las deudas.
La vamos a ver a continuación, pero antes vamos a analizar la segunda vía de inversión que utilizan la mayoría de familias en España.
Inversión en acciones
La inversión en acciones también se conoce como inversión en renta variable y consiste en comprar participaciones de empresas de las cuales te vuelves propietario.
Es posible comprar acciones de las empresas que más te gusten o te recomienden y mientras las empresas crezcan y se vuelvan más rentables, tus acciones subirán de valor y podrás venderlas más caras de lo que las compraste, generando así un beneficio para ti.
El problema está en saber escoger qué acciones van a subir de precio y cuales van a bajar. Lo cual es muy difícil por no decir imposible.
Es difícil porque cuando una empresa se vuelve popular y está generando mucho dinero, generalmente el precio de su acción ya ha subido previamente.
Esto es porque, gente con muchísima información y experta en análisis de datos económicos y financieros las compró cuando estaban empezando a destacar y su precio ya subió con la previsión de que iban a ser empresas potentes en el futuro.
Debido a que comprar y vender acciones individuales y generar beneficio con ello es muy difícil para el común de los mortales, surgieron lo que se conoce como Fondos de inversión de gestión activa.
Un fondo de inversión de gestión activa es un instrumento que permite a personas que quieren invertir en acciones, pero que no tienen el conocimiento necesario agruparse, para que un gestor, teóricamente con mucho conocimiento de la bolsa, compre y venda por ellos acciones.
De este modo, en lugar de ser tú quien compra y vende las acciones, pagas a un fondo de inversión para que lo haga por ti, y generalmente si es un fondo de inversión del banco, pagarás mucho.
Cuando contratas un fondo de inversión de un banco estás pagando a un puñado de personas teóricamente inteligentísimas con trajes caros y grandes sueldos intentando adivinar qué acción va a subir y que acción va a bajar.
¿Suena estupendo, verdad?
Lo sería de no ser por dos problemas: el 99,99% de inversores particulares o de inversores que utilizan fondos de inversión son incapaces de obtener más rentabilidad que el propio mercado.
❗ (No te agobies, un poco más adelante te voy a explicar esto al detalle y cómo aprovecharte tú, pero para que de momento me sigas el hilo, si no bate al mercado, te diré que tú sacarás mucha más rentabilidad, incluso sin saber de inversiones)
Y segundo, pese a que no te hagan ganar dinero con sus análisis, ellos engordan sus cuentas bancarias con las comisiones que te aplican.
- Tanto es así que incluso si pierden tu dinero, como a veces pasa, ellos siguen ganando millones gracias a las comisiones que aplican.
No obstante, pese a esto que te acabo de comentar, la inversión a través de los fondos de inversión es una gran arma para todos los ahorradores, padres y madres de familia y para cualquier persona que quiera proteger su dinero y multiplicarlo con el tiempo.
El problema es que en las oficinas bancarias nos ofrecen fondos de inversión erróneos, nos ofrecen los productos donde ellos ganan más dinero y no donde nosotros podemos ganar.
Y no estoy seguro de que lo hagan por malicia, el problema es que el señor o la señora que se sienta en el escritorio en la oficina bancaria no es un analista de inversiones, ni una persona especializada en asesorar a familias o individuos sobre sus finanzas personales o sus inversiones.
Es un mero comercial que está ahí para hacer ganar dinero al banco y que va a cobrar más cuantos más productos de inversión venda al cliente, ya que su sueldo seguramente tiene parte de incentivos y comisiones.
Pero: ¿Qué me dirías si te aseguro que hay otro tipo de herramientas de inversión sin apenas comisiones, que ha demostrado multiplicar su valor y en los que puedes invertir desde solo unos pocos euros al mes?
Inversión pasiva
Esta herramienta de inversión se la conoce como Inversión pasiva, y utiliza un instrumento llamado ETF que te permite invertir en las mejores empresas del mundo sin tener que ocuparte tú de seleccionarlas y que ya está multiplicando el dinero de millones de ahorradores.
Pero antes de pasar a explicarte la herramienta de inversión revolucionaria que ha empoderado a los inversores pequeños de a pie, déjame decirte realmente lo que es invertir bien.
