¿Te gustaría que tu dinero ahorrado esté seguro y te haga ganar más? ¿Tener una cuenta en la que el banco te pague intereses por el dinero que tienes ahí? Esto es lo que hacen las cuentas remuneradas.
🚀 Voy a explicarte qué son, cómo funcionan las cuentas remuneradas y qué tener en cuenta al contratarlas. Además, también te descubriré las dos cuentas con remuneración que más me gustan.
¿Qué es una cuenta remunerada?
Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria que, además de guardar tu dinero, también te paga intereses por mantenerlo ahí. Es una manera fácil y segura de hacer crecer tus ahorros sin complicaciones.
Principales características:
➡️ Intereses: te pagan intereses por el saldo medio que mantengas en la cuenta.
➡️ Disponibilidad: puedes retirar tu dinero en cualquier momento sin penalizaciones e incluso domiciliar recibos si quieres.
➡️ Sin comisiones: generalmente no hay comisiones.
Por un lado, tienes la flexibilidad de retirar tu dinero cuando lo necesites. Por otro lado, obtienes una rentabilidad por el saldo que mantienes en la cuenta.
Tienes una cuenta corriente remunerada con un interés del 1,75% anual. Si mantienes un saldo medio de 1.000€ cada mes, al final del año el banco te pagará aproximadamente 20€ en intereses, sin que tengas que hacer nada extra.
¿Cómo funciona una cuenta remunerada?
El banco te paga intereses por el dinero que tengas en la cuenta.
Estos intereses se suelen pagar de forma mensual y se calculan generalmente en función del saldo medio que hayas mantenido durante ese periodo.
Sin embargo, algunas cuentas pueden pagar intereses en base al saldo que tengas al final de cada mes.
Es importante tener en cuenta que el banco puede establecer ciertas condiciones para el pago de estos intereses, como mantener un saldo mínimo o domiciliar tu nómina. Aunque las reglas varían según la entidad y el tipo de cuenta, por lo general, estas cuentas son accesibles y no suelen requerir grandes sumas de dinero ni cumplir con condiciones demasiado estrictas.
Tipos de cuentas con remuneración
Existen varios formatos de cuentas bancarias que ofrecen remuneración y se adaptan a diferentes necesidades y perfiles. Estos son los principales tipos y sus características:
📝 Cuenta nómina remunerada
Con este tipo de cuenta el banco te ofrece intereses al domiciliar tu nómina por el saldo que mantienes en ella. Además, suelen incluir beneficios adicionales, como la exención de comisiones o descuentos en otros productos bancarios.
Estas cuentas te permiten domiciliar recibos, hacer pagos, etc. Pero, no son las de mejor rentabilidad.
💭 Ejemplo: Domicilias tu nómina de 1.500€ en una cuenta nómina remunerada con un interés del 1,75% anual. Al final del año, podrías haber ganado hasta 26,25€ en intereses, además de disfrutar de otras ventajas como tarjetas de crédito sin comisiones.
💰 Cuenta de ahorro
La cuenta de ahorro está pensada exclusivamente para ahorrar. No permite hacer pagos, transferencias ni tener tarjetas asociadas. Su principal objetivo es ofrecerte una mayor rentabilidad por tu dinero ahorrado.
👉 Es una buena opción si no necesitas acceder constantemente a tu dinero y prefieres verlo crecer.
🤑 Cuenta corriente remunerada
No es obligatorio domiciliar la nómina. Ofrece intereses por el saldo que mantienes en la cuenta, pero con mayor flexibilidad en cuanto a operaciones diarias como pagos y transferencias.
🤔 Diferencias según el tipo de cuenta
| Tipo de Cuenta | Requisitos Principales | Operaciones Permitidas |
| Cuenta Nómina Remunerada | Domiciliación de nómina | Todas las operaciones |
| Cuenta de Ahorro Remunerada | Sin requisitos | No permite operaciones |
| Cuenta Corriente Remunerada | Ninguno específico | Todas las operaciones |
Ventajas de las cuentas remuneradas
Las cuentas remuneradas tienen varias ventajas que las hacen atractivas para quienes buscan sacar más rentabilidad al ahorro:
✔️ Rentabilidad
Una de las mayores ventajas es que tu dinero genera intereses. Esto significa que el banco te paga por tener tu dinero en la cuenta. Aunque los intereses pueden variar según la entidad y el tipo de cuenta, siempre es mejor ganar algo a no ganar nada.
💭 Ejemplo: Si depositas 10.000€ en una cuenta remunerada con un interés anual del 1% y mantienes ese saldo, al cabo de un año habrás ganado 100€ en intereses.
✔️ Liquidez
Una cuenta remunerada es como una cuenta corriente normal, donde puedes usar y retirar tu dinero en cualquier momento. La diferencia es que, además, te paga intereses por el capital que tienes en la cuenta.
✔️ Bajo riesgo
El dinero en una cuenta remunerada está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta un máximo de 100.000€ por titular y entidad. Esto significa que, en caso de que el banco quiebre, tus ahorros están protegidos hasta ese límite.
