Crear un fondo para emergencias no es opcional si quieres mantener tu nivel de vida, pase lo que pase. Es tu red de seguridad: dinero apartado, disponible y sin riesgos, para que un susto no te obligue a pedir préstamos ni a vender tus inversiones en el peor momento.
En esta guía te voy a ayudar a crear el tuyo desde cero.
Verás cuánto necesitas, dónde guardarlo para poder sacarlo al momento, en qué casos se usa y cuándo no se toca. También te explicaré dos formas de hacerlo, tanto si tienes tiempo como si no. Y verás que no hace falta ganar una fortuna para tener un colchón.
Lo único que necesitas es un plan sencillo y constancia: calcular tus gastos básicos, fijar una meta de tres a seis meses, separar ese dinero del resto y reponerlo cada vez que lo uses.
¿Qué es un fondo de emergencia y para qué sirve?
➡️ El fondo de emergencia es un ahorro acumulado para hacer frente a imprevistos que no puedes planificar cuando haces tu presupuesto. Vamos, el colchón de toda la vida.
🎯 El objetivo de tener un fondo de emergencia es que no tengas que endeudarte por una emergencia que implica un desembolso importante de dinero. Y si inviertes, para ß porque necesitas liquidez.
🔴 Error común. Aunque se llame fondo, no tiene nada que ver con los fondos de inversión. Simplemente, es una forma de llamar al dinero que acumulas para hacer frente a imprevistos.
No obstante, parte de tu fondo de emergencia sí puede estar en un fondo de inversión monetario. Pero no te preocupes, porque más adelante te explico todas las opciones para guardar ese colchón para imprevistos.
¿En qué casos puedo utilizar el fondo de emergencia?
Tu colchón financiero es intocable hasta que ocurre una emergencia financiera.
🚨 Es decir, ante un imprevisto que te obliga a desembolsar una cantidad de dinero que no tienes en tu cuenta corriente y que tienes que pagar sí o sí.
- Ejemplo. Vamos a ver varios escenarios que podrían considerarse una emergencia financiera:
✅ Si tu coche tiene una avería y lo necesitas todos los días para ir a trabajar. De hecho, hay quienes incluyen en su presupuesto las reparaciones del coche para tener otro ahorro extra.
✅ Si tienes facturas médicas que superan el coste de tu póliza de seguro y, de nuevo, que no podías planificar con antelación. Un buen ejemplo concreto son los gastos dentales.
✅ Si tienes que cubrir los gastos inesperados de un familiar.
✅ Si hay alguna reparación en el hogar que no cubre el seguro (o si no tienes seguro, directamente).
✅ Si te quedas sin trabajo y con el paro no te alcanza para cubrir tu coste de vida (o si, directamente, no tienes derecho a paro).
En general, sirve para cualquier gasto que sea urgente y necesario y que no hayas podido prever, siempre y cuando no sea algo que simplemente querías comprar por capricho.
¿Cuándo NO se debe tocar el fondo de emergencia?
Tienes que ser muy cauto con este dinero. Si lo usas para otra cosa, perderás el propósito de seguridad que debe tener y desaparecerá tu colchón financiero.
Cuando esto ocurre, se corre el riesgo de que termine siendo un fondo de maniobra del que echar mano cada vez que no eres capaz de seguir tu presupuesto y ese no es el objetivo del colchón.
- Ejemplo. Vamos a ver unos cuantos escenarios donde no deberías utilizar este dinero para imprevistos:
⛔ No es dinero para irte de vacaciones. Este gasto lo puedes planificar. Si ya sabes que te vas a ir de vacaciones en junio del año siguiente, todos los meses puedes ahorrar una pequeña cantidad y destinarla a financiar ese viaje cuando sea el momento.
⛔ No puedes tocarlo sólo porque quieras comprarte el último iPhone y no tengas el efectivo en ese momento, con la promesa de que lo devolverás al fondo de emergencia después.
⛔ No lo puedes usar tampoco para comprarte un coche nuevo. Este tipo de compras también las puedes planificar. A fin de cuenta, solo necesitas conocer la vida útil media del coche y adelantarte al momento en el que te pueda dejar tirado.
