Si conseguir la libertad financiera es algo que te atrae y que quieres lograr, este artículo es para ti.
La libertad financiera es un objetivo que seduce a cualquiera que descubre la magia del interés compuesto, la importancia de invertir desde joven y de aportar periódicamente para ver cómo el dinero va creciendo y multiplicándose con el paso del tiempo.
En las siguientes líneas voy a compartir contigo consejos útiles y prácticos para lograr ese objetivo, para acelerar el proceso y, sobre todo, para que disfrutes del camino. Lo digo desde mi propia experiencia: yo ya lo he conseguido con 32 años.
La regla del 4% y la libertad financiera
Según la regla del 4%, alcanzaremos la ansiada libertad financiera cuando tengamos el suficiente dinero invertido para vivir de las rentas.
En números, esto se traduce en tener invertido un capital equivalente a 25 veces nuestros gastos anuales. Según esa regla, puedes retirar 4% de esa cantidad cada año y el dinero invertido nunca se agotaría, ya que el resto seguiría creciendo con el tiempo.
Ese es el fundamento detrás de esta norma, pero si quieres profundizar en ella, aquí te cuento en detalle cómo funciona la regla del 4% 👇
Puedes hacer tus propios cálculos con mi calculadora de interés compuesto.
💭 Ejemplo. Si empiezas con 30 años con una inversión inicial de 1.000€ y añades 300€ al mes durante 30 años con un retorno del 8%, a los 60 años tendrás acumulados más de 450.000€.
Un 4% de esa cantidad son 18.440€ al año o cerca de 1.500€ al mes, que no está nada mal.
Eso sí, hay que tener en cuenta matices como la inflación o los impuestos sobre las ganancias de inversión, que pueden ir del 19% al 28% de las ganancias obtenidas.
Las tres variables que aceleran el camino
Existen tres herramientas que te ayudarán a llegar antes a la cifra que necesitas para alcanzar la libertad financiera. Son las siguientes:
1️⃣ Gastar menos: controlar tus gastos disminuye la cantidad total que necesitas acumular. Es muy simple, si te hace falta menos para vivir, la cantidad que debes juntar será menor.
💭 Ejemplo. Si tus gastos son de 1.000€ al mes, y lo multiplicas por 12 meses primero y después por 25 años, el resultado es que necesitarás juntar 300.000€, mientras que si tus gastos ascienden a 2.000€ mensuales, la cifra para alcanzar la libertad financiera también se duplicará. En resumen, que tu estilo de vida marca en buena medida cuánto necesitas sumar.
2️⃣ Obtener mejor rentabilidad: a mayor retorno de las inversiones, antes llegarás a tu objetivo gracias al interés compuesto. Si con el interés compuesto podemos disfrutar de un 5%, un 6% o un 10% de interés anual, mejor que si solo tenemos un 2%, que es lo que nos dan las cuentas remuneradas.
💭 Ejemplo. Si inviertes una cantidad inicial de 1.000€ a un 8% y durante 10 años vas aportando 100€ cada mes, al final de esos 10 años habrás ahorrado más de 20.600€.
3️⃣ Ganar más dinero: aumentar los ingresos te permite aportar más sin necesidad de recortar en exceso tu estilo de vida. Y eso hace que tardes menos en conseguir nuestro objetivo.
💭 Ejemplo. Si tus costes anuales son de 12.000€, y los multiplicas por 25, necesitarás un total de 300.000€ invertidos para conseguir la independencia financiera. Puedes conseguirlos con 300€ al mes y un interés del 6% durante 30 años. Como ves, cada variable influye, y mucho, en cómo y cuándo vas a conseguir la cifra de la libertad financiera.
El error de centrarse solo en recortar
Muchas personas descubren la inversión y la regla del 4% y enseguida se obsesionan con recortar gastos, viviendo por debajo de sus posibilidades y con frugalidad extrema durante décadas.
