Calculadora Rentabilidad Cuenta Remunerada

¿Cuál es la fórmula de esta calculadora de intereses de cuenta remunerada?

La calculadora de intereses generados por una cuenta remunerada se basa en la fórmula del interés compuesto.

➜ Este interés compuesto no es más que el efecto de reinvertir los intereses generados por el dinero depositado en la cuenta como punto de partida. En otras palabras, lo que ocurre cuando tienes un dinero en la cuenta remunerada que no retiras con el paso del tiempo.

Para que lo entiendas mejor, vamos a ver un ejemplo.

– Piensa que tienes 1.000 € en tu cuenta remunerada y que esta te ofrece una rentabilidad del 4 %, en línea con la mejor cuenta del mercado. Además, te paga intereses mensualmente. Al cabo de un mes, se habrán generado 3,33 € de intereses, que se sumarán al capital inicial. El segundo mes partirás ya con 1.003,3 € y los intereses se calcularán ya sobre esa cantidad, con lo que la ganancia será de 3,34 €.

En eso consiste el interés compuesto y esa es la fórmula que usa esta calculadora de intereses para una cuenta remunerada.

¿Y la fórmula matemática del interés compuesto?

Es la siguiente: Cn = C0 (1 + i)n

Donde:

•  “Cn” es el capital que tendrás al final después de que hayan pasado ‘n’ periodos de tiempo, que con una cuenta corriente serán normalmente meses.
• “C0” es el  capital inicial o inversión inicial, es decir, lo que aportas como punto de partida.
• “n” es el número de períodos durante los que se aplica el interés o el tiempo que piensas tener el dinero en la cuenta remunerada.
•  “I” es el tipo de interés de la cuenta corriente.

La calculadora de cuentas remuneradas te dirá cuánto puedes obtener por tu dinero a largo plazo y, si vives en España, incluirá la parte de los impuestos. Con el ejemplo anterior, si dejas 1.000 € en la cuenta y añades 200 € al mes con una rentabilidad del 4 %, al cabo de 5 años tendrías 13.842 € después de impuestos, de los cuales 1.397 € serán solo de intereses generados por la cuenta remunerada.

¿Cómo se calculan los intereses de las cuentas remuneradas?

Una de las cosas que debes revisar antes de escoger tu cuenta remunerada es el dato que toma como referencia para calcular el capital sobre el que se aplicarán los intereses. No todas las cuentas lo calculan igual y es importante conocer esa cifra.

Las opciones más habituales son:

• El saldo diario de la cuenta, una fórmula que utilizan las cuentas que pagan intereses de forma diaria.
  El saldo medio mensual de la cuenta, que sería el capital medio que has tenido en cuenta todos los días del mes.
• El día de menor saldo de todo el mes, que normalmente coincidirá con el final de mes.

¿Cuándo se pagan los intereses de las cuentas remuneradas?

Después, también habrá que valorar cuándo paga intereses la cuenta, que normalmente será de forma mensual. Hay algunas cuentas de alto rendimiento que los abonan de forma trimestral siguiendo los mismos criterios que has visto, pero cada tres meses.

Este dato lo que te dice es cada cuánto se calculan los intereses. Lo que a ti te interesa es que sea diario, semanal, trimestral y semestral, en ese orden. Cuanto menor sea el plazo, mayor efecto tendrá el interés compuesto y más crecerá tu dinero en la cuenta remunerada.

¿Cómo aplicar interés compuesto en una cuenta remunerada para maximizar tu beneficio?

La forma de obtener el mayor rendimiento de una cuenta remunerada es muy simple.

• Busca una cuenta que pague intereses de forma diaria, porque así conseguirás maximizar el poder del interés compuesto.
• Mantén el saldo medio más alto posible en la cuenta, de manera que los intereses se calcularán sobre una cantidad mayor. Una forma de hacerlo es utilizarla como fondo de emergencia, casi como un depósito donde tener el dinero del colchón de seguridad. Así te aseguras que no hay retiradas y que no gastas más dinero del que quieres.
• No retires el dinero de la cuenta. La manera de aprovechar el interés compuesto es mantener tu capital en la cuenta remunerada a lo largo del tiempo.

Cosas a tener en cuenta al escoger una cuenta remunerada

Escoger tu cuenta remunerada y acertar no es difícil. Simplemente debes tener claro en qué fijarse al elegir, más allá de lo evidente, que es el tipo de interés. Estas son las 6 claves a revisar:

1. Rentabilidad. Que sea lo más evidente no resta para que también sea lo más importante en una cuenta remunerada. Mira siempre el tipo de interés que te van a pagar por tu dinero.
2. Tiempo que dura la rentabilidad. Muchos bancos anuncian grandes rentabilidades, pero solo durante un tiempo limitado, normalmente entre 3 y 6 meses. Salvo que quieras estar saltando de una cuenta a otra constantemente, lo que a ti te interesan son las rentabilidades sostenidas en el tiempo.
3. Límite de saldo. Todas las cuentas tienen un máximo de dinero sobre el que te ofrecerán remuneración. Aunque suelen ser cantidades elevadas, debes tenerlo en cuenta.
4. Requisitos que hay que cumplir. Es habitual que los bancos te pidan que domicilies la nómina, que mantengas un saldo mínimo mensual, hacer un gasto mínimo con la tarjeta, domiciliar recibos e incluso un periodo mínimo de permanencia. Cuantos menos requisitos y vinculaciones, mejor.
5. Cada cuándo se pagan intereses. Lo que te interesa es que el banco pague con la mayor frecuencia posible.
6. Comisiones. Revisa también las comisiones de mantenimiento de la cuenta y, sobre todo, las comisiones de las operaciones más habituales como transferencias e ingresos. Por ahí pueden llegar las sorpresas.

