Javi, 🤔 ¿puedo cambiar el seguro de vida de la hipoteca? Esta es una de las preguntas que más me repiten las personas hipotecadas y es normal.
Los seguros que ofrece el banco con sus hipotecas bonificadas suelen ser bastante más caros que los que puedes contratar por tu cuenta. Para compensarlo, cada póliza que contrates con la entidad mejora el tipo de interés del préstamo.
Sin embargo, hay un punto en el que esa bonificación puede no compensar y ahí es donde surgen este tipo de preguntas sobre si es posible quitar el seguro de hogar o de vida del banco. Eso es precisamente lo que vamos a ver.
🚀 ¡Empezamos!
¿Es obligatorio contratar los seguros vinculados de la hipoteca?
Esto es lo primero que debes tener claro. ¿Es obligatorio tener el seguro de vida con la hipoteca? ¿Y el seguro de hogar del banco? La respuesta es negativa.
No, no es obligatorio contratar el seguro vinculado de la hipoteca del banco. De hecho, la Ley 5/2019, más conocida como ley hipotecaria, es muy clara al respecto.
➡️ Ninguna entidad financiera puede supeditar la concesión de la hipoteca a que aceptes sus productos bonificados. Ni siquiera cuando se trata de seguros obligatorios de la hipoteca (en el siguiente apartado te cuento cuáles son).
En otras palabras, que tienes libertad total para escoger los seguros que quieras para tu hipoteca, ya sean del banco con el que tienes el préstamo o de otra aseguradora independiente.
El banco sí puede establecer que, para concederte la hipoteca, necesitas un seguro de hogar y un seguro de vida, pero no que sean los suyos. No puede vincular la concesión de la hipoteca a que contrates un seguro del banco y tendrá que aceptar si le presentas una póliza de otra compañía.
¿Puedo tener una hipoteca sin seguro de vida ni de hogar?
Hay diferentes seguros obligatorios en España, como el seguro a terceros para el coche. En el caso de la hipoteca, la ley solo indica que es necesaria una póliza contra incendios, elementos naturales y daños a la estructura de la casa. Estas coberturas suelen formar parte del seguro de hogar.
La traducción es que podrías tener un seguro que solo cubra esos daños y no un seguro de hogar al uso. De todas formas, es recomendable contar con un buen seguro de hogar completo que vaya más allá.
🤔 Si tienes dudas sobre qué debe cubrir el seguro de hogar, como agencia de seguros, te podemos ayudar a encontrar las garantías más interesantes para tu caso concreto. Aquí puedes solicitar información sin compromiso.
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¿Y el seguro de vida? No es obligatorio tener un seguro de vida hipotecario, pero sí muy recomendable según tu situación personal.
Estas pólizas tienen mucho sentido si has comprado la casa en pareja y tienes una hipoteca compartida. Es una forma de asegurar que tu pareja no perderá la casa si falleces o de que la casa quedará pagada en caso de que sufras algún tipo de incapacidad. Y lo mismo si tienes familia.
– Cuanto mayor sea la diferencia de ingresos dentro de la pareja, más recomendable es tener un seguro de vida para quien más dinero gane.
¿Se puede cambiar el seguro del préstamo hipotecario?
¡Por supuesto! Cuando te decía que los seguros de la hipoteca no son obligatorios, no me refería solo a la contratación. Esto se aplica a toda la vida de la hipoteca.
✅ Esto quiere decir que puedes cambiar el seguro de la hipoteca cuando tú quieras. Cada año podrás decidir si renuevas o no la póliza del banco.
Eso sí, en caso de que cambies los seguros, perderás la bonificación del banco y pagarás más intereses por el préstamo.
➡️ Tranquilo, porque eso no significa que debas mantener siempre el seguro del banco, ni mucho menos. La clave está en enfrentar el sobrecoste que estás pagando con el ahorro que recibes por tener un tipo de interés inferior en la hipoteca. En el siguiente punto lo entenderás mejor.
El único requisito para cambiar las pólizas de la hipoteca es avisar con dos meses de antelación sobre la fecha de renovación en el caso del seguro de vida y con un mes para el resto de seguros.
🤔 ¿Cómo puedo saber si merece la pena hacerlo?
