Comprar casa en pareja es una decisión tan importante o más que casarte, por lo menos desde un punto de vista financiero. Es un vínculo que os unirá durante muchos años (incluso más allá del matrimonio) y con implicaciones legales que deberías conocer para evitar problemas.
En las siguientes líneas vas a descubrir todo lo que necesitas para adquirir vivienda en pareja, desde las diferencias entre hacerlo matrimonio, pareja de hecho o ninguna de las anteriores, hasta cómo estructurar el contrato de compraventa o la hipoteca. ¡Empezamos!
Diferencia entre comprar casa solo o en pareja
Los pasos esenciales para comprar casa no cambian tanto por comprar en pareja o hacerlo tú solo. De hecho, todo lo que en su momento escribí sobre cómo comprar casa de forma inteligente aplica para los dos casos, igual que los 8 errores más habituales al adquirir vivienda.
En esencia, los pasos a seguir para comprar casa en pareja son los siguientes:
1️⃣ Ahorrar para la entrada. Aquí puedes ver cuánto dinero hace falta para comprar una casa en España
2️⃣ Analizar el tipo de casa que quieres y te puedes permitir, incluida la hipoteca.
3️⃣ Buscar la vivienda.
4️⃣ Negociar el precio de la casa.
5️⃣ Buscar y negociar la hipoteca. Te podemos ayudar a hacerlo.
6️⃣ Firmar la compraventa y la hipoteca.
Las diferencias entre comprar casa tú solo o hacerlo en pareja se centran en la hipoteca y el contrato de compraventa.
Y es que, al ser dos, hay que dejar muy bien atado y definido el porcentaje de propiedad de la vivienda o las responsabilidades respecto a la hipoteca.
🏠 Comprar casa con tu novia o novio tiene ciertas ventajas, como más facilidades al conseguir la hipoteca o la posibilidad de comprar un piso mayor. Más adelante veremos en detalle estas ventajas y también los riesgos.
Son las preguntas que seguro que ya te has hecho como:
- ¿Se puede poner la casa a nombre de dos personas?
- ¿Es conveniente ponerla al 50% para cada uno?
- ¿Cómo afecta estar casado o no al comprar casa?
- ¿Qué pasa con la casa y la hipoteca en caso de separación?
Todas ellas quedarán resueltas a lo largo del artículo.
Lo primero que debes saber es que el tipo de pareja sí influye en la compra de la vivienda. Es distinto comprar casa sin ningún vínculo legal, como novios, a hacerlo como pareja de hecho o en matrimonio. Por ahí vamos a empezar.
Comprar casa como pareja (no casados)
En esta situación, no existe ningún tipo de régimen que determine la relación legal o financiera, como sí ocurre con en el matrimonio y con la pareja de hecho, aunque en menor medida.
A efectos legales, da igual ser pareja que un grupo de amigos que junta para comprar casa. Y por muy duro que suene, así es como deberíais enfocar el comprar una vivienda como novios.
En la práctica, esto se traduce en dejar constancia escrita de las condiciones de compra y copropiedad. Lo idóneo es firmar un contrato ante notario que estipule:
1️⃣ La aportación inicial de cada uno, que no tiene por qué ser la misma.
2️⃣ El porcentaje de propiedad de la vivienda. Dependerá tanto del dinero de la entrada que aporte cada uno como de la hipoteca. De nuevo, no hay por qué pagar el préstamo al 50%, aunque la responsabilidad será solidaria, como veremos más adelante.
3️⃣ Cómo se va a pagar la hipoteca, que determinará qué porcentaje de la casa es de cada uno. Si alguno va a pagar más, habría que reflejarlo en el contrato.
4️⃣ Qué pasa en caso de separación. Lo ideal es acordarlo de antemano, aunque después puede cambiar si en el camino tenéis hijos, como veremos a continuación.
5️⃣ Cómo hacer si una de las partes quiere comprar la casa. Esto es muy habitual y es mejor dejarlo por escrito desde el principio porque puede ser una fuente de conflicto.
🤔 ¿Y si no estipulas nada?
En ese caso se entenderá que la vivienda se compra a partes iguales, aunque se supone que el notario debería preguntar al respecto y explicar todo si compras la casa con hipoteca.
