Las últimas crisis financieras, especialmente las de 2008 y la más reciente de la COVID-19 en 2020, dejaron una profunda huella en la economía global, y España no fue la excepción.
Durante esos años, muchos bancos en todo el mundo se enfrentaron a desafíos sin precedentes, que llevaron a algunos a la quiebra y a otros a ser rescatados por el gobierno.
Desde entonces, en España, la seguridad bancaria se ha convertido en una preocupación fundamental para ahorradores, empresas y, sobre todo, para el propio gobierno. En otras palabras, tener los bancos más seguros.
15 años después de aquellas turbulencias, el panorama bancario en España ha cambiado mucho.
Hoy en día, la solvencia y estabilidad de un banco son criterios esenciales para determinar su seguridad, especialmente en un contexto de incertidumbre económica global.
🚨Pero no todos los bancos españoles son igual de seguros.
Existen algunos bancos que, a priori, deberían ser más capaces de resistir una crisis que otros.
A continuación, repasaré los bancos más seguros de España en 2024, atendiendo a diferentes criterios, entre los cuales destaca su solvencia, y con diferentes fuentes de información.
¿Cómo se evalúa la seguridad de un banco en España?
🔒 Según la CECA (acrónimo de Confederación Española de Cajas de Ahorros) y el Banco de España, la seguridad bancaria es la capacidad de una entidad financiera para proteger los depósitos y activos de sus clientes, garantizar la estabilidad financiera y cumplir con sus obligaciones, incluso en situaciones adversas.
Este concepto abarca varios indicadores, como la solvencia, la liquidez, la gestión de riesgos o su regulación y supervisión:
- La solvencia es la capacidad del banco para hacer frente a sus obligaciones.
- La liquidez es el dinero que los bancos tienen en sus cuentas.
- La gestión de riesgos es el proceso que los bancos utilizan para identificar, evaluar y mitigar posibles amenazas que puedan afectar sus operaciones.
- La supervisión es la vigilancia y control que ejercen las autoridades sobre los bancos para asegurarse de que cumplan con las leyes y normativas
En realidad, existen diferentes criterios para determinar cuáles son los bancos más seguros de España. Y entre los más importantes se encuentran las siguientes:
- Ejercicio de transparencia de la Autoridad Bancaria Europea (AEB), que mide el CET1 (Capital de Nivel 1 ordinario), es decir, el capital de un banco comparado con sus activos con riesgo. Refleja la capacidad de un banco para soportar pérdidas significativas
- Tamaño del banco según el tamaño de sus activos, según la AEB y CECA.
¿Qué es el CET1 y de qué manera refleja la solvencia de los bancos?
Durante este artículo, vas a leer varias veces el concepto CET1.
No te asustes.
Sí, es un concepto técnico y complejo, pero lo que quiero que entiendas es cómo se utiliza para determinar la solvencia y seguridad de los bancos españoles.
El CET1 (acrónimo de Common Equity Tier 1) es un indicador que representa el capital básico del banco, y que está compuesto principalmente por acciones ordinarias y reservas retenidas en relación con sus activos ponderados por riesgo (es decir, los préstamos y otros activos que el banco posee, ajustados por el nivel de riesgo de cada uno de ellos).
☝️ Así, cuando hablo de CET1, me refiero al capital de mejor calidad que un banco tiene para protegerse de una posible quiebra y así cubrir a sus clientes.
En esencia, las finanzas de un banco no son muy diferentes a las finanzas de una familia. Ambos necesitan asegurarse de tener suficiente capital para cubrir deudas y gastos. Esto se puede conseguir reduciendo deudas y gastos y aumentando ingresos e inversiones para capitalizarse de manera adecuada:
Fórmula del CET1
Matemáticamente, el CET1 se calcula de la siguiente forma:
CET1 Ratio = (CET1 Capital / Activos ponderados por riesgo) x 100 (%)
El resultado de este CET1 estará comprendido entre 0 y 100, y se muestra en términos porcentuales.
Esta es la forma de interpretar los resultados del CET1 según el resultado:
✅ Un banco con un alto ratio CET1 es más solvente porque significa que tiene un capital fuerte en comparación con el riesgo que asume.
En términos sencillos, cuanto más alto es este ratio, mayor es el colchón que el banco tiene para protegerse de pérdidas inesperadas. Cuando llega al 100%, la entidad tiene capital básico igual al total de sus activos ponderados por riesgo, lo que representaría el nivel máximo de solvencia de un banco.
❌ Por contra, un banco con un CET1 bajo es menos solvente, ya que su capacidad para absorber pérdidas inesperadas es limitada.
En el extremo negativo, cuando el CET1 es igual a cero, significa que el banco no tiene capital básico de calidad para respaldar sus activos ponderados por riesgo. En esta situación, el banco es técnicamente insolvente, ya que no posee recursos suficientes para cubrir posibles pérdidas derivadas de sus operaciones.
En general, los reguladores suelen exigir un CET1 mínimo del 4,5% al 7% para estar seguros de que el banco es solvente.
💭 Ejemplo: Imagina un banco que tiene un volumen de activos ponderados por riesgo de 100.000€. Su capital es de 10.000€. Por tanto, su CET1 se calcularía de la siguiente forma:
CET1 = 10.000 / 100.000 = 0,10 (10%).
Para este banco, su ratio del CET1 es del 10%, es decir, tiene un 10% de capital en comparación con sus activos ponderados por riesgo, lo que le da una considerable capacidad para resistir eventos adversos sin comprometer su solvencia.
