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¿Es obligatorio contratar el seguro de vida con la hipoteca?

El mercado de las hipotecas ha dado tantos giros y vuelcos que es normal no tener claras cuáles son tus obligaciones, qué gastos tienes que pagar o qué productos hay que contratar con la hipoteca.

Una de las dudas más habituales en este sentido es si es obligatorio contratar el seguro de vida con la hipoteca.

Además de ver si estás obligado a tener un seguro de vida como hipotecado, también es importante analizar si te compensa tenerlo y con quién, porque quizás el banco no sea la mejor solución.

¿Es obligatorio contratar el seguro de vida con la hipoteca?

No, el seguro de vida no es una de las pólizas que debes contratar con una hipoteca.

De hecho, los únicos seguros obligatorios con la hipoteca son un seguro contra incendios y daños (ni siquiera es necesario contar con un seguro de hogar completo).

El resto de pólizas son optativas y eso incluye el seguro de vida de la hipoteca que el banco seguro que te ofrecerá.

¿Es recomendable contratar un seguro de vida para la hipoteca?

Que no estés obligado a hacer algo, no quiere decir que no sea recomendable hacerlo. Solo tienes que pensar en lo importante que es ahorrar e invertir, aunque no haya ninguna ley que te obligue a hacerlo.

Algo parecido pasa con el seguro de vida y la hipoteca. Es una muy buena idea para estar protegido ante lo que pueda pasar. En otras palabras, es recomendable tener un seguro de vida para la hipoteca si la has comprado en pareja o tienes familia.

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La razón es muy sencilla: un seguro de vida se encarga de pagar al banco la hipoteca en caso de fallecimiento, pero también de que sufras algún accidente incapacitante. Vamos a verlo con dos ejemplos:

  1. En caso de fallecimiento, dejarás la hipoteca pagada y tus seres queridos no tendrán que hacer frente a ese gasto. Así estarás asegurando una parte de su futuro, que es para lo que se contrata un seguro de vida.
  2. Si sufres un accidente y no puedes trabajar, también pagará la hipoteca y, por lo menos, tendrás la casa pagada y un lugar en el que vivir mientras te recuperas o ves cómo enfocar tu vida.

Solo por eso compensa tener un seguro de vida si tienes una hipoteca.

Seguro de vida bonificado, ¿merece la pena?

La siguiente pregunta es con quién contratar el seguro de vida de la hipoteca.

Cuando empieces a buscar hipotecas, verás cómo todas las entidades te ofrecerán su seguro de vida, aunque en realidad muchas veces sea de otra aseguradora. Para incentivar que la contrates, te ofrecerán una bonificación sobre el tipo de interés de la hipoteca.

En otras palabras, reducirán el tipo de interés que tienes que pagar si contratas el seguro de vida y algún otro producto. Así es como funcionan las hipotecas bonificadas y por eso a veces es tan difícil elegir hipoteca, porque la decisión se complica con este tipo de productos bonificados.

Al final, la mayoría de personas terminarán picando y contratando el seguro de vida con el banco. Sin embargo, esa no siempre tiene por qué ser la menor solución. Los seguros de los bancos suelen ser más caros y es fácil que no compense contratarlos aunque te bonifiquen la hipoteca.

¿Cómo puedes averiguarlo?

Muy fácil, solo tienes que hacer la siguiente operación.

  1. Pide al banco el precio del seguro de vida bonificado con la hipoteca.
  2. Calcula la cuota de la hipoteca con el seguro y sin él. Siempre será mayor si no añades el seguro de vida. Si necesitas ayuda, puedes usar este calculador de hipotecas.
  3. Multiplica esa la diferencia entre una y otra por doce, para saber el coste anual de tener la hipoteca con y sin el seguro de vida del banco
  4. Resta la cifra anterior al precio del seguro. Si consigues una póliza en ese rango de precios, estarás ahorrando dinero.

Con el siguiente ejemplo lo entenderás mejor:
Imagina que el seguro de vida de la hipoteca que te ofrece el banco cuesta 750 €. Gracias a él te reducen el tipo de interés en 0,25 puntos, lo que se traduce en 250 € menos de hipoteca. Esto te deja un margen de 500 € para buscar un seguro de vida y ahorrar.

¿Te parece poco?

🤔 La verdad es que te sorprendería el sobrecoste que pueden incluir las pólizas de vida de los bancos. Es uno de los seguros que más margen dejan a aseguradoras y bancos.

¿Prefieres no calentarte la cabeza con estos cálculos y, aun así, tener la mejor hipoteca para ti? Podemos ayudarte a encontrar y a hacer todos esos cálculos y más.

¿Qué hacer si ya tienes el seguro de vida con el banco?

Exactamente, el mismo proceso que acabas de ver. Si tienes un seguro de vida con la hipoteca o cualquier otro producto, sigue los pasos anteriores para saber si te compensa mantenerlo.

La única diferencia respecto al momento de contratar la hipoteca es que tendrás que esperar a la renovación del seguro para hacerlo.

¿Y si es un seguro de prima única?

Las pólizas de prima única son seguros donde toda la prima se paga al principio. Es decir, abonas el precio íntegro del seguro al contratarlo.

Como normalmente suelen ser cantidades elevadas, los bancos te ofrecen ampliar la hipoteca para incluir ese dinero. Así ya queda pagado. El truco es que también te cobrarán intereses por ese dinero.

Este tipo de situaciones se pueden reclamar, aunque el resultado final dependerá de cada contrato y sus circunstancias de contratación.

➜ En este sentido, si el banco te obligó a contratar la el seguro de vida con la hipoteca, se podrá reclamar.

➜ También podrás reclamar si el banco no te informó de cómo funcionaba el seguro de prima única y las dificultades (o imposibilidad) de cancelarlo o que te cobrarían intereses sobre esa cantidad.

Conclusión

Para terminar, debes tener claro que el seguro de vida no es obligatorio con la hipoteca, pero sí recomendable.

Además, el banco no puede obligarte a aceptar su seguro de vida para concederte la hipoteca. Podrá bonificar la hipoteca si escoges su seguro de vida, pero no imponer su propia póliza.

En el peor de los casos, si para el banco es con condición que tengas un seguro de vida para concederte la hipoteca, podrás elegir cualquiera que cumpla con las condiciones de capital, no necesariamente el del banco.


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