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¿Cómo funciona un plan de pensiones privado? Los mejores en España.

Aunque con los cambios legislativos recientes, los planes de pensiones han perdido mucho de su atractivo desde el punto de vista fiscal, siguen siendo una herramienta muy presente a la hora de ahorrar para complementar la pensión de jubilación.

Antes de analizar este producto, me gustaría reflexionar contigo sobre la importancia del ahorro y la inversión, precisamente, como camino de garantía para una jubilación cómoda y sin pérdida de poder adquisitivo.

¿Por qué empezar a ahorrar para la jubilación desde ya?

Hablemos claro: el futuro de las pensiones en España está en el aire. No es un secreto que el sistema de pensiones, ese que ve a nuestros mayores  cada mes recogiendo su merecido descanso en forma de pensión pública, está pasando por momentos complicados.

Y es que hay más gente mayor retirándose y menos jóvenes entrando al mercado laboral para sostener este sistema. Es como si cada vez hubiera más gente tomando tarta y menos gente cocinando. Al final, podría no quedar suficiente para todos.

Pero, ¿qué es lo que está ocurriendo para que la incertidumbre sobre el sistema de pensiones públicas sea creciente?

Estas son algunas respuestas a esa pregunta:

➡️ Cada vez vivimos más (¡y eso es genial!), pero significa que hay más personas mayores que necesitan pensiones por más tiempo, y no tantos jóvenes trabajando para pagarlas.

➡️ Con tantas personas jubilándose y menos entrando al trabajo, hay dudas serias sobre si habrá suficiente dinero para mantener las pensiones como las conocemos hoy.

➡️ Y para añadir más incertidumbre, las leyes sobre las pensiones están siempre ajustándose, intentando equilibrar este sistema. Esto puede significar trabajar más años antes de poder jubilarte o ajustar cuánto dinero recibes.

Entonces, ¿qué podemos hacer?

La respuesta es empezar a ahorrar e invertir desde jóvenes. Piénsalo en algo así como crear tu propio tesoro para el futuro. No se trata de no confiar en el sistema, sino de ser precavidos y asegurarnos de que, pase lo que pase, podemos disfrutar de nuestra jubilación sin preocupaciones.

¿Cuál es el mejor plan de pensiones en España?

Partimos de una base: a pesar del retroceso del atractivo de los planes de pensiones, la oferta de estos productos es enorme.

Seleccionarlos no es tarea sencilla, más si pensamos que se trata de un producto a largo plazo, por lo que fijarnos únicamente en factores como la rentabilidad anualizada puede no ser la mejor idea.

pensiones en España

Si tuviera que seleccionar buenos planes de pensiones, me inclinaría por la propuesta de My Investor, y, más concretamente, por estos dos:

Nombre del PlanRentabilidad YTDRentabilidad 1 AñoComisionesAportación mínima
MyInvestor Indexado S&P 500, PP8,55%24,71%0,49% Máximo10€
MyInvestor Indexado Global, PP6,81%19,29%0,30%10€

En primer lugar, se trata de productos indexados, claramente enfocados al largo plazo (que es lo que le pedimos a un plan de pensiones).

Por otro lado, vienen teniendo un comportamiento notable, acompañado de comisiones muy bajas respecto al mercado y la posibilidad de comenzar a aportar desde muy poco dinero.

rentabilidad de las personas

Renta Variable

PlanEntidadRentabilidad 10 Años (%)
BBVA Plan TelecomunicacionesBBVA15,81%
Allianz Popular Bolsa AmericanaAllianz13,12%
PlanCaixa Privada Bolsa USA PPCaixaBank12,88%

Mixtos de Renta Variable

Plan de PensionesEntidadRentabilidad 10 Años (%)
BK Mixto 75 BolsaMapfre5,23%
Santander Plan Generación 1Santander4,79%
CaixaBank Comunicaciones PPCaixaBank4,76%

Mixtos de Renta Fija

Plan de PensionesEntidadRentabilidad 10 Años (%)
Banca Pueyo PPRenta 42,70%
Ibercaja Pensión Renta FijaIbercaja2,62%
BBVA Plan Renta FijaBBVA2,40%

El plan de pensiones privado como herramienta de ahorro

Un plan de pensiones privado se concibe como una especie de hucha para tu futuro. Es un producto financiero a largo plazo al que cualquier persona puede suscribirse con el objetivo de complementar la pensión pública que recibirá al jubilarse. Piénsalo como un colchón económico adicional para cuando llegues a la edad de jubilación.

