Un 46% de la población tiene contratado un seguro de decesos en España, el segundo tipo de póliza más habitual, solo por detrás del seguro de coche.
🤔 ¿Realmente es tan buena idea contar con el seguro de muertos? Para responder, lo primero es tener claro cómo funciona un seguro de decesos y qué cubre exactamente. Ya te adelanto que te vas a llevar una sorpresa sobre la realidad de este tipo de póliza.
¿Qué es un seguro de decesos?
Se trata de un tipo de póliza que cubre los gastos funerarios y de sepelio del asegurado. Es decir, un seguro de decesos se encarga de hacer frente al coste del entierro y otros gastos relacionados con el fallecimiento de la persona asegurada.
Según los datos de la OCU, el coste medio de los servicios funerarios en España varía desde los 2.539€ hasta los 6.165€ dependiendo de la ciudad. Y eso sin pensar en un funeral por todo lo alto y sin contar con costes adicionales como los trámites de la herencia.
¿Para qué sirve un seguro de decesos?
El fin del seguro de muertos es poder hacer frente al coste de morirse y asegurar que tus familiares disponen del dinero para todos esos servicios. De ahí precisamente su nombre.
Esa es la esencia de esta póliza, a la que siempre añaden coberturas de servicio adicionales más allá de pagar ciertos gastos. Por ejemplo, puede encargarse de gestionar el testamento y de todos los trámites administrativos tras el fallecimiento del asegurado, como veremos más adelante.
Eso es lo que diferencia a un seguro de decesos de los seguros de vida, que incluyen coberturas para el adelanto de gastos de sepelio, pero no se preocupa por buscar funeraria, por ejemplo.
Los mejores seguros de vida suelen adelantar una parte de la indemnización para hacer frente a los gastos del funeral y el entierro. Se trata de una cobertura exclusivamente económica.
La aseguradora te paga un dinero, pero no se encarga de contratar los servicios ni de ayudarte con ninguna gestión. Un seguro de decesos sí que lo hace.
¿Cómo funciona un seguro de decesos?
Como cualquier otra póliza, con un seguro de decesos pagas una prima para poder tener ciertas coberturas con una serie de límites.
💭 Ejemplo. El seguro de muertos cubrirá los gastos del fallecimiento y los trámites de la Seguridad Social hasta un coste total máximo de 5.000€. Normalmente, podrás escoger este límite, pero hay aseguradoras que se encargarán de calcularlo por ti.
A partir de ahí, existen diferentes formas de calcular el precio del seguro y, con ello, distintos tipos de seguros de decesos.
Tipos de seguros de decesos
Estas son las modalidades de seguros de decesos y cómo funciona cada una:
➡️ Seguro de prima nivelada: el precio del seguro no cambia, aunque aumente tu edad. Esto hace que pagues algo más de lo que te tocaría durante los primeros años, pero menos más adelante según vayas cumpliendo años.
➡️ Seguro de prima natural: el coste del seguro sube cada año por la edad y por el aumento del coste de las garantías.
➡️ Seguro de prima seminatural: la prima del seguro aumenta conforme cumples años, pero no se actualiza de forma anual, sino cada determinado número de años. Por ejemplo, puede cambiar cada 3 o 5 años.
➡️ Seguro de prima mixta: es una mezcla de todo lo anterior. Al contratarlo, el precio se calcula según la prima natural y se actualiza cada año. Sin embargo, una vez alcanzas cierta edad, el precio pasa a calcularse de forma nivelada.
➡️ Seguro de prima única: con esta modalidad de seguro de decesos abonas en un único pago el coste total del seguro y no vuelves a pagar nada más. Por ejemplo, pagas 3.000€ de golpe con 60 años y ya te aseguras una cobertura cuando fallezcas.
La siguiente imagen resume cómo funcionan los seguros de decesos según el tipo de prima:
¿Cuántos años hay que pagar un seguro de decesos?
Salvo que contrates un seguro para fallecimiento con una prima única, no hay un límite de años a partir de los cuales puedas dejar de pagar la póliza.
El funcionamiento es como el de un seguro de vida: estás cubierto mientras pagues la prima del seguro. En el momento en el que dejes de hacerlo, dejas también de estar asegurado y cubierto.
💭 Ejemplo. Imagina que llevas pagando tu seguro de decesos durante 20 años y dejas de hacerlo. Si te pasa algo en ese año 21, no estarás cubierto.
¿Qué pasa si fallece el tomador de un seguro de decesos?
En un seguro de decesos el tomador y el asegurado pueden ser personas diferentes.
➡️ El tomador es quien contrata efectivamente el seguro y puede asegurar su propio fallecimiento o el de cualquier otra persona.
➡️ El asegurado es la persona que efectivamente está cubierta por el seguro. Para que lo entiendas mejor, es la persona cuyos gastos de sepelio abonará la póliza, por quien pagará la indemnización.
Al ser personas diferentes, puede darse el caso de que fallezca el tomador del seguro, pero no el asegurado. ¿Qué ocurre entonces? En ese caso lo más habitual es que la póliza se mantenga hasta el momento de su renovación, actuando la aseguradora como tomador de la póliza.
Cuando llegue la fecha de renovación, se podrá mantener el seguro cambiando al tomador o darlo de baja.
¿Qué pasa si no se usa todo el dinero del seguro de decesos?
Es relativamente común no consumir todo el dinero del seguro del funeral. Este tipo de pólizas trabajan con una indemnización máxima o capital máximo que puedes gastar.
