Simulador Amortización Anticipada

¿Cuánto puedes ahorrar amortizando tu hipoteca? ¿Cuándo compensa adelantar dinero de tu préstamo hipotecario?

Este simulador de amortización anticipada de la hipoteca te ayudará a encontrar la respuesta y a aprender a hacer los cálculos necesarios para tomar la mejor decisión según tus circunstancias.

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La amortización anticipada…

Es algo tan sencillo como adelantar parte de un préstamo e incluso pagarlo todo antes de tiempo. De hecho, esa es la diferencia entre amortización parcial (una parte) y total.

Hay dos razones para amortizar anticipadamente la hipoteca:

  1. Porque la deuda te supone un peso mental y no te deja dormir bien por las noches.
  2. Para pagar menos intereses por el préstamo.

Estas son las dos principales ventajas de reducir la hipoteca mediante una amortización anticipada.

¿Cómo funciona esta calculadora de amortización anticipada?

El funcionamiento del simulador de amortización anticipada de hipoteca y préstamos es muy sencillo.

Lo único que tienes que hacer es introducir los datos del préstamo que tienes y del dinero que quieres adelantar. Después, la herramienta se encargará de hacer los cálculos de cuánto puedes ahorrar en función de si prefieres amortizar cuota (pagar menos cada mes) o plazo (terminar de pagar antes la hipoteca).

Estos son los datos que necesitas tener a mano:

  • Capital pendiente del préstamo o cuánto te queda por pagar de hipoteca. En la app de tu banco podrás encontrar la información.
  • Cuota del préstamo o cuánto pagas cada mes. De nuevo, en la app del banco deberías tener esos datos.
  • Plazo del préstamo o cuánto tiempo te queda por pagar. También lo tienes en la app del banco.
  • El tipo de interés que pagas, que también lo puedes consultar en la entidad financiera.
  • La cantidad que quieres amortizar o cuánto dinero piensas adelantar de la hipoteca. Este es el único dato que no te va a dar el banco.

 

Con esta información, la calculadora de amortización te dirá cuántos intereses en total vas a pagar de la hipoteca y cuánto puedes ahorrar adelantando parte del préstamo. El ahorro potencial de pagar antes de la hipoteca se divide entre amortizar plazo o cuota, que son las dos opciones que te dará el banco

Este es un ejemplo de lo que verás para un préstamo de 150.000 € con un interés del 4% a 25 años y una amortización de 10.000 €.

Fórmula amortización anticipada

La fórmula del simulador de amortización anticipada utiliza el sistema de amortización francés, que es el más habitual en España.

👉 El sistema de amortización es la forma en la que se va pagando el préstamo hipotecario, que se divide entre la amortización de capital (el dinero que devuelves del préstamo) y los intereses. Con el sistema francés o sistema de cuotas constantes, la mayoría de intereses se pagan durante los primeros años de la hipoteca. Así es como consigue que las cuotas sean las mismas a lo largo de la vida del préstamo (salvo que el interés cambie).

Para calcular la amortización anticipada de la hipoteca, lo que hacemos es restar el dinero que adelantas dentro del cuadro de amortización del préstamo y recalcular la nueva cuota y los intereses.

El cálculo no tiene en cuenta el coste de la posible comisión por amortización anticipada o total.

¿En qué casos te puede ser útil?

El simulador de amortización hipotecaria te puede ayudar a tomar mejores decisiones financieras sobre tu hipoteca y tus ahorros.

La calculadora te dirá cuánto dinero puedes ahorrar si adelantas el pago de tu préstamo hipotecario y la mejor forma de hacerlo: reduciendo tiempo o cuota.

Estos son algunos ejemplos:

Utilizar tus ahorros para adelantar la hipoteca

Es la principal función de este simulador hipotecario: conocer en euros el efecto de amortizar tu hipoteca.

Imaginemos el siguiente punto de partida. Tienes una hipoteca de 175.000 € de la que te quedan 25 años por pagar a un tipo del 3,5%. ¿Qué podrías conseguir si adelantas 15.000 €? Pues básicamente un ahorro de entre 7.544 y 18.998 € en los intereses que ibas a pagar por tu casa.

¿Cuánto ahorras según el momento en el que amortices la hipoteca?

Con el sistema francés, cuanto antes amortices la hipoteca, mejor. La razón es que durante los primeros años del préstamo estarás pagando muchos intereses y amortizando poco capital. Adelantar dinero de la hipoteca ayuda a revertir esta situación.

Por eso, muchas personas se hipotecan pensando ya en adelantar el pago del préstamo. ¿Cuál es la diferencia entre amortizar cuando quedan 25 años o cuando quedan 20 años por pagar? El simulador te lo dirá.

Con el ejemplo anterior, ya sabes lo que puedes ahorrar si adelantas el pago cuando restan 25 años. ¿Qué pasa si esperas 5 años más y amortizas la misma cantidad? Este sería el resultado:

Como puedes ver, el ahorro es menor porque queda menos tiempo pagar.

¿Cuánto ahorras si amortizas plazo o cuota?

El calculador ya incluye dentro de sus resultados ambas opciones para que puedas comparar el ahorro total. Así podrás saber de un vistazo qué opción te interesa más.

Como norma general, amortizar plazo supone un ahorro mayor que amortizar cuota, aunque más tarde veremos cómo tomar la decisión teniendo en cuenta las ventajas y desventajas de cada fórmula. También veremos qué puedes hacer para mejorar los números de la amortización de cuota.