Cuando invertimos lo que realmente ocurre es que pasamos de ser consumidores, a ser productores. Y este cambio, aunque dicho así suena muy simple, tiene un montón de implicaciones.
✔️ Al invertir en instrumentos de inversión pasiva pasamos a ser propietarios de empresas de todo el mundo que ofrecen productos o servicios que otras personas van a comprar, lo cual va a generar un beneficio a esa empresa, de la cual nosotros somos dueños.
El problema que existe es que la mayoría de gente piensa que invertir en miles de empresas de todo el mundo es difícil y arriesgado, y por eso prefiere simplemente seguir ahorrando y consumiendo, teniendo un impacto malísimo en nuestras finanzas como ya hemos podido ver.
¿Cómo funciona un ETF?
Un ETF es un instrumento de inversión de gestión PASIVA que no requiere apenas de intervención humana y que invierte en índices de empresas.
Estos índices reflejan rankings de empresas ordenadas por su valor, o capitalización bursátil. Un ETF indexado simplemente replica la composición de dicho índice e invierte de manera proporcional en él según la posición y el tamaño que cada empresa ocupa en dicho ranking.
El ETF indexado irá con el tiempo comprando y vendiendo acciones de las empresas para seguir reflejando la composición del ránking.
Es decir, unas empresas entran al ránking si crecen lo suficiente y se incluirán en el fondo indexado, otras saldrán si van perdiendo valor y el fondo las excluirá, y de esta manera tu fondo indexado tendrá siempre las mejores empresas en cartera.
➜ Tenemos índices que recogen las 500 empresas más grandes de EEUU conocido como SP500, tenemos índices que permiten invertir en las empresas más grandes de países concretos como China, o Alemania, o incluso España.
➜ También tenemos índices que permiten invertir incluso en el mundo entero, lo cual te daría exposición a más de 8000 empresas de todo el mundo.
➜ También hay índices que te permiten invertir en sectores puntuales como los de alta tecnología, o desarrollo industrial, o incluso en el sector inmobiliario.
Fondos de inversión de gestión pasiva vs activa
Una de las principales diferencias entre fondos de inversión de gestión activa, y fondos de gestión pasiva, es que la inversión pasiva no trata de adivinar qué empresa va a ganar valor o perderlo, no le importa.
Únicamente replica el ranking de empresas que refleja su índice de referencia, mientras que la gestión activa trata de intentar adivinar qué empresas van a crecer y cuáles no.
Esto le permite necesitar de muchos menos gestores, y, por tanto, ser mucho más barato de operar. Tanto es así, que los fondos indexados únicamente tienen comisiones del 0,1% al 0,2% anual.
Lo que implica de 10 a 20 veces menos comisiones de las que tiene un fondo de inversión tradicional de los que te ofrecen en tu banco.
Por otra parte, y aquí está el punto más importante, los fondos de inversión de gestión pasiva o fondos indexados han demostrado ser más rentables que el 99% de fondos de inversión tradicionales, habiendo crecido su rentabilidad a una media del 7% post inflación de manera anual.
Además, su rentabilidad es 100% demostrable, ya que es imposible ocultar sus rendimientos, al contrario de lo que ocurre con los fondos tradicionales, que van siendo eliminados cuando no son rentables, como ya os había comentado.
Y es que mucha gente cree que invertir es arriesgado, y que la bolsa es como un casino, pero déjame decirte una cosa, esto no puede ser más erróneo.
Históricamente, a lo largo de más de 150 años los grandes índices mundiales que comentábamos han crecido a un ritmo del 7% anual una vez incluso descontada la inflación.
Echa un vistazo a la evolución de la bolsa americana.
El índice SP500
Este gráfico es del SP500, el índice que te comenté antes que recoge la valoración de las 500 empresas más grandes de EEUU.
Incluso con grandes guerras mundiales de por medio, crisis tecnológicas o financieras como la de 2008, las bolsas mundiales y la estadounidense, en concreto, han seguido creciendo y multiplicando su valor con el tiempo. Tanto es así que nunca en un periodo de 15 años ningún inversor hubiera perdido dinero.