🥇 Los bancos más seguros en España según los datos oficiales.
Hasta ahora, he explicado los principales criterios para evaluar la seguridad de un banco.
A continuación, verás cuáles son los bancos más seguros de España teniendo en cuenta los factores explicados anteriormente, especialmente su solvencia y el tamaño de sus activos.
✚ Bancos más seguros según su solvencia
Según el último informe publicado por la AEB y del Banco de España con datos de 2023, tan solo Kutxabank supera la solvencia media de los bancos europeos, con un CET1 del 17,61%.
El resto se sitúa por debajo de esta cifra, situándose la media española en el 12,5%.
Los 15 bancos con mayor CET1 en España son los siguientes:
| Posición | Banco | Ratio CET1 (%) |
| 1 | MyInvestor | 19,5 |
| 2 | Kutxabank | 17,61 |
| – | Media de Alemania | 16,40 |
| – | Media de Francia | 16,10 |
| – | Media Europea | 15,72 |
| 3 | Unicaja | 13,78 |
| 4 | Banco de Crédito Cooperativo – Grupo Cajamar | 13,29 |
| 5 | BBVA | 12,99 |
| 6 | Banco Sabadell | 12,75 |
| 7 | Ibercaja | 12,71 |
| – | Media española | 12,50 |
| 8 | Caixabank | 12,42 |
| 9 | Banco Santander | 12,24 |
| 10 | Abanca | 12,29 |
| 11 | Bankinter | 12,25 |
| 12 | Santander Consumer Finance | 11,5 |
| 13 | Cajasur | 11,3 |
| 14 | Banca March | 11,1 |
| 15 | Deutsche Bank España | 10,9 |
| 16 | Openbank | 10,8 |
✚ Bancos más seguros de acuerdo al tamaño de sus activos
Atendiendo a este criterio, y de acuerdo a la publicación de la AEB, correspondiente al cierre del último ejercicio contable (2023), Santander es el banco más grande de España por tamaño de activos.
👉 Pero, ¿por qué es importante el tamaño de un banco? Muy sencillo. Las entidades más grandes suelen tener más recursos, lo que les permite absorber pérdidas y diversificar sus inversiones, reduciendo el riesgo de quiebra. Además, suelen estar más regulados por las autoridades financieras debido a su tamaño e impacto potencial en la estabilidad económica,
La lista de los 15 bancos españoles más grandes por tamaño de sus activos es la siguiente:
| Posición | Banco | Activos (miles) |
| 1 | Banco Santander | 757.344.810 |
| 2 | Caixabank | 500.023.902 |
| 3 | BBVA | 490.883.149 |
| 4 | Banco Sabadell | 179.945.913 |
| 5 | Bankinter | 109.064.572 |
| 6 | Unicaja | 97.772.833 |
| 7 | Abanca | 71.402.276 |
| 8 | Kutxabank | 52.089.854 |
| 9 | Santander Consumer Finance | 57.136.556 |
| 10 | Ibercaja | 46.957.988 |
| 11 | Banco de Crédito Social Cooperativo – Grupo Cajamar | 29.138.962 |
| 12 | Deutsche Bank España | 22.326.102 |
| 13 | Openbank | 17.614.635 |
| 14 | Banca March | 16.854.362 |
| 15 | Cecabank | 14.627.479 |
¿Cuál es el banco más seguro para ti?
A la hora de elegir un banco, es natural que la seguridad sea una de tus principales preocupaciones.
🏦 Los bancos que analizados en este artículo destacan por su solvencia, tamaño y capacidad para gestionar riesgos, lo que los convierte en algunas de las opciones más seguras en España para 2024. Además, se puede decir que estos bancos son los más conocidos.
Sin embargo, es importante recordar que la seguridad financiera no se limita solo a las grandes entidades tradicionales o las más populares.
De hecho, no pasa nada si tu banco no está entre las primeras posiciones, porque seguirá siendo igualmente seguro.
La supervisión y la regulación seguirá siendo la misma, así que no debes preocuparte si tu banco tiene un nivel de solvencia inferior según el criterio CET1.
Existen otras opciones en el mercado, entre las cuales destacan los neobancos, que pueden ofrecer una combinación atractiva de seguridad y flexibilidad para el ahorrador español.
👉 Este es el caso de MyInvestor, uno de los neobancos más innovadores del mercado. Y, además de ello, se le considera el más solvente de España, con un CET1 del 19,5%. Con un nivel muy bajo de riesgo muy pequeño donde tus ahorros están realmente seguros.
Puedes informarte a fondo sobre MyInvestor, uno de los bancos que más recomiendo siempre, en este artículo:
Por tanto, al elegir el banco más seguro para ti, es fundamental considerar no solo los nombres más grandes y populares, sino también evaluar qué tipo de servicios, flexibilidad y condiciones se adaptan mejor a tus necesidades personales.
➡️ Por ejemplo, no es lo mismo un banco para tu día a día que otro para hacer crecer tu dinero. Si buscas lo segundo, aquí puedes ver los mejores bancos para invertir desde España:
Tanto si prefieres la seguridad y solidez de un banco tradicional como si optas por la innovación de un neobanco, lo más importante es tomar una decisión informada por un análisis cuidadoso de las opciones disponibles y sus respectivas ventajas.
De hecho, la seguridad financiera consiste en encontrar el equilibrio adecuado entre confianza, accesibilidad y servicio, según lo que mejor funcione para ti.
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