¿Cuándo es interesante hacer una amortización anticipada y por qué?

Una de las preguntas más repetidas es cuándo compensa adelantar la hipoteca. La respuesta la tienes al principio del artículo:

  1. Cuando la deuda supone una preocupación para ti.
  2. Cuando tienes una hipoteca a largo plazo y quieres ahorrar una parte de los intereses.

En ambos casos, amortizar la hipoteca será interesante para vivir más tranquilo y ahorrar dinero.

Más allá de estas dos recomendaciones básicas, también te interesa amortizar hipoteca en los primeros años del préstamo, como hemos visto antes.

Por otra parte, si tienes una hipoteca a tipo variable, te interesará amortizar capital antes de que suban los tipos de interés y el Euribor, porque así ahorrarás más dinero y evitarás pagar un dineral en intereses.

 

Cosas importantes que debes tener en cuenta

¿Qué debes valorar antes de tomar tu decisión? Estos son los aspectos más importantes que deberías sopesar:

  • Las comisiones por amortización anticipada. Salvo que la hayas negociado, todas las hipotecas incluyen una comisión por amortización parcial o total del préstamo. Además, esta comisión suele ser más elevada al principio de la hipoteca, que es cuando más te interesaría adelantar dinero.
  • Qué sistema de amortización utiliza, aunque lo más habitual es que sea el sistema francés.
  • El coste de oportunidad o los otros usos que podrías dar a ese dinero. Es decir, si te conviene más invertir o pagar la deuda, como veremos más adelante.
  • Si estás desgravando por la hipoteca. En ese caso, te interesará no superar nunca la base máxima de deducción por inversión en vivienda habitual en el IRPF, que es de 9.040 €. Es decir, que en total no pagues más de ese dinero al año por la hipoteca. Ten en cuenta que esa cantidad se aplica a cada persona que figure en el préstamo si se presenta la renta de manera individual.
  • El momento económico. Si tienes una hipoteca variable, te interesa amortizar cuando el Euribor está alto o cuando sabes que va a subir. Por el contrario, no será tan interesante hacerlo con el Euribor bajo.
  • Tus necesidades financieras a corto y medio plazo para ese capital que vas a emplear en amortizar la hipoteca.
  • Si quieres reducir cuota o plazo, como vamos a ver a continuación.

 

¿Es mejor amortizar cuota o plazo?

El simulador de amortización anticipada de hipoteca te da una respuesta clara y concisa desde un punto de vista estrictamente financiera. Ya te adelanto que los números siempre favorecen amortizar plazo en lugar de cuota.

Siempre ahorras más dinero reduciendo el plazo de la hipoteca que reduciendo la cuota que pagas. La causa es que, al no aplicarse los intereses durante más tiempo, el ahorro es mayor. Eso es lo que dicen las cifras.

Sin embargo, la realidad es que hay vida más allá de los números. Esto es lo que debes valorar:

  • Al reducir la cuota, pagas menos al mes y ganas liquidez. Puedes ir más desahogado con los gastos e incluso usar ese dinero para invertir o ahorrar y volver a amortizar la hipoteca más adelante. Eso hará que el ahorro final de amortizar cuota pueda ser mayor. Con la Fórmula Linvest aprenderás cómo obtener un alto rendimiento para ese dinero.
  • Al reducir cuota en lugar de plazo, ganas más flexibilidad, porque tienes el dinero que dejas de pagar para hacer lo que quieras con él y porque, si reduces plazo, difícilmente podrás volver a aumentar el tiempo de la hipoteca más adelante.

De forma resumida, reducir el tiempo de la hipoteca supone más ahorro de golpe, pero reducir la cuota mantiene tus opciones más abiertas.

 

¿Es mejor amortizar hipoteca o invertir?

Por último, debes valorar el coste de oportunidad de amortizar hipoteca. Es decir, a lo que estás renunciando por utilizar tu dinero para pagar antes la hipoteca. Y en este caso, el principal coste de oportunidad es la rentabilidad que podrías obtener en caso de invertir tu dinero.

La forma más sencilla de averiguarlo es enfrentar el tipo de interés del préstamo al interés que puedes obtener por tus inversiones. Si el rendimiento de tus inversiones supera al tipo que pagas con la hipoteca, te compensará invertir en lugar de adelantar la hipoteca y viceversa.

Para ir más allá puedes hacer el siguiente ejercicio:

  1. Utiliza la calculadora de amortización anticipada para averiguar cuánto ahorrarás adelantado la hipoteca.
  2. Utiliza la calculadora de interés compuesto para ver cuánto podrías generar por ese mismo dinero en el mismo plazo que te queda de pagar de hipoteca.
  3. Compara ambos resultados.

 

Esto es lo que pasaría para el ejemplo principal del artículo: amortización de 15.000 € para una hipoteca de 175.00 € al 3,5% y 25 años.

El ahorro máximo por amortizar anticipadamente la hipoteca sería de 18.988,5 €. Mientras, esos 15.000 euros invertidos durante 25 años a un tipo del 27% generarían 70.881,27 euros solo en intereses.

En el curso de finanzas e inversión Fórmula Linvest aprenderás las bases para conseguir rentabilidades de ese tipo construyendo tu propia cartera de inversión.

Esta calculadora de amortización de hipoteca te ayudará a poder tomar mejores decisiones sobre cómo amortizar tu préstamo o si merece la pena hacerlo.


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