Sin embargo, sí que podrías usar una parte del fondo si lo que ha pasado es que el coche se ha roto y ya no funciona. Eso sí, en ese caso después deberías revisar tu presupuesto para ajustar tus gastos, reponer el fondo de emergencia cuanto antes.
⛔ Tampoco está ahí para pagar estudios que podías planificar, experiencias de ocio, regalos de cumpleaños o de Navidad…
En resumen, que la propia palabra define bastante bien para qué sirve este colchón de emergencia y cuándo usarlo: cuanto se produce un gasto realmente imprevisto.
Para el resto de situaciones, mejor planificar y ahorrar.
¿Cuánto dinero debes ahorrar para ese fondo de emergencia?
El fondo de emergencia de cada persona es único, porque depende de tu perfil financiero, de su situación económica, de si comparte gastos o no, de tus objetivos…
Piensa que el papel del fondo de emergencia es darte seguridad ante imprevistos y cada persona tiene un concepto diferente de lo que es seguro. La cifra que puede valer para una persona de 27 años no es la misma que seguramente le sirva a un padre de familia, igual que tampoco a un autónomo frente a un asalariado.
No hay una cifra exacta universal, pero sí hay consenso sobre la proporción que debe cubrir de tu presupuesto.
💰 El fondo de emergencia tiene que cubrir, como mínimo, 3 meses de tus gastos mensuales. Aunque lo ideal es que cubra entre 3 y 6 meses de gastos en el peor de los casos.
A partir de ahí, el cielo es el límite y debes ajustar la cifra a tu idiosincrasia.
⚠️ En el caso de los autónomos, este ahorro debe ser mayor, hasta 12 meses de sus gastos mensuales. Su situación puede ser más inestable en el tiempo y, ante un imprevisto, pueden poner en riesgo su estabilidad financiera.
La idea es que, aun teniendo que hacer frente a esos imprevistos, tú puedas seguir con tu vida durante todos esos meses que cubre el fondo de emergencia.
Es más, si calculas tu colchón en base a tus gastos totales (gastos fijos + gastos variables), todavía podría durar más de esos 3 o 6 meses que contemplas.
- Ejemplo. Piensa que en una situación de emergencia seguramente recortarás muchos de tus gastos variables (comidas en restaurantes, ocio, facturas recurrentes de suscripciones, etc.). Eso significa que la suma de tus gastos fijos + los variables será menor y tu fondo de emergencia podría cubrirte algún mes extra.
Igual para pagar una avería no lo necesitas, pero si te quedas sin trabajo, lo agradecerás.
¿Cómo calcular el fondo de emergencia?
Al empezar a formar este fondo, debes hacerte varias preguntas clave sobre tus ingresos y gastos y sobre tu estabilidad financiera en general.
Básicamente, necesitas conocer tu capacidad de ahorro y tener un presupuesto base para saber cuánto tardarás en crear el fondo de emergencia.
➡️ Si necesitas construir tu fondo de emergencia cuanto antes
Puede que ya tengas una cantidad significativa de ahorro parada en tu banco que excede a lo que realmente necesitas como colchón y has llegado a este artículo buscando la fórmula para separar lo que es el fondo de emergencia y lo que puedes empezar a invertir.
Bien. Para ir lo más rápido posible, utiliza mi calculadora de presupuesto mensual, para que puedas calcular a cuánto debería ascender tu ahorro en el fondo de emergencia.
✅ Lo único que tienes que hacer es rellenar tus ingresos, los gastos más importantes (aunque sean redondeados) y cuánto ahorras o inviertes al mes (si es que lo haces).
Cuando ya lo tengas todo rellenado, haz clic en el último botón “Calcular resultados”. La calculadora te enseñará cuál es el balance de tu presupuesto al final de mes.
A partir de los gastos, tan sólo tendrás que multiplicar por el número de meses que quieres que cubra tu fondo de emergencia —recuerda que el mínimo es de entre 3 y 6 meses de tus gastos—.