En España, el FGD asegura hasta 100.000€ por titular en cada entidad bancaria, lo que te da tranquilidad sobre la seguridad de tus ahorros.
Inconvenientes de las cuentas remuneradas
Aunque las cuentas remuneradas tienen muchos puntos a favor, también hay desventajas que es importante tener en cuenta antes de decidirte a abrir una:
❌ Saldo máximo remunerado
Muchos bancos establecen un límite máximo de saldo para pagar intereses. Esto significa que, si tu cuenta supera ese saldo, la cantidad adicional no generará intereses.
– Ejemplo: Si el límite de saldo remunerado es de 20.000€ y tienes 25.000€ en la cuenta, solo los primeros 20.000€ generarán intereses. Los 5.000€ restantes no te darán ningún beneficio adicional.
❌ Intereses bajos comparados con otros productos
Aunque ofrecen la ventaja de la disponibilidad inmediata de tu dinero, las cuentas remuneradas suelen tener intereses más bajos que otros productos financieros.
– Por ejemplo, los depósitos a plazo fijo normalmente tienen una rentabilidad superior porque exigen que mantengas tu dinero inmovilizado durante un tiempo.
En comparación con los fondos monetarios, que invierten en activos de muy bajo riesgo, las cuentas remuneradas suelen ofrecer un interés inferior. Los fondos monetarios, aunque son líquidos como las cuentas remuneradas, pueden generar un rendimiento un poco mayor al invertir en instrumentos financieros de corto plazo.
Mira esta comparativa de estos tres productos que puedes contratar en MyInvestor.
| Cuenta Remunerada MyInvestor | Depósito a Plazo Fijo MyInvestor | Fondo Monetario (Ejemplo: AXA Trésor Court Terme C) |
| 1,75% TAE (durante el primer año, hasta 70.000€) | 3% TAE (a 3 meses) | Aproximadamente 3,00% anual |
| Disponibilidad inmediata | No disponible hasta el vencimiento | Puedes retirar tu inversión en cualquier momento |
| Sin condiciones adicionales | Requiere inmovilizar el capital durante 3 meses | Sin condiciones adicionales |
❌ Fiscalidad poco atractiva
Las cuentas remuneradas tienen una fiscalidad poco atractiva porque los intereses que ganas se consideran rendimientos de capital mobiliario, lo que significa que están sujetos a pagar impuestos en el IRPF cada año.
En concreto, Hacienda te reclamará entre un 19% y un 28% del rendimiento generado en la renta 2024 y un 30% en la renta 2025, la que haremos en 2026.
Esto es menos atractivo comparado con otras alternativas, como los fondos monetarios, que no tienen la misma fiscalidad anual.
❌ Operatividad limitada en algunas cuentas con rentabilidad
Dependiendo del tipo de cuenta remunerada, es posible que no puedas realizar todas las operaciones que harías con una normal. Por ejemplo, algunas cuentas no permiten domiciliar recibos, hacer transferencias o usar tarjetas de crédito.
Es bueno que te fijes en las condiciones antes de contratar el producto.
Cosas que debes valorar antes de abrir una cuenta remunerada
Antes de contratar una cuenta remunerada, hay varios factores importantes que debes tener en cuenta para asegurarte de que es la opción adecuada para ti.
Ingresos mínimos necesarios
Para abrir una cuenta remunerada, es común que los bancos te pidan cumplir con ciertos requisitos.
En algunos casos, te solicitarán que domicilies tu nómina, tu pensión o el recibo como autónomo, lo que significa que esos ingresos deben llegar regularmente a la cuenta. Pueden incluso pedirte que ese ingreso sea de una cantidad mínima de 800€, por ejemplo.
Algunas cuentas, también pueden exigir un saldo medio mínimo, es decir, que mantengas una cantidad mínima de dinero en la cuenta para poder recibir los intereses. Además, puede haber un límite máximo sobre el cual se remunera y solo te pagan intereses hasta cierta cantidad de dinero.
👉 Asegúrate de que puedes cumplir con estos requisitos para aprovechar al máximo los beneficios de la cuenta.
Condiciones del contrato
Es fundamental leer y entender todas las condiciones del contrato antes de firmarlo. Algunas cuentas pueden parecer atractivas al principio, pero igual esconden condiciones que podrían no ser favorables a largo plazo:
👉 Algunas cuentas te piden usar la tarjeta un número mínimo de veces al mes: si no lo haces, podrías perder los intereses o pagar comisiones.
👉 Otras pueden cobrarte comisiones por transferir dinero a otra cuenta o por hacer más de un cierto número de retiros en el cajero al mes.
Fiscalidad de las cuentas remuneradas
Los intereses generados por tu cuenta remunerada se consideran rendimientos de capital mobiliario y están sujetos a impuestos en el IRPF. En España, los bancos realizan una retención del 19% sobre los intereses que ganas, aunque esta retención no siempre se aplica en todas las cuentas remuneradas.