Esta es la parte más interesante del artículo. Ahora que ya sabes que puedes cancelar el seguro de la hipoteca que tienes con el banco y cambiarlo por otro, vamos a ver en qué casos compensa hacerlo.
Este ejercicio es bastante sencillo.
Solo tienes que:
1️⃣ Calcular el coste de cada seguro de la hipoteca por separado.
2️⃣ Calcular el ahorro que supone la bonificación que te ofrece el banco. Puedes pedírselo a la entidad o usar este calculador hipotecario.
3️⃣ Averiguar el precio de un seguro independiente.
Si el precio del seguro es menor que la diferencia entre el coste del seguro y el ahorro en la hipoteca, cambiarte merecerá la pena.
Como norma general, durante los primeros años de la hipoteca compensará mantener el seguro del banco. La razón es que las hipotecas españolas se calculan con el sistema de amortización francés, con el que la mayoría de los intereses se pagan al principio del préstamo.
Durante esos años, te interesará apurar las bonificaciones. Sin embargo, según la deuda se reduzca, el impacto de las bonificaciones será menor y ya no tendrá sentido pagar el sobrecoste del seguro del banco.
➡️ ¿Quieres estar seguro de que tienes el seguro adecuado? Como agencia de seguros, podemos ayudarte a hacer números y buscar un seguro al precio que necesitas para ahorrar en el coste total de la hipoteca.
¿Cómo cambiar el seguro vinculado de la hipoteca?
Para mejorar el seguro de tu hipoteca solo necesitas:
1️⃣ Encontrar un seguro más barato que el del banco y que compense el ahorro de las bonificaciones en el tipo de la hipoteca. Si necesitas hacer números, te podemos ayudar.
2️⃣ Contratar el nuevo seguro. Asegúrate de que lo haces con más de dos meses de antelación respecto a la fecha de renovación del anterior si es un seguro de vida y de un mes para el resto de los seguros.
3️⃣ Avisar al banco y la aseguradora (no siempre coinciden) de que no renovarás tu seguro actual.
Como ves, es un proceso fácil y todavía puede serlo más si lo haces con un experto en seguros que se encargue de todo el papeleo por ti.
¿Y si firmaste un seguro de prima única?
Los seguros de prima única son una modalidad de pago con la que abonas el seguro completo al firmar la hipoteca. También se pueden hacer por trienios o lustros, donde solo adelantas 3 o 5 años del seguro, pero no son tan habituales.
💭 Ejemplo. Pagas por adelantado el coste de los 20 o 30 años de seguro de vida de la hipoteca en lugar de hacerlo año a año. Como suelen ser cantidades elevadas, ese dinero se suma al de la hipoteca y se financia.
¿La ventaja?
Ninguna en realidad. Como mucho, la entidad puede aplicar algún tipo de rebaja en el precio o simplemente convencerte de que así es más cómodo porque ya no tienes que preocuparte de pagar la póliza año a año.
El problema de los seguros de prima única es doble:
- Estás atrapado en el seguro del banco (en principio).
- También pagas intereses por el coste del seguro, ya que normalmente se añade al préstamo hipotecario.
No parece muy justo, ¿verdad? Pues por eso han crecido las demandas en torno a esta práctica y ya hay varias sentencias favorables a los usuarios e incluso cierta jurisprudencia al respecto.
Esto quiere decir que, si tienes un seguro de prima única con la hipoteca también es posible cambiar los seguros y reclamar al banco tanto las cantidades que no vas a utilizar como los intereses que hayas pagado por el seguro.
Conclusión: revisa si puedes mejorar el seguro de la hipoteca
Cambiar los seguros de la hipoteca es un derecho que tienes y que deberías aprovechar. Al final, todo es cuestión de hacer cuentas cada año y comprobar si el ahorro que obtienes con el préstamo supera el sobrecoste del seguro del banco frente a lo que puedes encontrar en el mercado libre.
➡️ En realidad, no es muy diferente a lo que yo recomiendo hacer todos los años con tus seguros: ver si hay alguno mejor en el mercado.
Puedes hacerlo por tu cuenta, por supuesto, pero la forma más sencilla es trabajar con una buena agencia de seguros que se encargue de peinar el mercado por ti.
Así te aseguras que tienes el seguro al mejor precio y también que tienes el seguro que necesitas tú y no el que quiere el banco o la aseguradora de turno. ¿Te ayudamos?