Y sí, gastar menos te ayudará a alcanzar antes la independencia financiera, pero a costa de estar sacrificando 20 o 30 e incluso más años de su vida con recortes de gastos y privaciones para poder disfrutar de su dinero en un horizonte muy lejano.
Estoy seguro de que te suena la frase: si dejas de gastar los 5€ al día en los 2 cafés que te tomas mientras trabajas, podrás ahorrar 100€ ó 200€ más al mes, lo cual te acercará 10 años más a tu objetivo de libertad financiera.
Y sí, es cierto, pero para mí, esto es poner el foco en la variable incorrecta.
⛔️ Obsesionarse con ahorrar no solo puede limitar tu felicidad presente, sino también frenar tu desarrollo profesional, ya que adoptas una mentalidad de escasez en lugar de buscar generar más valor.
Ahorrar está bien, pero enfocarse únicamente en recortar puede hacer que pierdas oportunidades de crecimiento e ingresos (además de vivir de forma miserable y con sufrimiento en muchos casos).
De las tres variables que hemos analizado (gastar menos, obtener más rentabilidad por tus inversiones y ganar más dinero), la más fácil de mejorar y aumentar es la tercera. Siempre hay un límite a cuánto podemos recortar, pero no hay límite a cuánto podemos ganar.
💭 Ejemplo. Si eres un buen profesional y te enfocas en dar cada vez más valor a tus clientes o a las empresas en las que trabajas, consigues subir tus ingresos un 4%, 5% ó 6% anual y controlar las subida de gastos a la mitad de lo que te suben el sueldo, cada año tendrás más dinero para ti y para tu inversión.
Podrás ahorrar e invertir más, pero también poder gastar más para ser más feliz y disfrutar más del camino hacia la libertad financiera.
He conocido personas que multiplicaron por tres o cuatro sus ingresos desde que comenzaron su carrera, no por ahorrar cada céntimo, sino por invertir en sí mismos, formarse, cambiar de empresa, mudarse o incluso crear negocios.
🟢 Consejo: No tienes que jugar a la defensiva, sino a la ofensiva: invertir en tus habilidades personales y profesionales para cumplir la variable número 3 (aumentar tus ingresos).
Es más, si estás empezando, mejor céntrate en mejorar tu salario y crecer profesionalmente que en invertir mejor tu dinero.
Ingresos, inversión y equilibrio
Hay quienes intentan compensar sus ingresos limitados con inversiones arriesgadas, buscando rentabilidades del 15% ó 20% anual. El susto aquí viene cuando se dan cuenta de que no es sostenible, ni en la vida ni en el mercado, sacar rentabilidades por encima del 11%, 12% ó 13% como mucho.
Estas personas acaban perdiendo dinero siguiendo la memecoin de turno o la acción especulativa del momento, se desilusionan, dejan de invertir y entran en un círculo de pobreza porque no son capaces de planificar a largo plazo.
La clave no está en perseguir atajos, sino en invertir con visión a largo plazo, en activos diversificados, y sobre todo en aumentar tus habilidades para ganar más.
Reflexión sobre dinero, trabajo y felicidad
Una paradoja curiosa es que quienes logran la libertad financiera rara vez dejan de trabajar. La mayoría llega a ese punto porque son muy buenos en algo que les apasiona y no quieren dejarlo, incluso a los 60, 70 u 80 años. Ejemplos como Warren Buffett o Charlie Munger lo ilustran bien.
Mis momentos de mayor felicidad nunca han venido al mirar mi cuenta bancaria, sino al crear proyectos, ampliar equipos, aportar valor en los vídeos, crear empresas que pueden ayudar a la gente… En definitiva, con una misión de seguir creciendo siempre en equilibrio con la vida personal.
El dinero aporta seguridad, pero la verdadera satisfacción está en el crecimiento y en aportar valor a otros.