💭 Imagina que… cada mes apartas una cantidad de tu salario, digamos 200 €, y lo depositas en esta hucha especial. Pero lo interesante es que no estás obligado a aportar siempre la misma cantidad: un mes podrías contribuir con 300 € si te lo permiten tus finanzas, y otro mes, si necesitas ajustar tu presupuesto, podrías aportar solo 50 €.

Esta flexibilidad es uno de los atractivos principales de los planes de pensiones privados, adaptándose a la situación económica de cada persona en diferentes momentos de su vida.

La idea detrás de todo esto es ir acumulando un capital que, además de crecer gracias a las inversiones realizadas por la entidad gestora, te proporcione un ingreso adicional cuando te jubiles.

¿Cómo invierte y cómo funciona un plan de pensiones privado?

Un plan de pensiones privado no es solo una cuenta donde guardas dinero para el futuro; es mucho más dinámico y estratégico.

Cuando aportas dinero a tu plan de pensiones, ese capital no se queda estancado. La entidad gestora del plan, con un profundo conocimiento del mercado financiero, invierte ese dinero con el objetivo de maximizar su rendimiento. Esta gestión se realiza bajo el perfil de riesgo que tú hayas elegido, lo que significa que tienes control sobre cómo se invierte tu dinero.

Tipos de inversión según el riesgo

En función de tu perfil de riesgo, es probable que te interese invertir más en unos u otros tipos de productos.

Veamos los principales con un resumen de cada uno de estos.

👉 Renta fija: La rentabilidad es más predecible, pero generalmente más baja.

👉 Renta variable: La renta variable implica comprar acciones de empresas, asumiendo un mayor riesgo con la esperanza de obtener una mayor rentabilidad. Los precios de las acciones pueden fluctuar significativamente, lo que puede resultar en altos rendimientos o, por el contrario, en pérdidas.

👉 Mixtos: Si prefieres un enfoque equilibrado, los planes mixtos combinan renta fija y variable, buscando un equilibrio entre seguridad y oportunidad de crecimiento.

👉 Garantizados: Para quienes no quieren asumir riesgos, existen planes garantizados que aseguran la recuperación de la inversión inicial más un rendimiento mínimo, aunque esto limita el potencial de ganancias.

¿Cómo funcionan los planes de pensiones?

Este es el funcionamiento básico de un plan de pensiones privado:

  • Realizas aportaciones regulares o extraordinarias a tu plan, ajustando las cantidades según tus posibilidades y necesidades.
  • La entidad gestora invierte el capital de acuerdo con la estrategia seleccionada, buscando la mejor rentabilidad posible dentro del nivel de riesgo acordado.
  • A lo largo de los años, tus aportaciones y los rendimientos generados se van acumulando, aumentando el valor de tu plan de pensiones.
  • Al llegar a la jubilación, puedes empezar a rescatar el capital acumulado en el plan, que servirá como complemento a tu pensión pública.

Tipos de plan de pensión

Los planes de pensiones privados se pueden clasificar según quién los promueva. Esta clasificación es fundamental para entender las opciones disponibles y decidir cuál se ajusta mejor a tus expectativas y objetivos de ahorro para la jubilación.

Plan individual

El plan de pensiones privado individual es la opción más personal y directa para empezar a ahorrar para tu jubilación.

¿Cómo funciona? Lo contratas directamente con una entidad financiera, la cual se encargará de gestionar las aportaciones que realices para obtener la rentabilidad según el perfil de riesgo que elijas.

  • Flexibilidad: Puedes decidir cuánto y cuándo aportar, así como ajustar tu plan de inversión según cambien tus circunstancias o metas financieras.
  • Perfil de riesgo: Tienes la libertad de escoger entre un plan conservador, más agresivo, o mixto, dependiendo de tu tolerancia al riesgo y tus expectativas de rentabilidad.