Así que volviendo al ejemplo anterior del patrimonio de 50.000€ de la clave 1, echa un vistazo a qué hubiera pasado en esos 10 años sin en lugar de tener los 50.000 euros ahorrados, los hubiéramos invertido con la rentabilidad del 7% anual que nos ofrece el SP500.
Se hubieran convertido nada más y nada menos que en 98.537€, es decir, en sólo 10 años hubieras duplicado tu capital.
Y es que, como puedes ver, la única manera de ahorrar realmente sin que nuestro dinero pierda valor es a través de la inversión.
Porque invertir, lejos de ser algo peligroso, es nuestro único aliado para generar más riqueza con nuestro dinero y protegerlo de la inflación.
Históricamente, se nos ha intentado meter en la cabeza, que invertir es arriesgado y que nosotros no podíamos hacerlo solos.
Incluso se nos ha dicho en repetidas ocasiones que para invertir con éxito había que ser expertos financieros o tener mucho dinero, pero no es así.
Inversión pasiva en ETFs vs inversión en acciones
Si aún no crees que la inversión pasiva a través de fondos indexados es mucho más rentable que la inversión activa a través de la compra y venta de acciones, déjame presentarte a Warren Buffett para terminar de convencerte.
¡Veamos la Evolución Histórica del SP500!
➤ Puedes acceder a este fondo a través de My Investor o en Trade Republic.
Warren Buffet es el inversor más famoso del mundo y uno de los 5 hombres más ricos del planeta, Warren es un gran inversor y empresario y recomienda siempre a todos los pequeños inversores canalizar sus inversiones a través de fondos indexados por las ventajas que ya hemos visto.
Pero cómo Warren es un hombre de hechos que busca demostrar lo que predica, apostó 1 millón de dólares contra los mejores bancos de inversión de Wall Street a que ninguno de sus productos de inversión obtendría más rentabilidad que un fondo indexado al SP500 dándoles como plazo una década.
¿El resultado?
Las gestoras de Wall Street con sus caros productos de inversión sacaron menos rentabilidad que el índice SP500 y tuvieron que pagar un millón de dólares a Warren Buffett, el cual donó este dinero a ONGs.
Pero es que además, Warren Buffett ha dejado el 95% de toda su herencia multimillonaria a su familia a través de Fondos Indexados para que incluso cuando él esté muerto, su familia pueda seguir multiplicando su dinero sin preocuparse de dónde y cómo invertirlo.
¿Si el inversor más famoso y rico del mundo invierte toda su herencia para su familia en fondos indexados por algo será no?
Los mercados están diseñados para crecer
Volviendo al gráfico de crecimiento del índice SP500, que como te comenté recoge la cotización de las 500 empresas más grandes de EEUU, 10€ invertidos en un fondo indexado al SP500 se hubieran convertido en más de 3000€ hoy.
Los mercados están diseñados para crecer. Nunca en un periodo de 15 años un inversor pasivo hubiera perdido dinero.
¿Te acuerdas cuando en la clave 1 te expliqué que era posible que tu dinero creciese al 7% anual de media? Ese dato no era inventado, es la media de crecimiento anual después de la inflación del índice SP500.
Pese a esta gran tasa de rentabilidad que nos ofrecen los fondos indexados, uno de los mayores mitos de las inversiones es que para ganar dinero hay que tener mucho dinero.
Precisamente la fuerza del interés compuesto lo que hace es que por poco que invirtamos, si lo mantenemos durante mucho tiempo, esa revalorización anual de algo pequeño hará que al final tengamos una cantidad muy grande.
Ejemplo de inversión a largo plazo
Mira lo que pasaría si somos capaces de invertir 3600€ al año, o 300€ al mes, o lo que es lo mismo, 10€ al día durante 20 años.
- Aun empezando de 0, podríamos llegar a acumular hasta 158.000 euros con solo 72.000€ invertidos que nos darían un gran extra para nuestra jubilación el día de mañana.
Esto es posible por dos cosas:
- La gran rentabilidad que ofrecen los ETFS indexados
- La fuerza del interés compuesto.
El interés compuesto entra en juego cuando vamos reinvirtiendo los beneficios que obtenemos de nuestras inversiones.
Quizá al descubrir esta manera revolucionaria de invertir te plantees porque tu banco no te la ofrece, o incluso creerás que no te la ofrece porque no la conoce. pero la realidad es otra.