➜ Si el banco está en España la retención es automática, pero, si el banco está en el extranjero, lo tienes que hacer en tu declaración de la renta de forma manual.
Es importante entender que los tramos del IRPF se aplican sobre los rendimientos obtenidos y de forma progresiva, es decir, aumenta a medida que los rendimientos son mayores. Los tramos son los siguientes:
➡️ Hasta 6.000€: 19%
➡️ Entre 6.000€ y 50.000€: 21%
➡️ Entre 50.000€ y 200.000€: 23%
➡️ Entre 200.000€ y 300.000€: 27%
➡️ Más de 300.000€: 28% en la renta 2024 y un 30% en la renta 2025.
Las cuentas remuneradas que más me gustan
Como te dije al comienzo del artículo, voy a mostrarte las dos cuentas remuneradas que más me gustan.
🤑 Cuenta Remunerada MyInvestor
La cuenta remunerada de MyInvestor es muy atractiva: proporciona un 1,75% TAE durante el primer año para saldos de hasta 70.000€. Pasado el primer año, el interés baja al 0,30% TAE, pero puedes mantener el 1,75% cumpliendo una de estas condiciones:
➜ Invertir 300€ mensuales en fondos y planes, carteras automatizadas de MyInvestor o fondos más vendidos.
➜ Contratar un seguro AXA a través de MyInvestor.
Esta cuenta es interesante por su alta rentabilidad inicial y porque no tiene comisiones ni requisitos complicados para obtenerla.
Beneficios:
✔️ Sin comisiones: no hay costes por abrir, mantener o cerrar la cuenta.
✔️ Transferencias sin coste: las transferencias dentro de la Unión Europea son gratuitas.
✔️ Sin necesidad de domiciliar la nómina: no es obligatorio domiciliar tu nómina u otros ingresos.
✔️ Tarjetas sin coste: obtienes tarjetas de débito y crédito gratuitas.
MyInvestor es un banco seguro, protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), asegurando tu dinero en cuentas y depósitos hasta 100.000€. Incluso si el banco llegara a quebrar, recuperarías ese dinero sin problemas.
Si quieres saber más sobre por qué me gusta MyInvestor en este artículo te lo cuento.
Además, MyInvestor ofrece una variedad de productos financieros, como fondos indexados, hipotecas y más. Es una excelente opción para crear una cartera indexada en España.
👉 Contrata desde aquí la cuenta remunerada MyInvestor.
🤑 Cuenta Remunerada Trade Republic
Trade Republic ofrece una cuenta remunerada muy interesante, con un 3,00% de interés anual sobre tu saldo en efectivo hasta 50.000€.
📌 Además, te dan una tarjeta que te devuelve el 1% de tus gastos, aunque esta devolución no se ingresa directamente en tu cuenta como intereses y se invierte en acciones o ETFs.
Trade Republic es un banco registrado en Alemania y supervisado por el regulador alemán BaFin, por lo que es seguro y está protegido.
👉 Puedes abrir la cuenta remunerada de Trade Republic desde aquí.
🔘 Consejo: Si tienes más de 100.000€ en cuentas de ahorro, por motivos de capital asegurado, no lo mantengas todo en un solo banco.
En el caso de Trade Republic, al ser un banco alemán, si tienes más de 50.000€, debes rellenar el modelo 720 de Hacienda.
El modelo 720 es una declaración informativa que debes presentar a Hacienda sobre el dinero o propiedades que tienes fuera del país. Si superas los 50.000€ en el extranjero, estás obligado a presentarlo.
No pagarás impuestos por ello, pero hay sanciones si no rellenas el modelo o proporcionas información incorrecta. Distribuye tu patrimonio en diferentes bancos y cuentas para asegurarte de que esté cubierto por el fondo de garantías, especialmente si lo tienes en una cuenta remunerada.
☝️ Un detalle más: si el banco quiebra y tienes más de 100.000€ en una cuenta remunerada, podrías perder el excedente. No obstante, si posees acciones, fondos de inversión o ETFs, no los perderás, ya que estos activos se transferirán a otro banco, dado que el banco solo los custodia.
Conclusión
Las cuentas remuneradas no ofrecen una rentabilidad tan alta como otras inversiones a largo.
Por ejemplo, con los fondos indexados puedes obtener rentabilidades del 7%, que es el rendimiento promedio histórico del S&P 500 menos comisiones.
Sin embargo, las cuentas remuneradas son una buena opción para el corto plazo y para tu fondo de emergencia por su liquidez y seguridad. Gracias a ellas puedes obtener rentabilidad por tu dinero y también acceder a él en cualquier momento.
💭 Ejemplo: En un banco como MyInvestor, puedes aprovechar la cuenta remunerada para sacar partido al dinero parado y, si surgen mejores opciones de inversión, moverlo rápidamente a otros productos.
Analizar productos y plataformas de inversión es una parte importante de unas finanzas saludables, pero hay mucho más.
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