Sin embargo, puede darse el caso de que no se llegue a esa cifra. Cuando esto pasa y dependiendo siempre de lo que indique la póliza, se puede pedir a la aseguradora que pague ese dinero, es decir, la diferencia entre lo gastado y la indemnización acordada en el seguro.
➡️ Cuando el tomador y el fallecido asegurado de la póliza son la misma persona, ese dinero se repartirá entre los herederos legales.
➡️ Si el tomador y el asegurado son personas diferentes, ese capital lo recibirá el tomador, porque es quien asume el pago de la prima.
¿Qué suele cubrir un seguro de decesos?
Una buena póliza de decesos cubre todos los gastos y servicios relacionados con el fallecimiento del titular.
Estas coberturas incluyen:
➡️ Inhumación o incineración. Además, podrás escoger entre el enterramiento en sepultura o nicho o sin ellos si ya cuentas con un panteón familiar, por ejemplo.
➡️ Servicio de sepelio. Incluye todo relacionado con el sepelio, desde el traslado del cuerpo, estancia en el tanatorio, copra del féretro, coronas de flores, esquelas e incluso el funeral. Este servicio no solo incluye el pago, sino todas las gestiones, desde contactar con la funeraria hasta con la empresa para la corona de flores, por ejemplo.
➡️ Gestiones administrativas. El seguro se encarga de cualquier trámite relacionado con el fallecimiento del asegurado. Esto incluye gestionar la baja en la seguridad social, tramitar la pensión para la viuda o viudo o la baja en organismos oficiales, entre otras cosas.
➡️ Gestión de la herencia y de los impuestos. Los seguros de decesos más completos añaden los trámites relacionados con la herencia y sus impuestos, como la aceptación de la herencia, gestión del Impuesto de Sucesiones, desbloqueo de cuentas o firma de nuevas escrituras de la vivienda.
➡️ Atención psicológica. Se trata de servicios de acompañamiento por parte de profesionales desde el primer momento hasta meses después del fallecimiento del asegurado.
Los seguros de decesos son pólizas de servicio. Su verdadero valor va más allá de la indemnización económica y de pagar ciertos gastos, algo que ya tiene mucho valor por sí solo.
Lo que venden en realidad este tipo de pólizas para fallecimiento es tranquilidad para tus familiares porque tendrán la parte económica cubierta y tampoco tendrán que pensar en todos los trámites del funeral, entierro e incluso gestiones administrativas.
💭 Ejemplo. Cuando fallece una persona, los familiares deben buscar una funeraria para el velatorio, contactar con el cementerio para el entierro o la cremación, preparar el funeral, dar de baja a la persona en los organismos oficiales, tramitar impuestos, solicitar los seguros de vida y pensiones (en caso de haberlas).
El seguro de decesos se encarga de todo eso por ellos. Por supuesto, hay cosas que tendrán que hacer igualmente, como escoger el féretro o el texto de la esquela, por ejemplo.
Sin embargo, no tendrán que buscar esa funeraria ni tener que pensar en el presupuesto del servicio o adelantar el dinero, aunque después el seguro de vida se lo pague. Todo es mucho más sencillo y fácil, que es precisamente lo que te hace falta en esos momentos.
Ventajas y desventajas del seguro de decesos
Como cualquier producto financiero, contratar un seguro de decesos tiene sus pros y sus contras. A estas alturas ya tendrás claros algunos de ellos, pero vamos a repasarlos en detalle:
Ventajas del seguro para muertos
✅ Tranquilidad financiera. Sabes que los gastos del fallecimiento estarán cubiertos y no suponen un riesgo adicional para tus familiares.
✅ Menos gestiones. El seguro se encarga de todos los trámites por ti. Además, como son especialistas suelen hacerlo de forma eficiente y rápida.
✅ Tramitación fiscal. Si no cuentas con abogados o asesores fiscales de confianza, el seguro evita problemas entre los familiares a la hora de escoger quién gestionará los trámites de la herencia, porque vendrá dado por la póliza.
✅ Apoyo psicológico.
Desventajas del seguro para muertos
❌ Tiene un coste. Como con cualquier seguro, debes pagar cada año el coste del seguro, lo utilices o no.
❌ Uso limitado del capital. A diferencia de un seguro de vida, que puedes usarlo para lo que quieras, el capital del seguro de decesos solo puede cubrir los gastos indicados en la póliza.
Conclusión: ¿Es interesante contar con un seguro de decesos?
Al final, la clave de este y cualquier otro seguro es la misma: ¿compensa contar con una póliza para fallecimiento?
🧮 Si nos limitamos a la parte financiera, todo es cuestión de hacer números y comparar el coste de un entierro frente al gasto del seguro de decesos a lo largo del tiempo.
💭 Ejemplo. El coste de fallecer en Madrid ronda los 5.000€ sin tener en cuenta las gestiones relacionadas con los impuestos. Un seguro para muertos por esa cantidad para una persona de 60 años con una prima mixta tiene un coste que va desde los 100€ hasta los 220€ y que irá subiendo cada año hasta los 70 años momento en el que la prima se estabilizará.
🤓 Con estos datos, vamos a ver si una póliza de 150€ anuales compensa, suponiendo una subida del 3% anual. En este caso, el dinero destinado al pago de la póliza superaría la indemnización del seguro a partir del año 26.
En otras palabras, que, si esa persona fallece antes de los 86 años, el seguro de decesos habrá merecido la pena desde un punto de vista financiero y, en caso contrario no.
A partir de ahí, también debes valorar todo lo que no es exclusivamente económico. Te hablo de esas ventajas que ya hemos visto para facilitar la vida a tus familiares al fallecimiento.
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