Desde 1975 es posible invertir en fondos indexados, y desde 1975 han demostrado tener más rentabilidad que todos los fondos de inversión tradicionales.
El motivo de que tu banco no te lo ofrezca es porque no le interesa. Los fondos indexados apenas tienen comisiones y tu banco no ganaría dinero por recomendarlos.
Estoy seguro de que a esta altura de la clase ya has entendido que los bancos, no son precisamente tus amigos. Siempre preferirán ofrecerte sus fondos de inversión tradicionales donde ellos ganan millones con comisiones 10 y 20 veces más altas, incluso aunque tu pierdas con ellos.
En caso, una de las principales plataformas que uso para invertir es Trade Republic, solo por depositar 10€ te darán hasta 200€ en acciones. Ahí podrás encontrar una larga lista de ETFs indexados en los que invertir sin apenas comisiones.
Sin embargo, en todos los bancos, incluido Trade Republic, ofrecen también muchos otros fondos o ETF que sí que tienen más comisiones y aunque lo parezcan no son instrumentos buenos de inversión pasiva, por eso quiero enseñarte a que los puedas diferenciar.
Uno de mis ETFs favoritos
Es conocido como un ETF mundial y su nombre es MSCI ASCI World, ¿Qué quiere decir esto? Significa que invirtiendo en este ETF tendremos exposición a las empresas de todo el mundo.
Esto va a permitirnos lo siguiente, si en la próxima década China sigue creciendo a este ritmo y acaparando porcentaje mayor en la economía mundial, nuestro ETF dará cada vez mayor peso a china y, por tanto, nosotros nos veremos beneficiados.
Recuerda que los ETFs pasivos solamente replican el índice de empresas por tamaño de capitalización, con lo que siempre estaremos con las empresas ganadoras y dejaremos ir a las perdedoras.
Con este ETF realmente, si queremos tener exposición a todo el mundo entero, no necesitamos más, ni siquiera rebalancear la cartera, ya que lo hará todo por nosotros. Es increíble.
➜ Sí, por el contrario, solo quieres invertir en las 500 empresas más grandes de EEUU puedes utilizar un ETF que replique el índice SP500.
➜ E incluso si lo que quieres es solamente tener exposición al sector de la tecnología, puedes invertir en un ETF que lo replique, lo mismo con cualquier otro sector en el que quieras apostar.
Ahora todo cobra sentido…
¿Recuerdas que unos minutos antes habíamos visto cómo invirtiendo 300 euros al mes durante 20 años en un fondo indexado al índice SP500, nuestro dinero al final de esos 20 años sería de 157.900€ con sólo 72.000 € aportados?
Pero además, habíamos visto como si lo manteníamos invertido 10 años más aún sin aportar dinero extra, esos 157.900€ se convertirían en 310.000€ gracias al 7% de rentabilidad que nos entrega el SP500 de media cada año.
Lo más interesante de todo es que es posible, cuando nuestro patrimonio alcance estas cantidades, convertirlo en lo que se llama una renta vitalicia.
Con una cartera de inversión estructurada correctamente se ha demostrado que podríamos retirar un 4% del valor de nuestras inversiones cada año sin que nunca se nos acabase el dinero.
Así que haz cuentas, con un patrimonio invertido de 310.000€ podríamos retirar de por vida un 4% que supondría 12.400€ anuales y que aun así nunca se nos acabase.
Con estos más de 1000€ mensuales de renta vitalicia podríamos complementar nuestra pensión y vivir una jubilación a cuerpo de reyes y aun y así mantener invertidos esos 310.000€ que podríamos dejar a nuestros familiares y asegurarles un buen futuro económico.
Esto es posible porque aunque retiremos este 4% como renta vitalicia, el resto del patrimonio seguiría rentabilizándose y creciendo sin disminuir la cantidad total del dinero que tendríamos invertido.
¿Te habías planteado alguna vez que esto era posible?
Todo esto es posible con una decisión, la decisión de empezar a invertir.
Si te ha gustado el mini curso de inversión en bolsa, probablemente te sea de gran utilidad mi nueva formación en finanzas personales e inversión inteligente. Puedes acceder a ella a través de este enlace.