Las 3 mejores cuentas remuneradas

Las mejores cuentas remuneradas del momento tienen dos cosas en común: no hace falta domiciliar la nómina para disfrutar de ellas  y no cobran comisiones, que es lo mínimo que habría que pedirle a cualquier banco hoy en día.

Estas cuentas son:

Cuenta remunerada de Trade Republic, la que más interés ofrece sin condiciones

Ahora mismo no hay ninguna cuenta sin condiciones que te dé un tipo de interés superior al 2,02 % que ofrece Trade Republic sobre un máximo de 90.000 €.

Trade Republic es un bróker de origen alemán donde puedes contratar fondos indexados, ETFs, acciones y bonos. Ofrece un 2,02% para el dinero que tengas en liquidez dentro de tu cuenta y una tarjeta de crédito asociada con un cashback del 1 % sobre tus compras. Es decir, te reembolsa el 1 % del dinero que gastes con la tarjeta y lo reinvierte directamente en tu plan de inversión.

➜ Puedes ampliar información sobre este bróker y todas sus condiciones en mi análisis y opinión sobre Trade Republic.

Cuenta remunerada MyInvestor, el neobanco más completo para inversores

MyInvestor ofrece una cuenta remunerada al 075% durante el primer año sobre un máximo de 70.000 €. Además, tienes la posibilidad de extender ese tipo de interés de por vida si inviertes 300 € al mes en las carteras indexadas de MyInvestor, sus fondos de inversión y en una serie de fondos seleccionados entre los mejores fondos de MyInvestor.

Y todo esto sin comisiones de mantenimiento, con tarjeta gratis y las tarifas más competitivas para invertir en fondos indexados, así como una hipoteca sin productos bonificados.

En definitiva, una de las mejores cuentas para tener tu dinero en liquidez o tu fondo de emergencia en el mismo banco en el que inviertes.

➜ Puedes ampliar información sobre el neobanco y todas sus condiciones en mi análisis y opinión sobre MyInvestor.

Cuenta Vamos de Ibercaja, para los que prefieren la banca tradicional

Ibercaja ofrece una cuenta remunerada solo para nuevos clientes que tiene varios tipos de incentivos y buena rentabilidad los dos primeros años.

En términos de rentabilidad absoluta, paga un 5% TAE durante el primer año y después un 2% TAE el segundo. 

Eso sí, el capital máximo a remunerar es de 20.000€.

Estas son las tres mejores opciones del momento. ¿Quieres más opciones? Revisa la comparativa de mejores cuentas remuneradas.

Limitaciones de las cuentas remuneradas (y mejores alternativas)

Las cuentas remuneradas son una buena herramienta para el dinero a corto plazo y tus objetivos a corto plazo. Sirven para obtener una rentabilidad adicional del dinero del fondo de emergencia y, por ejemplo, en lugar de tenerlo parado en una cuenta corriente que no te da intereses.

De esta forma evitas que ese capital que no quieres arriesgar y que necesitas que esté seguro u disponible no pierda tanto valor por el efecto de la inflación.

Es lo mismo que puedes conseguir con otras alternativas, como los depósitos (peores que las cuentas de alto rendimiento) y los fondos monetarios (mejores que una cuenta remunerada en la mayoría de situaciones).

✅ La ventaja de las cuentas remuneradas respecto a los depósitos es que no bloqueas tu dinero durante un periodo de tiempo. Además, en términos de rentabilidad ahora mismo ofrecen rendimientos similares (mejores los de la cuenta porque muchos bancos las usan para atraer clientes).

👉 Por el contrario, un fondo monetario de renta fija es normalmente una opción mejor que una cuenta remunerada porque: su rentabilidad no depende de las políticas del banco, ni pagan impuestos cada año, ni tienen límites a la cantidad que puedes invertir, entre otras cosas.

Estos tres productos te ayudarán a combatir la inflación y salvar el dinero que quieres tener seguro en el corto plazo. Esa es la función de una cuenta remunerada y hasta ahí llega su utilidad.

📈 Si lo que quieres es ver crecer tu dinero, existen otras herramientas más adecuadas para invertir a largo plazo que podrás combinar con las cuentas remuneradas o los fondos monetarios. Cómo combinarlas y cuánto capital destinar a cada uno de estos bloques es una de las muchas cosas que enseñamos en Fórmula Linvest.

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