- Ejemplo. Tus gastos del hogar son 500€, tus gastos de transporte 50€, en educación no tienes nada, otros gastos son 300€. Tus gastos totales serían 500+50+300=850€.
Con estos datos, tu fondo tendría que ser de (850*3=) 2.550€ para cubrir 3 meses o de (850*6=) 5.100€ para cubrir 6 meses de gastos.
🤔 ¿Y qué pasa si tienes ahorrado más dinero que esos 6 meses de gastos?
- Ejemplo. Imagínate que tienes en una cuenta de ahorro en tu banco de toda la vida unos 30.000€. Y cuando calculas la suma de tus gastos fijos, te da unos 1.000€ al mes. Por lo tanto, necesitas un fondo de emergencia de 3.000€ para cubrir 3 meses o de 6.000€ para cubrir 6 meses de gastos. ¿Qué haces con los (30.000–6.000=) 24.000€ restantes?
Depende de tus objetivos financieros, evidentemente. Si estabas ahorrando para comprarte una casa a corto plazo (en 5 años, por ejemplo), no sería conveniente invertir todo ese dinero en renta variable. Podrás tenerlo en un fondo monetario o en una cuenta remunerada.
Pero si lo que quieres es invertir a largo plazo para tu jubilación o simplemente para hacer crecer tu patrimonio, podrías diseñar una estrategia de inversión y hacer aportaciones periódicas por objetivos.
Si no sabes cómo hacerlo, empieza por invertir en ti, aprender a poner en orden tu presupuesto y a diseñar una estrategia que realmente encaje con tu realidad económica.
➡️ Si tienes tiempo para construir tu fondo de emergencia
La mejor estrategia para tener una foto fiel de cómo es tu gestión del dinero es la de hacer un registro de ingresos y gastos durante 3 meses. Así la decisión que tomes no dependerá del mes en que te encuentres, sino de una media de tus gastos a lo largo del tiempo.
Es MUY sencillo.
Tan sólo tienes que registrar en un Excel —o a mano, pero ten en cuenta que hacer los totales será más tedioso—, todos los movimientos de tu cuenta corriente y efectivo. Cuando digo todos, es TODOS. Hasta el euro que te hayas gastado en un párking. Lo mismo con los ingresos, los ahorros y las aportaciones que estés haciendo a tu plan de inversión.
🎯 En mi formación Método Linvest te comparto la hoja de Excel que yo utilizo.
Paso a paso para crear tu fondo de emergencia en 3 meses
1️⃣ Registro de movimientos: cuando ya tienes una muestra de al menos 3 meses de tus ingresos, gastos y capacidad de ahorro, puedes empezar a diseñar tu estrategia.
2️⃣ Definir presupuesto: lo primero es definir tus categorías de gastos y ver dónde puedes recortar. ¿En qué estás gastando dinero de más?
🎯 El objetivo no es privarte de ocio, es optimizar el gasto y ver si hay categorías en las que puedas recortar (al menos durante un tiempo) para construir este colchón de ahorro.
- Ejemplo. Si la mitad de tu presupuesto se va en comer en restaurantes, igual puedes hacer un esfuerzo por cocinar más en casa o ir a sitios más económicos. O si te has comprado todos los meses un libro, un Lego o una chaqueta y no has usado ninguno en todo este tiempo. Al final, se trata de dar orden a tus finanzas y gastar de forma más consciente.
Te aseguro que eso te ayudará a sentir que tienes un mayor control de tu dinero.
🟢 Consejo. No te fijes solo en los gastos que parecen superfluos. Hay gastos fijos importantes de tu presupuesto, como tu seguro del coche, la factura de la luz o del teléfono donde puedes ahorrar sin perder calidad de vida. A fin de cuentas, tener la luz con una compañía u otra no es algo que impacte en tu día a día.
3️⃣ Estimar la capacidad de ahorro: cuando ya hayas hecho los deberes de ajustar tu presupuesto, puedes calcular cuál es tu capacidad de ahorro real. ¿Cuánto dinero te queda una vez ajustados los gastos?