Plan asociado

Este tipo de plan se asocia a colectivos específicos, como pueden ser gremios, sindicatos o agrupaciones profesionales.

  • Beneficios colectivos: Al unirte a un plan de este tipo, puedes beneficiarte de condiciones más ventajosas gracias a la negociación colectiva.
  • Sentido de pertenencia: Además, estar en un plan asociado a tu profesión o interés puede proporcionarte una sensación de comunidad y apoyo mutuo en el objetivo común de asegurar un futuro financiero estable.

Plan de empleo

Los planes de empleo son promovidos por las empresas para sus empleados, constituyendo una parte importante de los paquetes de beneficios laborales en muchas organizaciones.

  • Aportaciones empresariales: Uno de los mayores atractivos de estos planes es que la empresa puede realizar aportaciones al plan de pensiones de sus empleados, incrementando así el capital acumulado para la jubilación.
  • Incentivo laboral: Participar en un plan de pensiones de empleo puede ser un incentivo significativo, ya que demuestra el compromiso de la empresa con el bienestar financiero a largo plazo de sus trabajadores.

Estos tipos de planes ofrecen diferentes enfoques y beneficios, por lo que es crucial evaluar cuál se alinea mejor con tus necesidades y objetivos financieros personales.

La elección entre un plan individual, asociado o de empleo dependerá de tus circunstancias particulares, incluyendo tu situación laboral, tus objetivos de ahorro para la jubilación y la disponibilidad de planes a través de tu empleador o asociaciones a las que pertenezcas.

Ventajas y desventajas de los planes de pensiones privados

Los planes de pensiones privados ofrecen una serie de beneficios que los hacen atractivos como herramienta de ahorro a largo plazo para la jubilación:

En un contexto donde las pensiones públicas enfrentan incertidumbres a futuro debido al envejecimiento poblacional y otros factores económicos, un plan de pensiones privado proporciona un ingreso adicional que puede ser crucial para mantener tu nivel de vida deseado durante la jubilación.

Puedes ajustar el monto y la frecuencia de tus aportaciones según tus posibilidades económicas y objetivos financieros, lo que te permite tener control sobre tu plan de ahorro.

Los planes de pensiones privados suelen ofrecer ventajas fiscales, como la posibilidad de deducir las aportaciones de tu base imponible, lo que puede resultar en un ahorro significativo en impuestos cada año.

Al confiar la gestión de tu plan a profesionales, tu dinero se invierte en una variedad de activos, lo que ayuda a diversificar el riesgo y potenciar las oportunidades de rentabilidad.

 La estructura de los planes de pensiones fomenta el ahorro regular y a largo plazo, ayudándote a construir una disciplina financiera que puede ser difícil de mantener por cuenta propia.

Los planes de pensiones están sujetos a regulaciones que buscan proteger los intereses de los partícipes, ofreciendo un marco de seguridad para tus aportaciones.

A pesar de sus ventajas, los planes de pensiones privados también presentan algunas limitaciones que deben tenerse en cuenta:

El dinero invertido en un plan de pensiones no está fácilmente disponible hasta la jubilación o en situaciones excepcionales, lo que significa que no puedes acceder a estos fondos en caso de necesidad sin enfrentar penalizaciones.

Como cualquier inversión, los planes de pensiones están sujetos a los vaivenes del mercado, lo que puede afectar la rentabilidad de tu plan y, en algunos casos, incluso reducir el capital invertido.

La gestión de los planes de pensiones implica ciertos costes y comisiones que pueden mermar la rentabilidad de tu inversión a lo largo del tiempo.

La eficacia de tu plan de pensiones depende en gran medida de la habilidad y estrategia de la entidad gestora, lo que implica un nivel de confianza y dependencia hacia estos profesionales.

En definitiva…

Los planes de pensiones privados son una herramienta para planificar tu jubilación, ofreciendo la posibilidad de complementar tu pensión pública y asegurar un nivel de vida confortable en el futuro.

Sin embargo, han perdido algo de fuerza e interés como para confiar en ellos como instrumento único de ahorro. En la diversificación a largo plazo está el éxito.


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