⚠️ Con la nueva ley hipotecaria es obligatorio visitar al notario antes de firmar la hipoteca para que el notario pueda asegurarse que el contrato es legal y que tú entiendes las condiciones del préstamo.
¿Qué pasa con la casa en caso de separación?
Como no existe un marco legal, habrá que llegar a un acuerdo sobre qué hacer con la vivienda. Hacerlo de antemano es una forma de evitar sufriendo adicional y disputas por despecho (sí, son más comunes de lo que piensas).
💔 En caso de ruptura de la pareja, cada miembro mantendrá el porcentaje de propiedad de la vivienda que se indique en la escritura pública, de ahí su importancia.
Las opciones en ese momento pasarán por:
➤ Vender la casa y repartirse el dinero. Es lo más sencillo, pero puede suponer un problema si hay una hipoteca compartida y la venta de la vivienda no da para pagar la hipoteca.
➤ Vender la casa a uno de los miembros. El principal hándicap en este punto es marcar un precio justo de compra. Esto se puede arreglar utilizando los servicios de un profesional y, sobre todo, fijando en el contrato cómo se determinará el valor de la casa en ese caso. Por ejemplo, estipular que será un agente inmobiliario quien lo haga.
➤ Alquilar la vivienda. De las tres, es la peor opción porque puede dar pie a conflictos sobre quién hace qué como casero. Si optas por hacerlo, delega la gestión en una empresa.
Todo esto cambia si hay hijos. En ese caso, la atribución del uso de la vivienda familiar, que es como se dice legalmente, será para el cónyuge que tenga la guarda y custodia de los hijos.
Si la custodia es compartida, habrá que llegar a un acuerdo teniendo en cuenta cuestiones como el porcentaje de propiedad o la capacidad económica de cada una de las partes. Es decir, si una de las partes está más necesitada de protección, un juez puede atribuirle la vivienda.
Comprar casa como matrimonio o pareja de hecho
Adquirir la vivienda como matrimonio o pareja de hecho tiene ciertas ventajas:
➤ Acceso a ayudas y subvenciones que no están disponibles para quienes solo son novios.
➤ Hipotecas en mejores condiciones (no siempre). Los bancos normalmente priman que exista una relación entre la pareja a la que van a financiar.
➤ Proceso de separación más regulado.
Estas son las ventajas compartidas. A partir de ahí empiezan las diferencias porque estar casado no es lo mismo que ser pareja de hecho. Aunque las dos figuras se han igualado en muchos aspectos, comprar vivienda como pareja, para comprar casa no funcionan exactamente igual.
Diferencias entre el matrimonio y la pareja de hecho
Un matrimonio y una pareja de hecho son distintos en muchos ámbitos, pero el que más afecta a comprar casa es el régimen matrimonial.
Estas diferencias cristalizan en dos cuestiones:
1️⃣ El matrimonio viene con un régimen económico “de serie” que se activa nada más casarte. En algunas comunidades autónomas será en separación de bienes y en otra en gananciales.
🔎 En el régimen de gananciales, los dos cónyuges comparten a partes iguales todos los bienes que consigan durante el matrimonio. Es una unión de sus economías. Es decir, que todo lo que compren y obtengan mientras estén casados será de los dos, aunque no los bienes que tuviesen antes.
🔎 Mientras, en separación de bienes, el patrimonio de cada uno se mantiene separado y solo comparten los gastos comunes necesarios como, por ejemplo, los gastos de los hijos. A efectos prácticos, sus economías y finanzas estarán 100% separadas.
Una pareja de hecho es simplemente la unión de dos personas para convivir juntos. No incluye ningún régimen que especifique cómo será su relación económica.
Tendrán que acordar ese régimen entre ambos. Si no lo hace, será como si viviesen en separación de bienes, igual que una pareja de novios.
2️⃣ Además, la separación también está mucho más regulada a través del divorcio. Una pareja de hecho no puede divorciarse y eso hace que el proceso sea algo más complejo, también con la casa.
¿Qué implica comprar casa siendo un matrimonio? Depende principalmente del régimen matrimonial, que también se conoce como las capitulaciones matrimoniales.
¿Qué pasa en régimen de separación de bienes o como pareja de hecho?