Capacidad de ahorro = Ingresos – Gastos
✅ Aquí es donde realmente te darás cuenta de tu situación. Es decir, de si puedes llegar a fin de mes y ahorrar para el futuro, ya sea inmediato (como el fondo de emergencia) o a largo plazo.
Más que en el dato de los euros que ahorras, fíjate en la tasa de ahorro, que es el porcentaje de tus ingresos que ahorras cada mes. ¿Y por qué ese dato? Porque es una aproximación mucho más realista de tu situación.
A fin de cuentas, no es lo mismo ahorrar 250€ al mes cuanto ganas 1.500€ mensuales (un 16,6%) que cuando ganas 2.500€ al mes (10%).
¿Quieres saber si tienes una buena tasa? Aquí te cuento cuánto deberías tener ahorrado según tu edad 👇
🫂 Evidentemente, también puedes estar en una situación delicada y llegar con dificultad a fin de mes. Pero si haces este ejercicio, estoy seguro de que vas a empezar a ver con claridad qué tienes que hacer o cambiar para mejorar esa situación.
4️⃣ Automatizar el ahorro al fondo de emergencia: con tu capacidad de ahorro puedes hacer dos cosas: destinarla toda al fondo de emergencia para tenerlo cuanto antes o, si estás en una situación económica cómoda, ir pasando una parte al colchón y otra a la estrategia de inversión. Lo importante es que, cuando ya tengas los números, automatices este ahorro fuera de tu cuenta corriente para no confundirte y acabar gastando de nuevo de más.
🟢 Consejo. Intenta ahorrar un 30% de lo que ingresas. De esta manera, tardarás aproximadamente 7 meses en crear el fondo de emergencia de 3 meses.
¿Cómo sacar partido al fondo de emergencia?
Aunque este fondo es para imprevistos, puedes hacer que rinda algo de interés mientras no lo usas, siempre y cuando lo puedas rescatar en cualquier momento y que esté en productos 100% seguros y sin riesgo.
➡️ La práctica más habitual es guardarlo en una cuenta de ahorro remunerada.
Estas cuentas permiten que siempre retires el dinero al instante cuando lo necesites, pero al mismo tiempo te dan un pequeño interés sobre el saldo. De esta forma, tu fondo gana unos euros extra con el tiempo, compensando un poco la inflación, sin asumir apenas riesgos.
➡️ Una parte de tu fondo podría estar en depósitos a corto plazo (3 meses, por ejemplo), cuando los tipos de interés son lo suficientemente atractivos.
Eso sí, esto implica tener que estar constantemente renovando esos depósitos, además de pensar cómo vas a distribuir el dinero (cuántos depósitos necesitas y cuánto depositar en cada plazo fijo).
⚠️ Pero cuidado con las condiciones de estos depósitos. Algunos tienen comisiones por cancelación anticipada, así que si crees que podrías necesitar sacar el dinero antes de tiempo, estos productos no son para ti.
➡️ Otra opción son los fondos monetarios, que son cestas de ahorro muy conservadoras que invierten a muy corto plazo en efectivo, letras del Tesoro y depósitos de bancos sólidos.
👍 Tienes la seguridad de que puedes recuperar el dinero con rapidez y que su valor suele moverse muy poco, porque al invertir en activos de tan corta vida, los cambios de tipos de interés apenas le afectan y el gestor va renovando esas piezas continuamente.
Día a día, suma intereses poco a poco, salvo que ocurra algo extremadamente raro.
👎 Sin embargo, tienes que tener en cuenta que la rentabilidad no está garantizada y que el reembolso puede tardar uno o dos días hábiles en llegar a tu cuenta.
Esa última es la principal razón por la que todo tu colchón no puede estar en un monetario. Si tienes una emergencia, no dispones del dinero inmediatamente.
¿Qué pasa si no tienes un fondo de emergencia?
No tener un fondo de emergencia puede tener graves consecuencias financieras. Si te ocurre algo inesperado, probablemente no tengas los fondos para cubrir los costes.
❌ Esto podría llevar a una deuda, a una ejecución hipotecaria o incluso a la quiebra.
