cómo invertir siendo menor de edad

¿Cómo invertir siendo menor de edad de forma legal?

¿Cómo invierto si soy menor de edad? Esta es una pregunta que recibo con mucha frecuencia.

Es comprensible (y realmente positivo) que cada vez sean más las personas jóvenes que se interesan por la educación financiera y por el futuro y la salud de sus finanzas del mañana, por lo que trataré de responder al respecto.

Realmente, la pregunta tendría que ser:

¿Un menor de edad puede invertir?

Y aunque la respuesta teórica es no, el matiz es que no podrá invertir solo, ya que las transacciones financieras en el ámbito de la inversión implican contratos que los menores de edad no pueden firmar, pero sí podrán hacerlo con sus padres o tutores.

Voy a mostrarte cómo es posible y qué productos o servicios podrían ser los adecuados.

invertir siendo menor de edad

Inversión y menores de edad: los límites legales y la educación financiera

Empecemos por la legislación; el acceso a los mercados financieros, según la legislación vigente, no está permitido para menores de edad, ya que estos no se encuentran autorizados para la firma de los contratos o acuerdos de servicio que se enfocan a personas mayores de edad.

Por tanto, si eres menor de edad, por ejemplo, no podrás contratar una cuenta de corretaje y acceder al mercado de valores por ti mismo de manera directa. Del mismo modo, tampoco podrás contratar otros instrumentos de inversión, siempre por el mismo motivo: no es posible contratarlos sin mayoría de edad.

Ahora bien,

¿Por qué cada vez hay más interés en la inversión y el ahorro por parte de la gente joven?

Hay una mezcla de factores de peso que hacen que en los últimos años se haya disparado el interés por conceptos como inversión, ahorro, educación financiera, etcétera. Si tuviera que hacer un resumen rápido, lo condensaría en los siguientes puntos:

  • Un crecimiento exponencial de la oferta de herramientas y productos de ahorro e inversión.
  • Un aumento de la conciencia de la importancia del ahorro a largo plazo.
  • Una enorme (y creciente) oferta de conocimiento financiero en las redes.
  • La pandemia, que generó un punto de inflexión sobre las operativas financieras a distancia.

Por supuesto, también, y en un plano algo menos positivo y con claroscuros, esa especie de “fiebre del oro” generada en los últimos años alrededor del mundo crypto, ha sido un elemento que ha contribuido a atraer a los más jóvenes. Pero de esto hablaremos después.

¿Está prohibido invertir siendo menor de edad?

Como te decía anteriormente, la respuesta es no, pero el matiz es que no puedes hacerlo solo.

Sin embargo, existen algunas herramientas que pueden permitir un mayor o menor grado de acercamiento al mundo de las inversiones.

¿Cómo puede invertir un menor de edad?

Estas son algunas de las opciones más interesantes, disponibles en España y en muchos otros países del mundo.

Cuentas y productos especiales para menores

Algunas plataformas ofrecen cuentas y productos especiales enfocados para menores. Estas cuentas deben ser abiertas y supervisadas por los padres o tutores legales y suelen tener restricciones en operaciones de alto riesgo.

Por ejemplo, la Cuenta Junior MyInvestor, que ofrece una remuneración muy interesante, además de 0 comisiones y 0 condiciones.

dónde invierte un menor de edad

Fondos Indexados

Al abrir la cuenta MyInvestor Junior se abre la puerta a que el menor también pueda invertir (tutelado) a los Fondos Indexados de la entidad.

Esto es posible ya que al completar el alta de cuenta se genera una cuenta corriente y otra de valores.

Los Fondos Indexados, por flexibilidad, carácter a largo plazo y rentabilidad, son probablemente la decisión estrella para la inversión de un menor.

Cuentas de Custodia

Se trata de cuentas gestionadas por un adulto en nombre del menor y a través de las cuales se puede operar en los mercados.

Estas cuentas permiten invertir en renta variable, pero generalmente son conservadoras, protegiendo el patrimonio del menor.

Al cumplir la mayoría de edad, el joven se convierte en el titular y responsable de la cuenta.

Tabla resumen

CaracterísticasCuentas para menoresCuentas de custodiaFondos Indexados
Apertura y SupervisiónPadres o tutores legalesAdulto en nombre del menorPadres o tutores legales
Restricciones en OperacionesSí (operaciones de alto riesgo)NoNo
TitularidadMenor al abrir, padres supervisanMenor al cumplir la mayoría de edadMenor al abrir, padres supervisan
Nivel de Control del MenorBajoMayor a medida que creceMayor a medida que crece
ObjetivoIntroducción a la inversiónConservación y crecimiento patrimonialCrecimiento patrimonial
Responsabilidad FinancieraPadres o tutores legales hasta cierta edadMenor al cumplir la mayoría de edadCombinada
Oportunidad de AprendizajeLimitadaMayor, participación en decisiones de inversiónMuy alta
Flexibilidad de InversiónRestringida a cuentas específicasMayor libertad de inversiónLa mayor de las tres
Beneficios a Largo PlazoAprendizaje financiero temprano, posibilidad de desarrollar una mentalidad inversora sólidaConservación y crecimiento patrimonial, preparación para gestionar su propia cartera en el futuroRentabilidad superior a largo plazo, mayores posibilidades de aprendizaje, contacto constante con la inversión

Por tanto, como menor no podrás contratar estos y otros productos financieros de inversión en solitario, pero será posible acceder a determinadas propuestas, siempre bajo la supervisión de tus padres o tutores legales.