En este caso, el porcentaje de propiedad de la casa será igual a su contribución. ¿Qué quiere decir esto? Que funciona exactamente igual que en una pareja sin casarse.
Como sus economías están separadas, si uno aporta más capital, tendrá un porcentaje mayor de la vivienda. Por eso mismo, aquí también es imprescindible firmar un contrato privado que regule la compra con los mismos parámetros que ya hemos visto.
💔 En caso de separación o divorcio, el reparto de la vivienda también será el mismo que si no estuvieseis casados.
La diferencia práctica entre los tres es fiscal y favorece al matrimonio.
➡️ Si te separas como pareja de hecho o como novios y vendes la casa antes de llevar tres años en ella, no podrás aplicar la exención fiscal por reinversión en vivienda habitual. Así, tendrás que pagar impuestos por la ganancia patrimonial, aunque utilices el dinero para comprar una nueva vivienda. Esto supone pagar entre un 19% y un 28% en la renta 2025 por la diferencia entre el precio de compra y de venta de la vivienda.
Para la renta 2025, que es la que hacemos en 2026, el tipo máximo aumenta al 30%.
➡️ Si te divorcias como matrimonio y llevas menos de tres años en la casa, podrás aplicar esa exención igualmente. Esto quiere decir que no tendrás que pagar impuestos por la venta de la casa si usas el dinero para comprar otra.
¿Qué pasa en régimen de gananciales?
En el régimen de gananciales, los dos cónyuges aportan todos los bienes al matrimonio desde el momento en el que se firman las actas matrimoniales.
En otras palabras, que todo lo que se consiga en durante el matrimonio es de ambos a partes iguales. Esto es lo que se conocen como bienes gananciales.
En el caso de la vivienda, la propiedad será al 50%, independientemente del dinero que aporte cada uno a la entrada de la casa o del porcentaje de la hipoteca que pague.
🤔 ¿Y si uno ya tenía una vivienda?
Los bienes gananciales se refieren a lo conseguido durante del matrimonio. Los bienes y capital que cada uno tuviese antes se consideran bienes privativos. Es decir, que siguen siendo propiedad individual y no forman parte de los bienes del matrimonio.
Si la casa en cuestión estuviese a medio comprar, será un bien ganancial por la parte que se pagó durante el matrimonio, siempre que constituya la vivienda familiar. Cuando esto pasa, el porcentaje de cada cónyuge se establece según lo aportado.
Existen algunas excepciones a esta regla general de los bienes privativos y gananciales. La primera tiene que ver con las donaciones y herencias, que son siempre privativos. Es decir, de quien las recibe.
Si después esa persona aporta ese dinero para comprar una casa para el matrimonio, podría entenderse como una donación hacia el otro cónyuge si no se marcan diferentes porcentajes de propiedad de la casa.
💔 ¿Qué pasa con la vivienda tras al divorcio en gananciales?
La propiedad se dividirá al 50% y los ex tendrán que ponerse de acuerdo sobre qué hacer con ella. Por eso mismo es recomendable firmar un contrato de compraventa también si compras una casa en gananciales.
– Ejemplo: Juan y María están casados en gananciales y deciden comprar una casa. María, que es la que más gana, aporta 40.000€ y Juan pone 10.000€. Lo mismo pasa con la cuota de la hipoteca. María paga un 70% del préstamo. ¿De quién es la casa? Como están casados en gananciales, la casa es de ambos al 50%.
🤔 ¿Incluso si está escriturada solo a nombre de uno de los dos?
Sí, incluso en ese caso, porque se pagó con bienes gananciales. También sería así si la paga solo uno de los dos con su dinero, porque es dinero del matrimonio.
☝️ Una excepción a la norma sería si María se compra la casa con el dinero de una donación o una herencia. Al ser dinero privativo, el bien también lo sería siempre que lo pague ella en total.
La hipoteca al comprar casa en pareja
La propiedad de la vivienda no es lo único que se comporte. También hay una hipoteca conjunta que debes saber cómo funciona.
⚠️ Lo más importante es que la responsabilidad hipotecaria es compartida y solidaria. Si uno de los dos deja de pagar, el otro deberá hacer frente al préstamo. Esto funciona así en todos los casos, tanto si sois novios, pareja de hecho o matrimonio, sea cual sea el régimen económico.