Además, la tranquilidad financiera es más psicológica que material. Hay personas con 50.000€ que se sienten más seguras que otras con un millón, porque lo que importa son las expectativas, la estabilidad de ingresos y la confianza en el futuro.
🔴 Te pongo dos ejemplos de emprendedores que han vendido sus startups por una auténtica millonada en Estados Unidos y que después han entrado en una profunda depresión: Markus Persson, el creador de Minecraft, y Vinay Hiremath, fundador de Loom.
🟢 Consejo: el dinero no lo es todo, pero sí es importante. Y, sobre todo, lo fundamental no es tanto la meta, como disfrutar del camino.
El camino acaba cuando te mueres y la clave no es planificar lo que disfrutaremos de aquí a 20 años, sino asegurarnos de hacerlo bien durante todo el camino y, por supuesto, de disfrutar de ese proceso.
Si algo he aprendido es que es totalmente compatible ahorrar, invertir y crecer profesionalmente con vivir la vida y disfrutarla.
Por tanto, hay que ponerse manos a la obra para intentar crear un futuro más equilibrado en el presente.
Seis pasos para reducir el estrés económico
Si lo que sientes ahora mismo es estrés financiero, aquí tienes un plan práctico en seis pasos:
1️⃣ Haz un presupuesto: controla ingresos, gastos y calcula tu tasa de ahorro (el porcentaje de tus ingresos que eres capaz de ahorrar y que marca la proporción entre gastos e ingresos).
Si ahorras 200€ al mes y ganas 2.000€, tu tasa de ahorro sería del 10%.
Lo ideal es que ahorres entre el 15% y el 25%. Por encima sería incluso ahorrar demasiado, aunque dependerá de tus objetivos, y por debajo podría llegar un imprevisto y pillarte descolocado.
2️⃣ Crea un fondo de emergencia equivalente a 3-6 meses de tus gastos fijos.
Así, tienes margen de maniobra por si te surge un imprevisto, te despiden del trabajo, te pones enfermo o simplemente te tomas unas vacaciones para ver cómo enfocar mejor tu vida profesional.
3️⃣ Elimina la deuda que no sea hipotecaria: especialmente la de alto interés, superior al 5%. Es un lastre enorme para tus finanzas, intenta quitártela cuanto antes.
Es como intentar subir el Everest con una mochila de 15 kg de peso a la espalda: cuanto antes te la quites de encima, mejor te irá en la vida.
Para ello, puedes hacer amortizaciones anticipadas, aunque no siempre compensará.
4️⃣ Invierte a largo plazo: en carteras diversificadas que te den entre un 7% y un 10% anual.
Esta es la parte que más tranquilidad financiera aporta. Podrás crear carteras de inversión que consigan multiplicar el dinero que vas invirtiendo sin tener que esforzarte mucho más.
Invirtiendo en activos como oro, renta variable, renta fija, inmuebles o Bitcoin podrás llegar a tener a largo plazo muy buenos retornos que multiplicarán tu patrimonio.
5️⃣ Reinvierte en tus habilidades: mejorar tus capacidades profesionales es la mejor manera de aumentar ingresos.
6️⃣ Disfruta del camino: el dinero no sirve de nada si sacrificas tu presente por un futuro incierto.
Aplicando sistemáticamente estos seis pasos y haciendo auditorías todos los años para ver cómo puedes mejorar estos aspectos, te garantizo que en 10 ó 15 habrás cambiado tu vida para siempre y el día de mañana tendrás tu ansiada libertad financiera.
Si quieres ver este artículo expuesto en formato vídeo, mirálo aquí:
Conclusión
Acumular patrimonio es positivo, pero lo más importante no es la meta, sino disfrutar del camino. La vida no empieza cuando llegas a la libertad financiera; empieza ahora.
Ahorrar, invertir y crecer profesionalmente es totalmente compatible con disfrutar del presente. Si logras ese equilibrio, no solo tendrás un futuro más seguro, sino también un presente más pleno. Y conseguirás la libertad financiera.
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