Esto hace aún más caro el problema que ya tenías. Terminas pagando más dinero que el coste real del imprevisto y, además, contraes deudas difíciles de liquidar, que terminan afectando a tu tranquilidad, limitando tu capacidad de ahorro y complicándote ahorrar para invertir.
🚨 No tener un fondo de emergencias significa vivir con miedo a cualquier imprevisto.
Incluso si no tuvieses que recurrir a la deuda, no tener un fondo de emergencia puede llevarte a tener que vender tus inversiones en el peor momento, cuando el mercado está cayendo.
Errores típicos que se cometen con los fondos de emergencia
● Mezclarlo con los gastos comunes: guardar el colchón junto al dinero del día a día (en la cuenta corriente principal) es un error. Es muy fácil que acabes gastando de más cualquier mes.
● Compartir el fondo con los objetivos de ahorro: tampoco es muy diferente a tenerlo en una cuenta donde está tu ahorro para las próximas vacaciones o para la boda. Tu fondo tiene que ser claro y tienes que saber con qué dinero cuentas en todo momento.
● Ahorrar demasiado para emergencias: el máximo ahorro que te recomiendo tener en tu fondo de emergencia es 24 meses —incluso si eres autónomo—. La inflación hará que pierdas demasiado dinero y poder adquisitivo todos los años. Y ninguna emergencia real dura 2 años.
- Por tanto, el fondo de emergencia debe ser suficiente para darnos tranquilidad, pero no demasiado grande para evitar que nuestros ahorros se vean perjudicados por la inflación.
● Gastar el dinero del fondo sin planificar cómo reponerlo: en cuanto tengas una emergencia (después de atenderla, evidentemente), tienes que pensar cómo vas a reponer ese dinero. Si no es mucha cantidad, puedes hacerlo el próximo mes. Pero si te has gastado miles de euros, tienes que revisar tu presupuesto, recortar gastos y aumentar ingresos como sea.
● Invertirlo en activos de riesgo: no puedes invertir el dinero de tu fondo de emergencia en el S&P 500, en bitcoin o en oro siquiera. Tu colchón de ahorro no puede asumir un episodio de estrés financiero, ni la volatilidad de los mercados, y siempre tiene que estar disponible.
En conclusión: crear un fondo de emergencia paso a paso
El fondo de emergencia no es un extra, es la base de unas finanzas sanas. Te permite mantener tu vida en pie cuando algo se tuerce e invertir a largo plazo con tranquilidad.
- Recuerda. Tu colchón tiene que cubrir (como mínimo) de 3 a 6 meses de gastos, estar siempre disponible y reponerse cada vez que sea usado.
Para construirlo y mantenerlo, tan solo necesitas un sistema:
1️⃣ Revisar tus gastos mensuales y hacer los ajustes necesarios.
2️⃣ Crear una cuenta específica para el fondo de emergencia en una entidad financiera.
Uno de los mejores bancos que existen para crear un fondo de emergencia es MyInvestor, un banco online con sede en España y totalmente regulado por el Banco Central de España que ofrece cuentas remuneradas.
- Ejemplo. Cada mes te depositarán los intereses en tu cuenta bancaria. Si has depositado 15.000€ cada mes recibirás 12,50€ en concepto de intereses en tu cuenta sin tener que hacer nada. Al año, son 150€ de intereses sin ningún tipo de riesgo.
Además, podrás retirar el dinero tan pronto como lo desees y no tiene ningún tipo de comisión.
3️⃣ Respetar tu fondo de emergencia (no gastarlo en caprichos), ceñirte a tu presupuesto y reponer el ahorro del colchón cuando lo utilices lo antes posible.
4️⃣ IMPORTANTE: tener acceso al fondo de emergencia cuando se requiera.
Hacer este primer esfuerzo de calcular tu capacidad de ahorro y construir un fondo de emergencia va a cambiar tu relación con el dinero prácticamente sin querer. Vas a empezar a tener más control sobre tu capital. Es lo primero que abordamos en Método Linvest: conocerte a ti mismo como ahorrador e inversor, mejorar tu gestión del dinero del día a día, definir tus objetivos con propósito y distribuir tu patrimonio como los que saben lo que hacen.
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