Si los dos firmáis la hipoteca, ambos os comprometéis a pagarla. Es fundamental que lo entiendas bien. No tenerlo en cuenta es un error habitual en divorcios y separaciones cuando uno de los dos compra la casa al otro, pero no se cambia la hipoteca compartida por una individual.
💭 Ejemplo: Juan y María están casados y deciden comprar una casa con hipoteca. Cuando el amor se acaba, María le compra a Juan su parte, pero no forman una nueva hipoteca por el coste añadido que supone. En un momento dado, María se queda sin trabajo y deja de pagar la hipoteca. El banco le reclama a Juan el pago como responsable solidario.
Cómo evitar problemas al adquirir vivienda en pareja
A estas alturas es fácil que ya conozcas la respuesta. Tanto si estás casado como si eres pareja de hecho o solo estás saliendo con tu novio o novia: redactar un contrato privado que deje claras las condiciones de compra y, sobre todo, qué pasará si el amor se acaba.
🤷 Es duro, pero sencillo. Poneos en lo peor ahora que os queréis puede ahorrar mucho sufrimiento si la relación se termina. Como ya habéis pactado de antemano lo que sucederá, solo podréis hacer algo diferente si realmente es de mutuo acuerdo.
😎 Además, el contrato también elimina cualquier duda sobre aportaciones y porcentajes de propiedad.
Eso sí, recuerda que si estáis casados en gananciales, el reparto puede ser diferente según el uso que hayáis hecho de la casa, igual que si hay hijos.
También ayuda no comprar vivienda hasta que la pareja sea estable y apoyarte en expertos para hacer el contrato privado de compraventa.
Ventajas de comprar casa en pareja
Que lo que has leído hasta ahora no te asuste. Comprar casa con tu pareja tiene sus ventajas. Son las siguientes:
✅ Es más fácil conseguir la hipoteca y en mejores condiciones, porque hay dos personas para pagar, lo que aumenta las garantías.
✅ Puedes comprar una casa más cara porque tu capacidad de endeudamiento es mayor. Lo recomendable es destinar hasta un 35% a la vivienda, tanto si ganas 2.000€ como si ganas 4.000€. Sin embargo, la diferencia de la casa a la que puedes aspirar con uno y otro salario es diferente.
⚠️ Cuidado al echar cuentas. Aunque lo recomendable es no destinar más del 35% a comprar casa en pareja, tener en cuenta la diferencia de ingresos entre ambos para establecer la cifra total. Si uno gana mucho más que otro, habría que ajustarla para que, si la persona que más cobra, se queda sin trabajo, podáis seguir pagando la hipoteca.
✅ Tienes margen de maniobra si las cosas se tuercen porque cuentas con dos salarios. Tus fuentes de ingresos están más diversificadas, incluso en sectores diferentes. Esos sí, recuerda lo que acabas de leer sobre la diferencia de ingresos.
✅ Ventajas fiscales si puedes desgravar por la compra de vivienda. Y es que, los dos podréis deducir por el máximo, lo que multiplica el beneficio fiscal por dos. También hay ventajas fiscales si la pareja se rompe antes de los tres años que hacen falta para que Hacienda considere la casa vuestra vivienda habitual.
Desventajas de comprar casa en pareja
La parte negativa de ser propietario en pareja tiene que ver con:
❌ La responsabilidad será compartida y conjunta si hay una hipoteca.
❌ El reparto de la vivienda puede ser una fuente de conflicto en caso de separación e incluso antes si hay mucha diferencia entre las aportaciones de ambos.
Conclusión: vive tu sueño, pero planificando adecuadamente
Comprar vivienda es un sueño y una aspiración para muchas personas. Más allá de tener claro que alquilar no es tirar el dinero, si decides emprender esta aventura de ser propietario con tu pareja, hazlo preparado.
Esa es la mejor recomendación al comprar piso en pareja: entiende las reglas del juego y deja clara toda la información en un contrato.
Esto incluye:
- Los porcentajes de participación de la vivienda.
- La aportación inicial y el importe del pago de la cuota de cada uno.
- Cuál será el proceso en caso de separación.
Así todo estará claro desde el primer momento, pase lo que pase después.
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