Invertir en criptomonedas siendo menor de edad

Anteriormente hacía referencia a los claroscuros de la inversión en crypto, sobre todo, desde el punto de vista del efecto llamada que en muchas personas jóvenes ha generado el mercado de criptomonedas.

Este efecto llamada no es necesariamente positivo, de hecho, puede ser negativo ya que en ocasiones genera una idea errónea, exaltada y poco razonada sobre la inversión: apelando a factores emocionales, de grandes ganancias en poco tiempo, etcétera.

✅ Por otro lado, teóricamente el control sobre la edad es menor en este tipo de mercado. Pero la realidad es que la gran mayoría de DEX en los que podrías operar con criptoactivos sí exigen una verificación de identidad y, por tanto, de mayoría de edad.

Un DEX, o intercambio descentralizado, es una plataforma que permite a los usuarios comprar, vender o intercambiar criptomonedas directamente entre ellos, sin la necesidad de un intermediario o tercero que controle la operación. Funciona utilizando tecnología blockchain.

Así que, aunque puede ser relativamente simple para un menor acumular en una wallet determinados activos, operar con ellos en las plataformas de trading no será posible.

Crypto puede ser un aliado en la composición a futuro de tu cartera de inversión, pero no es el camino más fácil para comenzar a tomar contacto con tu futuro financiero. Y esto nos lleva al siguiente paso: ¿por qué realmente es interesante comenzar a pensar en el ahorro e inversión desde jóvenes?

Beneficios a largo plazo de ahorrar e invertir siendo joven

El primer beneficio es a la vez el más interesante a muy largo plazo: cuanto más tiempo tengas para adquirir conocimientos y práctica en el control de tus propias finanzas personales, más fundamentos y base sólida tendrás para tomar buenas decisiones.

La inversión y el ahorro son un asunto a largo plazo que combina muchos factores, pero la formación y la buena toma de decisiones son dos factores simplemente esenciales.

¿Cuánto dinero y a qué edad invertir para lograr 1.000.000€?

Inversión media mensual para tener 1 millón € a los 65 estimando un 7% anualizado según la edad a la que empieces a invertir:

EdadCantidad (€)
15 años182
20 años275
25 años400
30 años575
35 años833
40 años1250
45 años1917
50 años3125
55 años5833
60 años13750

👉  Conclusión: empezar a invertir cuanto antes es la mejor de las ideas.

Otro beneficio interesante es que dispondrás de mucho más tiempo para aprovechar “la magia” del interés compuesto. A largo plazo, las inversiones acumulando ganancias por intereses que a su vez se suman a los capitales invertidos generan un efecto bola de nieve para el dinero invertido.

Y el tiempo, otra vez, también es un factor determinante ya que, si comienzas a invertir desde joven, puedes permitirte al principio graduar de manera más agresiva la composición de tu cartera.

Piensa que, si tienes aún muchos años por delante para invertir, antes de la fase de consolidación, puedes usar composiciones agresivas en busca de mayor rentabilidad.

La mejor herramienta para comenzar a invertir siendo joven es la formación

Si eres menor de edad y tienes interés en la inversión, teniendo en cuenta que tu acceso es limitado hasta que cumplas la mayoría de edad, puedes aprovechar este período de tiempo en educarte y adquirir la formación. Aprender, comprender y prepararte, serán las bases que te ayuden a tomar decisiones más sólidas sobre tus finanzas futuras.

Aprovecha este tiempo para formarte, seguir el desarrollo de tus inversiones y estar preparado para el momento en que todas las decisiones financieras ya dependan de ti, explorar las noticias económicas, comenzar a entender cómo funcionan los mercados. Hay muchas tareas que puedes acometer y que serán la base sobre la que podrás cimentar la gestión saludable de tus finanzas futuras.

Voy a cerrar dándole una vuelta a cómo vemos los regalos para los más jóvenes de la casa.

¿Y si en vez de optar siempre por juguetes o videojuegos, parte de esos regalos se invierten en su futuro?

💡 Piénsalo: invirtiendo solo 100€ al mes con un retorno del 8%, cuando cumplan 30 años podrían tener en sus manos 150.000€. Puedes comprobarlo en mi cálculadorá de interés compuesto. Eso es un buen pellizco para ayudarles con la compra de su primera casa, seguir formándose o lo que ellos prefieran.

Esta idea no solo es un regalo con miras al futuro, sino también una manera de enseñarles sobre el valor del dinero y la importancia de planificar. Además, hacerlo es más fácil de lo que parece.

➜ Por ejemplo, con cuentas diseñadas para jóvenes como la de MyInvestor, podemos empezar a construir ese futuro desde hoy, y de una forma sencilla y segura.

Al final, lo que importa no es tanto las letras pequeñas y las regulaciones, sino abrirles puertas a nuevas oportunidades. Invertir en ellos desde pequeños es una muestra de confianza en su futuro.

Así que, la próxima vez que pensemos en qué regalarles, quizás valga la pena considerar algo que crezca con ellos. No solo estamos invirtiendo en su bienestar económico, sino también en su educación financiera. Y eso, sin duda, es un regalo que les durará toda la vida.


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